據(jù)報(bào)道，現(xiàn)在辦很多事都離不開信用，小到買電話卡大到買房、買車、貸款等等，相關(guān)部門都會(huì)調(diào)取信用信息，累積不到足夠的信用就影響到我們的生活。當(dāng)然除了消費(fèi)者個(gè)人信用，公共信用、企業(yè)信用也同樣會(huì)給我們的生活帶來影響。
這些年國家層面的社會(huì)信用體系建設(shè)也在不斷的發(fā)展。一個(gè)新的規(guī)劃將于近期發(fā)布。今后每一個(gè)公民將有統(tǒng)一社會(huì)信用代碼。里面有金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息。只要查一個(gè)碼，過去那種信用信息種類多、發(fā)布廣、整合難、處理繁的局面便會(huì)有效化解。
今天來看看世界其他國家的社會(huì)信用體系是如何建設(shè)的？他們都采取了哪些模式？在澳大利亞，個(gè)人信用信息，比如說個(gè)人的借貸情況以及不良的信用記錄等等并不是由政府來征集的。幾個(gè)大型的信用公司負(fù)責(zé)為澳大利亞人以及新西蘭人進(jìn)行信用征集。
澳大利亞觀察員胡方：比如說像是澳大利亞最大的個(gè)人信用信息的征集公司韋達(dá)公司就收集了1350萬個(gè)澳大利亞的信用信息，而整個(gè)澳大利亞的總?cè)丝谝簿褪莾汕Ф嗳f人口而已，所以占了絕大部分。個(gè)人信用記錄在澳大利亞使用的非常廣泛，像是在銀行里面要貸款，申請(qǐng)信用卡，甚至是如果你要貸款買一輛汽車，簽一個(gè)移動(dòng)手機(jī)電話，貸款方都有資格查詢你的信用記錄。通常普通用戶的個(gè)人信用記錄會(huì)由銀行、貸款公司等等這些機(jī)構(gòu)授權(quán)可以看到，個(gè)人是很難看到對(duì)方的個(gè)人信用記錄，而這種個(gè)人信用記錄通常情況下保存五年，如果是不良的信用記錄，我們俗稱黑名單，會(huì)保留七年之久。到目前為止，澳大利亞的信用記錄僅局限在澳大利亞和新西蘭兩個(gè)國家之內(nèi)共享，所以有一些其他國籍的人士到澳大利亞以后甚至?xí)@這個(gè)空子，在離開澳大利亞的時(shí)候貸款購買筆記本電腦或者是貸款購買手機(jī)，沒有還完所有的欠款就離開澳大利亞，不過欠款不還這樣的事情對(duì)于澳大利亞人本身來說卻很少會(huì)發(fā)生，因?yàn)閷?duì)于澳大利亞人來說，信用記錄會(huì)跟隨自己一輩子，除非你離開澳大利亞，否則的話有一個(gè)不好的信用記錄，將會(huì)在澳大利亞寸步難行。
再將視線轉(zhuǎn)向歐洲。在德國，無論是貸款還是租房，通常會(huì)被要求出具Schufa信用證明。所謂Schufa，是一家成立于1920年的通用信用保險(xiǎn)保障機(jī)構(gòu)，是德國最大的信用數(shù)據(jù)收集以及保證機(jī)構(gòu)，也是一家私有的上市企業(yè)。
這個(gè)信用保障系統(tǒng)有著相當(dāng)完善的配套法律體系。采用0-100的評(píng)分制度，分?jǐn)?shù)越高信譽(yù)度越高。其中，個(gè)人信用數(shù)據(jù)每季度會(huì)更新一次，企業(yè)信用數(shù)據(jù)是每天都在更新著。
德國觀察員薛成?。篠chufa主要的業(yè)務(wù)就是在法律允許的范圍內(nèi)收集各種與信用有關(guān)的公司以及個(gè)人數(shù)據(jù)，目前總共收集存儲(chǔ)了4億7900萬條數(shù)據(jù)信息，其中就有6620萬屬于個(gè)人信息，囊括了德國3/4以上的人口。由于德國對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)和信息保護(hù)比較嚴(yán)格，因此除了政府機(jī)構(gòu)的特別調(diào)查部門，一般人和機(jī)構(gòu)無法查詢別人的信息。但是可以自我查詢。德國Schufa每年收到的信用查詢高達(dá)1億零290萬個(gè)，其中有部分是自我查詢。根據(jù)德國聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法，每位公民都有每人一次獲得自己的相關(guān)信用報(bào)告的權(quán)利，并且可以要求更正數(shù)據(jù)中的不實(shí)之處，Schufa的信息和數(shù)據(jù)收集通常都是公開的，而且必須是在嚴(yán)格的法律框架內(nèi)進(jìn)行。比如在發(fā)生債務(wù)糾紛等失信行為的情況下，最壞的結(jié)果就是失信者被債務(wù)人移交給Schufa，這樣的話其不良信用就會(huì)被記錄在案。一般情況下在失信者償還自己債務(wù)或者說是履行自己的義務(wù)之后，相關(guān)的不利信息會(huì)在三年之后從數(shù)據(jù)庫中自動(dòng)刪除，如果是未成年人則必須在償還債務(wù)之后立即刪除。
最后我們?cè)賮砜纯脆弴毡尽Ｈ毡镜纳鐣?huì)信用體系采用的是會(huì)員制。無論是企業(yè)還是個(gè)人提供虛假的信息都將受到嚴(yán)懲。
日本觀察員黃學(xué)清：日本的信用體系已經(jīng)有一百多年的歷史，它的發(fā)展是由政府資助到自由經(jīng)營的過程，特別是在資金和協(xié)助進(jìn)行信息調(diào)查方面，日本政府在初期給予了一定的扶持，現(xiàn)在政府對(duì)外免費(fèi)公開信息，同時(shí)有償使用業(yè)界的服務(wù)，比如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測等等，這份關(guān)系有利于保持信用調(diào)查的公平、獨(dú)立、客觀和公正。日本的信用體系是會(huì)員制模式，僅向會(huì)員提供信用信息的查詢服務(wù)，比如個(gè)人信用體系方面有三個(gè)全國性的個(gè)人信用信息中心，他們是日本銀行家協(xié)會(huì)主辦的銀行個(gè)人信用信息中心，日本信貸業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦的個(gè)人信用信息中心，和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)主辦的CIC信用信息中心，三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息服務(wù)基本上能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信息的征集和考察需求。而且信息只能在調(diào)查消費(fèi)者的償還能力和支付能力的時(shí)候使用，不能用于其他的目的。作為企業(yè)，在提供信息的時(shí)候是絕對(duì)不能弄虛作假的，一旦被發(fā)現(xiàn)有不誠信的記錄，將會(huì)無法申請(qǐng)到貸款，失去合作伙伴等，代價(jià)非常高。作為個(gè)人如果提供虛假信息會(huì)有不良記錄，會(huì)給生活帶來很多不便。比如日本文部省會(huì)把逾期不還學(xué)貸的人的不良記錄向個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)通報(bào)，這對(duì)申請(qǐng)信用卡、申請(qǐng)房貸等都會(huì)有很大的影響。
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征信記錄里的不良記錄怎樣消除？
個(gè)人的征信系統(tǒng)上一旦留下不良記錄，將無法在銀行和與銀行和接入銀行征信系統(tǒng)的貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到貸款。那么，銀行征信系統(tǒng)里的不良記錄可以消除嗎，怎樣消除？
銀行不良記錄，是個(gè)人在于銀行接觸時(shí)，有嚴(yán)重的資金違規(guī)而造成的嚴(yán)重不良記錄，該筆記錄一旦形成，所有銀行征信系統(tǒng)上都會(huì)出現(xiàn)這個(gè)記錄，因此，個(gè)人將無法在銀行和納入銀行征信的小貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到貸款。同時(shí)，該比記錄任何人都沒有辦法代銷。
想要消去不良記錄的唯一辦法，就是用新的信用記錄來覆蓋舊的信用記錄。如果正在使用信用卡，就刷好手中信用卡，如果正在還貸，就按期按量還貸。用新的記錄覆蓋過去的不良記錄。我國征信系統(tǒng)新出規(guī)定，不良記錄不再伴隨個(gè)人一生，而是五年刷新一次。若是個(gè)人在這五年時(shí)間里，與銀行保持良好關(guān)系，為自己建立新的征信，五年過后，就可用新的良好記錄去覆蓋之前的不良記錄。
