網(wǎng)絡(luò)信用卡無(wú)疑是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品擁抱互聯(lián)網(wǎng)的又一大作。當(dāng)消費(fèi)者津津樂(lè)道虛擬信用卡的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)信用卡的部分功能和服務(wù)提出了質(zhì)疑。其中，“信用卡全額罰息”和“捆綁銷(xiāo)售”成為信用卡持卡者的投訴重點(diǎn)。
繼打車(chē)軟件“燒錢(qián)”大戰(zhàn)之后，兩位互聯(lián)網(wǎng)大佬又將競(jìng)逐焦點(diǎn)放至信用卡領(lǐng)域。12日，阿里巴巴和騰訊不約而同對(duì)外公布將推出“網(wǎng)絡(luò)信用卡”，這無(wú)疑是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品擁抱互聯(lián)網(wǎng)的又一大作。不過(guò)，當(dāng)消費(fèi)者津津樂(lè)道虛擬信用卡的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)信用卡的部分功能和服務(wù)提出了質(zhì)疑。其中，“信用卡全額罰息”和“捆綁銷(xiāo)售”成為信用卡持卡者的投訴重點(diǎn)。
消費(fèi)者最反感信用卡全額罰息
信用卡亂收費(fèi)一直是消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。據(jù)調(diào)查顯示，在信用卡服務(wù)方面，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)信用卡全額罰息最不滿(mǎn)意。調(diào)查中無(wú)受訪(fǎng)者認(rèn)為全額罰息是合理收費(fèi)，其中56.25%的受訪(fǎng)者認(rèn)為該項(xiàng)收費(fèi)不該收取，另外43.75%的受訪(fǎng)者認(rèn)為該項(xiàng)收費(fèi)額度過(guò)高。
在繳納過(guò)信用卡費(fèi)用的受訪(fǎng)者中，其對(duì)信用卡全額罰息的滿(mǎn)意度最低，全部受訪(fǎng)者均認(rèn)為該收費(fèi)不合理，應(yīng)該取消。消費(fèi)者對(duì)信用卡全額罰息的不滿(mǎn)由來(lái)已久，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2012年受訪(fǎng)者對(duì)于信用卡收費(fèi)最不滿(mǎn)意的也是全額罰息，2013年此項(xiàng)收費(fèi)的不滿(mǎn)意率由2012年的98.65%上升到了100%。
不少持卡人都遭遇過(guò)全額罰息帶來(lái)的高額利息和滯納金。實(shí)際上，信用卡全額罰息是在我國(guó)信用卡發(fā)行初期，個(gè)人信用體系還沒(méi)有建立，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬率而普遍采用的一種罰息方式，這種罰息方式對(duì)持卡人刷卡消費(fèi)的利息計(jì)算非常嚴(yán)格，只要持卡人沒(méi)有全部?jī)斶€當(dāng)期賬單，就無(wú)法享受免息期，而被從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始計(jì)收利息。
業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，雖然監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀行采取何種罰息方式尚無(wú)統(tǒng)一要求，但是全額罰息的“懲罰”力度無(wú)疑過(guò)高，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)也有失公平。2009年，工商銀行率先取消了這種罰息方式，但是其他銀行的跟進(jìn)效果并不理想，仍然有很多持卡人因?yàn)閹捉清X(qián)零頭沒(méi)有還而支付數(shù)十倍的利息。
2013年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式公布了修訂之后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，要求銀行自2013年7月1日起建立信用卡還款容差容時(shí)機(jī)制，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少三天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視持卡人按時(shí)還款。如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
“容時(shí)容差政策的實(shí)施無(wú)疑極大地彌補(bǔ)了全額罰息的不足，讓受訪(fǎng)者有了一定的還款緩沖，體現(xiàn)了銀行業(yè)服務(wù)理念的進(jìn)步；但是應(yīng)該看到，信用卡全額罰息的根本制度并沒(méi)有因此而改變，針對(duì)受訪(fǎng)者的計(jì)息方式依然沒(méi)變，未來(lái)銀行無(wú)疑需要在信用卡罰息方面做出更多的改變?！?分析師指出。
銀行捆綁銷(xiāo)售嚴(yán)重
除了信用卡全額罰息的詬病外，目前銀行的捆綁銷(xiāo)售行為依然嚴(yán)重，其中購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或申請(qǐng)貸款時(shí)必須辦理銀行信用卡成為消費(fèi)者投訴重點(diǎn)。8.74%受訪(fǎng)者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被強(qiáng)制辦理信用卡，該結(jié)果環(huán)比上升了5個(gè)百分點(diǎn)。在強(qiáng)制辦理信用卡的行為中，排名前三的銀行分別是：平安銀行、華夏銀行、光大銀行。
同時(shí)，在過(guò)去的一年中，信貸市場(chǎng)受貸款利率放開(kāi)、信貸政策、貨幣流動(dòng)性和互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響波動(dòng)劇烈，特別是個(gè)人貸款產(chǎn)品，2013年初市場(chǎng)上普遍存在各類(lèi)優(yōu)惠政策，但從年中開(kāi)始，信貸出現(xiàn)緊縮，優(yōu)惠政策漸漸消失，融資成本不斷提高，也讓銀行捆綁銷(xiāo)售行為出現(xiàn)抬頭。銀率網(wǎng)調(diào)查顯示，約10.29%的消費(fèi)者在申請(qǐng)辦理貸款時(shí)遭遇過(guò)強(qiáng)制辦理信用卡。
2012年2月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，嚴(yán)禁銀行捆綁銷(xiāo)售，但是這些監(jiān)管部門(mén)明令禁止的情況在2013年雖然得到改善，但并未完全根除。其主要原因在于：銀行目前普遍實(shí)行以客戶(hù)為中心的客戶(hù)經(jīng)理制度，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理往往背負(fù)著眾多考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)與個(gè)人收入和晉升直接掛鉤，客戶(hù)經(jīng)理有向消費(fèi)者推銷(xiāo)其他銀行產(chǎn)品的利益沖動(dòng)。
事實(shí)上，捆綁銷(xiāo)售信用卡很難起到銀行提高有效持卡量的目的，只會(huì)引發(fā)消費(fèi)者的反感，不少消費(fèi)者在調(diào)查時(shí)表示，會(huì)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后直接注銷(xiāo)所辦信用卡，這使得銀行事與愿違，不僅無(wú)法促進(jìn)有效持卡量，還會(huì)增加辦卡時(shí)銀行的成本。因此專(zhuān)家建議，銀行應(yīng)該從信用卡本身做起，提供更多更優(yōu)惠的活動(dòng)去吸引消費(fèi)者主動(dòng)辦卡，而不是通過(guò)捆綁銷(xiāo)售的方式。
信用卡送保險(xiǎn)貓膩多
為了推廣信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的市場(chǎng)占有率，一些銀行為持卡人提供了免費(fèi)附贈(zèng)保險(xiǎn)的服務(wù)。不過(guò)，實(shí)際情況是，辦卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)普遍是僅贈(zèng)送首年或是前幾年的保險(xiǎn)費(fèi)，到期后如果持卡人不取消，保險(xiǎn)公司就會(huì)從持卡人的信用卡中扣費(fèi)。
調(diào)查顯示，6.59%的消費(fèi)者在銀行申辦信用卡時(shí)，曾經(jīng)遭遇過(guò)辦理信用卡時(shí)免費(fèi)獲贈(zèng)保險(xiǎn)，卻在用卡期間被扣費(fèi)的經(jīng)歷。值得提醒的是，辦卡免費(fèi)贈(zèng)送的保險(xiǎn)普遍以一年期的短期險(xiǎn)為主。所以，消費(fèi)者在申請(qǐng)時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)的具體條款，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用說(shuō)明部分。包括贈(zèng)送保險(xiǎn)的期限，到期續(xù)保是否免費(fèi)，并核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費(fèi)。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品免費(fèi)期到期后自動(dòng)扣費(fèi)的贈(zèng)送，消費(fèi)者若不愿繼續(xù)繳費(fèi)，應(yīng)謹(jǐn)記在免費(fèi)到期前取消。
