董崢研究中國信用卡的發(fā)展已有10年，用信用卡也有16年光陰，但他發(fā)現(xiàn)這個薄薄的塑料卡片，從未像今天這樣引起那么多人的關(guān)注，電視臺邀請他去做節(jié)目，財經(jīng)雜志向他約稿，每天還要接受數(shù)十家媒體的電話采訪，問的其實都是一個話題：VISA要封殺銀聯(lián)。
這一周來，關(guān)于這件事情的報道幾乎占據(jù)了大小媒體的財經(jīng)版面。按照公開的報道，VISA發(fā)函要求自家會員銀行，從今年8月1日起，凡在中國大陸境外受理VISA和銀聯(lián)的雙幣卡時，無論是刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次罰款5萬美元，第二次再犯，每月罰款2.5萬美元。
消息一傳出，董崢立刻明白，經(jīng)常出國的商務(wù)持卡用戶麻煩來了。董崢自己就擁有數(shù)張雙幣卡，銀聯(lián)加VISA、或萬事達或JCB，或美國運通的都有。他算了一筆賬，如果用招行的VISA卡去新加坡刷了1400加元，走VISA通道結(jié)算，需要額外交1%-2%的貨幣兌換費，這樣經(jīng)過一番復(fù)雜的幣種和匯率換算后，走銀聯(lián)通道會比VISA通道要節(jié)省424.86元。
“用銀聯(lián)便宜，但銀聯(lián)的商戶沒有VISA多。一個便宜，一個便利，各有各的優(yōu)缺點。”
封殺銀聯(lián)給用戶帶來的困擾還不是董崢最擔(dān)心的，VISA與銀聯(lián)之間的爭鋒相對，令雙幣卡沒法繼續(xù)使用才是他認(rèn)為最糟糕的事。招商銀行信用卡中心就估算過一筆賬――一旦VISA雙幣卡叫停，即使停止所有業(yè)務(wù)，僅僅是5288萬張銀聯(lián)和VISA雙幣卡的更換就需要一年的時間。
“用戶面臨的是不可計算的時間損失。兩大支付組織搞利益博弈，殃及的卻是無辜的用戶?！?br/>
封殺疑云
董崢的擔(dān)憂并非杞人憂天。VISA中國區(qū)公關(guān)部劉婕在接受媒體采訪時，就公開強調(diào)說，單獨的‘62’打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道，只是VISA發(fā)行的“4”字頭雙幣種信用卡，須按照公司全球業(yè)務(wù)運作規(guī)章的規(guī)定，走VISA通道結(jié)算。
這不禁讓媒體猜測，VISA要對銀聯(lián)有所動作，你“62”字頭進行全球擴張，也行，但請依靠自己，別再借用“4”字頭的資源了。
這里先說個小常識。按國際慣例，銀行卡正面阿拉伯?dāng)?shù)字中第一位是BIN碼，其意味著刷卡時的清算通道，每家支付清算組織都有自己唯一的BIN號，“4”字頭的BIN號已被VISA在國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO全部注冊，“5”字頭大部分由萬事達掌控，“62”則是中國銀聯(lián)的地盤。
“VISA確實早已有這樣的規(guī)定，不過從未做過硬性要求，關(guān)鍵是否準(zhǔn)備要嚴(yán)格執(zhí)行?！币患覍儆赩ISA會員的港資銀行信用卡負(fù)責(zé)人說，到目前為止他們并未接到VISA的發(fā)函。一名知情人士則對記者解釋說，早在幾年前，VISA就已定期給會員銀行和金融機構(gòu)發(fā)函，強調(diào)自身的規(guī)章要求，但他否認(rèn)了VISA曾發(fā)函，要求自8月1日起嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章要求。
該人士用“小心翼翼”一詞來形容VISA自1993年進入中國后，與相關(guān)金融機構(gòu)以及銀聯(lián)共處時的心情。
長期以來，中國銀聯(lián)讓雙幣卡走自己通道的做法，明明違背了VISA的規(guī)章要求，而且在面對眾多媒體采訪時，VISA也一直強調(diào)自己規(guī)章的“合理性”，但就是不敢對中國銀聯(lián)嚴(yán)格執(zhí)法，甚至在此次風(fēng)波出現(xiàn)后，某VISA內(nèi)部人士給的回復(fù)是：VISA從來沒有、也不會“封殺”銀聯(lián)。我們還愿意同銀聯(lián)展開更緊密的合作。
VISA不合常規(guī)的態(tài)度，也導(dǎo)致了業(yè)內(nèi)對此產(chǎn)生另一番解讀：近年，隨著銀聯(lián)海外拓展步伐加快，已危及到了VISA的商業(yè)利益。而中國境內(nèi)銀行卡清算渠道并不開放，所有中國境內(nèi)發(fā)行的銀行卡只能走銀聯(lián)的渠道?；蛟S正是這種不對等的競爭環(huán)境導(dǎo)致了雙方矛盾的爆發(fā)。
封殺銀聯(lián)一說，爭議的焦點是傳言還是事實？不過，即便只是一個傳言，也有巨大的殺傷力，至少銀聯(lián)并不認(rèn)為這是小事，其內(nèi)部人士在接受記者采訪時就很氣惱地說，VISA仗著自己在外壟斷的資源，從不考慮中國消費者的利益，“雙標(biāo)識卡不是純粹的單品牌銀行卡，任何一方都無權(quán)單獨對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利?！?br/>
火藥味十足的回復(fù)，更平添人們對銀聯(lián)與VISA矛盾的猜測，由于銀聯(lián)一直鼓勵國內(nèi)銀行發(fā)行單人民幣種的銀行卡，雙方爭執(zhí)不下的結(jié)果很可能是，取消雙幣卡，僅發(fā)行單標(biāo)識銀聯(lián)卡。
親密師生
實際上，取消雙幣卡并非沒有可能。2007年時，中國銀聯(lián)的對口上級管理單位央行，就曾召集國內(nèi)各商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人，商討能否將銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的“62”字頭卡，上升為國家標(biāo)準(zhǔn)，如果不是銀監(jiān)會與央行意見相左，很可能三年前，雙幣卡的命運就已經(jīng)壽終正寢。
但這樣的結(jié)局并非董崢?biāo)鶚酚谝姷健?994年，他用的第一張VISA卡，是五大行（中農(nóng)工建交）發(fā)行的準(zhǔn)貸記卡，這是一種類似于信用卡與儲蓄卡混合的銀行卡，雖然卡片掛上了VISA招牌，但卻不能走出國門，因為中國沒有對外資開放清算業(yè)務(wù)。
此時，VISA扮演了中國銀行卡市場引路人和培育者角色。當(dāng)時中國銀行業(yè)沒有銀行卡交易系統(tǒng)的經(jīng)驗，沒有相關(guān)的經(jīng)營人才，VISA便開設(shè)了國內(nèi)第一家銀行卡研究培訓(xùn)中心。
如今，中國各家銀行卡部門負(fù)責(zé)人，幾乎都是這所學(xué)校的學(xué)生。VISA的這間培訓(xùn)中心又被戲稱為中國銀行卡的“黃埔軍校”。
VISA把國際先進的銀行卡理念和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)帶入了中國，卻不能把引用其標(biāo)準(zhǔn)的中國卡帶出中國。以當(dāng)時的中國銀行為例，它不得不在發(fā)行人民幣長城信用卡的同時，還要再發(fā)行一張美元長城國際信用卡給持卡人，這種情況直到2002年中國銀聯(lián)誕生后才改變。
當(dāng)時，VISA仍是銀聯(lián)的老師，后者雖然家境不錯，一誕生就有6億張銀行卡的發(fā)卡量，不過當(dāng)時國內(nèi)刷卡和取現(xiàn)成功率卻不到50％，各銀行之間的信息系統(tǒng)建設(shè)水平更是嚴(yán)重不同步，不同銀行之間不但不能互通有無，而且還各搶地盤，一時間竟出現(xiàn)有商場收銀柜臺上，擺放著十幾臺POS機的盛況。
銀聯(lián)深陷困境，VISA這個老師，也沒有袖手旁觀，而是積極主動地派出一個專家常駐銀聯(lián)，指導(dǎo)其如何整合全國各地的網(wǎng)絡(luò)中心，以統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)讓各種銀行卡之間的互聯(lián)互通。正因為此，成立才三個月后，銀聯(lián)就主動變成了VISA的會員。
但銀行卡的問題剛解決，中國銀聯(lián)又在信用卡推廣上面臨老問題：外資不能參與中國的結(jié)算業(yè)務(wù)，銀聯(lián)又沒有全球商戶資源可以供用戶出境消費時使用。于是，在銀聯(lián)與VISA和萬事達的默契下，雙幣信用卡橫空誕生，用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)來結(jié)算國內(nèi)消費，用VISA和萬事達標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算境外消費。
這種全世界僅中國才有的“特色卡”，從此由變通之策成為中國信用卡的主流。不過，一種卡片，兩種發(fā)卡組織，也為日后糾紛埋下伏筆。VISA費勁渾身解數(shù)幫助中國，看重的正是中國信用卡市場不可限量的潛力，但卻始終拿不到回報。去年中國國內(nèi)的信用卡刷卡總額為4.93萬億元，相當(dāng)于當(dāng)年VISA全球刷卡金額六分之一。但中國依然沒開放結(jié)算業(yè)務(wù)，這4.93萬億元，仍然走的是銀聯(lián)通道，跟辛苦栽培它的老師沒有半點關(guān)系。
學(xué)生長大了
在雙幣卡背后國際發(fā)卡組織的熱情推動下，中國信用卡進入了一個黃金時期，根據(jù)當(dāng)年央行的統(tǒng)計，2003年年初中國信用卡的發(fā)卡量為155萬張，一年過去的2004年年底，猛漲至1000萬張，而到了2009年底，這個數(shù)字是1.9億。
現(xiàn)在，包括中農(nóng)工建交、招行、深發(fā)展在內(nèi)的18家中資銀行，都是VISA的會員，他們已發(fā)行了約5288萬張VISA雙幣信用卡。
當(dāng)然，VISA仍想從外面進入中國境內(nèi)市場，而日益壯大的銀聯(lián)，則不斷謀劃著走出去，在全球市場中貨一杯羹。一進一出，昔日的學(xué)生發(fā)現(xiàn)，師傅成為了掣肘，兩者在各自的交集市場不可避免地發(fā)生了競爭。
2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA全球商戶資源，讓8億張人民幣銀行卡分享VISA的“4”通道，不料遭到了意料之外的反對――VISA以不符合國際標(biāo)準(zhǔn)為由表示拒絕。這讓銀聯(lián)很氣憤。
其實，銀聯(lián)早在2002年就向國際標(biāo)準(zhǔn)化組織申請了在國內(nèi)和國外通行的國際標(biāo)準(zhǔn)“62”字頭銀行BIN碼?！拔覀兊亩贪迨菄H化受理，這已成為銀聯(lián)品牌能否真正立足的關(guān)鍵，我們銀聯(lián)卡必須國際化?！睍r任中國銀聯(lián)總裁的萬建華如是說。不過銀聯(lián)很快發(fā)現(xiàn)了其中艱難，在國內(nèi)只有銀聯(lián)一家有結(jié)算通道的權(quán)利，可放到全球，還是生活在巨頭的夾縫中間，這兩家共占據(jù)全球信用卡市場的9成份額。
在銀聯(lián)決定出海的2004年，中國7.6億多張銀行卡中，有一半以上屬于VISA或萬事達的標(biāo)識卡，即便到2009年3月底，單幣種信用卡僅占發(fā)行總數(shù)47.4%，而雙幣種卡占了52.6%，其中有VISA標(biāo)識的又占雙幣卡總數(shù)的50.1%，
VISA也深知這個學(xué)生的野心，2004年VISA就在內(nèi)部將銀聯(lián)由會員列為競爭對手，通知東南亞的銀行不能跟銀聯(lián)合作。不過事后，萬建華聯(lián)系VISA的人說，“如果我們也不跟你合作，在中國封殺你，會怎么樣？”兩個月后，VISA180度大轉(zhuǎn)彎，同意和銀聯(lián)合作。于是，“4”字頭的雙幣卡長期以來，都可以違背VISA的規(guī)章，讓用戶自由選擇結(jié)算通道。
畢竟名不正則言不順，掛在VISA旗下的“4”字頭雙幣卡，始終不由銀聯(lián)掌控，“62”字頭單標(biāo)示卡才是自家產(chǎn)品，自家產(chǎn)品要有更多使用，就得有更多使用范圍，2004年開始，銀聯(lián)定下第一個目標(biāo)――“中國人拿中國的卡出去用”，四處尋找愿意加盟的商戶。
隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和購買力的提升，銀聯(lián)看到實現(xiàn)這個目標(biāo)的希望。事實上，僅2009年這一年，銀聯(lián)就新開拓了32個國家和地區(qū)，截至2009年底，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至遍布全球83個國家和地區(qū)。
不過成長雖快，小孩始終還是小孩，雖然號稱覆蓋全球，但直到今年6月1日，銀聯(lián)卡仍只能在歐洲少數(shù)城市使用。在全球信用卡市場，VISA仍是老大，占據(jù)60%的份額，萬事達則瓜分30%，而銀聯(lián)的市場份額不到10%。
只要背靠中國這個巨大市場，銀聯(lián)就不缺自己的殺手招，在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)沒能成為國家標(biāo)準(zhǔn)后，央行又發(fā)布文件規(guī)定，5年之內(nèi)中國境內(nèi)將全面發(fā)行和受理金融IC卡。這便是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡，將取代原有的磁條卡，可如果新卡不兼容VISA的EMV國際芯片標(biāo)準(zhǔn)，那么雙幣卡恐怕又懸了。
事實上，據(jù)行業(yè)人士透露，中國持卡人拿著基于PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡在海外是無法使用的，因為海外的受理環(huán)境都是支持EMV國際芯片標(biāo)準(zhǔn)的。而到底是否支持，這個相對專業(yè)的領(lǐng)域已非普通消費者所能熟悉。
開放之路
資深銀行卡研究專家聶俊峰，明確反對中國僅有銀聯(lián)一個標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，“作為多年的銀行從業(yè)人員，就事論事，我認(rèn)為市場終究是要開放的。美國2億人口尚衍生出5家以上的支付組織、10家以上的支付網(wǎng)絡(luò)，中國13億人口的大市場絕不應(yīng)只有一個銀行卡組織。”
聶說，銀聯(lián)要擴張無可厚非，但最好解決之道在于開放。他建議應(yīng)該首先對內(nèi)開放，允許國內(nèi)的資本與機構(gòu)進入銀行間的“大串聯(lián)”，然后再考慮對外開放的問題?！爸挥邢鄬降膰鴥?nèi)市場才能真正促進銀聯(lián)的國際化?！?br/>
出乎意料之外的是，國內(nèi)商業(yè)銀行卻更傾向于同國際銀行卡組織合作。有趣的是，它們正是中國銀聯(lián)的股東。股東出資自然是希望獲得受益，可銀聯(lián)不僅很少看他們這些股東命令行事，甚至有時它還會跟股東們爭搶利潤。2007年起，銀聯(lián)花大力氣推廣直聯(lián)POS機，甚至向監(jiān)管部門建議取消間聯(lián)POS機。
安裝間聯(lián)POS，商戶繳納的1%使用費，就由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)三方按照7∶2∶1的比例來分配，而推行直聯(lián)POS，銀聯(lián)就可以將收單方將兩成手續(xù)費收入自己囊中。
“這明擺著是在搶飯碗，更氣的是，從2006年后，雙幣卡已經(jīng)越來越難申請了，往往做一個雙幣卡產(chǎn)品，還得同時做一個單幣卡產(chǎn)品，才能有望獲得審批?！眹鴥?nèi)某商業(yè)銀行信用卡內(nèi)部人士很抱怨銀聯(lián)的某些做法，相反從商業(yè)利益角度出發(fā)，他們更愿與國際銀行卡組織合作。
據(jù)其向記者透露，VISA和萬事達卡就會給發(fā)卡行提供各種培訓(xùn)機會和補貼，以及旅游的機會，但這方面銀聯(lián)就什么都沒有。它們還會根據(jù)銀行發(fā)卡數(shù)量的不同，按每張卡4到10美元不等進行返還，有時每張信用卡的促銷費超過了300元人民幣，這與總是一紙命令強行要求的銀聯(lián)截然相反。
在安全性上，中國銀聯(lián)與國際發(fā)卡行之間的差距更明顯。2008年4月，銀聯(lián)系統(tǒng)停刷長達6個小時，直到當(dāng)年8月，銀聯(lián)都沒有做出事故報告。商業(yè)銀行要求賠償?shù)穆暶饕矝]有得到銀聯(lián)的呼應(yīng)。與之相較，VISA在5年內(nèi)累積停刷只有5分鐘。
所以，就在此次風(fēng)波未停之時，6月4日，招商銀行又宣布，將與美國運通合作開發(fā)新的雙幣卡，商業(yè)銀行們的態(tài)度可見一斑。而中國銀聯(lián)要想終結(jié)雙幣卡，也得顧及另一個全球銀行卡組織萬事達。
在中國發(fā)行的雙幣卡中，萬事達僅次于VISA，也有超過5000萬張。如若萬事達跟隨VISA，銀聯(lián)就會有所顧忌，如若萬事達偏向銀聯(lián)，則VISA很可能會自抽耳光。顯然，在銀聯(lián)與VISA這場紛爭之中，萬事達的態(tài)度將是左右戰(zhàn)局的關(guān)鍵。而在問及是否會跟進VISA的行動時，萬事達卡中國代表處則回復(fù)稱，“不便對此作出任何回應(yīng)?！边@位老辣的巨頭，顯然仍在觀望，在戰(zhàn)局不明時，不急于表態(tài)就是最好的決定。
不過，另兩家勢力稍小的國際信用卡組織，日本JCB和美國運通已經(jīng)明確表示，并不會阻止雙幣卡在境外走銀聯(lián)通道?？磥恚幢銢]有了VISA,雙幣卡的故事仍會在中國延續(xù)，畢竟在商業(yè)規(guī)則與中國市場之間，每個企業(yè)都會左右權(quán)衡。
