一份統(tǒng)計(jì)資料顯示：2007年，南京市鼓樓區(qū)檢察院辦理的涉及信用卡犯罪案件為1件2人；2008年為7件7人；2009年為9件10人；今年第一季度為24件25人。一位長(zhǎng)期在銀行從事信用卡發(fā)行工作的人士認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是構(gòu)建銀聯(lián)、銀行、工商、稅務(wù)、司法部門等參與的防控信用卡風(fēng)險(xiǎn)的合作平臺(tái)，強(qiáng)化對(duì)特約商戶非法套現(xiàn)的整治力度?！爸灰狿OS機(jī)不能隨意、大額套現(xiàn)，此類案件就會(huì)大幅下降。”
遏制信用卡犯罪，管住POS機(jī)是關(guān)鍵
身為機(jī)關(guān)工作人員的南京人張金良不滿足拿死工資，“下?！遍_理發(fā)店虧了本，開服裝店也虧。為了扳本，張金良瘋狂辦理信用卡惡意透支40萬元炒外匯，結(jié)果還是賠。不斷被債主告到法院的張金良整日東躲西藏，為了還債他愁白了頭，45歲的他看上去像60多歲的人。最終因銀行報(bào)案張金良被抓，案發(fā)時(shí)他的賬戶里只有十幾元錢。近日，張金良因涉嫌信用卡詐騙罪被江蘇省南京市鼓樓區(qū)檢察院提起公訴?！?/P>
犯罪現(xiàn)狀 呈逐年上升趨勢(shì)，呈現(xiàn)出五大特點(diǎn)
“近3年來，我院辦理的信用卡犯罪案件呈逐年上升趨勢(shì)，信用卡犯罪頻發(fā)不僅嚴(yán)重危害金融秩序，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)安全可控性降低，而且還是產(chǎn)生放高利貸非法經(jīng)營(yíng)、非法拘禁、詐騙、吸毒等犯罪活動(dòng)的重要誘因。”鼓樓區(qū)檢察院檢察長(zhǎng)田躍初介紹說?！?/P>
該院最新的一份統(tǒng)計(jì)資料顯示:2007年，該院辦理的涉及信用卡犯罪案件為1件2人;2008年為7件7人;2009年為9件10人;今年第一季度為24件25人。據(jù)介紹，此類案件呈現(xiàn)出以下5大特點(diǎn):
犯罪嫌疑人持卡數(shù)量多、信用額度高、惡意透支金額大。從持卡數(shù)量看，在信用卡惡意透支的案件中，嫌疑人往往大量辦卡，利用不同信用卡循環(huán)套現(xiàn)，拆東墻補(bǔ)西墻，大部分嫌疑人持卡的數(shù)量在5張以上，其中有的嫌疑人持卡數(shù)量達(dá)到30余張。他們一般采取“多次少量透支并按時(shí)還款、簽訂假購(gòu)銷協(xié)議獲雙倍信用額度”等方式，提高自己的信用額度并進(jìn)行惡意透支，少的數(shù)萬元，多的達(dá)到數(shù)十萬元?！?/P>
犯罪主體主要為無業(yè)人員。從2007年到今年第一季度，該院辦理的44名信用卡犯罪人員中，無業(yè)人員達(dá)到39人，占90%;個(gè)體工商戶4人;公務(wù)員1人。從事后調(diào)查看，除1名公務(wù)員外，其他人員基本沒有信用保證?！?/P>
作案手段從冒用他人信用卡、騙領(lǐng)信用卡為主向惡意透支轉(zhuǎn)化。在該院辦理的41件44人信用卡詐騙案中，冒用他人身份辦理信用卡后透支消費(fèi)或套現(xiàn)的案件共計(jì)7件，占17%;惡意透支的30件，占73%，其中今年第一季度的信用卡犯罪案件均為惡意透支案件?！?/P>
惡意透支案發(fā)銀行相對(duì)集中。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，這類案件相對(duì)多發(fā)于一些新興的銀行。一些老牌、大型的上市銀行，如工行、建行、中行、交行，惡意透支案件相對(duì)較少。惡意套現(xiàn)的手段主要有:直接在銀行ATM機(jī)上取現(xiàn);通過特約商戶或中介公司套現(xiàn)。套現(xiàn)中介以商戶或者公司的名義申請(qǐng)POS機(jī)，專門為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù);通過支付寶等第三方支付平臺(tái)套現(xiàn);在大型商場(chǎng)購(gòu)物后退貨套現(xiàn)?！?/P>
信用卡犯罪案件往往與其他違法犯罪行為相關(guān)聯(lián)。將惡意透支的錢款用于賭博、吸毒等違法活動(dòng)，或由此引發(fā)非法拘禁、詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等其他犯罪的，占三分之一以上。
犯罪原因 “跑馬圈地”搶占信用卡市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)防控不夠
中國(guó)人民銀行南京分行營(yíng)業(yè)管理部的一份資料顯示:截至今年3月，南京地區(qū)共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)30家，發(fā)卡量已達(dá)3916萬張，其中借記卡3604萬張、信用卡312萬張;共有特約商戶2.7萬余個(gè)，POS終端6萬余臺(tái)，ATM機(jī)3689臺(tái)。
“目前，我國(guó)正處于信用卡發(fā)展的高速增長(zhǎng)階段，各商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)將成為主要盈利性業(yè)務(wù)，其重點(diǎn)是如何采取有效措施‘跑馬圈地’，搶占信用卡市場(chǎng)，而對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范卻沒有引起足夠的重視?！惫臉菂^(qū)檢察院檢察長(zhǎng)田躍初說。該院一份調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，造成日前信用卡犯罪案件不斷增長(zhǎng)的原因很多，但主要原因有以下幾點(diǎn):
在信用卡核發(fā)環(huán)節(jié)，發(fā)卡行疏于對(duì)信用卡申領(lǐng)人資信能力的實(shí)質(zhì)審查。商業(yè)銀行信用卡的授予及其額度均是以持卡人的個(gè)人資信能力為前提的，這要求在信用卡核發(fā)環(huán)節(jié)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)信用申領(lǐng)人工作單位、財(cái)產(chǎn)、收入等資信能力的審查?！?/P>
實(shí)踐中，信用卡發(fā)放營(yíng)銷環(huán)節(jié)無論是銀行人員自行營(yíng)銷還是“外包”，均以信用卡發(fā)放數(shù)量作為考核工作成效的指標(biāo)，營(yíng)銷人員自然有放松信用卡申領(lǐng)人資信初查的傾向。在銀行內(nèi)部資信審查環(huán)節(jié)，一方面資信審查人員面對(duì)壞賬率和拒批率兩個(gè)指標(biāo)的考核，往往難以兩全;另一方面，除了電話核實(shí)信用卡申領(lǐng)人的資信狀況以外，資信審查人員難以找到其他有效資信審查的途徑。
商業(yè)銀行同業(yè)之間沒有建立有效的信息共享平臺(tái)。出于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)秘密的考慮，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防控一般依賴于人行、銀聯(lián)和發(fā)卡行自身，而很少依據(jù)從其他銀行獲取持卡人其他的信用卡不良記錄。銀行無從知曉申請(qǐng)人是否還同時(shí)持有其他銀行的信用卡、信用度如何等信息，每一家銀行都只能依賴個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和誠(chéng)信系統(tǒng)這兩個(gè)信息庫(kù)的內(nèi)容加以分析判定。若兩個(gè)信息庫(kù)的信息發(fā)布存在不完備或不及時(shí)的情況，就容易帶來銀行審核人員對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人信用的誤判。嫌疑人往往利用這個(gè)漏洞多頭辦理信用卡，同時(shí)向多家銀行辦理多張信用卡透支消費(fèi)。
對(duì)特約商戶的非法套現(xiàn)缺乏有效的監(jiān)管。通過特約商戶POS機(jī)套現(xiàn)是目前犯罪嫌疑人惡意套現(xiàn)透支的最主要方式。為打擊特約商戶通過POS機(jī)套現(xiàn)，2009年5月5日，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和工商總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全，管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，著重提出要對(duì)信用卡非法套現(xiàn)行為嚴(yán)加監(jiān)管?！?/P>
但實(shí)際上，打擊商戶POS機(jī)的非法套現(xiàn)行為成效并不顯著?！拔以恨k理的每一起信用卡犯罪幾乎均與特約商戶POS機(jī)套現(xiàn)相關(guān)?！惫臉菂^(qū)檢察院偵查監(jiān)督科科長(zhǎng)袁勇說。特約商戶POS機(jī)套現(xiàn)泛濫，具有深刻的原因。目前60%的POS機(jī)由銀聯(lián)投放。消費(fèi)者在特約商戶使用信用卡刷卡消費(fèi)后，商戶須繳納0.5%至2%不等的手續(xù)費(fèi)。信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)對(duì)手續(xù)費(fèi)的分成比例為7:2:1。不管是惡意套現(xiàn)，還是正常的刷卡消費(fèi)，銀聯(lián)都能獲得手續(xù)費(fèi)收入，但無需承擔(dān)惡意套現(xiàn)的后果。因此，銀聯(lián)在嚴(yán)格審核POS機(jī)商戶并打擊惡意套現(xiàn)行為上的積極性缺乏實(shí)質(zhì)動(dòng)力。
打擊信用卡犯罪法律法規(guī)不夠健全。為有效打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月發(fā)布施行了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，該解釋明確規(guī)定信用卡惡意透支“以非法占有為目的”的具體情形?！?/P>
據(jù)介紹，實(shí)踐中運(yùn)用刑事手段打擊信用卡犯罪仍存在較大的困難，主要體現(xiàn)在:主觀方面對(duì)“非法占有目的”的認(rèn)定仍存在較大爭(zhēng)議;客觀上嫌疑人逃避催繳的行為給定罪造成相當(dāng)?shù)睦щy?！?/P>
“就前者而言，有的持卡人利用信用卡透支的錢款用于投資、炒股、炒期貨等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此情況下持卡人是否具有‘非法占有目的’存在很大分歧。就后者而言，有的信用卡惡意透支案件，因持卡人原因?qū)е裸y行無法有效舉證曾向持卡人催繳，或者持卡人在透支以后每月均有還款行為，但該還款行為遠(yuǎn)不足透支以后的本金及罰息，此情況能否認(rèn)定為犯罪嫌疑人‘經(jīng)發(fā)卡行催收后超過3個(gè)月仍不歸還’，存在不同的認(rèn)識(shí)?！痹抡f?！?/P>
遏制措施 嚴(yán)格POS機(jī)發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，重拳打擊非法套現(xiàn)
今年5月28日，鼓樓區(qū)檢察院就涉及信用卡犯罪問題召開了一個(gè)專題研討會(huì)，南京市27家銀行等金融機(jī)構(gòu)參加了會(huì)議，對(duì)信用卡犯罪風(fēng)險(xiǎn)研判進(jìn)行了討論?！按蠹壹葘?duì)各家銀行的共性問題進(jìn)行了研討，也對(duì)個(gè)別銀行存在的個(gè)性問題進(jìn)行了剖析，積極探討解決問題的途徑。”鼓樓區(qū)檢察院檢察長(zhǎng)田躍初說?！?/P>
會(huì)上，肩負(fù)南京地區(qū)銀行卡監(jiān)管重任的中國(guó)人民銀行南京分行營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)國(guó)庫(kù)處副處長(zhǎng)朱軍坦言，南京地區(qū)信用卡市場(chǎng)發(fā)展雖然較為規(guī)范，但在金融機(jī)構(gòu)自查和營(yíng)業(yè)部組織的多次檢查中，也暴露出一些不足之處。如發(fā)卡業(yè)務(wù)中個(gè)別銀行對(duì)集團(tuán)辦卡采取批量開卡，不對(duì)客戶個(gè)人做任何開卡確認(rèn)要求;部分銀行對(duì)同一持卡人反復(fù)辦卡缺乏約束機(jī)制，不限制辦卡數(shù)量;收單業(yè)務(wù)中，一些銀行尚未建立行內(nèi)商戶交易監(jiān)控系統(tǒng)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控主要依托銀聯(lián)進(jìn)行;部分銀行暫未屏蔽移動(dòng)POS機(jī)商戶SIM卡的漫游功能，在管理上存在疏漏?！?/P>
“對(duì)此，在下一階段的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，我們將積極聯(lián)合各職能單位和金融機(jī)構(gòu)，通過‘5個(gè)制度化’，提高聯(lián)合整治的工作效率，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)安全、健康、快速發(fā)展?！敝燔娬f。具體來說就是:
信息交流制度化。與公安、檢察院、法院等單位保持密切聯(lián)系，定期召開聯(lián)席會(huì)議、編制信息簡(jiǎn)報(bào)、共享破獲案件信息，建立風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送的長(zhǎng)效工作機(jī)制?！?/P>
線索移送制度化。每季度總結(jié)、梳理商業(yè)銀行報(bào)送的惡意透支、疑似套現(xiàn)等有關(guān)信用卡的舉報(bào)案件資料，及時(shí)移送公安部門，建立起銀行機(jī)構(gòu)與公安機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)渠道，確保信息的有效性?！?/P>
案件跟進(jìn)制度化。積極參與信用卡犯罪專項(xiàng)打擊工作，會(huì)同公安機(jī)關(guān)到商業(yè)銀行深入了解情況，隨時(shí)了解各類案件的偵辦進(jìn)程，充分掌握轄區(qū)內(nèi)各類信用卡犯罪案件的最新動(dòng)態(tài)?！?/P>
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度化。建立與江蘇銀聯(lián)的定期聯(lián)絡(luò)制度，借助其對(duì)南京地區(qū)可疑交易的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，特別是實(shí)時(shí)報(bào)送的高風(fēng)險(xiǎn)大額疑似套現(xiàn)交易情況，綜合、動(dòng)態(tài)地分析和評(píng)估信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)。建立與檢察、法院、公安等司法部門的聯(lián)系，及時(shí)掌握各類信用卡犯罪案件的最新動(dòng)態(tài)，有針對(duì)性地在銀行業(yè)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?！?/P>
監(jiān)督管理制度化。建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理情況定期通報(bào)制度，在金融機(jī)構(gòu)自查的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地開展回訪，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的集團(tuán)辦卡、一人多卡、移動(dòng)POS機(jī)管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)檢查，督促有關(guān)單位規(guī)范業(yè)務(wù)流程、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)整改措施不到位的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行情況通報(bào)和約見談話，充分調(diào)動(dòng)各市場(chǎng)主體工作的主動(dòng)性，綜合發(fā)揮銀聯(lián)、銀行及收單機(jī)構(gòu)等不同層面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的防范作用，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合防范作用最大化?！?/P>
“上述5項(xiàng)制度能否真正遏制信用卡犯罪高發(fā)態(tài)勢(shì)，需要實(shí)踐和時(shí)間的檢驗(yàn)?！币晃婚L(zhǎng)期在銀行從事信用卡發(fā)行工作的人士說。他認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是構(gòu)建銀聯(lián)、銀行、工商、稅務(wù)、司法部門等參與的防控信用卡風(fēng)險(xiǎn)的合作平臺(tái)，強(qiáng)化對(duì)特約商戶非法套現(xiàn)的整治力度?！爸灰狿OS機(jī)不能隨意、大額套現(xiàn)，此類案件就會(huì)大幅下降?！边@位工作人員說。為此他建議:銀聯(lián)、銀行嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，嚴(yán)禁發(fā)放對(duì)私賬戶POS機(jī)，嚴(yán)格發(fā)放低折扣率和零扣率的POS機(jī)標(biāo)準(zhǔn)，壓縮套現(xiàn)中介的生存空間。加強(qiáng)對(duì)特約商戶和POS機(jī)的管理，對(duì)可疑商戶及時(shí)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取相應(yīng)的控制措施，并及時(shí)將確認(rèn)套現(xiàn)的特約商戶列入黑名單?！?/P>
銀聯(lián)、銀行應(yīng)該強(qiáng)化和工商、稅務(wù)部門的合作力度，根據(jù)工商部門的相關(guān)信息，準(zhǔn)確掌握特約商戶的規(guī)模、業(yè)務(wù)類型，對(duì)商戶的單筆刷卡數(shù)額、POS機(jī)交易總額設(shè)定交易警戒線，一旦觸發(fā)警戒線就要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。同時(shí)，將特約商戶的POS機(jī)交易總量與納稅情況進(jìn)行匹配性分析，如果POS機(jī)交易總量與納稅情況嚴(yán)重不符，立即進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控核查。
