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信用卡尷尬多 各種“慣例”亟待解決

      

 

     近日,一起涉嫌惡意透支信用的刑事案成為了坊間熱議的話題,信用卡的各種弊端和霸王條款也隨之被推上了輿論的浪尖。先消費(fèi)后還款,信用卡的消費(fèi)模式確實(shí)吸引了很多人,然而在實(shí)際使用過程中,持卡人稍一疏忽,“天價(jià)罰息”、“慣例收費(fèi)”便隨之而來。

  遭遇 

  借款萬元,欠1元按萬元罰息  

  信用卡透支的便利,不少市民早有體會(huì)。不過,近期的一條重磅新聞相信已經(jīng)引起了不少持卡一族的重視,那就是近期關(guān)于陜西省西安市戶縣居民王某,因向5家銀行使用信用卡透支使用11萬余元,4年斷斷續(xù)續(xù)還過部分欠款,但逾期未還的欠款產(chǎn)生的利息和滯納金“滾雪球”后竟高達(dá)44萬元。

  讓人大呼傷不起的“天價(jià)罰息”卻并不是一個(gè)單獨(dú)的案例,了解到,成都某大學(xué)的教師張老師也遭遇了類似的事件,上個(gè)月,他用某銀行信用卡透支消費(fèi)了35020元,免息期內(nèi)及時(shí)把35000元錢打進(jìn)了信用卡賬戶,因?yàn)槭韬觯?0元的零頭沒有還。第二個(gè)月收到銀行的對(duì)賬單,上期欠款利息加滯納金共613元,而這就是忘了20元零頭的代價(jià)。

  不少持卡人反映,因?yàn)锳TM不受理零鈔,所以很多人都忽略了信用卡賬單上的零頭。但如果到期日少還了賬單的零頭,甚至就少幾毛錢,也會(huì)被銀行“全額計(jì)息”,就是當(dāng)期每一筆透支款項(xiàng)都從記賬日起按萬分之五的利率計(jì)算利息。即透支消費(fèi)1萬元,剩下1元錢沒還,銀行罰息就按照1萬元每天5毛錢的利息計(jì)算。

  調(diào)查 

  全額罰息是慣例  

  面對(duì)全額罰息的質(zhì)疑,某銀行信用卡部相關(guān)人士表示,“不管你還剩多少錢沒有還,銀行罰息所根據(jù)的基數(shù)是你當(dāng)期的所欠款項(xiàng)的總數(shù),賬單是1萬就按照1萬元每天5毛錢的利息計(jì)算?!彼硎?,全額罰息符合國際慣例,而且這種計(jì)息方式也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。另一家股份制銀行相關(guān)人士表示:“對(duì)銀行信用卡中心來說,持卡人未能按時(shí)還款,相當(dāng)于是向銀行做了一筆信用貸款,自然是要支付利息。目前循環(huán)授信產(chǎn)生的利息是我國銀行信用卡利潤(rùn)的主要來源?!?BR>
  據(jù)了解,除了工行,多數(shù)銀行信用卡的罰息目前都是全額罰息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分還款,全額計(jì)息”的方式,調(diào)整為“部分還款,部分計(jì)息”。

  專家 

   “全額罰息”并非國際慣例 

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說“全額罰息是國際慣例”這一說法是偷換概念,利息就是利息,對(duì)沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的,但中國的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對(duì)的,利息不是“罰”的,更不應(yīng)該“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi),“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。

  其實(shí),信用卡全額罰息并不是什么新鮮事物,其公平性早已被消費(fèi)者詬病多年,銀行業(yè)則一直拿國際慣例作擋箭牌。而記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),“全額罰息”并非國際慣例。例如在韓國,如果客戶沒有按期還款的話,需要支付自己所沒有支付金額部分的利息,不會(huì)支付全額的利息。如果長(zhǎng)期逾期不還,不僅會(huì)影響個(gè)人信用,嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)o找工作帶來麻煩。而在法國、美國,信用卡都是使用的“部分還款,部分計(jì)息”的方式運(yùn)作。

  自從我國信用卡被廣泛使用后,“某男子透支信用卡本金10余萬,拖欠4年變50萬被拘”,“某女子透支信用卡1萬元,8年后本息變成15萬”的新聞就不絕于耳。再加上上述的例子,這些事實(shí)告訴我們,信用卡透支的成本實(shí)在是太大,消費(fèi)者要謹(jǐn)防逾期未還款。

  遭遇 

  存錢容易取錢難  

  市民舒小姐最近很郁悶,她誤將2萬元現(xiàn)金存進(jìn)了自己一張信用卡賬戶中,想要取回自己的錢時(shí),卻被銀行告知:需要按照1%的利率繳200元手續(xù)費(fèi)。而且因受該行信用卡每日取現(xiàn)2000元的上限,舒小姐要分10天,共10次才能取出這筆錢?!拔夷茉谀銈冃修k一張借記卡,把這筆款轉(zhuǎn)過去嗎?”舒小姐不死心,希望通過其他方式處理這筆“錯(cuò)誤”的存款,但銀行工作人員告知她,該行并沒有開通這項(xiàng)功能。

  調(diào)查 

  取溢繳款收手續(xù)費(fèi)又是慣例 

  了解到,舒小姐存入信用卡中的2萬元被銀行稱為“溢繳款”,主要指信用卡持卡人還款時(shí)多繳的資金,或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。信用卡溢繳款不僅不產(chǎn)生利息,而且取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬反收手續(xù)費(fèi),這是銀行的又一“慣例”?!叭∫缋U款,銀行普遍都會(huì)收取手續(xù)費(fèi),這是慣例,我們行一直這樣執(zhí)行的?!笔嫘〗阏`存的這家國有銀行的信用卡部經(jīng)理告訴,“溢繳款與信用卡透支取現(xiàn)的唯一不同只是在于,不會(huì)按日息萬分之五計(jì)算收取利息?!?BR>
  近幾年,不同的機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)針對(duì)信用卡溢繳款取款收費(fèi)都進(jìn)行過專項(xiàng)調(diào)查,調(diào)查發(fā)現(xiàn),均有超過98%的客戶表示銀行應(yīng)取消此項(xiàng)霸王條款。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),今年以來已經(jīng)有少數(shù)銀行打出免費(fèi)牌。建設(shè)銀行、民生銀行等在今年推出“溢繳款本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)”的優(yōu)惠,工商銀行一直執(zhí)行本地本行取現(xiàn)免費(fèi)政策。此外,浦發(fā)銀行對(duì)轉(zhuǎn)至本行借記卡的溢繳款免收手續(xù)費(fèi)。

  專家 

  刷卡消費(fèi)消化溢繳款 

  對(duì)于已產(chǎn)生的“溢繳款”的處理,專家推薦的做法是,盡量用刷卡消費(fèi)來消化。畢竟信用卡刷卡消費(fèi)會(huì)主動(dòng)默認(rèn)先使用“溢繳款”額度,然后才動(dòng)用到正常的信用額度。

  信用卡的主要功能是消費(fèi),不是存取款,持卡人盡量不要把信用卡當(dāng)成儲(chǔ)蓄卡來使用。不論卡內(nèi)有多少現(xiàn)金,都不會(huì)計(jì)利息。但是提現(xiàn)卻會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。該專家表示:“即使把自己的錢存入其中也要收費(fèi),這就叫做信用卡溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)?!?BR>
  理財(cái)師建議,信用卡最好只是用于刷卡消費(fèi),因?yàn)樗⒖ㄏM(fèi)都有免息期。但信用卡取現(xiàn),利息加上手續(xù)費(fèi),成本較高,不如用儲(chǔ)蓄卡取款劃算。

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