近日，一起涉嫌惡意透支信用的刑事案成為了坊間熱議的話題，信用卡的各種弊端和霸王條款也隨之被推上了輿論的浪尖。先消費(fèi)后還款，信用卡的消費(fèi)模式確實(shí)吸引了很多人，然而在實(shí)際使用過(guò)程中，持卡人稍一疏忽，“天價(jià)罰息”、“慣例收費(fèi)”便隨之而來(lái)。
遭遇
借款萬(wàn)元，欠1元按萬(wàn)元罰息
信用卡透支的便利，不少市民早有體會(huì)。不過(guò)，近期的一條重磅新聞相信已經(jīng)引起了不少持卡一族的重視，那就是近期關(guān)于陜西省西安市戶縣居民王某，因向5家銀行使用信用卡透支使用11萬(wàn)余元，4年斷斷續(xù)續(xù)還過(guò)部分欠款，但逾期未還的欠款產(chǎn)生的利息和滯納金“滾雪球”后竟高達(dá)44萬(wàn)元。
讓人大呼傷不起的“天價(jià)罰息”卻并不是一個(gè)單獨(dú)的案例，了解到，成都某大學(xué)的教師張老師也遭遇了類似的事件，上個(gè)月，他用某銀行信用卡透支消費(fèi)了35020元，免息期內(nèi)及時(shí)把35000元錢(qián)打進(jìn)了信用卡賬戶，因?yàn)槭韬觯?0元的零頭沒(méi)有還。第二個(gè)月收到銀行的對(duì)賬單，上期欠款利息加滯納金共613元，而這就是忘了20元零頭的代價(jià)。
不少持卡人反映，因?yàn)锳TM不受理零鈔，所以很多人都忽略了信用卡賬單上的零頭。但如果到期日少還了賬單的零頭，甚至就少幾毛錢(qián)，也會(huì)被銀行“全額計(jì)息”，就是當(dāng)期每一筆透支款項(xiàng)都從記賬日起按萬(wàn)分之五的利率計(jì)算利息。即透支消費(fèi)1萬(wàn)元，剩下1元錢(qián)沒(méi)還，銀行罰息就按照1萬(wàn)元每天5毛錢(qián)的利息計(jì)算。
調(diào)查
全額罰息是慣例
面對(duì)全額罰息的質(zhì)疑，某銀行信用卡部相關(guān)人士表示，“不管你還剩多少錢(qián)沒(méi)有還，銀行罰息所根據(jù)的基數(shù)是你當(dāng)期的所欠款項(xiàng)的總數(shù)，賬單是1萬(wàn)就按照1萬(wàn)元每天5毛錢(qián)的利息計(jì)算?！彼硎?，全額罰息符合國(guó)際慣例，而且這種計(jì)息方式也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。另一家股份制銀行相關(guān)人士表示：“對(duì)銀行信用卡中心來(lái)說(shuō)，持卡人未能按時(shí)還款，相當(dāng)于是向銀行做了一筆信用貸款，自然是要支付利息。目前循環(huán)授信產(chǎn)生的利息是我國(guó)銀行信用卡利潤(rùn)的主要來(lái)源?！?BR>
據(jù)了解，除了工行，多數(shù)銀行信用卡的罰息目前都是全額罰息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分還款，全額計(jì)息”的方式，調(diào)整為“部分還款，部分計(jì)息”。
專家
“全額罰息”并非國(guó)際慣例
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)“全額罰息是國(guó)際慣例”這一說(shuō)法是偷換概念，利息就是利息，對(duì)沒(méi)有還的錢(qián)收取利息是天經(jīng)地義的，但中國(guó)的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過(guò)的錢(qián)仍收取所謂“罰息”是不對(duì)的，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。
其實(shí)，信用卡全額罰息并不是什么新鮮事物，其公平性早已被消費(fèi)者詬病多年，銀行業(yè)則一直拿國(guó)際慣例作擋箭牌。而記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“全額罰息”并非國(guó)際慣例。例如在韓國(guó)，如果客戶沒(méi)有按期還款的話，需要支付自己所沒(méi)有支付金額部分的利息，不會(huì)支付全額的利息。如果長(zhǎng)期逾期不還，不僅會(huì)影響個(gè)人信用，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)o找工作帶來(lái)麻煩。而在法國(guó)、美國(guó)，信用卡都是使用的“部分還款，部分計(jì)息”的方式運(yùn)作。
自從我國(guó)信用卡被廣泛使用后，“某男子透支信用卡本金10余萬(wàn)，拖欠4年變50萬(wàn)被拘”，“某女子透支信用卡1萬(wàn)元，8年后本息變成15萬(wàn)”的新聞就不絕于耳。再加上上述的例子，這些事實(shí)告訴我們，信用卡透支的成本實(shí)在是太大，消費(fèi)者要謹(jǐn)防逾期未還款。
遭遇
存錢(qián)容易取錢(qián)難
市民舒小姐最近很郁悶，她誤將2萬(wàn)元現(xiàn)金存進(jìn)了自己一張信用卡賬戶中，想要取回自己的錢(qián)時(shí)，卻被銀行告知：需要按照1%的利率繳200元手續(xù)費(fèi)。而且因受該行信用卡每日取現(xiàn)2000元的上限，舒小姐要分10天，共10次才能取出這筆錢(qián)?！拔夷茉谀銈冃修k一張借記卡，把這筆款轉(zhuǎn)過(guò)去嗎？”舒小姐不死心，希望通過(guò)其他方式處理這筆“錯(cuò)誤”的存款，但銀行工作人員告知她，該行并沒(méi)有開(kāi)通這項(xiàng)功能。
調(diào)查
取溢繳款收手續(xù)費(fèi)又是慣例
了解到，舒小姐存入信用卡中的2萬(wàn)元被銀行稱為“溢繳款”，主要指信用卡持卡人還款時(shí)多繳的資金，或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。信用卡溢繳款不僅不產(chǎn)生利息，而且取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬反收手續(xù)費(fèi)，這是銀行的又一“慣例”?！叭∫缋U款，銀行普遍都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，這是慣例，我們行一直這樣執(zhí)行的?！笔嫘〗阏`存的這家國(guó)有銀行的信用卡部經(jīng)理告訴，“溢繳款與信用卡透支取現(xiàn)的唯一不同只是在于，不會(huì)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算收取利息?！?BR>
近幾年，不同的機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)針對(duì)信用卡溢繳款取款收費(fèi)都進(jìn)行過(guò)專項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，均有超過(guò)98%的客戶表示銀行應(yīng)取消此項(xiàng)霸王條款。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)已經(jīng)有少數(shù)銀行打出免費(fèi)牌。建設(shè)銀行、民生銀行等在今年推出“溢繳款本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)”的優(yōu)惠，工商銀行一直執(zhí)行本地本行取現(xiàn)免費(fèi)政策。此外，浦發(fā)銀行對(duì)轉(zhuǎn)至本行借記卡的溢繳款免收手續(xù)費(fèi)。
專家
刷卡消費(fèi)消化溢繳款
對(duì)于已產(chǎn)生的“溢繳款”的處理，專家推薦的做法是，盡量用刷卡消費(fèi)來(lái)消化。畢竟信用卡刷卡消費(fèi)會(huì)主動(dòng)默認(rèn)先使用“溢繳款”額度，然后才動(dòng)用到正常的信用額度。
信用卡的主要功能是消費(fèi)，不是存取款，持卡人盡量不要把信用卡當(dāng)成儲(chǔ)蓄卡來(lái)使用。不論卡內(nèi)有多少現(xiàn)金，都不會(huì)計(jì)利息。但是提現(xiàn)卻會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。該專家表示：“即使把自己的錢(qián)存入其中也要收費(fèi)，這就叫做信用卡溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。”
理財(cái)師建議，信用卡最好只是用于刷卡消費(fèi)，因?yàn)樗⒖ㄏM(fèi)都有免息期。但信用卡取現(xiàn)，利息加上手續(xù)費(fèi)，成本較高，不如用儲(chǔ)蓄卡取款劃算。
