寧波市民楊先生，曾用一張準貸記卡作為工資卡，五年前把工資全部取完后就再也沒有使用過，結(jié)果近日發(fā)現(xiàn)欠下銀行超限費、滯納金、利息近700元，還在央行個人征信系統(tǒng)里留下了污點。
銀行人士稱，銀行卡，尤其是信用卡，如果不打算再用，一定要及時銷卡，否則可能會產(chǎn)生高額欠費。如果信用卡內(nèi)還有欠款，不管金額多低，也要及時還款，否則也產(chǎn)生高額欠費，并留下不良信用記錄。
沉睡信用卡應(yīng)及早銷卡
準貸記卡是國內(nèi)信用卡大規(guī)模推廣之前的一種特殊卡種，介于借記卡和信用卡之間，存款有利息，刷卡消費沒有免息期，并按信用卡標準收取年費、超限費、滯納金和罰息。
據(jù)建行浙江省分行個金部經(jīng)理凌云判斷，楊先生的欠款可能來自年費以及由此產(chǎn)生的滯納金，也有可能來自于某筆超限消費產(chǎn)生的超限費、滯納金和罰息。像這種不打算繼續(xù)使用的銀行卡，只要持卡人及時銷卡，上述情況完全可以避免欠款。
目前，銀行對“沉睡”信用卡和“沉睡”借記卡采用不同的管理。對于前者，一經(jīng)激活，哪怕持卡人沒有使用，年費還是會照扣不誤，如果卡內(nèi)沒有溢繳款，年費就會以透支的方式自動支付，然后再產(chǎn)生滯納金和罰息，時間越長，欠款會越來越多，還可能留下不良信用記錄。而對于“沉睡”借記卡，銀行一般規(guī)定，只要卡內(nèi)余額超過小額賬戶管理費起征點，就不會影響用戶繼續(xù)使用；如果卡內(nèi)余額符合小額賬戶管理費起征條件，銀行會一直扣除小額賬戶管理費，直到余額為零甚至欠費，最終自動銷戶。
工行和農(nóng)行在客戶賬戶欠費18個月的時候?qū)①~戶自動銷戶；賬上余額為零且3年沒使用建行、中行借記卡以及連續(xù)2年沒有扣到年費的交行借記卡也都將自動銷戶。浦發(fā)、光大、民生、中信等股份制銀行則不收小額賬戶管理費，也不會主動注銷“沉睡”借記卡。
這些銀行還規(guī)定，如果借記卡賬戶欠費被自動銷戶，客戶無需補交所欠費用，個人征信記錄也不受影響。如果在銷戶前存入一筆錢或者進行激活，或者繼續(xù)使用該卡，則需補交所欠費用。
兩種方法罰息相差巨大
真正對持卡人影響比較大的是信用卡透支計息。在持卡人沒有足額還款的情況下，銀行要么采取“全額計息”，要么采取“部分計息”。前者指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，銀行就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息；后者則只針對到期未還部分按每日萬分之五利息計息。
目前，只有工行一家采用部分計息，其他銀行全部采用全額計息，多數(shù)銀行哪怕少還1塊錢也是按全額計息，那么，同樣一筆刷卡金額，兩種罰息方式會相差多少呢？
假設(shè)持卡人在9月15日刷卡消費了1萬元，賬單日為每月的20日，還款日為每月的8日。在10月8日，持卡人還款9999元，少還的1元滾入下一期（10月20日）賬單，則部分計息=未還款額×日利息（0.05%/天）×刷卡天數(shù)，即1元×0.05%×35天=0.0175元；
全額計息=消費總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期），即10000元×0.05%×23天+1元×0.05%×12天=115.006元。
全額計息是部分計息的6572倍?？梢?，消費總金額越高，全額計息模式下持卡人的代價就越高。央視日前報道的透支11萬元5年后要還44萬元的案例，就是極端的例子。
此外，如果到了還款日，持卡人沒有還夠最低還款額，銀行除按照規(guī)定計收利息，還要收取滯納金。比如廣發(fā)、中信等多家銀行都規(guī)定：對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金，且有最低限額，一般單筆不低于20元。
容差還款政策各有不同
在實行全額計息的銀行中，為了減少持卡人吃啞巴虧的可能，有部分銀行又推出了“容差還款”政策，即客戶在進行全額還款時，銀行將極少量金額未還的情況視為當期欠款“還清”，未還的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。
在推行“容差還款”的銀行中，中行對欠款的1%以內(nèi)容忍，容忍度最高；建行、浦發(fā)、招商、北京、民生銀行容忍欠款10元（不含）以內(nèi)，但如果消費金額本來就在10元以內(nèi)，則仍將收取滯納金和相應(yīng)利息；農(nóng)行、中信、交行等大多數(shù)銀行尚無容忍政策。
建行浙江省分行個金部經(jīng)理凌云說，國內(nèi)信用卡的章程幾乎都是早前從國外照搬過來的，其中就包括了“全額計息”，但國外發(fā)達國家已漸漸放棄這種不合理的計息方式，改用部分計息或者計息封頂?shù)姆绞?，降低了持卡人的罰息成本，國內(nèi)銀行沒有及時調(diào)整，造成了現(xiàn)在這種局面。
