文 / 張貴峰
據(jù)報(bào)道，2006年楊女士從淮安老家到吳江打工，當(dāng)時(shí)公司給她辦了一張工資卡。2008年她從公司辭職，將卡里余款全部取完，誰(shuí)知這張卡是信用卡，當(dāng)時(shí)取款時(shí)卻“莫名”地多取了29.98元。8年來(lái)，由此產(chǎn)生的利息加滯納金，已超過(guò)一萬(wàn)元。
8年前信用卡透支近30元，8年后欠款上萬(wàn)，這令人咋舌，但按照信用卡“利滾利”計(jì)息方式，又并不讓人太意外。
但在該事件中，當(dāng)事人并不知道工資卡的信用卡性質(zhì)，發(fā)卡銀行沒(méi)履行卡面標(biāo)識(shí)等告知義務(wù)，公司代辦也沒(méi)征得楊女士的知情同意、履行相關(guān)簽名認(rèn)證手續(xù)。進(jìn)一步講，那張卡名為“信用卡”，但透支額度竟只有1元錢(qián)。信用卡主要功能在透支，1元透支額度果真能透支嗎？還是沒(méi)有銀行方面為了套利而設(shè)的、毫無(wú)信用的“陷阱”卡？這樣的卡何以被允許透支近30元，也是個(gè)謎。
信用卡透支未還，持卡人或許也有其過(guò)失。比如疏忽，比如棄卡不用但卻未能銷(xiāo)戶等。但持卡人過(guò)失甚至過(guò)錯(cuò)，不能成為銀行無(wú)限期“利滾利”給予“懲罰”的理由。
最起碼，在財(cái)務(wù)核算中，有壞賬準(zhǔn)備等相關(guān)項(xiàng)目，即“超過(guò)3年無(wú)法收回的債權(quán)”，并同時(shí)“有足夠的證據(jù)表明無(wú)法收回或收回的可能性極小”的，都是需要計(jì)入壞賬進(jìn)行處理的。為何銀行能在8年時(shí)間里對(duì)客戶透支進(jìn)行“利滾利”？
近年4月15日央行下發(fā)了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求從2017年1月1日起取消信用卡滯納金，銀行方面這才想起告知責(zé)任。這是不是借此時(shí)間差突擊斂財(cái)？
還應(yīng)看到，就收取高額滯納金來(lái)說(shuō)，銀行收取罰息，又收取滯納金的問(wèn)題，本就不合法。今年2月，成都某銀行向法院起訴，請(qǐng)求法院依法判令被告歸還欠款，以及利息和滯納金。但該法院否決了其對(duì)滯納金的繼續(xù)征收，并引用憲法論證認(rèn)定信用卡滯納金“不合法”。最高人民法院《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》也指出，銀行對(duì)信用卡透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)，所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)計(jì)算復(fù)利。
可一直以來(lái)，很多銀行還抱著高額滯納金不放。此前《中山日?qǐng)?bào)》就曾報(bào)道，市民李先生在中山一企業(yè)打工時(shí)，企業(yè)辦理的工資卡員工根本不知道是信用卡，2008年1月1日，他因?yàn)橄M(fèi)透支了信用卡9.84元，經(jīng)過(guò)8年利滾利居然變成9350元是當(dāng)初的950倍，如果再過(guò)8年產(chǎn)生的利息加滯納金將會(huì)達(dá)890萬(wàn)元。
在這事上，涉事銀行開(kāi)始警告，當(dāng)事人已涉嫌信用卡詐騙，后來(lái)又表態(tài)會(huì)幫其減免，并消除其不良信用記錄。但此事已引發(fā)不小熱議，僅從一般民事責(zé)任角度看，在未經(jīng)當(dāng)事人簽字同意情況下發(fā)放信用卡，逾期8年都不催繳，銀行方面顯然難撇清自身責(zé)任。依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》，“被侵權(quán)人對(duì)損害的發(fā)生也有過(guò)錯(cuò)的，可以減輕侵權(quán)人的責(zé)任”，顯然不應(yīng)讓楊女士擔(dān)太多責(zé)任。
也只有嚴(yán)格銀行責(zé)任落實(shí)，規(guī)范銀行借滯納金生財(cái)亂象，才能避免此類(lèi)荒誕事件發(fā)生。
作者系媒體人
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