信用卡帶給人們便利的同時(shí)，也有一小部分投機(jī)取巧的人希望利用信用卡中的漏洞得到一些不正當(dāng)?shù)睦?，杭州的信用卡用戶小謝不久前就利用自己的信用卡套取了一筆錢，但是讓他沒(méi)有想到的是，這次套現(xiàn)讓他付出了慘重的代價(jià)。
浙江杭州的小謝一邊上班，一邊和朋友一起經(jīng)營(yíng)一家小店，收入還算穩(wěn)定，但是最近小謝的財(cái)務(wù)狀況卻遇到讓他心煩的危機(jī)。
浙江杭州信用卡用戶小謝：本金53萬(wàn)多，每個(gè)月的利息將近就是一萬(wàn)塊錢，然后時(shí)間一久這個(gè)利息肯定是跟不上的，就沒(méi)有這個(gè)，還的話每個(gè)月利滾利肯定吃不消的。
原來(lái)，今年春節(jié)之前，小謝的小店資金周轉(zhuǎn)上遇到了些問(wèn)題，急需48萬(wàn)元的現(xiàn)金。而網(wǎng)上的一則中介信息，吸引了小謝。中介人員告訴小謝，他們提供“刷卡提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，當(dāng)天到賬，只需要提前辦理一張有透支功能的銀行卡。
小謝說(shuō)：“他就帶我去光大銀行辦了一張卡，那么卡的等于說(shuō)他那個(gè)存貸合一卡，辦的時(shí)候就跟我講過(guò)了，那個(gè)卡的額度只有一萬(wàn)八?！?/p>
利用這張透支額度不到2萬(wàn)塊錢的信用卡，如何能夠套取48萬(wàn)元的現(xiàn)金呢？小謝一直沒(méi)想明白。而中介卻告訴他，只要他提供信用卡、身份證和密碼，就能拿到這48萬(wàn)塊錢。
在按照要求向中介提供了所有的材料之后，小謝發(fā)現(xiàn)中介開(kāi)始分期分批向他這張信用卡內(nèi)存錢。他說(shuō)：“來(lái)回就是7、8次的樣子，每一筆他們的存款就是在50萬(wàn)左右?！?/p>
最終，小謝的這張卡總共進(jìn)賬了400萬(wàn)元，之后中介又開(kāi)始分期分批把卡上的錢刷走了，而且刷走的錢比存入的錢還要多了一些。小謝表示：“我是后面短信一下子過(guò)來(lái)十多條我就看了一下，大概估計(jì)一下大概有4、5百萬(wàn)的樣子這個(gè)錢?！?/p>
經(jīng)過(guò)了這樣一番折騰之后，中介人員告訴小謝業(yè)務(wù)辦完了，第二天小謝趕快查詢了一下銀行卡，卡里果真多了48萬(wàn)。雖然錢到手了，但是為了這筆錢，小謝支付了高昂的手續(xù)費(fèi)。他說(shuō)：“最后一共是我們等到銀行的對(duì)賬單過(guò)來(lái)以后呢，一共是有53萬(wàn)左右，53萬(wàn)多一點(diǎn)的總欠款，我們實(shí)際上兩個(gè)人加起來(lái)實(shí)際到手上只有48萬(wàn)左右，5萬(wàn)多塊錢應(yīng)該就是他們公司收取的手續(xù)費(fèi)。”
小謝表示，他現(xiàn)在很后悔利用信用卡套取了這筆錢，因?yàn)樗粌H支付了高昂手續(xù)費(fèi)，而且每個(gè)月還要償還將近1萬(wàn)塊錢的利息，而這筆欠款和利息讓小謝承受了沉重的壓力和負(fù)擔(dān)。
在進(jìn)一步調(diào)查過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，小謝的遭遇并非個(gè)別現(xiàn)象，就在前不久浙江另外一家銀行發(fā)現(xiàn)有100多位信用卡用戶都出現(xiàn)了惡意透支和套現(xiàn)的問(wèn)題，而且套現(xiàn)的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了信用卡本身的透支額度，考慮到這種情況可能產(chǎn)生大規(guī)模惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)，銀行的工作人員馬上向公安部門報(bào)了案。
杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)曹秋奇表示：“他對(duì)外宣稱就是空卡套現(xiàn)。就是你零額度甚至你欠錢了，我能幫你透支十萬(wàn)十五萬(wàn)，當(dāng)天取款都是這么來(lái)宣傳的?！?/p>
辦案民警和銀行工作人員在對(duì)這些異常數(shù)據(jù)進(jìn)行了仔細(xì)的分析之后發(fā)現(xiàn)，這些信用卡之所以能大量套取現(xiàn)金，利用的是信用卡的一項(xiàng)特殊業(yè)務(wù)——預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)。
所謂信用卡預(yù)授權(quán)，通俗地說(shuō)，基本上和押金的作用類似。目前只針對(duì)酒店、汽車租賃行業(yè)的商戶開(kāi)通。當(dāng)消費(fèi)者持信用卡入住酒店或租賃汽車時(shí)，銀行會(huì)先凍結(jié)信用卡里的部分資金，在完成消費(fèi)后，商戶再?gòu)闹锌鄣魧?shí)際消費(fèi)的費(fèi)用；從而讓消費(fèi)者避免了攜帶大量現(xiàn)金等麻煩。
同時(shí)，部分銀行還規(guī)定，信用卡的預(yù)授權(quán)額度可以在實(shí)際凍結(jié)費(fèi)用的基礎(chǔ)上，再上浮15%；一旦消費(fèi)者違約給商戶帶來(lái)額外損失的，就可以從這15%的預(yù)授權(quán)額度中扣除。
而就是這15%的上浮空間，卻給不法分子留下了可乘之機(jī)。辦案民警告訴我們，還是以小謝的經(jīng)歷為例，信用卡的額度只有不到2萬(wàn)塊錢，但只要先向信用卡內(nèi)存入大筆現(xiàn)金，就能將這張信用卡的額度瞬間提升到數(shù)百萬(wàn)，再利用預(yù)授權(quán)上浮15%的規(guī)則，就能套出幾十萬(wàn)現(xiàn)金了。
杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)民警李晗稱：“比如注入(存入)100萬(wàn)，這時(shí)持卡人的信用卡里就有了100萬(wàn)的現(xiàn)金(可用額度)，那么再通過(guò)犯罪嫌疑人的POS機(jī)，在那個(gè)POS機(jī)上進(jìn)行刷(預(yù)授權(quán))，那么這樣他就可以刷出115萬(wàn)，相對(duì)于提高了15%?！?/p>
經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)，辦案民警最終發(fā)現(xiàn)，從2013年12月末到2014年1月，短短十幾天時(shí)間里，不法分子通過(guò)POS機(jī)預(yù)授權(quán)交易頻繁刷卡達(dá)上億元，從兩家商業(yè)銀行中實(shí)際套現(xiàn)1300多萬(wàn)，直接獲利兩百多萬(wàn)。在掌握了足夠的線索之后，警方最終將這些非法套現(xiàn)的不法分子抓獲歸案。
而對(duì)于這些不法分子來(lái)說(shuō)，要想完成信用卡套現(xiàn)其實(shí)并不容易，首先要解決的是POS機(jī)的問(wèn)題，因?yàn)榕c一般的POS機(jī)不同，要想利用預(yù)授權(quán)完成大額套現(xiàn)，POS機(jī)必須具有預(yù)授權(quán)功能，而為了拿到這樣的POS機(jī)，這些不法分子可謂是費(fèi)盡了心機(jī)。其中，有些不法分子是通過(guò)注冊(cè)虛構(gòu)酒店的方式，獲得這種特殊的POS機(jī)的。
杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)曹秋奇說(shuō)：“我們通過(guò)到工商了解一個(gè)注冊(cè)地點(diǎn)，然后找實(shí)地查訪以后發(fā)現(xiàn)就是一塊農(nóng)田，一塊農(nóng)地。壓根就不存在這個(gè)酒店，他只是為了這個(gè)POS機(jī)去工商辦理的這個(gè)個(gè)體工商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照?！?nbsp;
調(diào)查中，辦案民警注意，犯罪嫌疑人一共注冊(cè)了六家空殼公司，這些公司大多為酒店，都具備POS終端機(jī)預(yù)授權(quán)資格，而要想為酒店成功申請(qǐng)POS終端機(jī)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)也很容易，因?yàn)橄右扇松蚰潮旧砭褪菫榻鹑跈C(jī)構(gòu)做POS機(jī)代理業(yè)務(wù)的。
曹秋奇稱：“比如說(shuō)對(duì)外銷售POS機(jī)，POS機(jī)本就是可以賺錢，另外商戶比如說(shuō)我把這個(gè)POS機(jī)賣給酒店，酒店刷他每筆交易他也有相應(yīng)的點(diǎn)位可以賺 他主要在賺這個(gè)錢，那這個(gè)錢當(dāng)然和預(yù)授權(quán)交易來(lái)說(shuō) 比他正常交易上百倍的利益差 所以說(shuō)他才鋌而走險(xiǎn)去做這個(gè)事情?！?/p>
想方設(shè)法獲得了具有預(yù)授權(quán)功能的POS機(jī)之后，這些不法分子還需要解決一個(gè)難題，那就是用于套現(xiàn)的巨額資金。因?yàn)檎业剿麄兊挠脩粜庞每ǖ耐钢ь~度一般都不算高，要想套取更多的錢，這些不法分子必須先在用戶的信用卡中存入大量資金。而為了獲得更多的資金支持，這些不法分子也是想盡了辦法。
經(jīng)過(guò)刑警偵查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人在作案過(guò)程中每天需要大量資金，一天可能需要兩千萬(wàn)到三千萬(wàn)這樣不等的資金，所以說(shuō)通過(guò)調(diào)查這個(gè)資金來(lái)源情況，發(fā)現(xiàn)他竟然有一個(gè)龐大的資金池，然后具體過(guò)程是犯罪嫌疑人等于說(shuō)往資金池里打入五百萬(wàn)的這個(gè)保證金，那這個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)給他這個(gè)保證金放大到5倍，相當(dāng)于他當(dāng)天可用的額度是兩千五百萬(wàn)
根據(jù)犯罪嫌疑人的供述，他們?yōu)榱说玫礁叩念~度，在第三方支付機(jī)構(gòu)這里也是付出了更大的代價(jià)的。
為什么提高到五倍？ 犯罪嫌疑人馬某稱：“因?yàn)樗蚕胭嶅X，手續(xù)費(fèi)就提高了，手續(xù)費(fèi)本來(lái)是千分之二，現(xiàn)在是千分之三了，那他就給你五倍嘛。”而不法分子在得到了巨額資金支持之后，又將這些資金滾動(dòng)起來(lái)，利用部分銀行信用卡預(yù)付款差額，最終完成違法套現(xiàn)。
犯罪嫌疑人馬某稱：“一百萬(wàn)存進(jìn)去，刷出來(lái)115萬(wàn)，然后這115萬(wàn)倒回它的資金那里，我就再拿這一百萬(wàn)，就一直是這一百萬(wàn)轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去就行了?！?/p>
在違法套現(xiàn)的過(guò)程中，不法分子除了提取高額的手續(xù)費(fèi)之外，還通過(guò)向持卡人隱瞞套現(xiàn)真實(shí)金額等方式，獲取更多的不當(dāng)?shù)美?/p>
民警李晗表示：“在套現(xiàn)的金額上呢犯罪嫌疑人也經(jīng)常隱瞞信用卡持卡人，比如說(shuō)我們剛才舉的例子，他從信用卡的持卡人手上，這張卡里面套出了15萬(wàn)，那么有時(shí)候他會(huì)欺騙這個(gè)持卡人告訴他只套出了6萬(wàn)?！?/p>
有不少持卡人覺(jué)得自己只是為了獲得更多的資金，并不知道這些所謂的中介機(jī)構(gòu)是如何操作套現(xiàn)的，他們雖然快速拿到了大量資金，但是卻要為此付出沉重的代價(jià)。
北京市大興區(qū)法院助理審判員張鳳華認(rèn)為：“如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，逾期不能還款可能會(huì)造成不良的信用記錄，情節(jié)嚴(yán)重的，甚至將構(gòu)成犯罪，承擔(dān)刑事責(zé)任?！?/p>
針對(duì)此案，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪立案，目前，案件正在進(jìn)一步偵辦當(dāng)中。
在分析了這起非法套現(xiàn)的案例之后，專家認(rèn)為不法分子的整個(gè)套現(xiàn)過(guò)程，算得上是組織嚴(yán)密、設(shè)計(jì)精巧的了；但是更值得我們深思的是，部分銀行的預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)還是存在一定的安全隱患和漏洞，才給不法分子留下了可乘之機(jī)，那么，隱患到底在哪里，究竟應(yīng)該怎樣堵住漏洞呢？
據(jù)公安部門統(tǒng)計(jì)，從去年下半年開(kāi)始，全國(guó)范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生了十多起利用預(yù)授權(quán)大規(guī)模套現(xiàn)案件。與此同時(shí)，有消息報(bào)道稱，今年三月，央行已經(jīng)下文，要求8家第三方支付機(jī)構(gòu)全國(guó)范圍內(nèi)暫停接入新商戶。另外，中國(guó)銀聯(lián)旗下兩家機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)則被要求自查。
與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行也在其官方微博上發(fā)布消息：“2013年12月至2014年1月，全國(guó)發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問(wèn)題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。”
專家指出，目前在POS終端機(jī)的審核和安裝等方面存在一定的漏洞，尤其是2010年以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)參與到信用卡收單業(yè)務(wù)中，一方面雖然推進(jìn)了信用卡的發(fā)展和普及，但是另一方面也出現(xiàn)了商家資質(zhì)審查不嚴(yán)等問(wèn)題。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇分析：“比如說(shuō)你這些企業(yè)資質(zhì)沒(méi)有進(jìn)行審核，可能就會(huì)有一些皮包公司，甚至從事一些套現(xiàn)，非法活動(dòng)的公司，也輕易能裝上POS機(jī)。由于有了這些非法機(jī)構(gòu)以后，那么當(dāng)然就會(huì)給這種信用卡的套現(xiàn)，包括利用信用卡的預(yù)授權(quán)管理上存在著漏洞，因?yàn)榇箢~的套現(xiàn)，就會(huì)留下一塊空間。”
另外銀行和監(jiān)管部門對(duì)于信用卡使用過(guò)程中的一些異常動(dòng)態(tài)的監(jiān)控和預(yù)警能力不足，也給不法分子留下了可乘之機(jī)。
郭田勇稱：“你到酒店，他怎么可能他一把刷個(gè)一百多萬(wàn)，你在酒店住宿這些服務(wù)，所以它這里邊本身，其實(shí)交易是異常的，如果說(shuō)我們的這套管理體系，這套系統(tǒng)能夠反映很靈敏，其實(shí)剛開(kāi)始出現(xiàn)這種異常交易的時(shí)候，馬上就應(yīng)該能發(fā)現(xiàn)的嘛?！?/p>
而之所以會(huì)出現(xiàn)監(jiān)控和預(yù)警問(wèn)題上的缺失，專家分析后認(rèn)為，與我國(guó)目前的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)的分配規(guī)則有關(guān)。
郭田勇指出：“刷卡一百萬(wàn)，假如說(shuō)我們1%的刷卡手續(xù)費(fèi)，那就一萬(wàn)塊錢。那一萬(wàn)塊錢，那銀行取7千，第三方機(jī)構(gòu)得兩千，中國(guó)銀聯(lián)得一千嘛，它就是這么一個(gè)分成。它對(duì)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)講，因?yàn)檫@些公司畢竟剛剛起步，這對(duì)我也是一筆收入。所以它也有可能，明明發(fā)現(xiàn)有這種大額交易以后，它也會(huì)出現(xiàn)它不去主動(dòng)去排查問(wèn)題，去阻止的情況。 ”
而更為重要的是，專家認(rèn)為部分銀行目前的預(yù)授權(quán)規(guī)則設(shè)計(jì)上也存在不小的隱患。據(jù)金融專家介紹，信用卡預(yù)授權(quán)額度上浮并非我國(guó)獨(dú)有的，以美國(guó)為例，信用卡預(yù)授權(quán)在授信額度范圍內(nèi)上也會(huì)浮10%到15%。但是我國(guó)部分銀行執(zhí)行的上浮參考標(biāo)準(zhǔn)并不是信用卡的授信額度，而是信用卡內(nèi)實(shí)際凍結(jié)的費(fèi)用。
在中國(guó)，它是把除了你授信額度之外，只要你在信用卡中有存款，它也作為一塊既有的額度，它會(huì)給你統(tǒng)一上浮。你信用額度只有一千塊錢，我個(gè)人認(rèn)為，我們其實(shí)這個(gè)預(yù)授權(quán)概念，就應(yīng)當(dāng)是以你實(shí)際獲得的授信額度上浮，不能成為你獲得一百萬(wàn)后，就可以給你一百一十五萬(wàn)，這個(gè)從管理中是存在問(wèn)題的。此外，專家認(rèn)為，要想遏制信用卡套現(xiàn)等一系列金融欺詐行為，我國(guó)的信用體制建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授章政認(rèn)為：“目前中國(guó)的這個(gè)社會(huì)征信制度是經(jīng)過(guò)了這個(gè)20年的發(fā)展以后，已經(jīng)初步形成，但是有好多這樣一些自然人，包括有一些法人，中小企業(yè)還沒(méi)有納入到我們這個(gè)征信制度，所以中國(guó)的征信制應(yīng)該我們認(rèn)為，還要進(jìn)一步的完善，包括在數(shù)量上，包括在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，那么只有這樣才能夠?qū)φ麄€(gè)社會(huì)的金融環(huán)境，進(jìn)行全方位的服務(wù)和監(jiān)管。”
雖然信用卡最近幾年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速，但是總體來(lái)講這畢竟還算是一個(gè)新興事物，在發(fā)展的過(guò)程中遇到這樣那樣的問(wèn)題也是在所難免的。就拿預(yù)授權(quán)額度的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，表面上看，用戶可以拿到他們急需的資金，銀行、中介等金融機(jī)構(gòu)獲得了更多的收益，好像是個(gè)好事；但是背后呢，用戶背負(fù)了更為沉重的負(fù)擔(dān)，銀行承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這樣的問(wèn)題，其實(shí)解決起來(lái)并不復(fù)雜，只要銀行和監(jiān)管部門能及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞，增強(qiáng)預(yù)警能力，不斷提高安全水平，這些問(wèn)題都會(huì)迎刃而解。
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