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不給大學生發(fā)信用卡是監(jiān)管過嚴

      

融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清:不能因為1%害群之馬去損害99%好人

 

“消費金融:下一個風口”下午茶于7月26日在五道口舉行。工行總行銀行卡業(yè)務部總經(jīng)理盧海濤、融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清、京東消費金融總監(jiān)許凌、和積木盒子CEO董駿,就消費金融話題展開深入交流。

 

葉大清論述了目前消費金融發(fā)展中存在的問題。他認為,目前制約消費金融發(fā)展有兩大因素:一是監(jiān)管,二是征信。

 

從監(jiān)管層面來說。葉大清以傳統(tǒng)銀行不給大學生發(fā)放信用卡舉例,“咱們的監(jiān)管是不是在這個方面過嚴了,我知道這個歷史,以前大學生是可以發(fā)卡的,但是有幾個大學生過度負債,所以銀行上訪不讓發(fā)卡了?!彼J為,如果某一個產(chǎn)品99.99%的人或者95%以上的人是受益者,只有不到5%的或者1%都不到的是蟲子或者害群之馬,我們的監(jiān)管是不是為了1%或者0.1%去損害99%的好人呢?

 

以下是葉大清發(fā)言實錄:

 

我這邊的話,我再講兩個方面,剛才講的定義,然后是方向趨勢。

 

其實我覺得中國消費金融這個市場潛力很大,但是也有兩個方面的風險,很多時候有些方面是制約,像工行這樣的企業(yè)發(fā)展的方面,我舉一個例子,就是監(jiān)管。

 

的確像有一些消費信貸,信用卡,已經(jīng)監(jiān)管了很多年,剛才主持人你的表弟典型的用戶,中國典型的可能是85后、90后,他是一個三線城市大學二年級的學生,他是通過京東這樣的P2P公司或者消費金融公司拿到的一個iphone6,但是大家可能很多人不知道,我不知道在座有沒有很多大學生,中國的大學生很有可能你們是拿不到信用卡的,像工商信用卡中心很可能不會給一個中國的大學生發(fā)卡的,這個原因不是因為工商銀行不愿意做這個生意,而是因為監(jiān)管的原因。

 

我不知道在座有多少是大學生?可不可以舉一下手,挺好的,大學生你們有工行信用卡或者有招行信用卡的也舉手,幾乎沒有。   

 

我就是想問大家一個問題,咱們中國的大學生肯定是一個消費者,沒有誰不是,你也有消費的意愿或者消費的能力,那為什么咱們的現(xiàn)有中國銀行監(jiān)管的法律規(guī)定不能給大學生信用卡呢?另外一個問題,我們中國的大學生可不可以抗槍打仗的?可以的,中國的大學生也可以結婚生小孩的,為什么中國的大學生剝奪了擁有信用卡的權利呢?咱們的監(jiān)管是不是在這個方面過嚴了,我知道這個歷史,以前大學生是可以發(fā)卡的,但是有幾個大學生過度負債,所以銀行上訪不讓發(fā)卡了。

 

你的弟弟已經(jīng)是一個金融創(chuàng)新產(chǎn)品的受益者,他是一個受益者,如果某一個產(chǎn)品99.99%的人或者95%以上的人是受益者,只有不到5%的或者1%都不到的是蟲子或者害群之馬,我們的監(jiān)管是不是為了1%或者0.1%去損害99%的好人呢?所以我覺得這是值得大家思考的問題,這個可能是制約我們消費金融行業(yè)發(fā)展的一個方面。   

 

第二個方面就是叫征信,當然我可以說今年是中國征信的元年,中國的八家民營商業(yè)化的征信的牌照即將在下個月發(fā)出。中國的征信在中國已經(jīng)十幾年的,已經(jīng)十一年了,央行的征信系統(tǒng)已經(jīng)有3.4億人有比較好的數(shù)據(jù)了,但是你弟弟那樣的人在央行征信是沒有數(shù)據(jù)的,其實中國75%的成人老百姓在央行的征信系統(tǒng)是沒有數(shù)據(jù)的,但是這些東西恰恰在京東在淘寶,甚至在宜信、在積木盒子、在騰訊,所以征信的不健全也好,一個是覆蓋率,第二個是數(shù)據(jù)的準確性完善程度,包括黑名單的共享,也是有很多工作需要做的。中國征信的普及可能只需要花五年的時間,美國的征信系統(tǒng)是花了幾十年建成,真正美國的征信行業(yè)消費金融行業(yè)的騰飛和崛起是八十年代中期開始的,也是跟美國八十年代中期利率市場化,包括鼓勵金融創(chuàng)新有關,所以我會判斷中國會迎來消費金融行業(yè)的黃金十年,這個征信的幾年我認為這個主體是我們在座的每一位,我覺得你們的機會是非常大的。   

 

最后呢,剛才工商銀行的盧總也講了,中國的消費金融潛力巨大,市場巨大,我這里也有一個數(shù)據(jù),不管看美國還是歐洲,還是看臺灣、韓國,他們整個消費金融的比重占這個銀行業(yè)的比重也是將近30%,其實房貸是其中的一小塊,更多是像我剛才提到的消費信貸,跟老百姓相關的,我們說中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來是普惠金融,最大的一塊就是消費金融,我覺得中國的路跟美國會不一樣,美國的確是信用卡公司像我的前雇主兩個都是信用卡做的非常大。他也是從信用卡開始做起,后來上的汽車消費信貸,上了個人的無抵押的信用貸,包括一些醫(yī)療貸款,學生貸款都上了。我覺得中國的消費信貸,我覺得商業(yè)銀行和信用卡中心,另外第三塊就是民營的P2P也好、消費金融公司,一些小貸公司是三足鼎立。   

 

我為什么把銀行的卡中心給劈出來,其實我們知道像工行也有自己的卡中心,也有商業(yè)零售部,實際上上周有一個新聞,中信銀行[-3.26% 資金 研報]把它的卡中心分拆獨立,以后可能會獨立上市了,其實我也看了一下資本市場的反饋,有一個數(shù)據(jù),大家做過分析,就是中信是一個上市公司,它如果把它的卡中心單獨拆出來獨立運營,它的估值立刻成1.5倍到2倍。

 

我的前雇主也是美國很小的信用卡中心,后來獨立分開,也變成美國的信用卡中心。我覺得中國的卡中心潛力巨大,很多銀行都想把卡中心獨立出來,包括工行也可以考慮,我認為銀行把卡中心獨立出來這是一個好事情。

 

這個例子就跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)像騰訊它的微信不是在深圳,是在廣州,是沒有在天子底下,我認為把卡中心獨立出來會更好,當然卡中心也有自己的零售部也有自己做房貸做儲蓄這一塊業(yè)務,我認為還是會有很大的業(yè)務,當然第三塊我也非??春萌缍E、京東他們,現(xiàn)在又發(fā)了十個牌照,我覺得更多民營銀行會參與到這個里面來。我認為未來會形式三足鼎立的局面。

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