還記得唐悠悠用來拆東墻補(bǔ)西墻互相還款的十八張信用卡嗎？現(xiàn)在辦信用卡業(yè)務(wù)的人越來越多，信用漏洞也越來越多。延期還款，惡意欠賬的行為越來越多。市場經(jīng)濟(jì)被搞得烏煙瘴氣。俗話說，人無信不立，但從制度上如何保障？西方發(fā)達(dá)國家在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，逐漸建立了一套覆蓋較為全面的信用信息記錄體系，促進(jìn)了信用交易的發(fā)展和良好信用環(huán)境的形成。信用信息記錄體系的完善程度已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)成熟程度的標(biāo)識之一。我國在短短幾十年之內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，沒有資本主義國家那樣長時(shí)間的市場自我調(diào)整，就需要政府出面來建立起一套完善的信用體系以維持市場經(jīng)濟(jì)秩序。
今年西安市將啟動(dòng)實(shí)施失信“黑名單”，實(shí)現(xiàn)對各行各業(yè)的信用信息共享，對納入“黑名單”的失信業(yè)主實(shí)施聯(lián)合懲戒。市級有關(guān)部門和各區(qū)縣、開發(fā)區(qū)將落實(shí)7天“雙公示”制度，信息及時(shí)在本部門網(wǎng)站向社會公開。市級有關(guān)部門在7月底前，各區(qū)縣、開發(fā)區(qū)在9月底前，全面完成各類有效行政許可信息、2014年10月以來形成的行政處罰信息、行政獎(jiǎng)勵(lì)信息向公共信用信息平臺的匯集。
推動(dòng)公共信用信息在行政管理和公共服務(wù)工作中的使用，推進(jìn)企業(yè)綜合信用等級的廣泛應(yīng)用。研究出臺相關(guān)制度，在政策扶持、財(cái)政資金補(bǔ)助、政府采購、政府購買服務(wù)、政府與社會資本合作、公共資源交易、項(xiàng)目招投標(biāo)等涉及公共利益的領(lǐng)域，推廣使用企業(yè)綜合信用等級。支持第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，鼓勵(lì)各行業(yè)協(xié)會、商會組織會員參與綜合信用等級評價(jià)，推動(dòng)企業(yè)綜合信用等級的社會化應(yīng)用。
啟動(dòng)實(shí)施失信“黑名單”管理制度。全面建立違法失信“黑名單”管理制度，并及時(shí)向信用信息平臺報(bào)送“黑名單”信息，實(shí)現(xiàn)各行業(yè)、各領(lǐng)域失信“黑名單”信息共享，對納入“黑名單”的失信主體實(shí)施聯(lián)合懲戒。自今年5月開始，市食品藥監(jiān)局、市質(zhì)監(jiān)局、市安監(jiān)局、市環(huán)保局、市建委、市人社局、市國稅局、市地稅局、市商務(wù)局、市旅游局、市工商局等部門，每月向社會信用管理辦公室報(bào)送守信激勵(lì)典型案例和失信懲戒典型案例各一件，通過“信用陜西”網(wǎng)站、“信用西安”網(wǎng)站向社會發(fā)布。
所以，如果在個(gè)體身上出現(xiàn)失信行為，不光在生活中的經(jīng)濟(jì)行為上受到制約，更有可能上了官網(wǎng)“紅黑榜”弄得身敗名裂人見人嫌。一旦個(gè)人被列入失信“黑名單”，大到開公司，參加各種考試，小到坐飛機(jī)坐火車時(shí)候買票都會被受到限制。大額消費(fèi)也有可能被禁止，到時(shí)候真的是有錢畫不出去。更別提享受各種國家優(yōu)惠政策。所以，希望大家都能珍惜自己的信用，管好自己的卡片，收好自己的小算盤，做一個(gè)誠實(shí)守信的公民。
國外信用體系知識普及
美國：小額欠費(fèi)影響房貸。美國公民沒有身份證，有的是社會安全號(SSN)，只要有工作，就可以申請SSN，公民進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，比如就業(yè)、領(lǐng)取工資、繳稅、借貸、租賃等都要使用這個(gè)號碼。社會安全號(SSN)原本是美國上世紀(jì)30年代建立社會安全網(wǎng)時(shí)，為便于給工作者和退休者積累和發(fā)放社會保障津貼而設(shè)立，后來，許多個(gè)人信息與它掛鉤，包括收入、交稅、犯罪情況等等，當(dāng)然它也捆綁著信用信息。如果信用好，就會容易找工作，貸款時(shí)的利率和首付款比例也都會較低。而一旦有了污點(diǎn)，今后的生活就會困難重重。這就是美國社會信用體系的基礎(chǔ)。
德國：地鐵逃票可能成為人生污點(diǎn)，自覺維護(hù)個(gè)人信用。德國地鐵站不設(shè)閘機(jī)檢票口，乘客可以自由出入。坐車買票全憑個(gè)人自覺。但這種自覺也有一定的威懾懲罰措施在保障。地鐵運(yùn)營公司的檢票員不定期在車上抽查乘客車票，一旦發(fā)現(xiàn)逃票，乘客需要支付40多歐元的罰金。逃票行為會被記錄到個(gè)人信用檔案中，成為人生污點(diǎn)，對個(gè)人的信譽(yù)度造成影響。
日本：不還助學(xué)貸款辦不了信用卡。近年來經(jīng)濟(jì)不景氣，日本不少年輕人要通過助學(xué)貸款完成大學(xué)學(xué)業(yè)。文部科學(xué)省下屬的日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)設(shè)立了兩種名為“獎(jiǎng)學(xué)金”的助學(xué)貸款。從2008年開始，日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)作為會員加入全國銀行個(gè)人信用信息中心，學(xué)生在申請助學(xué)貸款時(shí)必須同意“與個(gè)人信用信息處理相關(guān)”的條款，否則無法獲得助學(xué)貸款。如果畢業(yè)后連續(xù)3個(gè)月不還款，該信息將被登入黑名單。相關(guān)會員企業(yè)將把當(dāng)事人列入“經(jīng)濟(jì)信用低”，當(dāng)事人不能申辦信用卡，或其信用卡將無法繼續(xù)使用，網(wǎng)購以及銀行取款也可能受到影響。
韓國：信用不良者不能享受醫(yī)療福利。韓國信用局幾乎覆蓋了所有有信用記錄的韓國人。按照信用程度，韓國人被分為10個(gè)級別，一級為信用最優(yōu)者，十級為最差者，六級以下一般被視為“信用不良”，占總?cè)藬?shù)的14%。但各信用信息公司的評級標(biāo)準(zhǔn)各有不同：韓國信用局在評價(jià)時(shí)較為重視負(fù)債，其比重占評價(jià)的40%；而國家信息信用評估公司(NICE)在評價(jià)時(shí)更為重視滯納的金額，占40%，因此一個(gè)人可能在韓國信用局的級別是7級，而在NICE中只有5級。一旦成為信用不良者，個(gè)人就與銀行業(yè)務(wù)無緣了，個(gè)人享受的醫(yī)療福利等也會被凍結(jié)。
英國：信息采集和使用管理嚴(yán)格。英國消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告包括公共信息(從英國各選區(qū)獲取所有超過18歲選民的登記信息)、賬戶信息(各信貸機(jī)構(gòu)提供各自信貸客戶的詳細(xì)資料)、查詢信息(在數(shù)據(jù)庫中對個(gè)人信用信息被查詢情況作詳細(xì)記錄)、關(guān)聯(lián)信息(收集記錄個(gè)人與他人的共同賬戶信息)等。征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要來自政府部門和公共機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決。征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。采集私人部門的信息是否付費(fèi)，一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。在法律允許的范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)和零售商、個(gè)人都可以查詢個(gè)人信用信息。但相關(guān)法案對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，實(shí)行數(shù)據(jù)使用的報(bào)備制度，規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道被收集了什么信息及誰使用了這些信息，并且這些信息只能保留6年。
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