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除了“買買買” 信用卡新規(guī)還有三大影響

      

明年1月1日起,習慣刷信用卡消費的人可以更愉快地買買買了:透支的利息相比現(xiàn)在最高打七折、免息期可以超過60天、每個月的最低還款金額還可以和銀行再商量。而這些利好都源于4月15日央行發(fā)布的《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》。那么,新政對于銀行、持卡人來說,究竟有哪些影響呢?一起來看看!

  

銀行自主性加大 競爭加劇

  

《通知》規(guī)定,信用卡透支利率實行上限、下限區(qū)間管理,將信用卡利率定價的權利交給銀行;取消信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制,發(fā)卡機構可自行確定免息還款的期限以及最低還款額的標準;取消滯納金,改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金,具體收取方式和標準由銀行與持卡人協(xié)議約定。

  

近3年以來,無論是在信用卡的申請還是對現(xiàn)有持卡人的服務上,一二梯隊的銀行政策已默默由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬氉鳌??!锻ㄖ分信c持卡人最密切相關的費率,都改由發(fā)卡機構自主確定,大大提升發(fā)卡機構的自主性和靈活性。

  

“存款利率逐步市場化的同時,借款也開始放松管制是必然趨勢,本次政策的松綁,選擇了影響較小的一個領域進行試驗,精細化耕作的銀行因此有可能獲得更多客戶?!鄙钲谀成虡I(yè)銀行人士表示,新規(guī)僅針對銀行消費金融中的其中一個分支——信用卡業(yè)務,利潤空間的縮小會讓競爭有所加劇。但更多是銀行改革的一次試水,目的是改變各家銀行信用卡業(yè)務同質化嚴重的現(xiàn)象。

  

該銀行人士表示,未來在自主確定利率,最低還款額等方面,銀行將會根據對應的人群來制定。“2015年信用卡發(fā)卡量7年來首現(xiàn)負增長,因此未來銀行針對不同人群實現(xiàn)精準化營銷的可能性較大?!?

  

持卡人支出減少 選擇更豐富

  

目前,各家銀行現(xiàn)行的透支利息基本一致,為央行規(guī)定的日息萬分之五,滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%,且一旦發(fā)生逾期,持卡人需要承擔逾期的高昂費用,且沒有任何商量余地。

 

而《通知》規(guī)定,透支利息變成了彈性區(qū)間,日息在0.035%—0.05%之間,同時取消滯納金改為違約金,持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標準和方式,這就意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多話語權,也就是與銀行進行議價的自主權。

  

“新規(guī)實施以后,可大大減少我的利息支出,緩解繳納冗余費用的壓力。”市民王先生和記者算了一筆賬,以同樣透支10萬元來計算,現(xiàn)行利率下每天的利息是50元,而按照新規(guī),如果按最低標準的0.035%,相當于打7折,也就是35元,一年算下來能省5475元。

  

卡寶寶信用卡分析師表示,各銀行可能對不同卡種的利息收取標準做區(qū)別處理,如同行的高端卡由于權益好、優(yōu)惠多,透支利息也高;而學生卡、青年卡等卡種則設置相對低的利息標準。對辦卡人來說,辦卡不光要選擇合適的銀行,更要選對卡種。

  

第三方支付機構加入更便利

  

《通知》的另一大特點是,第三方支付機構的加入,比如第四條對“現(xiàn)金充值”的新提法?!艾F(xiàn)金充值”,指的是持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。也就是說,當持卡人沒有充足資金時,可用信用卡為其微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。這在新規(guī)之前,是明確禁止的。

  

對持卡人來說,提現(xiàn)額度的提升以及現(xiàn)金充值限制的取消無疑使向信用卡“借錢”更方便了,更大程度上滿足了持卡人的現(xiàn)金消費需求。

  

不過,記者也了解到,即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值,銀行的利息還是存在的。而且,預借現(xiàn)金無法享受免息還款,所以從取現(xiàn)當天起,銀行將按日利率萬分之五計收利息,并且按月計收復利。

  

毫無疑問,第三方支付綁定信用卡,不僅能讓各大銀行擁有更大的信用卡應用空間,而且第三方支付機構將能名正言順的在信用卡行業(yè)分一杯羹。因此,第三方支付這個“新角色”的加入,無疑會讓整個信用卡行業(yè)更“接地氣”。

  

專家解讀:

中美普惠金融還差一個“鳳姐”的距離

  

不久前,網絡紅人“鳳姐”在美國發(fā)微博:“經常收到信用卡公司的推銷單,難道他們認為我是個有錢人?”而給鳳姐發(fā)推銷單的是美國第一資本銀行Capital One。

  

在中國,鳳姐往往被定義為“屌絲”,很難獲得銀行的貸款或申請到信用卡?!熬退隳玫剑钢Ю拾?月15日的通知, 打七折是12%點多。而她到美國才幾年,作為一個還未獲得正式身份的美甲工,美國有銀行愿意給她信用卡,并且利率是15個月 0%”!

  

據統(tǒng)計,美國共有約15億張信用卡,人均持卡量超過5張。這和美國利率市場化和風控業(yè)務的成熟是分不開的。

  

根據央行2015年信用卡數(shù)據,2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張,人均持卡量僅0.3張,并且居民對信用卡的接受度較低,對信用卡分期業(yè)務較謹慎。

  

個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質審核時間較長,這些表象背后隱藏的深層原因是,銀行供給側與用戶需求不對稱,傳統(tǒng)風控技術不能很好解決廣大鳳姐們的需求。

  

“中國的普惠金融與美國的差距,不止是一個太平洋,而是一個鳳姐?!比~大清說,國內目前欠缺的,正是數(shù)據與征信,以及對用戶的理解。

  

不過,此次新規(guī)發(fā)布正是在釋放一個信號,銀行的自主定價權將逐漸擴大,未來有動力利用大數(shù)據風控技術,根據用戶人群的不同資質進行風險定價,進而提供差異化、個性化的產品。這才符合普惠金融的本質。

 

從新規(guī)開始,伴隨人臉識別、電子簽名技術等難題的攻破,中國的銀行們主動要求為“鳳姐們”發(fā)卡并不遙遠。

 

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