明年1月1日起，習慣刷信用卡消費的人可以更愉快地買買買了：透支的利息相比現(xiàn)在最高打七折、免息期可以超過60天、每個月的最低還款金額還可以和銀行再商量。而這些利好都源于4月15日央行發(fā)布的《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》。那么，新政對于銀行、持卡人來說，究竟有哪些影響呢?一起來看看！
銀行自主性加大 競爭加劇
《通知》規(guī)定，信用卡透支利率實行上限、下限區(qū)間管理，將信用卡利率定價的權利交給銀行；取消信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制，發(fā)卡機構可自行確定免息還款的期限以及最低還款額的標準；取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金，具體收取方式和標準由銀行與持卡人協(xié)議約定。
近3年以來，無論是在信用卡的申請還是對現(xiàn)有持卡人的服務上，一二梯隊的銀行政策已默默由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬氉鳌??！锻ㄖ分信c持卡人最密切相關的費率，都改由發(fā)卡機構自主確定，大大提升發(fā)卡機構的自主性和靈活性。
“存款利率逐步市場化的同時，借款也開始放松管制是必然趨勢，本次政策的松綁，選擇了影響較小的一個領域進行試驗，精細化耕作的銀行因此有可能獲得更多客戶?！鄙钲谀成虡I(yè)銀行人士表示，新規(guī)僅針對銀行消費金融中的其中一個分支——信用卡業(yè)務，利潤空間的縮小會讓競爭有所加劇。但更多是銀行改革的一次試水，目的是改變各家銀行信用卡業(yè)務同質化嚴重的現(xiàn)象。
該銀行人士表示，未來在自主確定利率，最低還款額等方面，銀行將會根據對應的人群來制定。“2015年信用卡發(fā)卡量7年來首現(xiàn)負增長，因此未來銀行針對不同人群實現(xiàn)精準化營銷的可能性較大?！?
持卡人支出減少 選擇更豐富
目前，各家銀行現(xiàn)行的透支利息基本一致，為央行規(guī)定的日息萬分之五，滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，且一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔逾期的高昂費用，且沒有任何商量余地。
而《通知》規(guī)定，透支利息變成了彈性區(qū)間，日息在0.035%—0.05%之間，同時取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標準和方式，這就意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多話語權，也就是與銀行進行議價的自主權。
“新規(guī)實施以后，可大大減少我的利息支出，緩解繳納冗余費用的壓力。”市民王先生和記者算了一筆賬，以同樣透支10萬元來計算，現(xiàn)行利率下每天的利息是50元，而按照新規(guī)，如果按最低標準的0.035%，相當于打7折，也就是35元，一年算下來能省5475元。
卡寶寶信用卡分析師表示，各銀行可能對不同卡種的利息收取標準做區(qū)別處理，如同行的高端卡由于權益好、優(yōu)惠多，透支利息也高；而學生卡、青年卡等卡種則設置相對低的利息標準。對辦卡人來說，辦卡不光要選擇合適的銀行，更要選對卡種。
第三方支付機構加入更便利
《通知》的另一大特點是，第三方支付機構的加入，比如第四條對“現(xiàn)金充值”的新提法?！艾F(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。也就是說，當持卡人沒有充足資金時，可用信用卡為其微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。這在新規(guī)之前，是明確禁止的。
對持卡人來說，提現(xiàn)額度的提升以及現(xiàn)金充值限制的取消無疑使向信用卡“借錢”更方便了，更大程度上滿足了持卡人的現(xiàn)金消費需求。
不過，記者也了解到，即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值，銀行的利息還是存在的。而且，預借現(xiàn)金無法享受免息還款，所以從取現(xiàn)當天起，銀行將按日利率萬分之五計收利息，并且按月計收復利。
毫無疑問，第三方支付綁定信用卡，不僅能讓各大銀行擁有更大的信用卡應用空間，而且第三方支付機構將能名正言順的在信用卡行業(yè)分一杯羹。因此，第三方支付這個“新角色”的加入，無疑會讓整個信用卡行業(yè)更“接地氣”。
專家解讀：
中美普惠金融還差一個“鳳姐”的距離
不久前，網絡紅人“鳳姐”在美國發(fā)微博：“經常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認為我是個有錢人?”而給鳳姐發(fā)推銷單的是美國第一資本銀行Capital One。
在中國，鳳姐往往被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請到信用卡?！熬退隳玫剑钢Ю拾?月15日的通知， 打七折是12%點多。而她到美國才幾年，作為一個還未獲得正式身份的美甲工，美國有銀行愿意給她信用卡，并且利率是15個月 0%”！
據統(tǒng)計，美國共有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。這和美國利率市場化和風控業(yè)務的成熟是分不開的。
根據央行2015年信用卡數(shù)據，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，并且居民對信用卡的接受度較低，對信用卡分期業(yè)務較謹慎。
個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側與用戶需求不對稱，傳統(tǒng)風控技術不能很好解決廣大鳳姐們的需求。
“中國的普惠金融與美國的差距，不止是一個太平洋，而是一個鳳姐?！比~大清說，國內目前欠缺的，正是數(shù)據與征信，以及對用戶的理解。
不過，此次新規(guī)發(fā)布正是在釋放一個信號，銀行的自主定價權將逐漸擴大，未來有動力利用大數(shù)據風控技術，根據用戶人群的不同資質進行風險定價，進而提供差異化、個性化的產品。這才符合普惠金融的本質。
從新規(guī)開始，伴隨人臉識別、電子簽名技術等難題的攻破，中國的銀行們主動要求為“鳳姐們”發(fā)卡并不遙遠。
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