銀行卡以其體積小、攜帶方便、即插即用等特性，備受人們的青睞。它不僅減少了現(xiàn)金的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時(shí)間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化，已成為百姓身邊不可或缺的支付工具。然而，近年來(lái)，銀行卡收費(fèi)不合理現(xiàn)象日益凸顯，我國(guó)銀行卡定價(jià)面臨著新的抉擇。
市場(chǎng)化定價(jià)的意義
便利百姓支付手段：伴隨著金融信息化的飛速發(fā)展，特別是以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的各項(xiàng)應(yīng)用在金融業(yè)的廣泛開展，使銀行卡的使用逐步普及。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，人均擁有銀行卡2.64張，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬(wàn)戶，POS機(jī)具711.8萬(wàn)臺(tái)，ATM 41.6萬(wàn)臺(tái)，銀行卡滲透率達(dá)到43.5%，2012年全年銀行卡消費(fèi)金額達(dá)到20.8萬(wàn)億元。隨著我國(guó)金融IC卡的逐步推廣，銀行卡安全性不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)寬，使銀行卡不再作為單一的支付工具，成為個(gè)人和行業(yè)信息的載體，為持卡人提供方便快捷的綜合服務(wù)。不但能夠滿足百姓一般金融服務(wù)需求，而且能夠進(jìn)一步拓展銀行卡的支付領(lǐng)域?？梢姡S著銀行卡金融服務(wù)水平和社會(huì)服務(wù)水平的不斷提高，銀行卡已成為百姓身邊不可或缺的支付工具。
利于多方主體受益：此次手續(xù)費(fèi)調(diào)整，意味著銀行卡收費(fèi)定價(jià)機(jī)制日趨完善，有利于多方主體受益。一是商戶受益。降低刷卡手續(xù)費(fèi)直接降低商戶的財(cái)務(wù)支出，減輕了商戶負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了商戶發(fā)展。另外，還將提高商戶受理銀行卡的意愿，擴(kuò)大商戶銷售規(guī)模等。二是消費(fèi)者受益。有利于改善消費(fèi)者刷卡環(huán)境，通過(guò)提高商戶受理銀行卡的積極性，從而推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展，更好地滿足消費(fèi)者支付需要。如果商戶因成本降低，以多種方式讓利于消費(fèi)者，那么將直接惠及消費(fèi)者。三是銀行受益。在一定時(shí)期內(nèi)，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)影響，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力。表面上看只是商戶、消費(fèi)者受益，長(zhǎng)期看銀行受益匪淺。隨著越來(lái)越多的商戶選擇安裝POS機(jī)，銀行有望實(shí)現(xiàn)以量補(bǔ)價(jià)，最終促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。
力促產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展：走市場(chǎng)化定價(jià)路線，有利于進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡在促進(jìn)流通、擴(kuò)大消費(fèi)等方面的積極作用，提振消費(fèi)，助力經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)重要的民生工程，銀行卡替代現(xiàn)金支付，為持卡人提供了高效、便捷的支付工具，提高了支付效率，降低了社會(huì)結(jié)算成本。隨著銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率不斷提高，銀行卡交易還有助于監(jiān)控稅收、防止洗錢、控制非法收入、預(yù)防腐敗等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。同時(shí)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，有利于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。
市場(chǎng)化定價(jià)的對(duì)策
加大宣傳，積極貫徹推行：多年來(lái)，商戶刷卡消費(fèi)要向銀行等機(jī)構(gòu)交納手續(xù)費(fèi)，成為一筆不小的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致一些商戶不愿安裝POS機(jī)，不愿受理銀行卡。手續(xù)費(fèi)下調(diào)后，提高了商戶受理銀行卡的意愿，促使更多商戶安裝POS機(jī)。然而，調(diào)查顯示，中小商戶對(duì)此反應(yīng)不大，安裝POS機(jī)積極性不高。因此，建議加大宣傳力度，加強(qiáng)商戶對(duì)推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)程的認(rèn)知，提高商戶對(duì)刷卡收費(fèi)的積極性。另外，由于公益類手續(xù)費(fèi)繼續(xù)推行零收費(fèi)，銀行受益少，還需大量投入，積極性不高。調(diào)查顯示，部分省醫(yī)院（包含公立、私立）安裝POS率不足10%。鑒于以上情況，建議給予補(bǔ)貼等鼓勵(lì)政策，推動(dòng)公益類刷卡消費(fèi)。
循序漸進(jìn)，逐步完善機(jī)制：堅(jiān)持銀行卡市場(chǎng)化定價(jià)方向，需要循序漸進(jìn)，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來(lái)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩?，由相關(guān)市場(chǎng)主體在有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下通過(guò)協(xié)商自主定價(jià)，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。合理劃定政府與市場(chǎng)的邊界，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。
加強(qiáng)指導(dǎo)，加大監(jiān)督力度：即使手續(xù)費(fèi)調(diào)整，金融服務(wù)質(zhì)量仍需得到監(jiān)督和保證。由于刷卡手續(xù)費(fèi)收入是一些銀行收入的重要組成部分，因此，這一費(fèi)率下調(diào)令很多人擔(dān)憂銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到很大沖擊。根據(jù)測(cè)算，此次調(diào)整將在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一定影響，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少超過(guò)75億元。銀行不甘心成為埋單者，有些銀行已經(jīng)突擊抬高信用卡積分門檻來(lái)變相彌補(bǔ)收入損失，也有銀行開始籌劃增加收費(fèi)項(xiàng)目來(lái)彌補(bǔ)收入損失。因此，負(fù)責(zé)銀行卡監(jiān)管的部門，需不斷加大監(jiān)督管理工作，做到及時(shí)監(jiān)督，及時(shí)引導(dǎo)。
健全制度，建立長(zhǎng)效機(jī)制：銀行卡市場(chǎng)化定價(jià)，為進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)民生、提升我國(guó)金融支付服務(wù)水平起到了積極促進(jìn)作用。為保證銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，還需配套建設(shè)銀行卡市場(chǎng)化定價(jià)的相應(yīng)規(guī)則、規(guī)范和制度體系，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)安全管控措施，建立長(zhǎng)效機(jī)制。
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