今年1月20日，廣東省公安廳展示了一批繳獲的盜刷信用卡工具。犯案人群平均年齡不超過(guò)30歲，他們利用POS機(jī)給信用卡刷出大量積分，或者踢人付賬集贊積分，刷卡后兌換實(shí)物轉(zhuǎn)賣(mài)。
他們是一個(gè)“系統(tǒng)”，有人出租自己的信用卡賺取租金，有人聚斂多人的信用卡刷出數(shù)千萬(wàn)積分賺取暴利。他們與銀行之間玩起“貓鼠游戲”。他們對(duì)信用卡的使用規(guī)則了然于胸，鉆銀行的“漏洞”。法律人士稱，對(duì)于規(guī)范套取信用卡積分的行為，目前存在法律灰色地帶。
北京安貞大廈，某銀行租的一間會(huì)議室，高葉飛、蔡華（化名）相向而坐。
從外表看，蔡華不像千萬(wàn)富翁。他33歲，嘴唇干裂，頭發(fā)凌亂，穿件紅色運(yùn)動(dòng)棉服。理工科研究生畢業(yè)的他，現(xiàn)居珠海，他有項(xiàng)特殊愛(ài)好：研究各個(gè)信用卡刷卡積分規(guī)則的“漏洞”，并從中賺錢(qián)。他也是目前這個(gè)“行當(dāng)”里的知名人物。
2014年11月底，蔡華領(lǐng)著親友進(jìn)京上訪。他們?nèi)パ胄?、銀監(jiān)會(huì)、某銀行信用卡中心反映情況：他們的某銀行信用卡里，出現(xiàn)莫名欠款，從數(shù)十元到數(shù)十萬(wàn)元不等。
某銀行的客戶經(jīng)理高葉飛被安排處理此事。他熟悉這些卡的扣款情況。這名某銀行信用卡中心的客戶經(jīng)理，曾和同事花費(fèi)數(shù)月，調(diào)查這些卡的使用狀況。他們發(fā)現(xiàn)，蔡華等人涉嫌“虛假交易”，賺取并出售積分，獲利上千萬(wàn)。
蔡華不認(rèn)可某銀行直接扣款的懲罰行為，他認(rèn)為要懲罰，應(yīng)通過(guò)司法手段。蔡華和高葉飛在會(huì)議室對(duì)峙著。他們之間，隔著一個(gè)缺乏法律約束，且利益叢生的信息卡積分江湖。
蔡華依靠刷信用卡發(fā)家的歷史已有10多年，在過(guò)往的日子里他和他的朋友頂多會(huì)受到銀行輕微懲罰，“一陣風(fēng)過(guò)去，大家還是繼續(xù)發(fā)財(cái)?！?
不過(guò)這一切在近來(lái)發(fā)生了變化。
最嚴(yán)懲罰
某銀行將蔡華等人“刷”去的積分，變成信用卡賬戶欠款倒扣回去
此次，蔡華遇到最嚴(yán)處罰。某銀行將他們“刷”去的積分，從信用卡賬戶變成欠款倒扣回去，否則他們?nèi)ツ昶鸫a還能多賺四五百萬(wàn)。
蔡華有幾十張某銀行沃爾瑪信用卡，但都不是他的，是通過(guò)各種關(guān)系租來(lái)的。這些卡給蔡華帶來(lái)巨額財(cái)富。
這些是2012年，某銀行和沃爾瑪聯(lián)名推出的信用卡，該信用卡的積分，可在沃爾瑪超市作現(xiàn)金使用；或在超市兌換成購(gòu)物卡：每20萬(wàn)積分可兌換1927.5元的購(gòu)物卡。
蔡華嗅到賺錢(qián)的機(jī)會(huì)。假如手中有5張沃爾瑪信用卡，一年能兌換約一萬(wàn)元的購(gòu)物卡。再將購(gòu)物卡打折出售，那將賺到暴利。
蔡華發(fā)動(dòng)身邊的親友，辦理某銀行沃爾瑪信用卡。只要手中的卡越多，卡內(nèi)的積分越多，便能兌換更多的購(gòu)物卡，也能獲利更多。
信用卡每消費(fèi)1元，便有1分積分。蔡華的卡透支額度只有2萬(wàn)元。但他的每張卡都刷有數(shù)千萬(wàn)積分。
蔡華告訴高葉飛，他們沒(méi)有“虛假交易”。他收來(lái)信用卡后，在網(wǎng)上聯(lián)系各地“炒貨”商家，用自己的信用卡替人付賬。對(duì)方將資金打入他們的信用卡賬戶，由他們刷卡付賬，以此獲取積分。
蔡華說(shuō)，比如某訂票網(wǎng)站需要大量購(gòu)買(mǎi)航空公司預(yù)付卡，每張卡10萬(wàn)元。他們通過(guò)為這家網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，每張卡給這家網(wǎng)站500元左右優(yōu)惠，而蔡華能獲得大量積分。“這還不算最多的，有航空公司預(yù)付卡一張就是100萬(wàn)元。”
另外他們還幫超市炒貨的“黃?！备顿~。
超市有時(shí)會(huì)做活動(dòng)，某個(gè)商品價(jià)格很低，于是就有“炒貨黃牛”在超市大量購(gòu)買(mǎi)，他們則為這些黃牛刷卡付賬，并給黃牛折扣，這個(gè)付款過(guò)程又可積累積分。
蔡華等人不會(huì)放過(guò)任何獲得積分的機(jī)會(huì)。這樣卡內(nèi)很快就有幾千萬(wàn)的積分。
為防止“惡意”兌換，某銀行也設(shè)定門(mén)檻：一張信用卡一年最多只能兌換20萬(wàn)積分。但這并未攔住長(zhǎng)期玩卡的蔡華。
蔡華發(fā)現(xiàn)，只要去某銀行掛失、補(bǔ)辦一張新卡，卡主名下的某銀行積分仍可繼續(xù)兌換沃爾瑪購(gòu)物卡。
替人購(gòu)物，刷分，兌換購(gòu)物卡，掛失，再兌換，掛失，再兌換……
“理論上，可以無(wú)止境兌換下去?！辈倘A說(shuō)。
高葉飛調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從2013年以來(lái)，蔡華他們的數(shù)十張信用卡，每張卡最少兌換一兩千萬(wàn)的積分，最多的一張卡兌換了8000多萬(wàn)積分，總共兌換的沃爾瑪購(gòu)物卡，價(jià)值達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。
一屋子POS機(jī)
蔡華擁有數(shù)十臺(tái)POS機(jī)，信用卡變換著刷以賺取積分
會(huì)議室的氣氛針?shù)h相對(duì)。高葉飛不信蔡華給出的“替人付賬”的解釋。數(shù)千萬(wàn)積分的信用卡，意味著在一年多時(shí)間內(nèi)，卡內(nèi)的資金流最少達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。而蔡華他們有數(shù)十張這樣的卡。
“你能出示替人購(gòu)物的發(fā)票，就能免除扣款?！备呷~飛說(shuō)。
會(huì)議室一片沉默。
沉默后，蔡華開(kāi)始松動(dòng)，他承認(rèn)“有一部分積分是通過(guò)POS機(jī)‘刷’來(lái)的。”
POS機(jī)，銀聯(lián)系統(tǒng)內(nèi)的一種支付設(shè)備，供商戶使用。刷卡消費(fèi)后，錢(qián)款會(huì)轉(zhuǎn)入商戶賬戶。POS機(jī)亂象，用POS機(jī)套現(xiàn)，由來(lái)已久。
按規(guī)定，向銀行申請(qǐng)辦理POS機(jī)，必須是商戶，要提交法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，經(jīng)銀行考察核實(shí)，審批通過(guò)后，才會(huì)向其出售POS機(jī)。
但是，自從POS機(jī)由第三方公司代理后，很多代理商為了促銷(xiāo)，對(duì)客戶資格審查不嚴(yán)，以至個(gè)人都能申請(qǐng)到POS機(jī)。這些第三方支付公司的POS機(jī)，售價(jià)從百元至上千元不等。用身份證提交申請(qǐng)后，一般三個(gè)工作日就能到貨。
蔡華申請(qǐng)很多POS機(jī)，有來(lái)自各銀行的，也有來(lái)自各第三方代理公司的。熟悉他的朋友透露，蔡華有“一麻袋U盾”，每個(gè)U盾對(duì)應(yīng)一臺(tái)POS機(jī)，大約有上百臺(tái)。蔡華說(shuō)，總共也就幾十臺(tái)。
這些POS機(jī)連著蔡華的銀行賬戶。他在這些機(jī)器上刷信用卡，錢(qián)就轉(zhuǎn)到自己的銀行賬戶里。而后他再通過(guò)網(wǎng)銀還款到信用卡，繼續(xù)刷卡，以此循環(huán)。此過(guò)程并未有真實(shí)交易。
蔡華的屋里擺滿這些POS機(jī)，忙碌地刷分，這樣可逃避銀行監(jiān)管。每臺(tái)POS機(jī)一天刷卡消費(fèi)都有額度，有的20萬(wàn)，有的30萬(wàn)。而一張卡若在一臺(tái)POS機(jī)上連續(xù)刷，會(huì)被銀行追蹤到，涉嫌虛假交易，從而暫停該P(yáng)OS機(jī)的使用。所以，蔡華的信用卡，需要在幾十臺(tái)POS機(jī)變換著刷。
蔡華說(shuō)，他們要通過(guò)POS機(jī)刷積分，也需支付手續(xù)費(fèi)。行業(yè)不同，費(fèi)率也不同，一般餐飲娛樂(lè)類行業(yè)為1.25%，一般行業(yè)為0.78%，大型超市則為0.38%。
這筆手續(xù)費(fèi)按照7:2:1的比例，7成給信用卡所屬的銀行、2成給POS機(jī)所屬單位（第三方代理公司或銀行）、1成給中國(guó)銀聯(lián)。他們要刷積分，只能通過(guò)最低手續(xù)費(fèi)的POS機(jī)才能賺錢(qián)。
如果費(fèi)率太高，蔡華還能讓第三方公司調(diào)碼、套碼，改為低費(fèi)率機(jī)。
“錢(qián)像從地上撿來(lái)”
蔡華的第一桶金是從轉(zhuǎn)賣(mài)航空里程開(kāi)始，兩個(gè)多月賺了數(shù)十萬(wàn)元
蔡華感嘆財(cái)富來(lái)得太快，如今他有寶馬X6、特斯拉兩輛高級(jí)轎車(chē)，在招商銀行享有貴賓室、私人銀行等高端服務(wù)?！斑@樣才能讓親友相信我的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，放心將卡借我?！?
周峰（化名）是蔡華的得力幫手，他人脈廣，能租借來(lái)很多信用卡，每張卡每月付1200元租金。蔡華手中的沃爾瑪某銀行信用卡，一多半是周峰借來(lái)的。
1986年出生的周峰自稱小學(xué)畢業(yè)。家里做生意的他，很早就“迷”上高額度信用卡。2012年，他與蔡華網(wǎng)上相識(shí)，他要將信用卡積分賣(mài)給蔡華。隨后兩人在網(wǎng)上不斷切磋信用卡賺錢(qián)之道，成為密友。
蔡華說(shuō)他是自學(xué)成才，摸索出這條“生財(cái)之道”。
7年前，從天津大學(xué)理工科研究生畢業(yè)的蔡華，第一份工作就是推銷(xiāo)信用卡。從那時(shí)起，他開(kāi)始了解信用卡，并成為“卡奴”。
剛畢業(yè)的蔡華很快將信用卡刷爆，逐月還款的壓力讓他想辦法賺錢(qián)。他開(kāi)始研究刷信用卡的技巧。
蔡華說(shuō)，當(dāng)時(shí)針對(duì)“信用卡套現(xiàn)”，國(guó)家尚未出臺(tái)司法解釋，蔡華通過(guò)套現(xiàn)還款，養(yǎng)卡，逐漸了解信用卡的一些規(guī)則。
一次偶然的機(jī)會(huì)，蔡華發(fā)現(xiàn)信用卡的積分還能換錢(qián)。網(wǎng)上有人出售信用卡積分，10萬(wàn)積分售500元，有的賣(mài)600元。于是，蔡華開(kāi)始從別人那里低價(jià)收來(lái)積分，再高價(jià)賣(mài)出。
蔡華的第一桶金從轉(zhuǎn)賣(mài)航空里程開(kāi)始，他用“亢奮”一詞形容當(dāng)時(shí)賺錢(qián)的快感，“錢(qián)像從地上撿來(lái)一樣?！?
2008年，某航空公司為吸引新會(huì)員，推出新會(huì)員注冊(cè)即送1000航空里程活動(dòng)。他發(fā)現(xiàn)其中的“漏洞”：隨便編個(gè)名字在網(wǎng)上注冊(cè)，就能獲得1000里程。
他在網(wǎng)上又找到一個(gè)QQ群，成員都是買(mǎi)賣(mài)航空里程的人，里面有很多航空票務(wù)代理商，他們需要各種低價(jià)機(jī)票。
蔡華開(kāi)始在上述航空公司網(wǎng)站，編名字，注冊(cè)會(huì)員?！爱?dāng)時(shí)恨不得一天有25小時(shí)，不吃不喝就坐在電腦前注冊(cè)會(huì)員?！辈倘A說(shuō)。
票務(wù)公司會(huì)給蔡華客戶信息，蔡華則需將航空里程兌換成機(jī)票，并轉(zhuǎn)給那些客戶。
1萬(wàn)航空里程能賣(mài)600至800元不等，“當(dāng)你一天賺1000元，甚至一天能賺1萬(wàn)元后，根本停不下來(lái)?！?
那兩個(gè)多月，蔡華幾乎日夜泡在網(wǎng)上。直到該航空公司發(fā)現(xiàn)漏洞，修改規(guī)則。而那時(shí)，蔡華已賺了數(shù)十萬(wàn)元。
刷積分獲利上千萬(wàn)
各航空公司和銀行均有大量活動(dòng)，蔡華總能找到各種破解規(guī)則的辦法
雖然航空公司堵上了這個(gè)漏洞，但蔡華發(fā)現(xiàn)，要獲得航空里程并不難，用信用卡積分就能兌換，而信用卡積分又能通過(guò)POS機(jī)“刷”。他由此轉(zhuǎn)向刷積分的生財(cái)之道。
2009年12月前，信用卡套現(xiàn)尚未有明確法律約束，用POS機(jī)刷積分就更無(wú)人監(jiān)管。
銀行也只規(guī)定信用卡積分不允許給他人使用，但積分兌換成航空里程后，則能任意轉(zhuǎn)讓。
航空公司雖然在制定各種規(guī)則，彌補(bǔ)“漏洞”，但蔡華都能找到破解辦法。
比如中國(guó)國(guó)際航空公司規(guī)定，常旅客會(huì)員名下的航空里程，若要給他人兌換機(jī)票，需要通過(guò)審核，60日才能生效。蔡華就與票務(wù)公司合作，將那些經(jīng)常乘坐飛機(jī)的“空中飛人”，早早地添加到航空公司審核名單中。這樣給他們兌換機(jī)票時(shí)，就不用再等60天。
而南方航空公司規(guī)定，常旅客會(huì)員須有3次飛行記錄以上，才有資格轉(zhuǎn)讓航空里程。蔡華就安排信用卡主，一天在國(guó)內(nèi)飛行四五次，達(dá)到航空公司的要求。
除了兌換航空里程，蔡華發(fā)現(xiàn)，還有更多的信用卡積分活動(dòng)，可以獲得財(cái)富。
2013年，某銀行推出活動(dòng)，儲(chǔ)蓄卡向支付寶的余額寶充值能獲得積分，一張儲(chǔ)蓄卡最多可積1萬(wàn)分，100萬(wàn)積分可兌換800元加油卡。
蔡華說(shuō)，銀行設(shè)計(jì)這個(gè)活動(dòng)時(shí)，可能沒(méi)想到一個(gè)人會(huì)每天申辦100張儲(chǔ)蓄卡。這100個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶一天循環(huán)向余額寶充值，就能獲得這100萬(wàn)積分。
“3個(gè)小時(shí)就能賺800元。”蔡華說(shuō)，按照這種方面，幾乎沒(méi)有成本，就凈賺800元，比上班強(qiáng)多了。
據(jù)了解，這個(gè)儲(chǔ)蓄卡向余額寶充值獲積分的活動(dòng)，推出2個(gè)月后即停止。
“銀行的活動(dòng)是做不完的?！辈倘A說(shuō)，幾乎每個(gè)銀行的刷卡積分活動(dòng)，他都能找到“漏洞”贏利。比如，有銀行推出信用卡積分兌換星巴克咖啡。蔡華一個(gè)月就刷出近萬(wàn)杯咖啡?！斑@些咖啡券就能換錢(qián)?！?
據(jù)蔡華估算，他近幾年僅靠信用卡刷分，就獲利上千萬(wàn)元。
如今蔡華已不親自刷分，全由其徒弟完成。
“我現(xiàn)在收一個(gè)徒弟10萬(wàn)元，保證他一年賺100萬(wàn)?！辈倘A說(shuō)，他能交徒弟們?nèi)绾卫眯庞每ǚe分去賺錢(qián)。
清零的風(fēng)險(xiǎn)
銀行對(duì)信用卡套取積分有預(yù)警系統(tǒng)和專人監(jiān)控，如果認(rèn)定為積分兌換異常，這些積分則會(huì)被凍結(jié)或清零
“我一年玩銀行10個(gè)月，也要被銀行玩兩個(gè)月?！?014年11月28日下午，蔡華道出他這幾年與銀行之間“貓鼠游戲”式的經(jīng)歷。
“以前最怕的就是積分被清零?！辈倘A說(shuō)，他們通過(guò)POS機(jī)刷卡也好，替別人付賬刷卡也好，都有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，去年他積累數(shù)千萬(wàn)航空里程被清零，一次損失就達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。
對(duì)于蔡華、周峰等人的刷積分行為，銀行業(yè)內(nèi)人士稱，這種行為并不新鮮，伴隨著信用卡套現(xiàn)開(kāi)始，就出現(xiàn)這種現(xiàn)象。但目前最高法、最高檢僅對(duì)信用卡套現(xiàn)做出司法解釋，認(rèn)定為違法行為。
“公安部門(mén)已經(jīng)對(duì)POS機(jī)處罰過(guò)了。”蔡華說(shuō)，今年上半年，POS機(jī)第三方代理大規(guī)模被處罰，因?yàn)榘l(fā)放套碼機(jī)、向不符合條件的個(gè)人發(fā)放POS機(jī)，造成國(guó)內(nèi)POS機(jī)市場(chǎng)混亂。一些人通過(guò)這些POS機(jī)“養(yǎng)卡”、“套現(xiàn)”非常普遍。
蔡華說(shuō)，今年3月份以來(lái)，那些發(fā)放POS機(jī)的代理公司被處罰后，他們通過(guò)POS機(jī)刷積分也越來(lái)越難。
“原來(lái)一筆十萬(wàn)都能過(guò)去，現(xiàn)在一刷就會(huì)被封機(jī)、封卡?！敝芊逭f(shuō)，以前，他們?cè)诖砉灸抢锷暾?qǐng)到最低費(fèi)率的POS機(jī)，刷一筆只需成本0.38%。如今，POS機(jī)審批越來(lái)越嚴(yán)格，不僅不再向個(gè)人開(kāi)放，另外低費(fèi)率機(jī)也監(jiān)管得很?chē)?yán)。
目前，對(duì)于“套取信用卡積分”的行為，尚無(wú)明確的法律約束。
某銀行業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)于套現(xiàn)或套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)，還會(huì)有專人監(jiān)控。一旦有信用卡出現(xiàn)異常，馬上后臺(tái)就會(huì)報(bào)警，銀行也會(huì)人工監(jiān)測(cè)這些信用卡的刷卡記錄。
據(jù)其透露，這些風(fēng)控措施一般都是基于大數(shù)據(jù)監(jiān)控，由各家銀行設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)來(lái)監(jiān)測(cè)每張信用卡。一旦有信用卡出現(xiàn)異常現(xiàn)象，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警，然后由人工重點(diǎn)盯防。如果被銀行認(rèn)定為積分兌換異常，這些積分則會(huì)被凍結(jié)或清零。
法律完善空子難鉆
最高法、最高檢出臺(tái)司法解釋，對(duì)信用卡套現(xiàn)和非法持有他人信用卡行為做出處罰規(guī)定
“某銀行來(lái)真的了?！辈倘A說(shuō)，對(duì)于他們刷卡牟利的行為，某銀行下了狠心和死手。
據(jù)某銀行信用卡中心回應(yīng)稱，自2013年1月1日來(lái)，他們監(jiān)控到多張沃爾瑪信用卡用大量積分兌換購(gòu)物券的情況，2014年7月15日，他們對(duì)其中的二三百?gòu)埬炽y行信用卡予以清算，將超兌的積分折合成款項(xiàng)，從信用卡賬戶中扣除。
高葉飛說(shuō)，這些有大量積分的信用卡他們判斷為“虛假交易”產(chǎn)生，按照信用卡相關(guān)規(guī)定，他們有權(quán)扣回多兌換的積分價(jià)值。
蔡華的信用卡只是某銀行此次清算行動(dòng)中的一部分。
11月28日，某銀行信用卡中心的高葉飛等人從上海飛赴北京，與他們“談判”。
高葉飛說(shuō)，他們監(jiān)控到積分兌換異常的信用卡后，對(duì)這些卡進(jìn)行資金倒扣，扣款總金額近3000萬(wàn)元，并已做好訴諸司法的準(zhǔn)備。
2009年12月，最高法、最高檢出臺(tái)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，其中明確規(guī)定，使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，數(shù)額在500萬(wàn)元以上則為“情節(jié)特別嚴(yán)重”，處五年以上有期徒刑。
銀行內(nèi)部人士稱，但要認(rèn)定“虛假交易”取證很難，不可能去對(duì)每個(gè)POS機(jī)進(jìn)行調(diào)查。
“而非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，也會(huì)觸犯妨害信用卡管理罪?！鄙钲诶坐Q律師事務(wù)所律師柳森曉表示。
對(duì)銀行直接從信用卡賬戶內(nèi)扣款的做法，蔡華認(rèn)為，他們的行為是否違法銀行說(shuō)了不算，應(yīng)通過(guò)司法機(jī)關(guān)解決。
談判的結(jié)果是銀行首先讓步，他們只要求蔡華等人償還賬戶里扣款的70%?！般y行考慮到蔡華等人刷積分所付出的成本?！备呷~飛說(shuō)，他們也不想把事情鬧得太僵。
蔡華考慮今后還要辦理使用信用卡，便達(dá)成協(xié)議。
周峰和蔡華也承認(rèn)，他們套積分來(lái)賺錢(qián)，鉆了銀行和航空公司的“漏洞”。以后，隨著法律的完善，逐漸就沒(méi)有空子可鉆了，他們也正在尋找實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)型。
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