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信用卡研究報告

漫步東瀛話“支払う”——日本信用卡與支付市場觀察

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關(guān)于日本的游記,相信在各種旅游網(wǎng)站上已經(jīng)多不勝數(shù)了,這篇也不是日本旅游攻略或者游記,只是從信用卡與支付市場觀察的角度,在去東瀛旅游圖中,順便觀察了這個與我們一衣帶水的“鄰居”家的信用卡與支付市場現(xiàn)狀。本文雖然是走馬觀花式的一家之言,但也希望用來做拋磚引玉,為大家未來的赴日旅游,在支付方面提供一些幫助。

 

在2013年的時候,筆者讀到一本名為《移動的帝國:日本移動互聯(lián)網(wǎng)興衰啟示錄》的書,其中一個章節(jié)特別談到了日本的流行的手機(jī)錢包。這種手機(jī)錢包的特點(diǎn),就是可以在日本各種便利店、電車、超市使用手機(jī)NFC來進(jìn)行小額支付,非常快捷,而且這種技術(shù)通過使用運(yùn)營商定制的功能機(jī)就能實(shí)現(xiàn),不需要借助智能手機(jī)。國內(nèi)的各種pay和某寶寶則需要借助智能手機(jī)才能實(shí)現(xiàn),無需運(yùn)營商定制或者干預(yù)。


正是帶著對這本書中描寫的日本移動支付市場的期待,筆者來到了日本旅游,順便去親身體驗(yàn)一下這個移動帝國。

三年過去,整個世界包括日本的手機(jī)市場也發(fā)生了翻天覆地的變化,隨著iPhone4成功的打入封閉的日本手機(jī)市場,如今的日本街頭已經(jīng)是鋪天蓋地的蘋果手機(jī)。漫步在奈良的寺廟,乘坐大阪的電車時,我發(fā)現(xiàn)周圍超過85%的人在使用蘋果手機(jī),而且蘋果手機(jī)也不是年輕人的專利,不少一定歲數(shù)的老同志們也在用iPhone,只有少數(shù)人使用安卓手機(jī),而使用功能機(jī)的人越來越少。

我們知道iPhone是沒有NFC的,雖然iPhone6以后開始支持了NFC,但也僅僅支持自家的Apple Pay而已,并沒有開放給第三方使用。那么也就意味著一旦用戶把自己的功能機(jī)替換成iPhone,自然也就放棄了原來手機(jī)的NFC支付功能。我在日本的便利店、電車站、超市并沒見過有人使用手機(jī)支付,幾乎都是使用各種交通卡、信用卡或者現(xiàn)金支付。

我們這里做個比較,回憶一下中國移動在2011年推出了基于NFC支付的RFID-SIM的手機(jī)錢包業(yè)務(wù),用戶只要將自己的SIM卡更換成有RFID功能的SIM的卡就可以實(shí)現(xiàn)類似日本的這種手機(jī)NFC支付功能,移動希望能效法日本同行的做法,使自己能在移動支付領(lǐng)域掌握話語權(quán)。原本這項(xiàng)業(yè)務(wù)借助上海世博會的機(jī)會,開展的還算有條不紊,但是和日本一樣,隨著國內(nèi)iPhone4的上市,大家寧愿拋棄手機(jī)支付的功能也要換一個蘋果手機(jī),加上移動沒有及時推出適配iPhone的RFID-SIM卡和市場受理環(huán)境的欠缺,這項(xiàng)業(yè)務(wù)很快被大家淡忘。


其實(shí)對于用戶來說,不可能為了去便利店超市用手機(jī)支付買飲料或者早餐而專門把自己手里的iPhone換成一部普通的NFC手機(jī),因?yàn)橛脩粼诘昙铱梢赃x擇的支付方式太多。一部更好玩的手機(jī),比如iPhone,才是用戶需要和喜歡的。反過來說,如果一部好玩的手機(jī)可以順便用來買飲料早飯,那就可以有。日本如此,國內(nèi)也是如此,這就是用戶的心態(tài),在那兒都是一樣的。

與我們國內(nèi)全民搞支付的熱火朝天和各種Pay和某寶群魔亂舞相比,日本的支付市場要傳統(tǒng)的多。大多數(shù)人是乘坐軌道交通上下班和出行的時候,仍然采用傳統(tǒng)的公交卡,并不支持信用卡的支付。外國人如果要在日本乘坐軌道交通或者公交車,只能使用現(xiàn)金或者購買一日或者二日交通券,在地鐵的自助售票機(jī)上,也只能使用現(xiàn)金不能使用任何信用卡。

 

倒是JR新干線的售票窗口可以使用信用卡購買車票,唯一遺憾的是不能受理銀聯(lián)卡,當(dāng)然對于手中持有不止一張卡的卡友們來說,這也不是啥大不了的事情。若銀聯(lián)能和JR新干線合作,能增加JR對銀聯(lián)卡的受理,甚至是乘車優(yōu)惠,對于國內(nèi)赴日旅游的人、JR新干線和銀聯(lián)來會是一件三方共贏的好事。


隨著Apple Pay成功進(jìn)入中國市場,國內(nèi)的移動小額支付一下子被激活了,之前對移動支付不睬不問的卡友們到處拿著手機(jī)去便利店嘗試這種新型的手機(jī)支付方式。

但是,日本的便利店卻是另一番風(fēng)景。

目前日本三大連鎖便利店全家、7-11和羅森都已經(jīng)開通了銀行卡受理,與國內(nèi)便利店只能受理銀聯(lián)卡相比,這三家便利店可以受理全球各大卡組織,包括VISA、MasterCard、銀聯(lián)、JCB、運(yùn)通卡和大來卡的支付,不論你是日本人、中國人還是歐美人;也不論你在日本山區(qū)的有馬溫泉小鎮(zhèn),還是身處繁華的大阪,你都可以使用自己的信用卡在三大便利店購物,不用擔(dān)心你的卡片會被拒絕。


非常有意思的是,這三大便利店都是采用的是收銀POS一體機(jī),不論是磁條卡還是芯片卡,店員只需將卡片在一體機(jī)上劃一下磁條,即可完成支付,無需密碼和簽名,收銀和銀行憑條也是在一張收據(jù)上,非常方便,也就沒有其他pay什么事情了。當(dāng)然日本的便利店,還是可以使用交通卡進(jìn)行NFC付款,這點(diǎn)和香港的便利店一樣,香港的各大便利店也接受八達(dá)通卡的消費(fèi)。

 

反過來看看國內(nèi),我們以在7-11便利店用閃付購物為例,北京的門店早已實(shí)現(xiàn)了小額免密免簽,上海的門店才推行了免簽,而深圳廣州的門店索性干脆拒絕了包括Apple Pay在內(nèi)的閃付支付方式。同樣的一家連鎖便利店,在不同的地方,用不同的臉面對待用戶付款購物,這在日本的7-11門店是絕對不可能發(fā)生的事情。

 

這里要對持有雙標(biāo)卡在日本購物旅游的朋友們提一個忠告,按照便利店的規(guī)定,國內(nèi)銀行發(fā)行的各類美元/人民幣雙標(biāo)信用卡都是不免除貨幣兌換費(fèi)的,有的銀行的貨幣兌換費(fèi)甚至高達(dá)1.75%,顯然用這張卡去購物消費(fèi)是極為不合算的。目前各大銀行都在推行銀聯(lián)、VISA、MasterCard和JCB等的單標(biāo)信用卡,都以免除貨幣兌換費(fèi)為賣點(diǎn),建議大家在出國前將手中的雙標(biāo)卡替換為銀聯(lián)和其他外卡組織的單標(biāo)信用卡,方便享受各大組織推出的優(yōu)惠活動。


最后還是攻略性的為大家說明一下到日本到底需要帶多少現(xiàn)金的問題。雖然日本不是一個無現(xiàn)金國度,但是信用卡支付以及普遍到各大中小型大賣場、超市便利店和餐館等地,包括JR新干線都可以使用信用卡購票。但是仍然有一些旅游景點(diǎn)、城際鐵路,小飯館需要使用現(xiàn)金支付,建議大家根據(jù)自己的游程,帶上一定量的現(xiàn)金即可。日本商店的免稅服務(wù)都是在購物的時候當(dāng)場免去稅金,沒有機(jī)場填單退稅的麻煩,所以我們大可以使用信用卡在日本享受“買買買”的樂趣。

至于銀聯(lián)卡,目前在日本已經(jīng)覆蓋近90%的范圍,包括民宿、便利店、超市和餐廳,各種商店也以能刷銀聯(lián)卡來作為賣點(diǎn)來吸引國內(nèi)游客光顧,我們一般使用是沒有問題的。但是比起VISA/MasterCard/JCB來說,還是有一些商戶沒有覆蓋到,比如JR新干線、一些溫泉酒店,我還是建議大家準(zhǔn)備一張VISA/MasterCard/JCB的單標(biāo)信用卡備用,特別是準(zhǔn)備在日本進(jìn)行深度游的自由行朋友們。有條件的話能有一張JCB的日元信用卡更佳,畢竟與美元信用卡相比,少了一次匯率轉(zhuǎn)換,加上JCB在日本為海外游客提供了很多優(yōu)惠政策,如果我們正好用的上,還能省一些錢呢。

限于時間和精力,我這次也只是走馬觀花、管中窺豹式的了解了一下日本的信用卡和支付環(huán)境,希望有機(jī)會以后再去考察一下和大家一起分享。

 

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