銀行遠程開立賬戶不久將有望實現(xiàn)，屆時客戶將不必進入物理網(wǎng)點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠程“刷臉”操作。
據(jù)媒體報道，央行近日對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責(zé)人楊馳表示：“目前銀行遠程開戶政策最大的受益者是物理網(wǎng)點較少的中小銀行和剛進入銀行業(yè)的民營銀行。”
楊馳分析稱：“目前受制于面簽政策，客戶開立結(jié)算賬戶必須來柜臺親自辦理，限制了中小銀行短時間內(nèi)大量拓展客戶?！蹦壳爸变N銀行產(chǎn)品比較單一，重要原因之一就是受“面簽”政策限制，很多銀行業(yè)務(wù)無法直接在網(wǎng)上辦理。
“這也會推動銀行物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型?！睏铖Y認為從長期來看，“其實遠程開戶好處很多，包括可以異地拓展客戶、7×24小時辦理業(yè)務(wù)、實現(xiàn)前后臺業(yè)務(wù)分離、降低設(shè)立實體網(wǎng)點所需的運營成本等等。”
在楊馳看來，將來標準化的銀行業(yè)務(wù)將更多地轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上辦理。只有部分個性化的業(yè)務(wù)和金額巨大的業(yè)務(wù)需要客戶去柜臺辦理。此外，對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是利好，很多需要綁定銀行卡的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品問題迎韌而解。
當(dāng)然，此舉有待完善。從賬戶分類來看，遠程開立賬戶和現(xiàn)場開立賬戶相比，承載金融功能的范圍是有限的。身份識別機制方面，須明確哪些識別身份的技術(shù)手段是被監(jiān)管認可的。
“考慮到防范金融詐騙和反洗錢的要求，放開遠程開戶政策必然伴隨著嚴格的客戶身份識別機制。”楊馳稱。
客戶身份識別方面，目前銀行能夠應(yīng)用在市場上的有哪些技術(shù)？
實際上有些銀行這兩年已經(jīng)推出了VTM，客戶可以通過自助終端辦理遠程金融業(yè)務(wù)，完成自助發(fā)卡、自助簽約、購買理財產(chǎn)品等功能，已經(jīng)部分實現(xiàn)了遠程開戶。
實際上目前銀行通常使用的客戶身份識別手段包括：攝像頭，還有VTM上的身份證驗證。后臺與公安身份系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)鑒別身份與客戶已在本行或他行開立的結(jié)算賬戶進行對照。
楊馳稱：“比如說客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)自主申請信用卡，收到寄來的信用卡后，再去VTM使用本人身份證來激活信用卡，這也是一種客戶身份識別機制?！?
一般而言，開戶時銀行都需要客戶提供身份證原件證明。
2003年開始施行的央行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，“存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶，中國居民應(yīng)向銀行出具居民身份證或臨時身份證”，存款人需要在異地開立個人銀行結(jié)算賬戶的，同樣需要出具身份證明文件。
央行對開立電子賬戶的要求為，只能由個人攜其本人身份證親自辦理，不得代理。其次，銀行為給個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結(jié)算賬戶，不得為第三方支付機構(gòu)開立的支付賬戶，也不得為其他行開立的電子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。
“遠程開戶還處于探索階段。”楊馳稱，這還需要一個過程，監(jiān)管剛開始肯定還是很謹慎的。
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