銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶不久將有望實(shí)現(xiàn)，屆時(shí)客戶將不必進(jìn)入物理網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡賬戶，而是可以通過(guò)電腦或手機(jī)遠(yuǎn)程“刷臉”操作。
據(jù)媒體報(bào)道，央行近日對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶提出框架性意見(jiàn)。除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開(kāi)立有望取得第二種“線上方式”，為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳表示：“目前銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶政策最大的受益者是物理網(wǎng)點(diǎn)較少的中小銀行和剛進(jìn)入銀行業(yè)的民營(yíng)銀行。”
楊馳分析稱：“目前受制于面簽政策，客戶開(kāi)立結(jié)算賬戶必須來(lái)柜臺(tái)親自辦理，限制了中小銀行短時(shí)間內(nèi)大量拓展客戶。”目前直銷銀行產(chǎn)品比較單一，重要原因之一就是受“面簽”政策限制，很多銀行業(yè)務(wù)無(wú)法直接在網(wǎng)上辦理。
“這也會(huì)推動(dòng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型?！睏铖Y認(rèn)為從長(zhǎng)期來(lái)看，“其實(shí)遠(yuǎn)程開(kāi)戶好處很多，包括可以異地拓展客戶、7×24小時(shí)辦理業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離、降低設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)所需的運(yùn)營(yíng)成本等等?！?
在楊馳看來(lái)，將來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)將更多地轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上辦理。只有部分個(gè)性化的業(yè)務(wù)和金額巨大的業(yè)務(wù)需要客戶去柜臺(tái)辦理。此外，對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是利好，很多需要綁定銀行卡的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品問(wèn)題迎韌而解。
當(dāng)然，此舉有待完善。從賬戶分類來(lái)看，遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶和現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)立賬戶相比，承載金融功能的范圍是有限的。身份識(shí)別機(jī)制方面，須明確哪些識(shí)別身份的技術(shù)手段是被監(jiān)管認(rèn)可的。
“考慮到防范金融詐騙和反洗錢的要求，放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶政策必然伴隨著嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別機(jī)制?！睏铖Y稱。
客戶身份識(shí)別方面，目前銀行能夠應(yīng)用在市場(chǎng)上的有哪些技術(shù)？
實(shí)際上有些銀行這兩年已經(jīng)推出了VTM，客戶可以通過(guò)自助終端辦理遠(yuǎn)程金融業(yè)務(wù)，完成自助發(fā)卡、自助簽約、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等功能，已經(jīng)部分實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程開(kāi)戶。
實(shí)際上目前銀行通常使用的客戶身份識(shí)別手段包括：攝像頭，還有VTM上的身份證驗(yàn)證。后臺(tái)與公安身份系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)鑒別身份與客戶已在本行或他行開(kāi)立的結(jié)算賬戶進(jìn)行對(duì)照。
楊馳稱：“比如說(shuō)客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自主申請(qǐng)信用卡，收到寄來(lái)的信用卡后，再去VTM使用本人身份證來(lái)激活信用卡，這也是一種客戶身份識(shí)別機(jī)制?！?
一般而言，開(kāi)戶時(shí)銀行都需要客戶提供身份證原件證明。
2003年開(kāi)始施行的央行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，“存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，中國(guó)居民應(yīng)向銀行出具居民身份證或臨時(shí)身份證”，存款人需要在異地開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的，同樣需要出具身份證明文件。
央行對(duì)開(kāi)立電子賬戶的要求為，只能由個(gè)人攜其本人身份證親自辦理，不得代理。其次，銀行為給個(gè)人開(kāi)立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶，該賬戶必須為該人通過(guò)銀行柜面開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，不得為第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶，也不得為其他行開(kāi)立的電子賬戶。同時(shí)，姓名實(shí)行實(shí)名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。
“遠(yuǎn)程開(kāi)戶還處于探索階段?！睏铖Y稱，這還需要一個(gè)過(guò)程，監(jiān)管剛開(kāi)始肯定還是很謹(jǐn)慎的。
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