近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)日益成為了大多數(shù)人重要的一種個人金融透支消費方式，很多年輕人上班之后得到的第一個忠告，就是公司的前輩語重心長的告訴你“最好辦一張信用卡，這樣以后消費會方便很多”，最近蘋果信用卡就遭到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查，其中最核心的原因就是信用額度存在性別歧視，但是信用卡的額度到底是怎么確定的？我們不妨從蘋果信用卡的背后來談?wù)勩y行到底怎么確定信用卡額度？
一、蘋果信用卡被調(diào)查？
中新網(wǎng)11月11日電 據(jù)外媒報道，近期，美國企業(yè)家、蘋果公司共同創(chuàng)辦人沃茲尼克(Steve Wozniak)表示，蘋果公司和高盛公司合作推出的蘋果信用卡(Apple Card)涉嫌歧視女性。目前，美國紐約州金融服務(wù)部正在調(diào)查相關(guān)事宜。
據(jù)報道，美國科技企業(yè)家、蘋果公司的共同創(chuàng)辦人沃茲尼克在社交媒體上發(fā)文稱，蘋果信用卡對信用額度的設(shè)定存在性別歧視。他表示，盡管他自己和妻子擁有共同的銀行和信用卡賬戶，且他妻子的信用評分更高，但蘋果信用卡給他的信用額度卻是其妻子的20倍。
沃茲尼克認(rèn)為，這表明蘋果信用卡的信用額度設(shè)定存在算法漏洞。他說：“這種不公平的情況讓我很受攪擾，也違反真理性原則。這些公司在制定這些事和經(jīng)營的事上并不透明。”當(dāng)?shù)貢r間11月9日，紐約金融服務(wù)部發(fā)言人證實，該機(jī)構(gòu)將對此進(jìn)行調(diào)查。她說，該部門“將進(jìn)行調(diào)查，以確定(蘋果信用卡)是否違反了紐約法律，并確保所有消費者無論性別如何都受到平等對待?！?/p>
高盛發(fā)言人威廉姆斯則回應(yīng)稱：“我們的信用決策基于客戶的信譽(yù)度，而不是基于性別、種族、年齡或法律禁止的任何其他基礎(chǔ)等因素?！彼a(bǔ)充說，該銀行無法對有關(guān)個人客戶的決定發(fā)表評論。而蘋果公司沒有立即回應(yīng)置評請求。
2019年3月26日，蘋果宣布Apple Card將服務(wù)將在2019年夏天在美國推出。Apple Card是蘋果推出的信用卡服務(wù)，用戶使用iPhone便可注冊，一分鐘即可拿到一張?zhí)摂M信用卡。Apple Card承諾免逾期費、免年費、免超限費、免跨境支付費。它的合作銀行為高盛，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為萬事達(dá)。
由于蘋果信用卡在國內(nèi)尚未完全應(yīng)用，所以很多消費者對于蘋果信用卡還是持一個非常陌生的態(tài)度，不過我們可以把蘋果信用卡理解為一張由高盛銀行、萬事達(dá)卡、蘋果公司三方共同發(fā)行的一張信用卡。那么，問題來了，你的信用卡額度到底是怎么被確定呢？真的會區(qū)分男女嗎？
二、信用卡額度到底是怎么確定的？
說實在，每每說到信用卡很多人都會有許許多多的問題，畢竟相對于其他東西來說，信用卡的規(guī)則過于模糊，如果不是專業(yè)從事信用卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)的朋友，很難明確弄清這個東西到底該怎么玩？很多人都會發(fā)現(xiàn)，信用卡額度是個很奇怪的東西，同一個單位同一個部門的同事有些人信用卡額度能到十萬甚至更多，有些人只有一兩千，包括蘋果信用卡額度確定也是千奇百怪，很多人都想知道這背后到底是什么樣的情況呢？根據(jù)啟信寶的數(shù)據(jù)，中國有九百多家信用卡中心，這些信用卡中心是怎么給你額度的？
首先，信用卡的額度到底分不分男女？其實，這個東西可以說有，也可以說沒有，說沒有的原因是對于信用卡來說，幾乎沒有信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)（注意這里是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在國外有很多信用卡不一定是銀行發(fā)行的，而是信用卡公司發(fā)行的。）會把性別作為一個絕對指標(biāo)來衡量信用卡額度，畢竟大家知道，男性中有很多很窮的人，女性當(dāng)中也不乏很有錢的成功人士，所以基本上我們可以確定，像高盛銀行這么強(qiáng)勢的國際大行一般不會用性別這種奇葩的方式來區(qū)分信用額度。但是，信用額度也很有可能分男女，這就是從統(tǒng)計概率的角度來說，男性在社會中從事的工作往往相對收入會略高于女性，正是因為不同工作的差異性，可能會導(dǎo)致不同的授信額度?！?nbsp;
其次，到底什么指標(biāo)才是真正影響信用卡額度的指標(biāo)呢？
一是財產(chǎn)是比什么都重要的基礎(chǔ)性指標(biāo)。對于大多數(shù)信用卡的使用來說，財產(chǎn)的多寡其實是直接衡量信用額度的指標(biāo)，畢竟信用額度是一個透支額度，你的房子、車子、股票、基金等等財富能夠直接代表你的財富水平，那么銀行當(dāng)然會根據(jù)這個直接考慮給你的授信額度。曾經(jīng)有個業(yè)務(wù)的段子，如果你手上有三千萬人民幣的現(xiàn)金存款，那么你可以去任何一家商業(yè)銀行的支行和他們的行長直接去談給你多少信用卡額度，畢竟這種真金白銀的存款是直接證明你的財產(chǎn)指標(biāo)的關(guān)鍵。
二是你的學(xué)歷和年齡水平也重要。學(xué)歷和年齡其實直接代表著你的未來財富狀況，雖然我們不能說高學(xué)歷一定代表的高薪酬，但是從統(tǒng)計學(xué)的大概率角度來看，高學(xué)歷又年輕的用戶往往未來取得高薪酬的概率會比低學(xué)歷高齡用戶概率大很多，在這個時候綜合考量學(xué)歷和年齡水平也就成為了銀行衡量給你多少授信額度的核心指標(biāo)。
三是你所在地區(qū)的平均收入水平。一般情況下，不同地域之間有著非常不同的收入差額，舉例來說，一個在北上廣深等一線城市工作的人，和一個在五六線小城市工作的人，其收入發(fā)展水平的確會有很大的差距，所以商業(yè)銀行在給授信的時候，往往會根據(jù)這個進(jìn)行調(diào)整，所以你在哪個城市也很重要。
四是你的工作單位情況。很多人都會覺得，商業(yè)銀行肯定是嫌貧愛富，在信用卡發(fā)卡上肯定是收入高的人擁有的信用卡額度高，但是事情卻往往不是這樣，大家仔細(xì)研究信用卡的授信機(jī)制就會發(fā)現(xiàn)，一些高收入的互聯(lián)網(wǎng)公司特別是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司往往并不會給很高的授信，反而是類似于公務(wù)員、教師以及央企員工的授信會給很高，這是因為對于銀行來說，工作單位的情況并不是高收入就好，而是高穩(wěn)定性，對于公務(wù)員類的單位來說，銀行會覺得你的準(zhǔn)時還款意愿會很高，所以反而會給高授信。
當(dāng)然，除了上述的四點規(guī)律之外，還有個很好玩的點，就是往往有固定電話的人會比只有手機(jī)的人授信額度高，這是因為往往大多數(shù)人填寫信用卡資料的時候不會用自己的房產(chǎn)證做擔(dān)保，但是當(dāng)前如果有家庭固定電話，這就意味著有穩(wěn)定的住宅，這對于銀行來說就會成為一個授信指標(biāo)。
所以，信用卡額度到底是怎么來的，你看懂了嗎？
