最近有傳言稱，從6月30日起，監(jiān)管層開(kāi)始清理信用卡代還類(lèi)軟件（也稱智能代還軟件）?！ ?nbsp;
根據(jù)支付要聞的報(bào)道，有多家支付機(jī)構(gòu)收到了監(jiān)管部門(mén)的通知，從7月1日開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)整頓支付市場(chǎng)，禁止為無(wú)卡套現(xiàn)App、無(wú)證從事互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)以及非法交易平臺(tái)提供支付通道?！ ?nbsp;
從這些支付機(jī)構(gòu)收到的通知來(lái)看，監(jiān)管層確實(shí)是有對(duì)信用卡代還軟件下手的趨勢(shì)?！?nbsp;
這里的信用卡代還軟件是指利用信用卡剩余額度進(jìn)行多次套現(xiàn)，達(dá)到還清本月賬單目的的軟件?！?nbsp;
因?yàn)檎加觅Y金極少，信用卡代還軟件被很多人稱為“還卡神器”，用其還卡確實(shí)能避免眼前的逾期，但卻有極大的隱患，不管監(jiān)管層動(dòng)不動(dòng)它們，消金時(shí)代都奉勸大家少用這類(lèi)軟件為妙。
信用卡代還
如果手頭資金緊張還不上信用卡怎么辦？大家可選的正規(guī)做法就是選擇最低還款額還款或者分期還款。但不管選擇這兩種中的哪一種，我們都需要付利息或者分期手續(xù)費(fèi)，這兩種方式用IRR計(jì)算出來(lái)的真實(shí)年化利率普遍在20%左右?！ ?nbsp;
很多人既不想承受信用卡逾期的后果，又覺(jué)得最低還款額還款和分期的成本略高，于是他們看中了智能代還軟件?！?nbsp;
這是消金時(shí)代在某智能代還軟件的官網(wǎng)上截圖的內(nèi)容，他們承諾只需有5-10%的本金，就能夠把賬單還清。除了能夠還款之外，還能幫忙養(yǎng)卡，提升信用卡額度。
市面上有很多這樣的軟件，只需要信用卡的額度還剩5%，就能通過(guò)反復(fù)套現(xiàn)把賬單“還上”，避免逾期。
但與其說(shuō)這些軟件是幫忙把信用卡還上，倒不如說(shuō)是拆東墻補(bǔ)西墻?！ ?nbsp;
智能代還軟件之所以能夠達(dá)到代還的目的，其實(shí)是利用了信用卡賬單生成的特點(diǎn)還有賬單日與還款日之間的日期差。
信用卡賬單日以一個(gè)月為周期，在每月的特定日期里生成賬單，在本月賬單日之后發(fā)生的交易就不會(huì)在本月出賬?！ ?nbsp;
信用卡出賬單之后也不必立馬還，只需在還款日之前還清即可，賬單日和還款日之間往往有20天的間隔期。在間隔期內(nèi)，持卡人可以選擇一次或者多次還款?！?nbsp;
智能代還軟件正是利用了信用卡的這兩個(gè)特點(diǎn)，在本月賬單生成之后，把剩余額度提現(xiàn)，然后還上部分欠款，之后再次提現(xiàn)，同樣還部分，通過(guò)反復(fù)操作，直到把本月所有的欠款還清。
按這個(gè)操作，本月就不會(huì)發(fā)生逾期，不過(guò)賬單并非被真正還清只是被延期到了下個(gè)月，該還是得還。
盡管這是拆東墻補(bǔ)西墻，仍然有不少人會(huì)選擇它，因?yàn)檫@樣做的成本可比最低還款額還款或者分期要低得多，手續(xù)費(fèi)往往在1%左右，消金時(shí)代截圖的那家就承諾萬(wàn)元還款手續(xù)費(fèi)低至85元。
不過(guò)成本低歸低，這樣做其實(shí)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。
可能被封卡
信用卡代還必然需要用到多次套現(xiàn)，必須要在還款日之前累計(jì)套現(xiàn)出賬單欠款等額的資金，才能把錢(qián)還清。反復(fù)套現(xiàn)被銀行風(fēng)控查到的概率很大，銀行只要有心查，其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)其中的貓膩?！?nbsp;
根據(jù)知情者爆料，一些做的比較差的智能還款軟件，賬單執(zhí)行結(jié)果漏洞百出。不僅消費(fèi)時(shí)間不符合常理，時(shí)常出現(xiàn)在非營(yíng)業(yè)時(shí)間發(fā)生的消費(fèi)記錄，就連消費(fèi)的商家也集中在同一類(lèi)型或者只在幾家商店反復(fù)消費(fèi)，這種做的太明顯的，用不了幾個(gè)月可能就會(huì)被封卡。
對(duì)于套現(xiàn)，監(jiān)管層一直都是明令禁止的，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，對(duì)于存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，銀行可以降額，封卡甚至把相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施?！ ?nbsp;
用這類(lèi)軟件代還信用卡被發(fā)現(xiàn)的話，可能會(huì)被封卡，甚至影響在其他銀行開(kāi)卡。
有盜刷風(fēng)險(xiǎn)
持卡人要想通過(guò)這類(lèi)軟件進(jìn)行信用卡代還，就需要給對(duì)方提供自己的詳細(xì)信息，包括姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、信用卡卡號(hào)和安全碼。
有了這些信息，對(duì)方要從持卡人卡中盜刷資金十分簡(jiǎn)單?！?nbsp;
根據(jù)湖南都市頻道的報(bào)道，一男子想通過(guò)“叮咚生活”代還信用卡，卻被盜刷2700元，長(zhǎng)沙警方已經(jīng)介入調(diào)查。
而持卡人提供的信息能做的不止是盜刷，如果對(duì)方將這些信息販賣(mài)，更是后患無(wú)窮。
恐有牢獄之災(zāi)
這類(lèi)代還軟件的違規(guī)操作不僅是信用卡套現(xiàn)，甚至涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。今年廣東匯俊律師事務(wù)所律師吳偉波曾發(fā)文指出，代還信用卡行為構(gòu)成“非法經(jīng)營(yíng)罪”，最高可判處十五年有期徒刑，并處違法所得的五倍罰金或沒(méi)收財(cái)產(chǎn)?！ ?nbsp;
根據(jù)這位律師所說(shuō)，從事信用卡代還業(yè)務(wù)，可能會(huì)面臨牢獄之災(zāi)?！ ?nbsp;
而根據(jù)信用卡代還業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，這牢獄之災(zāi)未必就與使用者沒(méi)有關(guān)系。這種軟件普遍采用類(lèi)傳銷(xiāo)模式，用戶可以通過(guò)拉人頭來(lái)獲得收益。
如果該軟件被判定構(gòu)成“非法經(jīng)營(yíng)罪”，執(zhí)法部門(mén)在抓人的時(shí)候，拉人頭的活躍分子不一定能全身而退。
信用卡代還對(duì)于資金緊張的人來(lái)說(shuō)確實(shí)很有吸引力，但其存在的隱患也不容忽視。與其冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)將賬單延后，不如選擇最低還款或者分期?！ ?nbsp;
