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銀行信用卡審核只是“走走形式”

      

 

在過(guò)去的幾年中,國(guó)內(nèi)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)一直采取粗放式的開(kāi)拓方式,“一人多卡”的授信現(xiàn)象極為普遍。一位醫(yī)生朋友稱,他手里有6張卡,信用額度總計(jì)為50萬(wàn)元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績(jī)辦的,自己并不常用。“教師、醫(yī)生、公務(wù)員等收入穩(wěn)定人群算是銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶,是我們主要"公關(guān)"的對(duì)象?!币患夜煞葜沏y行信用卡推廣員稱,很多時(shí)候,各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉,會(huì)分享客戶資源,一旦一個(gè)客戶在一家銀行成功辦卡,其他銀行信用卡推廣員便會(huì)對(duì)其窮追不舍?!拔矣幸粋€(gè)做紅酒生意的朋友,手里有10張卡,額度加一起有100多萬(wàn)。我還見(jiàn)過(guò)一個(gè)持卡人有12張信用卡,以卡養(yǎng)卡?!币晃蛔C券公司中層表示。

 

“走走形式”

 

在信用卡推廣員的世界里,只要有還款能力的人都是信用卡的潛在客戶。那么,“有還款能力”如何界定?前述股份制銀行信用卡推廣員表示:“有收入來(lái)源,能吃上飯,有房子住就有還款能力。再不濟(jì)還有套房子呢!”

 

一般情況下,銀行要求客戶在辦理信用卡時(shí)出具工作證明、收入證明。那么,一些做小生意的客戶就被拒之門(mén)外了嗎?當(dāng)然不是。一家城商行信用卡推廣員表示:自己做買賣的,有營(yíng)業(yè)執(zhí)照,有個(gè)座機(jī)就行。生意做得如何沒(méi)要求。要是擺攤的,看看有沒(méi)有別的信用卡,可以以卡辦卡。實(shí)在不行,還可以運(yùn)作一下。

 

據(jù)了解,所謂“運(yùn)作”,就是找代辦中介機(jī)構(gòu)開(kāi)具虛假工作證明。一家信用卡代辦機(jī)構(gòu)的工作人員表示,客戶只需要提供身份證號(hào)碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以辦理,其他審核材料如工作證明、收入證明、財(cái)產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。辦卡客戶需要前期支付600元的工本費(fèi),卡下來(lái)后再付額度3%的代辦手續(xù)費(fèi)?!拔覀兒豌y行內(nèi)部人員有合作,以內(nèi)部推薦的形式為客戶辦理,3至5天100%下卡。在辦理過(guò)程中,銀行會(huì)打電話進(jìn)行回訪,這只是走走形式?!痹摴ぷ魅藛T透露,目前他們可以代辦申請(qǐng)13家銀行的信用卡,其中交通銀行、民生銀行、建設(shè)銀行1萬(wàn)至50萬(wàn)額度的信用卡最好辦。另一家代辦機(jī)構(gòu)的工作人員則透露,其實(shí)機(jī)構(gòu)為客戶提供的工作證明或收入證明都是一些與中介機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的公司開(kāi)具的,中介給這些公司一定比例的返點(diǎn)。

 

在多種“渠道”保障下,絕大部分自然人都被劃為有“還款能力的潛在客戶”。

 

一個(gè)擺攤賣十字繡的商家稱,她一個(gè)月的收入在2000元左右,有時(shí)候一天也沒(méi)有一筆生意,即使這樣,她手里還有4張銀行信用卡,授信額度總計(jì)4萬(wàn)多元。“如果都透支了,我肯定還不上?!边@位商家表示。

 

信用卡泛濫的風(fēng)險(xiǎn)最終體現(xiàn)在壞賬上。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,截至今年第二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元,環(huán)比增長(zhǎng)13.94%。

 

這都拜銀行所賜。事實(shí)上,銀行有一套嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)機(jī)制,要揪出“過(guò)度授信”并非難事。但出于信用卡發(fā)放量及手續(xù)費(fèi)的考慮,很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度,在審核客戶的申請(qǐng)信息時(shí),往往睜一只眼閉一只眼。

 

圈地營(yíng)銷

 

由于信用卡業(yè)務(wù)潛力無(wú)限,所以各家銀行對(duì)信用卡市場(chǎng)都寄予厚望。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里,“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營(yíng)銷宗旨,以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。

 

上海銀行一位信用卡推廣員稱,他的底薪1500元,一個(gè)月要交120張申請(qǐng)表,其中成功批復(fù)45戶他才能拿到提成。一個(gè)客戶開(kāi)卡成功,他能夠拿到不到100元的提成。剛?cè)肼毜臅r(shí)候,都是托親戚朋友辦卡,也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個(gè)月,后面就只能自己找客戶?!拔覀儚脑绲酵肀持教幣?。往人多的地方去,逮住人就推銷,不過(guò)搭理我們的人很少?!痹撏茝V員說(shuō)。

 

在一家股份制銀行就職多年的信用卡推廣員李曉表示,銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售,這一崗位的流動(dòng)性極大。新推廣員進(jìn)來(lái)一般都先做“熟人卡”,等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了,自己又開(kāi)發(fā)不出新客戶時(shí)就被淘汰了。

 

“做了幾年,各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業(yè)績(jī),我們有時(shí)候也申請(qǐng)彼此銀行的卡。或者把自己的熟人資料互換,這樣又能推出去幾十張卡。”李曉說(shuō),在這圈子里,一個(gè)推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見(jiàn)。據(jù)他透露,也有膽大的推廣員,把這家銀行申請(qǐng)人的資料復(fù)制到另一家銀行的信用卡申請(qǐng)里,然后仿照申請(qǐng)人簽名,這樣,這個(gè)推廣員兼職的銀行也能多“做”出卡。

 

信用卡銷售市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)存在的種種亂象已經(jīng)引起監(jiān)管部門(mén)的重視。上海市銀監(jiān)局在對(duì)開(kāi)出重磅罰單的同一天,也向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管要求。其中“剛性扣減”尤為值得關(guān)注。

 

在上海市銀監(jiān)局提出的6條監(jiān)管要求中,第一條就是完善授信管理機(jī)制。即:商業(yè)銀行董事會(huì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、申請(qǐng)人綜合還款能力和已獲他行授信等因素,統(tǒng)一決策確定本行信用卡業(yè)務(wù)授信風(fēng)控原則和標(biāo)準(zhǔn)?!皠傂钥蹨p”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶,不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來(lái)規(guī)避“剛性扣減”的監(jiān)管要求。

 

所謂剛性扣減,就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí),必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。例如,持卡人可透支額度為10萬(wàn)元,如果其他銀行信用卡已授信7萬(wàn)元,那么只能再給其3萬(wàn)元授信。目前多數(shù)銀行都未按此執(zhí)行。

 

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