11月18日，上海銀監(jiān)局以未依法審查信用卡申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為為由，對(duì)7家商業(yè)銀行處以240萬(wàn)元罰款，并提出“剛性扣減”的監(jiān)管要求。
今年6月，上海一戶(hù)三口之家燒炭自殺，根據(jù)遺書(shū)，死因疑為信用卡透支無(wú)力償還。一家人欠債走投無(wú)路“燒炭赴死”，聽(tīng)起來(lái)很悲壯，但僅靠對(duì)銀行罰款就能終止“卡奴”自殺悲劇重演嗎？答案是否定的。“卡奴”自殺實(shí)質(zhì)暴露了整個(gè)社會(huì)信用體系脆弱，拷問(wèn)了政府各職能部門(mén)監(jiān)管缺位。
“卡奴”出現(xiàn)，銀行首先應(yīng)負(fù)有不可推卸的責(zé)任，自銀行發(fā)行信用卡以來(lái)，“卡奴”隊(duì)伍越來(lái)越龐大，上海一家三口自殺只是個(gè)縮影。數(shù)據(jù)顯示，2013年，逾期半年沒(méi)有償還的信貸總額為251.9億元，比2012年增加了71.9%，充分暴露“卡奴”越來(lái)越多，數(shù)量呈井噴式上升趨勢(shì)。“卡奴”出現(xiàn)，與商業(yè)銀行追求發(fā)卡巨大短期利益密切相關(guān)，商業(yè)銀行過(guò)度、多頭授信導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)門(mén)檻低，甚至幾乎無(wú)門(mén)檻，使客戶(hù)可使用信用額度與其還款能力嚴(yán)重不匹配，這都是導(dǎo)致“卡奴”增加的直接原因。
但如果將“卡奴”泛濫責(zé)任全推給銀行，也有失公允，同時(shí)對(duì)遏制“卡奴”現(xiàn)象蔓延也無(wú)益。從現(xiàn)實(shí)看，更需要的還是監(jiān)管部門(mén)“亡羊補(bǔ)牢”。
一個(gè)完善的社會(huì)信用體系是筑牢預(yù)防“卡奴”泛濫的有效屏障。當(dāng)然，這是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)工程，它需要稅務(wù)、財(cái)政、物價(jià)、公安等多個(gè)部門(mén)齊心協(xié)力，才能達(dá)到掌握每個(gè)社會(huì)公民信用狀況的目的。而目前商業(yè)銀行發(fā)放信用卡主要依據(jù)央行征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行信用卡中心在審核信用卡申請(qǐng)人時(shí)，往往先查詢(xún)央行征信系統(tǒng)；如果申請(qǐng)人有不良記錄，則不會(huì)通過(guò)審核。
但問(wèn)題是，央行征信系統(tǒng)2005年才完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2013年，央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)收錄人數(shù)共計(jì)6億多人，其中僅1億多人有信貸記錄?？梢?jiàn)，央行征信系統(tǒng)收集信息面不全，覆蓋人口比例不大，無(wú)法讓商業(yè)銀行全面、客觀地掌握每位信用卡申請(qǐng)人的真實(shí)信用狀況，有效參考價(jià)值被大打折扣。為此，應(yīng)由中央政府出面，加大投入，集中各職能部門(mén)力量，建立全社會(huì)公民信用信息系統(tǒng)工程。唯有像美國(guó)一樣，建立全體公民社會(huì)保障號(hào)和信用記錄，提高信用卡申請(qǐng)人信息透明度和信用卡門(mén)檻，防范“卡奴”泛濫才成為可能。
此外，在信用卡管理上，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)借鑒國(guó)際上其他國(guó)家成熟信用卡管理經(jīng)驗(yàn)，加大公民信息數(shù)據(jù)分析力度，打造完備信用征信體系，為商業(yè)銀行發(fā)行信用卡提供準(zhǔn)確的公民信息。
目前我國(guó)信息收集只是羅列了個(gè)人信貸記錄，并未建立相關(guān)評(píng)分模型及對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，信息支離破碎，無(wú)法形成完整信息鏈，參考價(jià)值不大。而美國(guó)三大信用局每年收集了美國(guó)近2億成年人信用記錄，每年出售6億多份消費(fèi)者信用報(bào)告，每月進(jìn)行20多億份信用數(shù)據(jù)處理工作，并將這些信息24小時(shí)不間斷提供給銀行，大大提高了銀行發(fā)卡的針對(duì)性和準(zhǔn)確性，這些都值得監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真思考。
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