近年來,有部分銀行為完成業(yè)績,沒有對申請人收入情況進(jìn)行審核,就核發(fā)了高額度信用卡;通過以卡辦卡方式對持卡人收入進(jìn)行估算,核發(fā)信用卡。針對這種情況,上海銀監(jiān)局公布了7家銀行信用卡業(yè)務(wù)的這些違規(guī)行為。因為沒有依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為,上海銀監(jiān)局對這7家機(jī)構(gòu)罰款共計240萬元。
然而,此次處罰涉及的銀行和客戶只是信用卡“過度授信”的冰山一角。
亂象1
不核實收入就給12萬額度
據(jù)知情人士透露,上海6月份發(fā)生的一樁慘劇是監(jiān)管重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。2014年6月4日,上海市虹口區(qū)一家三口燒炭自殺,張某和林某夫婦及兒子無一幸免,死因疑為信用卡透支無力償還。這家人手上有十余張信用卡,總透支額度達(dá)50多萬,透支金額或被用于炒作期貨。
巧合的是,此次上海銀監(jiān)局的處罰說明中,涉及的客戶幾乎全為張某和林某。
2012年9月,張某向民生銀行上海分行申請辦理信用卡,該行未對申請人收入情況進(jìn)行核實,次月給張某發(fā)放了一張額度為12萬的信用卡。
在興業(yè)銀行的違規(guī)案例中,2012年12月,張某向興業(yè)銀行申請辦理信用卡,興業(yè)銀行沒有對其已有多家銀行高額授信的情況從嚴(yán)審核,2013年1月向張某核發(fā)額度為7萬元的信用卡。張某于2013年2月至2014年2月期間,在兩家商戶交易86.41萬元。而且張某在還款后短時間內(nèi)即發(fā)生大額交易,將剛償還的銀行資金又迅速套出,而銀行并沒有降低額度、停止支付,僅是不予上調(diào)額度。上海銀監(jiān)局對興業(yè)銀行信用卡中心處以30萬罰款,對民生銀行上海分行處以50萬元罰款。
亂象2
中介鉆空子代辦高額度卡
過去多年,各銀行在信用卡業(yè)務(wù)上競爭激烈,跑馬圈地的粗放式發(fā)展在某些銀行仍在繼續(xù),甚至催生了一批辦卡中介,這些中介為資質(zhì)并不過關(guān)的消費者代辦信用卡,收取中介費。
以剛參加工作的職場新人身份,調(diào)查人在網(wǎng)上找到一個號稱能辦理高額度信用卡的中介?!拔椰F(xiàn)在在北京無車、月收入4000元,之前只有一張額度2000元的信用卡,能幫忙辦5萬的信用卡嗎?”
“之前辦過很多沒資產(chǎn)證明的客戶,肯定沒問題?!痹撝薪槌兄Z,如果辦卡不成功,不收任何手續(xù)費。他說,高額度的卡辦起來審查嚴(yán)一點,自己去肯定弄不了,而他們跟銀行有合作。需要的資料僅為身份證號、姓名、電話號碼及之前信用卡的卡號。如辦卡成功,按辦理信用卡額度收5%的手續(xù)費。以5萬元信用卡為例,中介收費為2500元。
在一個“信用卡代辦理”的QQ群里,群主稱,他有各大商業(yè)銀行推薦碼,買推薦碼就可自己申請信用卡,下卡率在90%以上。推薦碼即銀行內(nèi)部識別的推薦暗號,有推薦碼再申請對應(yīng)銀行的信用卡,通過率高且額度可達(dá)2萬至5萬元,而購買推薦碼的花費僅在幾十元左右。只要沒有太大的不良記錄,審核通過一般都沒問題。
一國有銀行信用卡中心人士表示,有一些非法中介公司以幫助辦理高額度信用卡為名進(jìn)行詐騙,比如一些中介在騙取客戶高額手續(xù)費后,卷款逃跑,還有一些中介利用申請人身份信息,向銀行騙領(lǐng)信用卡并冒用。持卡人應(yīng)該警惕。
現(xiàn)狀
一張卡提成30元 業(yè)務(wù)員全家總動員
除了一些處于灰色地帶的代辦機(jī)構(gòu),銀行的業(yè)績壓力令不少業(yè)務(wù)員開始通過其他渠道尋求幫助來完成任務(wù)。
胡小姐在餐廳用餐,服務(wù)員在結(jié)賬時向消費者胡小姐推薦了一家銀行的信用卡,稱現(xiàn)場申請,賬單立減40元。業(yè)務(wù)員表示,只要申請就可以享受優(yōu)惠,如果不需要這張卡,可以隨時注銷。提供的材料是:填寫一張申請表,提供一份身份證復(fù)印件再提交一張名片或者工作證復(fù)印件,就可以完成信用卡申請。該餐廳營業(yè)員表示一般都能通過批準(zhǔn),就是額度會有所區(qū)別。
林洋(化名)是一家小銀行的信用卡銷售人員,他說他其實屬于外聘職工,是勞務(wù)派遣。平時,他只負(fù)責(zé)信用卡的銷售,信息的審核都在信用卡中心。
林洋每個月底薪是1500元,收入跟績效掛鉤。雖然監(jiān)管層不讓銀行按照發(fā)卡量來考核員工,但是對于信用卡市場的新進(jìn)入者還是要靠量拉動。
林洋說,他每個月要完成一定量的新卡發(fā)卡量才有績效提成,而且績效是階梯式的,如果新發(fā)卡上百張,每張有30元提成,如果一個月只推銷了幾十張,每張只有20元提成。前幾年,所有銀行都在拼搶信用卡發(fā)卡量的時候,提成甚至能到七八十元一張。
林洋總是想盡各種辦法,“一人干銀行,全家跟著忙,把身邊的親朋好友都發(fā)動起來完成任務(wù),有些朋友信用卡太多,收到卡片后就剪掉了,也不會激活和使用。”
事實上,現(xiàn)在銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的策略已經(jīng)出現(xiàn)了分化。之前布局早的銀行已不再考核發(fā)卡量,緊盯活卡率及交易量,特別是現(xiàn)在利率市場化沖擊下,銀行對貸款的收益率要求提高,信用卡領(lǐng)域也得“精耕細(xì)作”。但一些中小銀行因為信用卡發(fā)卡規(guī)模還沒跟上,依然存在發(fā)卡沖動。比如,對于已獲得其他銀行白金卡的客戶,也主動邀請他來辦理本行的白金卡,造成個人授信額度幾乎翻倍。
應(yīng)對 銀行執(zhí)行“剛性扣減”政策
“一場信用卡業(yè)務(wù)整治風(fēng)暴已經(jīng)到來。以后要獲得高額度的信用卡會越來越困難?!币晃还煞葜沏y行信用卡中心人士說。
上海銀監(jiān)局在處罰7家銀行之后,也已布局整頓信用卡業(yè)務(wù),比如要求“剛性扣減”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶,不得變相規(guī)避。
所謂剛性扣減,就是授信審批和額度調(diào)整時,要在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請人在他行已獲累計信用卡授信總額。假設(shè)一家銀行核定某位客戶10萬元的信用卡授信額度,之前已有的2張卡額度總和為8萬元,那么他新辦的卡額度最多只能給2萬元。這意味著,對新申請信用卡的消費者來說,很難拿到多張大額度的信用卡;對存量持卡人來說,一些不良的用卡行為可能導(dǎo)致調(diào)降額度。
上述國有銀行信用卡中心人士表示,銀行在審批信用卡客戶時,可以通過個人征信報告查看到持卡人總共辦了幾張卡,每張卡的額度是多少,但是之前銀行執(zhí)行“剛性扣減”的動力并不大。如果持卡人在A銀行獲得了2萬的額度,而且信用狀況良好,說明這個客戶是個有效客戶,B銀行就會參照A銀行核定額度。不過,現(xiàn)在信用卡不良反彈得厲害,如果超過持卡人的風(fēng)險承受能力授信,一旦出現(xiàn)經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險,將直接危及信貸資金安全,銀行也比較謹(jǐn)慎了。
“有些持卡人本來沒有冒險的打算,但看見自己手上有那么多額度,盲目擴(kuò)張行為,或者進(jìn)入股市,一旦出現(xiàn)投資項目失敗或資金鏈斷裂,風(fēng)險就來了?!痹撊耸空f道。
根據(jù)央行統(tǒng)計,截至一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額為281.95億元,環(huán)比增長11.92%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%,占比較上季度末上升0.13個百分點。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為,過度發(fā)卡的現(xiàn)象確實存在,信用卡風(fēng)險上升趨勢明顯,各家銀行的信用卡貸款不良率在反彈。
上海銀監(jiān)局此前通報,絕大部分銀行已經(jīng)初步建立“剛性扣減”的綜合授信機(jī)制。已有25家商業(yè)銀行基本按照要求,根據(jù)申請人資信狀況和還款能力核定信用卡總授信額度,在實際授信審批時,剛性扣減其在他行已獲取的信用卡授信總額。
用卡提醒
謹(jǐn)慎辦卡、量力刷卡
銀行理財專家表示,每個人擁有多少張卡合適沒有定論,但一般常用的就一兩張。他建議:
1、謹(jǐn)慎辦卡。最好到銀行網(wǎng)點辦理,而不是在馬路攤位上辦卡。這樣做,可以保證身份證號等重要的個人信息免遭泄露,不被別人竊取用于違法勾當(dāng)。
2、珍惜信用。經(jīng)濟(jì)社會里,個人的信用就像一個人的通行證,丟失了信用,步步受限,買房、找工作都會受到影響。
3、量力而行。刷卡消費時,根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力,不要不顧還款能力過度消費。
4、勿惡意透支。要了解所持信用卡的最高透支額度,避免無意的“惡意透支”。如果多次透支消費及提取現(xiàn)金數(shù)額較大并經(jīng)金融機(jī)構(gòu)多次催要超過三個月仍未還款的,屬惡意透支信用卡,會受到法律的制裁。
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