眾所周知，信用卡是消費金融領(lǐng)域重要的組成部分之一。目前，信用卡已經(jīng)快速融入了普通百姓的生活。如何以客戶需求出發(fā)，通過信用卡的獨特功能來挖掘、培育，引導(dǎo)乃至擴大消費？我們認(rèn)為要做到以下幾點。
首先，堅持科學(xué)調(diào)研，挖掘客戶需求。以浦發(fā)信用卡中心為例，成立以來，一直注重對持卡人、對市場的調(diào)研分析，每個產(chǎn)品、每項市場活動的推出前都會進(jìn)行詳盡的市場調(diào)研。只有通過科學(xué)的分析，我們才能了解客戶和市場需要什么，推出有針對性的產(chǎn)品及服務(wù)。
第二，在確保風(fēng)險控制的前提下，積極開展信用卡消費信貸功能創(chuàng)新。早在2004年、2005年，我們已開始注意到雖然國內(nèi)信用卡市場發(fā)卡量快速增長，但信用卡單位賬戶交易額及循環(huán)信貸比率與周邊市場相比仍然較低，總體信用額度的使用率也較低，這些情況的產(chǎn)生與信用卡功能相對單一不無關(guān)系。此外，很多消費領(lǐng)域——比如建材裝修市場、學(xué)校教育機構(gòu)、一些旅游機構(gòu)等——信用卡的受理還不夠普及，個人辦理消費貸款申請手續(xù)也相對比較麻煩。
基于這樣的需求，在當(dāng)時國內(nèi)小額信貸市場巨大需求的背景下，經(jīng)過歷年的數(shù)據(jù)經(jīng)驗積累及一年多的可行性測試，我們于2006年率先在國內(nèi)推出了以信用卡為載體的個人小額信貸業(yè)務(wù)，其便捷的申請、領(lǐng)用、還款程序受到了持卡人的歡迎。
對于此項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，我們提供了完備而有效的風(fēng)險管控機制。該業(yè)務(wù)只對經(jīng)嚴(yán)格篩選、信用良好的浦發(fā)信用卡現(xiàn)有持卡人開放，同時根據(jù)持卡人個人征信記錄，用卡情況等綜合考量，制定詳細(xì)的授信政策，在額度上進(jìn)行審慎的風(fēng)險把控。貸款發(fā)放后，仍會通過分析系統(tǒng)實時監(jiān)控持卡人后期用卡情況、還款情況等風(fēng)險狀況，確保持卡人信用風(fēng)險的實時更新和款項的良好回收。
其他銀行信用卡在此后也陸續(xù)推出了類似產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)在目前的形勢下對于積極拉動內(nèi)需更具有現(xiàn)實意義。從我們的數(shù)據(jù)來看，該業(yè)務(wù)的客戶群很多是處于事業(yè)起步階段的年輕人，他們通常有結(jié)婚、房屋裝修、旅游等小額集中的現(xiàn)金消費要求，而我們提供的小額貸款正好可以解決這部分群體的金融需求，拉動他們的消費。同時，借助于信用卡現(xiàn)有授信平臺，銀行可進(jìn)行批量化管理和作業(yè)，對于借貸人的需求及貸后跟蹤也可有更直觀的監(jiān)控反饋。
第三，采取生命周期管理，合理引導(dǎo)擴大消費。我們對于每一位持卡人消費行為進(jìn)行跟蹤管理，對于處于不同周期的持卡人的不同需求，來給予相應(yīng)的活動。例如對于不動卡、低消費人群進(jìn)行鼓勵消費的活動；對于高消費群體適時的給予調(diào)額、升級，增加消費的便利性。通過生命周期管理，能夠有效引導(dǎo)持卡人的消費行為，刺激他們的消費需求，從而擴大消費。
第四，積極發(fā)展策略聯(lián)盟，打造增值服務(wù)平臺，共同擴大消費市場。我們已通過與國內(nèi)外大型航空公司、酒店集團(tuán)、大型商場等聯(lián)手，進(jìn)行資源整合，優(yōu)勢互補，打造增值服務(wù)平臺，為不同的細(xì)分客戶提供更具針對性的產(chǎn)品及服務(wù)。這些合作不僅具有多贏的效果，在目前形勢下，還對有效擴大內(nèi)需市場具有直接作用。
消費金融作為刺激內(nèi)需的重要一環(huán)，信用卡在其中的作用不可或缺。同時我們也看到，要大力發(fā)展信用卡消費信貸，也需要有關(guān)政策的支持，例如進(jìn)一步完善用卡環(huán)境，全社會的誠信建設(shè)等。相信通過各方的努力，中國消費金融市場將茁壯成長，消費者也將獲得更多更好的服務(wù)，這也必將有利于保增長、促內(nèi)需目標(biāo)的達(dá)成。
