春節(jié)長假過去了，對于一些在過節(jié)期間使用信用卡瘋狂“喜刷刷”的市民而言，節(jié)后迎來的巨額出賬單，或許是對其資金調(diào)度的一個考驗。由于每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費次數(shù)等各不相同，不少市民為了分散 還款壓力，紛紛選擇了最低還款、分期付款等。但殊不知，這些方式的背后均含有或多或少隱性支出，而這些支出辦卡 說明中并沒有提及。因此，消費者如果不詢問仔細，很容易掉進“潛規(guī)則”中，被莫名其妙扣錢。
最低還款不全是“便宜”
“信用卡不是有免息期嗎？我都是按最低還款額還款，怎么還需要繳納這么多的利息？”昨天上午，省會市民劉女士在市區(qū)一家銀行辦理信用卡還款業(yè)務時，看到自己的賬戶里多出了100多元的利息感到不解。
記者發(fā)現(xiàn)，春節(jié)期間，好多市民都使用信用卡消費，但在享受盡情消費之余，卻不得不面對“無錢還賬”的尷尬，于是不少人想到了最低還款。所謂最低還款額，一般是指歸還當月透支額的1/10，比如當月透支消費2萬元，最低還款額只要還2000元。
但是，許多人并不知曉，最低還款看著輕松，實際未必。持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇。農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心一位工作人員向記者介紹，持卡人選擇最低還款后，銀行將從消費入賬日開始計算，按日息萬分之五來收取全部消費金額的利息，并按月復利計算，年息可能高達18.25%。
她以劉女士的賬單為例。劉女士信用卡的賬單日為每月27日，到期還款日為次月21日，去年12月份的總透支額為6000元，記賬日為12月22日。那么，劉女士選擇最低還款600元后，其應該的承擔的利息就從12月22日算起。在下個賬單日1月27日前，劉女士需付出的利息為6000×0.05%×30(12月22日—1月21日)+(6000-600)×0.05%×5(1月22日—1月27日)=108.5元。這份賬單的最后還款日為2月21日。“如果在2月21日前依然沒辦法全額還款，那么上期賬單中的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。”這位工作人員表示，按照最低還款額還款的方式較為適合刷卡的金額較小，可以在免息期或一兩個月之內(nèi)還上。如果刷卡金額較大，最好按期全額還清。
分期付款“免息不免費”
除選擇最低還款外，記者發(fā)現(xiàn)，不少市民還選擇了分期還款。分期還款是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費達到一定金額，如浦發(fā)銀行規(guī)定單筆消費達到500元，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、6期、9期和12期，其最誘人處在于免利息。
但是，這個所謂的免利息也并不合算，因為要繳納一定的手續(xù)費。如一家銀行在春節(jié)期間推出家電分期付款的優(yōu)惠活動。持卡人若想購買一臺價值5598元的平板電視，選擇12個月分期付款，那么在每月支付5598÷12=466.5元之余，還要支付千分之六的手續(xù)費，即該持卡人每月應還款金額為5598×6‰+466.5=500.088元，一整年下來，共要支付超多400元的手續(xù)費。
記者發(fā)現(xiàn)，不同銀行不同期限下的分期手續(xù)率也不相同，一般而言，分期次數(shù)越少，手續(xù)率越高，比如建設銀行信用卡分期付款中12期手續(xù)率為千分之六，3期為千分之七。不過，以最終繳納金額計算，則是分期次數(shù)越多，手續(xù)費相應越高。所以，消費者在進行分期付款之前，要根據(jù)銀行對信用卡的分期期數(shù)及手續(xù)率進行仔細計算。
此外，業(yè)內(nèi)人士還提醒，信用卡任意分期付款免除的只是在持卡人按期按時歸還全額款項條件下的利息，若未按時或未全額還款，就會產(chǎn)生利息，即卡人一旦選擇最低還款額，就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。同時假日期間，個別銀行會把信用卡額度臨時調(diào)高20%左右。這時，持卡人增加透支部分如逾期未還，還會加收5%的超限費。
兌匯還款警惕銀行“潛規(guī)則”
春節(jié)期間，不少人在出境旅游時選擇刷信用卡消費。但記者發(fā)現(xiàn)，在國外使用信用卡雖然很方便，但回國后還款，卻會遇到種種“陷阱”。
市民曹先生就曾吃過這樣的苦頭。去年5月出國時，曹先生用信用卡刷美元，回國后又刷了人民幣，6月底，美元的欠款到期日將近，按照慣例先存入足額人民幣，然后打電話兌匯還款?？蓻]想到，曹先生第一天存入人民幣，第二天電話兌匯卻說不夠，因為存入的人民幣已先沖銷了5月份的人民幣欠款，必須再存入足夠的錢才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會支付利息。
而對于喜歡等到到期日的前一天才去還款的消費者來說，使用信用卡兌匯還款，還可能遭遇到賬滯后的風險。因為在部分銀行，兌匯還款要在存錢后的第二天才會到帳。也就是說，持卡人最晚要在外匯到期日前兩天將欠款存入卡內(nèi)。一旦持卡人忘記還款，或者沒有按時還款，罰息將以1個月前的美元消費的全額計算，顯然損失要大很多。“持卡人如在長假期間使用人民幣、美元雙幣卡進行美元消費，并希望用人民幣還款，一定要在還上人民幣之后，立即跟銀行客服人員聯(lián)系購匯還款，否則這些人民幣依舊會躺在賬上，不會自動折算成美元還款?！便y行人士提醒說。
