西安市民王某使用信用卡透支11萬元，5年后要還44萬元。最近這個消息引發(fā)不少關(guān)注和疑問：一是這44萬元應(yīng)不應(yīng)該歸還？王某究竟是怎樣欠下44萬元“高利貸”的？
我們先來簡單分析一下整件事情的來龍去脈，再看看銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議背后隱藏著怎樣的“霸王條款”。
據(jù)央視的《每周質(zhì)量報(bào)道》，公安機(jī)關(guān)之所以刑拘王某，是因?yàn)槠渥?007年5月在民生銀行辦理了第一張信用卡開始，就惡意透支刷卡消費(fèi)，直到被刑拘之前的4年5個多月時(shí)間里，都有長期逾期不還款記錄，共涉及在4家銀行所辦理的4張信用卡。
王某辯稱，這期間曾向銀行還過款，也試圖和銀行商量，能不能把利息和滯納金停了，先把本金給還上。
盡管報(bào)道中對王某曾向銀行還了多少錢沒明說，但從王某最后被抓還欠銀行11萬多元的本金來看，王某這種涉嫌惡意透支消費(fèi)的行徑，恐怕銀行也有一定責(zé)任。王某涉嫌惡意透支，固然要負(fù)該負(fù)的責(zé)任，但銀行為什么能隨隨便便給這樣一個人以如此之高的信用額度？銀行在為王某發(fā)卡前做信用審查和評估的時(shí)候，是不是不夠?qū)徤魃踔撂^草率？
再看44萬元“高利貸”問題。為什么刷卡透支11萬多元，會產(chǎn)生高達(dá)30多萬元的利息及滯納金？早在數(shù)年前，市民投訴銀行信用卡還款利息過高、全額罰息等“不平等條約”的報(bào)道已經(jīng)不少。
我國銀行業(yè)尚未推行利率市場化，銀行存款和貸款的利率都是固定的，僅以目前固定的存貸款利差，就已經(jīng)讓銀行賺成了暴發(fā)戶，何況，信用卡的利率比銀行貸款利率還要高。信用卡透支消費(fèi)后如未按期還款，銀行基本都按日息萬分之五來計(jì)算，這樣，其年利率竟高達(dá)18%，而同期的銀行存款利率只有3%左右，銀行貸款利率則為6.15%。信用卡的利率的確是利率界的“高富帥”。
進(jìn)一步分析，銀行一般都采用全額計(jì)息和按未還款部分計(jì)息。全額計(jì)息的意思是，這個月透支1萬元，到下個月還款期前還了9999元錢，還有1元錢沒還，也都按透支1萬元算利息；按未還款部分計(jì)息是，只算那沒還的1元錢的利息。兩者的利息能相差多少？9600倍！
這個全額罰息條款，顯然不太合理。
耐人尋味的是，在王某事件曝光之前，只有工商銀行一家采用按未還款部分計(jì)息，其他銀行幾乎全都是用全額罰息來收利息。如果說全額罰息就已經(jīng)找不到說理的地方，那銀行對滯納金的收取更是沒有底線。滯納金也是銀行對信用卡未及時(shí)還款的一種懲罰性收費(fèi)，各家銀行對滯納金都只有10元的起步價(jià)，卻不設(shè)上限。這到底是為了告誡持卡人還是為了創(chuàng)收呢？
所謂信用卡，就是以信用為支點(diǎn)花明天的錢。對不同的客戶，銀行會給出不同的信用等級，不同的等級又有不同的信用額度，當(dāng)然額度越大能消費(fèi)的金額也就越大。在中國，很多人用上信用卡，恐怕還是經(jīng)不住誘惑所致，他們主要圖的是外出吃飯、看電影、給車加油等這些日常時(shí)的折扣。銀行與商家這類合作越多，在搶占市場和客戶的同時(shí)，確實(shí)也為居民提供了不少便利和實(shí)惠。
一旦用了信用卡，持卡人的信用與未來就捆綁在卡上了。銀行在對持卡人提出這樣那樣要求的時(shí)候，恐怕不能總是忽視持卡人的利益。如果說持卡人透支了自己的信用和未來，銀行通過不公平條款，同樣透支了自己的信用和未來，另外加上社會公平。
已經(jīng)有人向銀行提出了挑戰(zhàn)。濟(jì)南一位名叫王新亮的律師已經(jīng)致信中國銀監(jiān)會，請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡“全額罰息”的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除。銀監(jiān)會就此書面回應(yīng)表示會受理此事，待辦理完畢后，將予以書面回復(fù)。
銀監(jiān)會何去何從，我們拭目以待。
