“以前去銀行貸款要排隊(duì)，現(xiàn)在銀行卻主動(dòng)借錢給我，這靠譜嗎？”臨近年底，信貸額度趨緊，個(gè)人消費(fèi)貸款利率普遍上浮。眼下，武漢多家銀行競(jìng)相推出信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期服務(wù)，持卡人只需支付一筆手續(xù)費(fèi)，即可把信用額度轉(zhuǎn)到指定的借記卡自由使用。
那么，和個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡透支取現(xiàn)相比，信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期是否劃算？在信貸緊張的四季度，銀行為何紛紛推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)？記者進(jìn)行了探訪。
分期最長(zhǎng)可達(dá)36個(gè)月
家住友誼大道的陳先生近期要裝修還差點(diǎn)錢，正在發(fā)愁時(shí)一家股份制銀行信用卡中心打來(lái)電話，稱可以匯5萬(wàn)元到其戶頭，他只需按月分期還款，銀行不收利息，只收手續(xù)費(fèi)，3個(gè)工作日就能放款。
進(jìn)入下半年，各種貸款越來(lái)越難申請(qǐng)，而被稱為“信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期”服務(wù)卻悄然興起。記者以貸款者身份了解到，目前武漢開(kāi)通該業(yè)務(wù)的主要是興業(yè)、廣發(fā)、中信、華夏等股份制銀行。
比如廣發(fā)銀行給出的預(yù)借額度從3萬(wàn)到20萬(wàn)之間，持卡人可以申請(qǐng)選擇3、6、12、18、24、36期還本付息期限，每期費(fèi)率根據(jù)客戶用卡情況分別為0.50%、0.60%和0.75%。貸款期限越長(zhǎng)，金額越高利率越優(yōu)惠。
類似的業(yè)務(wù)還有華夏銀行的“易達(dá)金”，目前基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)為每期0.75%，最高可達(dá)36期，也就是3年。根據(jù)客戶資產(chǎn)以及貸款額度，手續(xù)費(fèi)還能打折，最低至每期0.56%。
銀行主動(dòng)邀約才能辦
“去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布二號(hào)令中提出了預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但目前開(kāi)展的銀行不多。”武漢一家國(guó)有銀行信用卡部負(fù)責(zé)人透露，該業(yè)務(wù)一定程度上讓有小額資金需求的市民可實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，也有利于降低“非法套現(xiàn)”的發(fā)生。但是，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是怕“借錢不還”。
記者發(fā)現(xiàn)，銀行會(huì)根據(jù)貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶主動(dòng)發(fā)出邀請(qǐng)，或是設(shè)立一定的門檻。比如一家股份制銀行要求申請(qǐng)人在該行資產(chǎn)總量要達(dá)到20萬(wàn)以上，申請(qǐng)時(shí)還要提供發(fā)放到銀行卡的工資流水等。另外各家銀行對(duì)貸款用途也有限制，比如嚴(yán)禁進(jìn)入證券市場(chǎng)，或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。
有武漢銀行界人士指出，第四季度信貸額度雖然緊張，但信用卡授信額度不納入銀行信貸規(guī)模內(nèi)。銀行力推信用卡貸款業(yè)務(wù)，既可以激活一些長(zhǎng)期不使用的休眠卡，還能最大限度盤活存量信用卡資產(chǎn)。
手續(xù)費(fèi)低于透支取現(xiàn)
目前，各家銀行對(duì)“信用卡預(yù)借現(xiàn)金”都打出“無(wú)息”、“免息”的招牌，是否真的劃算？
以用信用卡預(yù)借1萬(wàn)元為例，假設(shè)分12期，每月手續(xù)費(fèi)為0.75%，一年手續(xù)費(fèi)900元，相當(dāng)于年利率9%。目前1年期個(gè)人貸款利率為6.31%，按照個(gè)人消費(fèi)貸款上浮20%的比例計(jì)算，年利率達(dá)到7.575%，一年要還利息757.5元，少還了142.5元。
不過(guò)，銀行貸款必須要有抵押資產(chǎn)做證明，且審批程序復(fù)雜，辦理速度慢，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金相對(duì)更省時(shí)省力。
相比信用卡直接取現(xiàn)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)較為明顯。武漢銀行普遍規(guī)定，持卡人每日取現(xiàn)金額不能超過(guò)2000元，累計(jì)取現(xiàn)額度一般不超過(guò)授信額度的50%，信用卡預(yù)借現(xiàn)金的額度普遍在80%。從費(fèi)用上看，信用卡取現(xiàn)是按取款當(dāng)天按萬(wàn)分之五收利息，相當(dāng)于年利率18.25%，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期一年手續(xù)費(fèi)9%左右。
