“灰色地帶”的貓鼠游戲
當(dāng)信用卡積分玩家們“狩獵”時，他們涉足于名目繁多的銀行信用卡，專注尋找信用卡積分活動中的規(guī)則漏洞，在刷出大量積分后，將積分變換成現(xiàn)金。
那時，玩家是貓，銀行是老鼠。
然而，玩家們絞盡腦汁，或租借信用卡，或在POS機上虛假交易，獲取的巨額積分卻只是虛擬財產(chǎn)，銀行只需一句“涉嫌”，再多的積分會在瞬間“灰飛煙滅”。這時，銀行是貓，玩家成了老鼠。
這樣一個“灰色地帶”，對玩家們而言，商機與犯罪同行。
業(yè)內(nèi)人士估算，全國信用卡專業(yè)玩家上萬人，所涉及的從業(yè)人員在10萬人左右。
小董，80后，其貌不揚，卻是一位“大佬”。在信用卡積分的網(wǎng)絡(luò)世界，他一言九鼎。
小董好友小蔣，同為80后，高端信用卡玩家。
今年7月15日，兩人遇上了煩心事——他們身邊的數(shù)十位親友信用卡都欠了一筆錢，金額數(shù)萬元至數(shù)十萬元不等，總額達數(shù)百萬元。這些人相同的是，信用卡都非本人持有，而是被身邊的信用卡積分玩家租借。
他們納悶的是，每張信用卡并未透支使用，何以欠賬?
“引火燒身”
并不透支的信用卡欠了賬
事情緣于某銀行信用卡的一次活動推廣——積分換購物券。
2012年，此卡規(guī)定每年積分兌換總數(shù)為20萬，而20萬積分需要刷卡消費20萬元獲得，按照活動規(guī)則可兌換1927.5元的購物卡。
這讓小董等人找到了商機?！叭绻?0張卡，理論上就有5萬多的收入?！毙《嬖V華西都市報記者。
于是他們說服親友，聚集到數(shù)十張信用卡。
與此同時，小董還發(fā)現(xiàn)，此卡在刷了20萬元后掛失，等補領(lǐng)到新的信用卡后，其積分仍在，并能不斷累積。這也就是說，通過不斷的掛失辦新卡，就能無止境的累積積分。
小蔣告訴華西都市報記者，今年7月，從未透支的信用卡賬戶均出現(xiàn)欠款，少則數(shù)千元，多則70多萬元。他們通過QQ群、論壇等聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)全國類似欠款的卡主有200多人，欠款總金額近3000萬元。
銀行方面稱，2013年以來，他們兩人所持有的數(shù)十張信用卡，每張卡最少兌換1000至2000萬的積分，其中最多的一張卡兌換8000萬積分，總計兌換購物卡價值數(shù)百萬元。于是，銀行決定將這些信用卡積分清零，并對2013年1月1日后兌換異常的積分折為現(xiàn)金，從各個賬戶內(nèi)扣除。
這便是小董等人親友信用卡欠賬的由來。
銀行認為，消費1元積1分，這些卡所兌換的積分，加起來消費已達上百億元。而這些卡的額度多在萬元以下，按照信用卡相關(guān)規(guī)定，這么大額的消費是不可能出現(xiàn)的。“他們是通過虛假交易刷出來的積分。”
今年11月，小董等人將此事反映到銀監(jiān)會，稱自己的信用卡遭銀行私自扣款。
不過，小董兩人也不否認積分是刷出來的，先存錢到信用卡，再經(jīng)過POS機刷卡，產(chǎn)生積分。他們把此類人，稱之為信用卡積分玩家。
“帶頭大哥” 收一個徒弟10萬元學(xué)費
在信用卡積分玩家圈中，小董是位“帶頭大哥”。
小董居于珠海。在圈子里，他輩分極高，收一個徒弟10萬元學(xué)費。小董稱，保證徒弟年收入100萬元。
他要求每個徒弟身邊必須有30個“資源”，即要有30位親朋愿意將信用卡相借，并配合辦理各種后續(xù)手續(xù)，至于信用卡透支額度并無要求，零額度也可行。
而在7年前，小董在天津讀完研究生畢業(yè)，工作難找，他不得不靠推銷銀行信用卡養(yǎng)活自己。每推銷出一張卡，他掙100元。
對于信用卡，小董只是懵懂，認為就是可透支的銀行卡。推銷時，他通過辦卡送禮物，刷卡積分換航空里程，來游說客戶。他也給自己辦了一張，輕易不敢用。半年里，他沒掙到什么錢，灰溜溜地回了珠海。
在珠海，小董一年多沒工作，缺錢只能刷信用卡，再設(shè)法還錢。
無意中，小董發(fā)現(xiàn)信用卡累積的航空里程有了2、3萬，于是他試著在淘寶上搜索，發(fā)現(xiàn)航空里程竟然也可以賣錢，買家以650至700元不等的價格收購1萬的航空里程。
他欣喜若狂。
低價收集前同事信用卡累積的航空里程，售賣后掙得差價，償還信用卡欠賬。
他找到了一條生財之道。
他發(fā)現(xiàn)，在虛擬世界的網(wǎng)絡(luò)，QQ群也好，淘寶也罷，把信用卡積分換成錢，早已是公開的秘密，而獲得信用卡積分也并不難，2009年12月之前，信用卡已開始在工薪族普及，POS機套現(xiàn)并不違法。
數(shù)年后，他成了信用卡行家，用信用卡掙錢的“帶頭大哥”。
“打怪升級” 信用卡有30張年費50萬
小蔣不同于小董，他是一位高端信用卡玩家。
在廣州的一家私人銀行，小蔣是這里的VIP。小蔣稱，從銀行柜臺的普通客戶，到免費、隨時出入私人銀行的VIP，在該銀行開戶千萬以上才能有此資格，他花了數(shù)年。
小蔣最早接觸信用卡在2008年。
蔣家是在廣州是做生意的，常與銀行打交道，他幾乎天天跑銀行。
“我恨(去)銀行，排隊耽誤功夫?！毙∈Y說，他渴望成為不用排隊的VIP客戶。
漸漸的，小蔣發(fā)現(xiàn)，成為VIP并非難事，土辦法是往信用卡中存錢刷卡，累計循環(huán)，到一定程度后信用卡就開始升級。為了盡快達成心中所愿，蔣在不同的銀行均辦理了普通的信用卡，用眾多的信用卡套取的錢，去“主攻”一家銀行的信用卡，在短時間內(nèi)升級成為VIP。
“好比是網(wǎng)絡(luò)游戲中的打怪升級?！笔Y說，成為VIP后，在累計積分、航空機票、酒店預(yù)訂、商場購物等方面有不同程度的優(yōu)惠。
終于，小蔣成為這家銀行私人銀行的VIP。身份的象征是，他的一張信用卡年費1.8萬元，可透支200萬元。
而小蔣手中所有的信用卡有30張左右，每年的年費有50萬。這也就是說，把30張卡揣在口袋，啥也不干，小蔣也要每年掏50萬元來養(yǎng)著這些卡。
“運氣好，一個月就能通過這些卡掙到100萬元?！毙∈Y說。
積分的“吸金術(shù)”
收購航空里程
積分雖不是錢，但可換成錢
小蔣如何用30張信用卡掙到100萬?
其實，最早干這事的是小董。
小董有個特長，他能同時打開幾十個QQ群窗口聊天。為了在網(wǎng)絡(luò)收集信用卡積分和航空里程，他加入300多個QQ群，應(yīng)付自如。
他的第一桶金卻來自于航空公司。
小董稱，累積航空里程興起之時，很多航空公司為了吸引客戶，贈送每位新注冊的賬戶1000航空里程，而當(dāng)用戶航空里程累積到1萬多時，便可兌換一張機票了。
他算了一筆賬，贈送1000航空里程，如注冊1萬個賬戶就有1000萬航空里程，可兌換近1000張機票，價值數(shù)十萬元，但是，注冊賬戶雖無需實名，卻不能在沒有新的航空里程產(chǎn)生前，將數(shù)個賬戶贈送的航空里程合在一起兌換。
如何才能達到目標(biāo)?貓嗅到了老鼠的味道。
“辦法其實很簡單。”小董稱，他在網(wǎng)上大量收購可兌換航空里程的信用卡積分，積分換成航空里程后，分別注入到每個賬戶中，如同魚餌釣魚般，每個賬戶中就有了足夠的航空里程，一一兌換成機票變賣。
“只需一臺電腦，過程復(fù)雜了一點，但是絕對可行?！毙《f，航空公司這一輪活動結(jié)束后，他得到了第一桶金。
刷卡沖積分
刷卡獲取大量積分最為便利
對信用卡玩家而言，如何加快累積積分才是關(guān)鍵。
小董稱，僅憑網(wǎng)絡(luò)購買積分，成本過高，直接刷卡獲取大量積分最為便利。
刷卡的關(guān)鍵在POS機。在市場上，申報安裝POS機并不苛刻，提供身份證、營業(yè)執(zhí)照和一定數(shù)量的押金即可，根據(jù)POS機收取費率的不同，從0.38%至1.25%不等，也就是說，刷卡10萬元，手續(xù)費需要380元至1250元不等。
但讓信用卡玩家忌諱的是，至2009年12月16日起，如直接采用POS機套現(xiàn)，已然違法。不過，仍有不少玩家走這一條路。
當(dāng)然，也有相對安全的辦法。
一個辦法是與一級票務(wù)代理合作，比如去哪兒網(wǎng)。
小蔣稱，去哪兒網(wǎng)訂機票業(yè)務(wù)中，每筆需向東航打款10萬元，玩家們在這里找到了機會，在相互信任的情況下，網(wǎng)站給他們錢，他們幫助網(wǎng)站去交易，每筆10萬元給網(wǎng)站500元左右的優(yōu)惠，雙方獲利?！斑@10萬元的交易是用信用卡刷的，相應(yīng)的積分也是馬上到賬。這還不算最多的，山東航空每筆100萬元。”
不過，最認同的刷卡交易，還屬幫助超市炒貨的“黃?！?。
很多大型超市，都有一群炒貨的黃牛，遇上需要的打折貨物，黃牛們往往一鍋端，且與超市的交易數(shù)額巨大，多則一天上千萬，如這筆消費能讓玩家們幫忙刷卡，可兌換的積分是相當(dāng)可觀的。交易中，玩家們也會讓利于黃牛，雙方受益。
險中求的游戲
積分生活 有分也能任性
坐飛機，必須是頭等艙，幾乎都是積分兌換的。住賓館也是如此，積分兌換星級賓館，是件再正常不過的事。有了錢，車的要求也就高了，上百萬的私家車不僅是“門面”，也能給借你信用卡的人得到“信任”。
小董稱，信用卡玩家分為兩種，一種是技術(shù)型的，另一種是刷卡型的。他屬于技術(shù)型，專研各種信用卡活動規(guī)則，尋找規(guī)則漏洞。
各個銀行的規(guī)則都不相同，而且信用卡種類也是五花八門，積分兌換種類更是“卡卡有異”。小董稱，如國航的某種信用卡，就要求持卡人1年內(nèi)飛4次才可開始積分，而玩家為了盡快達到要求，有一次要求一位持卡人在一天內(nèi)坐了6次飛機。
小董稱，銀行永遠有做不完的活動，只不過規(guī)則不一樣。
一個慣例是，高級別的信用卡是雙倍積分的，多數(shù)信用卡在持卡人生日所在的月份雙倍積分，生日當(dāng)日加倍積分。
對信用卡玩家而言，繳納一張廣發(fā)銀行信用卡年費2500元，是一件極其劃算的事。在所有的銀行信用卡里，廣發(fā)銀行的信用卡在兌換航空里程上最劃算——1:7，即用信用卡消費7元錢的積分，就可兌換1個航空里程。
玩家們采用“租借”的方式，從親朋好友手中收集信用卡，玩家除了支付信用卡的年費外，每張卡還給持卡人每月1200元左右的租金。
小蔣還發(fā)現(xiàn)，用拉卡拉、付臨門等支付平臺，償還信用卡的錢，同時又得到積分，積分同樣兌換油卡、購物卡等。去年10月，他通過拉卡拉償還工商信用卡時，就曾獲得了大量積分，曾一次兌換幾十輛自行車。
“啞巴黃連” 被清零的風(fēng)險
長期的實踐，玩家們總結(jié)出了經(jīng)驗，每年12個月中，總有兩個月“水中撈月”，積分會被清零，但他們無法找尋規(guī)律，月份也難以掌控。
小董稱，玩家是靠積分掙錢的，一旦積分被銀行清零，就意味著一切的投入白費了。兩年前，銀行的一次積分清零，讓他損失300多萬元。此類事在最近兩年才開始出現(xiàn)。
這還只是玩家的風(fēng)險之一。
“玩家通常要租借親友的信用卡，這也存在風(fēng)險，比如存了一筆錢到信用卡，可刷卡時出現(xiàn)故障，信用卡持有者并不是自己，對方不給怎么辦，即便打官司也不一定要回來錢。”小董說，值得提醒的是，網(wǎng)絡(luò)上積分的買賣，是一種虛擬交易，積分本身也是一種虛擬存在，不受法律保護的，一切的解釋權(quán)在銀行。
也正因此，玩家們發(fā)出疑問，信用卡積分究竟算不算財產(chǎn)?
小董稱，他希望有一個司法解釋，讓玩家們擺脫“灰色地帶”。
“關(guān)于信用卡被欠款的事，一張卡月交易額兩千萬，從2012年到今年，持續(xù)兩年多，銀行難道不知道嗎?” 小董甚至揣摩，銀行是知道有信用卡玩家的，但因為可以給業(yè)務(wù)一個很好看的“GDP”，所以并沒有公開。而銀行不定期將他們的積分清零，則是為了減少支出。但這些猜測，并未得到銀行方的認可。
“貓鼠游戲” POS機套現(xiàn)被界定違法
小蔣感嘆，錢來的太快，讓他有些心慌。他覺得，畢竟玩信用卡并非長久之計。包括小董在內(nèi)，他們正在著手進入實體公司。小董稱，刷信用卡掙積分的行為，多少涉嫌違法。
專業(yè)法律人士告訴華西都市報記者，POS機套現(xiàn)被界定為違法，玩家們涉嫌五宗罪。
《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》于2009年12月16日施行。明確規(guī)定：使用POS機以虛構(gòu)交易等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬元以上的構(gòu)成非法經(jīng)營罪，數(shù)額在500萬元以上則為“情節(jié)特別嚴重”，處五年以上有期徒刑。
“而非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，也會觸犯妨害信用卡管理罪?！边@位法律人士稱，但非法持有，在信用卡積分玩家中存有爭議，玩家雖持有他人的信用卡，也是雙方協(xié)商同意的。
虛假交易罪的處罰對象不是玩家，而是擁有POS機的商家，但多數(shù)玩家本身也是POS機商家。此外，還涉嫌擾亂金融秩序罪、洗錢罪等。
正是如此，要求小董等人還款的銀行稱，玩家們用POS機刷信用卡換取巨額積分，銀行有權(quán)扣除異常兌換的積分價值，并聲稱已報警。小蔣稱，銀行告誡了他們的親友，拖延還款會留下個人征信不良記錄，從而在個人信用報告上留下污點，親友們害怕，逼著他們盡快解決此事。
最終，小蔣等人還是決定償還信用卡中的扣款，雙方已簽訂還款協(xié)議。
