近一兩年來(lái)，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為主要構(gòu)成的“校園貸”屢屢引發(fā)悲劇，社會(huì)影響極其惡劣。今年4月21日，銀監(jiān)會(huì)召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，監(jiān)管層針對(duì)“校園貸”問題指出，監(jiān)管層及銀行業(yè)對(duì)整治“校園貸”也有責(zé)任，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。
“校園貸”屢釀惡性事件
過(guò)去一段時(shí)間，“校園貸”野蠻生長(zhǎng)，深入滲透大學(xué)校園。由于監(jiān)管沒有走在創(chuàng)新之前，從而導(dǎo)致“校園貸”引發(fā)的高利貸、“裸條”、暴力催收等現(xiàn)象屢禁不止。
“海南大學(xué)生2萬(wàn)滾成13萬(wàn)，父母變賣家產(chǎn)仍無(wú)法償還”、“西安大學(xué)生2000元滾成22萬(wàn)元，絕望之時(shí)欲結(jié)束生命”、“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”……這些惡性事件背后，正是不良“校園貸”在作祟。
“借貸容易還貸難，‘校園貸’已成為校園金融的毒瘤，成為‘校園害’。”華東師范大學(xué)某輔導(dǎo)老師說(shuō)，不少優(yōu)秀的學(xué)生因?yàn)椤靶@貸”陷入財(cái)務(wù)泥潭。
審核、風(fēng)控、管理均缺失
一位曾從事“校園貸”的人士向媒體爆料，“校園貸”的審核、風(fēng)控、管理均嚴(yán)重缺失，這也是它與生俱來(lái)的“原罪”。
“校園貸”常以“零首付”、“線上審核”、“最快3分鐘到賬”等作為賣點(diǎn)，低門檻、寬審核讓“校園貸”頗具誘惑力，但問題也恰恰由此產(chǎn)生。有些“校園貸”平臺(tái)只需經(jīng)過(guò)上傳視頻等簡(jiǎn)單的操作流程，便可貸出一筆不小的金額，身份審核根本無(wú)從談起。
其次，沒有納入央行征信系統(tǒng)的“校園貸”，對(duì)借款人信用不像信用卡那樣有數(shù)據(jù)沉淀，信用評(píng)估流于形式。一旦出現(xiàn)壞賬，“校園貸”便采取暴力催債的方式，裸條威脅和介紹賣淫也就由此產(chǎn)生。
最后，“校園貸”為爭(zhēng)取獲客量，在發(fā)展線下代理的過(guò)程中一味求“快”，甄別和考核代理人員時(shí)門檻較低，導(dǎo)致校園代理素質(zhì)參差不齊。部分代理人員以“校園貸”為獲客渠道，同時(shí)兼顧高利貸“生意”，將學(xué)生介紹給不法高利貸業(yè)務(wù)，不少學(xué)生最后落入“高利貸”陷阱。
招行信用卡率先響應(yīng)
作為信用卡行業(yè)領(lǐng)軍品牌，招商銀行信用卡積極響應(yīng)監(jiān)管部門的呼吁，并已做好重返校園的準(zhǔn)備。特別是針對(duì)“校園貸”的審核、風(fēng)控、管理三大缺失，招行信用卡有一套嚴(yán)格的系統(tǒng)。
在審核方面，招行信用卡依托龐大的消費(fèi)數(shù)據(jù)，建立起一套“數(shù)、算、器” 的智能核心系統(tǒng)，并隨著數(shù)據(jù)維度的增加，不斷加入更多評(píng)分模型。以信用卡的征信和額度為例，給什么人發(fā)卡、是否發(fā)卡、什么條件可發(fā)、額度給多少、怎么給……都將通過(guò)這個(gè)精算系統(tǒng)評(píng)分得出。
在風(fēng)控上，招行信用卡選擇運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。此外，針對(duì)信用卡還有風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)系統(tǒng)，可判斷用戶的異常交易。系統(tǒng)自動(dòng)將異常交易捕捉出來(lái)，監(jiān)測(cè)員會(huì)通過(guò)行為分析，進(jìn)一步?jīng)Q定是否需要向持卡人發(fā)出預(yù)警信息，確保消費(fèi)的安全。
在管理上，招行信用卡不僅對(duì)信用卡營(yíng)銷人員有系統(tǒng)培訓(xùn)、規(guī)范管理，還有一套嚴(yán)格的制度。比如，營(yíng)銷人員必須佩戴招行的標(biāo)識(shí)，明示招行信用卡投訴電話，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋；營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包。同時(shí)，招行信用卡也規(guī)定，不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。
此次，招行信用卡將率先響應(yīng)監(jiān)管部門號(hào)召，并做好了重返校園的各方面準(zhǔn)備?！般y行等金融正規(guī)軍應(yīng)當(dāng)在校園消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)揮主體作用，利用信用卡的合法性、規(guī)范性、專業(yè)性，鼓勵(lì)學(xué)生理性消費(fèi)、適度消費(fèi)、誠(chéng)信消費(fèi)?！闭行行庞每ㄏ嚓P(guān)人士表示。
獲悉招行信用卡即將回歸校園，大學(xué)生和校方都十分期待，業(yè)內(nèi)人士表示，這可以說(shuō)是“王者歸來(lái)”。未來(lái)，隨著更多的銀行信用卡重返校園，被“校園貸”灰色陰影籠罩的校園金融市場(chǎng)，將有望迎來(lái)一次涅槃重生。
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