在中國銀行個(gè)人金融總部鐘向群總監(jiān)看來，中國政府應(yīng)對(duì)金融危機(jī)而出臺(tái)的“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”政策給2010年國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。
逐步實(shí)現(xiàn)全球化的個(gè)人金融服務(wù)體系
理財(cái)周報(bào)：中行2009年零售業(yè)務(wù)的整體業(yè)績?nèi)绾?？其中有哪些亮點(diǎn)？
鐘向群：中行長期以來致力于為個(gè)人客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率，力爭(zhēng)建設(shè)國際一流零售銀行，逐步實(shí)現(xiàn)全球化的個(gè)人金融服務(wù)體系。
2009年我行零售業(yè)務(wù)中亮點(diǎn)不少。存款、貸款都有大幅增長，貸款的市場(chǎng)份額有所提升。個(gè)人結(jié)、售匯和國際匯款業(yè)務(wù)是中行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。隨著中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開放，老百姓辦理外匯業(yè)務(wù)的人數(shù)不斷增加，與國外的資金往來日益頻繁，對(duì)銀行外匯服務(wù)和國際匯款業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。
中行針對(duì)客戶集中反映的問題不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如擴(kuò)大了代理海外開戶見證業(yè)務(wù)范圍，拓展僑匯通匯款海外受理渠道，開通BTS公司歐元匯款業(yè)務(wù)；與全球第二大匯款公司速匯金簽署全面合作協(xié)議。速匯金匯款業(yè)務(wù)已在北京分行試點(diǎn)。
在財(cái)富管理方面，中行深入研究中高端客戶的需求，推出了不少產(chǎn)品，例如中銀安穩(wěn)回報(bào)、中銀日積月累、中銀創(chuàng)富和中銀基金精選計(jì)劃等。還開展了多項(xiàng)營銷活動(dòng)，取得顯著成績。并在2009年8月獲得“中國最佳私人銀行”的獎(jiǎng)項(xiàng)。
2009年中行的信用卡規(guī)模迅速擴(kuò)大，主要得益于貼近不同客戶群體的需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供差異化的支付功能。例如2009年推出的中銀鈦金女士信用卡，贏得了“2009中國最受商旅精英歡迎的女性信用卡”獎(jiǎng)項(xiàng)。全民健身卡是為廣大客戶提供體育健身領(lǐng)域金融服務(wù)的新產(chǎn)品。
新一代長城卡功能很全，在原有的存款有息、本地取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)、消費(fèi)積分、代發(fā)工資、代繳費(fèi)功能上增加了透支有免息期，電話靈活分期等新功能，屬于業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，為客戶用卡提供了更多的便利。各種分期付款業(yè)務(wù)也得到了大力發(fā)展。
2010年繼續(xù)幫客戶管理好財(cái)富發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)
理財(cái)周報(bào)：在過去的一年里，中行銷售各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本情況如何？2010年在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售方面有哪些新規(guī)劃？
鐘向群：在過去的一年里，中行開展了夏季和秋季理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)賽活動(dòng)，掀起了一場(chǎng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、第三方存管和貴金屬產(chǎn)品的銷售熱潮，兩次競(jìng)賽活動(dòng)分別銷售人民幣理財(cái)產(chǎn)品3447.57億元和687.29億元。
2009年推出的“華潤信托•中銀國際證券精英匯集合資金信托計(jì)劃” “多寶格”賬戶、“中銀創(chuàng)富系列產(chǎn)品”、“凱石-奧運(yùn)冠軍集合信托計(jì)劃”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)計(jì)劃”、“中銀日積月累理財(cái)計(jì)劃”等多款理財(cái)產(chǎn)品，有效滿足了中高端客戶差異化需求，吸引了更多客戶選擇我行的服務(wù)。
2010年我們將繼續(xù)依托全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和多元化服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮海內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，著眼于客戶的不同需求，幫助客戶管理好財(cái)富，規(guī)劃人生。
理財(cái)周報(bào)：2009年，中行個(gè)貸發(fā)放增長情況如何？其中房貸、車貸等貸款的發(fā)放情況如何？2010年中行個(gè)人信貸方面的發(fā)展規(guī)劃？
鐘向群：2009年中行個(gè)貸發(fā)放量較2008年增加了3000多億元。重點(diǎn)推出“理想之家•置換寶”和“理想之家•貸款管家”，滿足客戶改善住房和中高端客戶進(jìn)行資產(chǎn)整合的需求。外匯留學(xué)貸款產(chǎn)品發(fā)揮了中行在外匯業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，為留學(xué)生出國提供融資服務(wù)。
新的一年里，中行將繼續(xù)配合“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的宏觀政策，立足于改善民生，在居民購車、購房、大宗商品消費(fèi)、耐用商品消費(fèi)等方面提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。例如加強(qiáng)與汽車生產(chǎn)廠商、汽車經(jīng)銷商的合作，為客戶提供更多可供選擇的購車融資方案。
考慮到2010年國家將實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，遏制部分城市房價(jià)上升過快，而二手房交易營業(yè)稅優(yōu)惠政策不再延續(xù)，中行一方面要鞏固并擴(kuò)大個(gè)人二手住房貸款競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也會(huì)大力發(fā)展個(gè)人一手住房貸款業(yè)務(wù)，幫助廣大客戶早圓安居夢(mèng)想。
此外，我們還計(jì)劃為MBA/EMBA中高端客戶群提供求學(xué)、創(chuàng)業(yè)方面的貸款，讓更多的中高端客戶熟知“貸款管家”、“個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資便利貸款”等產(chǎn)品和服務(wù)，享受到各類貸款的優(yōu)惠政策和便捷的審批流程。
力爭(zhēng)將中行建成個(gè)人高端客戶首選的商業(yè)銀行
理財(cái)周報(bào)：2009年，中行私人銀行業(yè)務(wù)的增長情況如何？客戶和管理資產(chǎn)的總額及增長情況如何？2010年，中行私人銀行有何新的發(fā)展計(jì)劃？在產(chǎn)品或服務(wù)方面將有哪些創(chuàng)新？
鐘向群：2009年中行私人銀行客戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，管理的客戶資產(chǎn)大幅增長。
私行客戶對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品的要求與大眾理財(cái)客戶有所不同。私行客戶迫切需求的是私密性很強(qiáng)、個(gè)性化的產(chǎn)品，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、貸款外，還要涵蓋股票、基金、債券、貴金屬、保險(xiǎn)、信托、藝術(shù)品、奢侈品等廣泛的投資理財(cái)領(lǐng)域。
中行將針對(duì)私人銀行客戶的需求特點(diǎn)，面向全球高端客戶，提供全方位、專家級(jí)的高端理財(cái)服務(wù)。推出的產(chǎn)品一定要緊扣市場(chǎng)脈搏、貼近客戶需求，而且是個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品。產(chǎn)品和服務(wù)所涉及的領(lǐng)域也更廣泛。
私行服務(wù)的另一重要方式是投資顧問。中行作為全能型混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，旗下的中銀證券、中銀基金、中銀保險(xiǎn)在零售客戶的證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上具備豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的投資顧問隊(duì)伍，可以通過聯(lián)動(dòng)合作，與私人銀行部實(shí)現(xiàn)資源共享，為私行客戶提供專業(yè)的顧問咨詢服務(wù)，幫助客戶和銀行間建立長期、穩(wěn)固、值得信賴的關(guān)系，力爭(zhēng)將中行建成個(gè)人高端客戶首選的商業(yè)銀行。
理財(cái)周報(bào)：2010年中行在基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面有哪些新打算？到2009年底，中行的理財(cái)中心、財(cái)富管理中心及私人銀行的分部數(shù)量是多少？
鐘向群：中行一直將旗下的近萬網(wǎng)點(diǎn)視作是服務(wù)客戶的最前沿。經(jīng)過幾年的網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改造，網(wǎng)點(diǎn)形象更醒目，風(fēng)格更統(tǒng)一，顯著提升了中行網(wǎng)點(diǎn)在客戶心目中的形象。2010年，中行將結(jié)合客戶定位，將網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部功能區(qū)域建設(shè)得更加人性化，功能更為豐富，縮短排隊(duì)時(shí)間，提高業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)環(huán)境、提供更舒適的服務(wù)體驗(yàn)，將傳統(tǒng)交易型的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)化為提升客戶滿意度的重要渠道。
截至2009年底，中行理財(cái)中心將近750家，財(cái)富管理中心超過75家，在全國15個(gè)城市設(shè)立了私人銀行分部，為拓展業(yè)務(wù)輻射范圍奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
信用卡2010年仍是中行零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)，海內(nèi)外一體化發(fā)展的重要渠道使得中行成為服務(wù)覆蓋地域最廣的中資行
理財(cái)周報(bào)：2010年中行在信用卡業(yè)務(wù)方面將有哪些新舉措？
鐘向群：信用卡在2010年仍然是中行發(fā)展的重點(diǎn)。首先，中行將銀行卡作為個(gè)金業(yè)務(wù)海內(nèi)外一體化發(fā)展的重要渠道，增強(qiáng)其對(duì)留學(xué)、商務(wù)、旅游等各類客戶的全球服務(wù)能力。
新推出的長城信用卡集借記卡和貸記卡的功能為一體，能為廣大客戶帶來使用上的便利，是我行未來推廣的重點(diǎn)產(chǎn)品。借記卡產(chǎn)品功能將得到增強(qiáng)，同時(shí)將加大借記卡IC卡產(chǎn)品開發(fā)與推廣的力度。
分期付款業(yè)務(wù)也是另一個(gè)發(fā)展重點(diǎn)?？☉舴制凇⑵胀ㄉ虘舴制?、郵購分期、大額分期等業(yè)務(wù)在2010年內(nèi)會(huì)得到大力發(fā)展。我們也會(huì)加強(qiáng)商戶分期付款在數(shù)碼、通訊、家用電器、百貨類商戶的覆蓋率。持卡人可根據(jù)付款能力和消費(fèi)習(xí)慣選擇不同的付款方式。
中行還將針對(duì)客戶集中反映的需求做出改進(jìn)，比如說縮短辦卡周期、完善賬單格式和投遞方式、拓展還款渠道，豐富短信服務(wù)、實(shí)現(xiàn)短信靈活定制化服務(wù)，持續(xù)改善客戶用卡體驗(yàn)，提升中行信用卡的服務(wù)品質(zhì)和客戶滿意度。
同時(shí)，我們一直注重與特惠商戶的合作。原來中行的優(yōu)勢(shì)在酒店、賓館等商戶，現(xiàn)在也開始大力拓展批發(fā)類商戶，通過特惠商戶網(wǎng)絡(luò)提供優(yōu)先、優(yōu)惠的增值服務(wù)，讓持卡人享受刷卡購物的樂趣。
理財(cái)周報(bào)：3G時(shí)代已經(jīng)開啟。2009年中行在電子銀行業(yè)務(wù)方面取得了哪些進(jìn)展？網(wǎng)銀客戶和手機(jī)銀行的客戶量是多少？2010年有哪些規(guī)劃？
鐘向群：3G是將無線通信與國際互聯(lián)網(wǎng)等多媒體通信結(jié)合的新一代移動(dòng)通信技術(shù)，其代表特征是提供高速數(shù)據(jù)傳輸，如實(shí)時(shí)視頻、高速多媒體和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)訪問等。3G的推廣應(yīng)用已經(jīng)全方位地滲透、影響并改變我們的工作和生活。對(duì)于銀行來講，3G技術(shù)對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行都是一次革命。
中行非常關(guān)注3G技術(shù)的誕生和應(yīng)用，充分意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中日益重要的作用。中行電子銀行建設(shè)快速推進(jìn)，電話銀行建設(shè)加快，手機(jī)銀行也將于近期推出。網(wǎng)上銀行新增客戶數(shù)和交易量比2008年增長一倍以上。截至目前，中行網(wǎng)上銀行海外服務(wù)范圍已擴(kuò)大到英國、法國、日本、韓國等21個(gè)國家和地區(qū)，成為服務(wù)覆蓋地域最廣的中資銀行網(wǎng)上銀行。
2010年，中行將加快推進(jìn)電子銀行建設(shè)，客戶可以通過網(wǎng)銀買賣理財(cái)產(chǎn)品，辦理消費(fèi)信貸、跨境匯款、小額結(jié)售匯等業(yè)務(wù)。此外還有一系列的增值服務(wù)功能提供給客戶，比如說客戶可以在網(wǎng)銀上進(jìn)行存款利息試算、交易手續(xù)費(fèi)試算、基金浮動(dòng)盈虧試算等。網(wǎng)銀交易的風(fēng)險(xiǎn)管理也是非常重要的工作，我們將采取強(qiáng)化內(nèi)控、建立業(yè)務(wù)運(yùn)營與風(fēng)險(xiǎn)控制聯(lián)動(dòng)機(jī)制、落實(shí)巴塞爾新資本協(xié)議量化要求、加強(qiáng)技術(shù)預(yù)警、客戶風(fēng)險(xiǎn)差異化運(yùn)營等措施，保障客戶的交易安全。
中行在個(gè)人金融領(lǐng)域一直保持進(jìn)取態(tài)度，緊密結(jié)合客戶需求不斷探索和創(chuàng)新
理財(cái)周報(bào)：如何看待當(dāng)下國際國內(nèi)新形勢(shì)給零售銀行帶來的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)？
鐘向群：國際金融危機(jī)給中行個(gè)金業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，但同時(shí)也存在很多發(fā)展機(jī)遇。
我國政府“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的政策為大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了良好的機(jī)遇。國家出臺(tái)的刺激消費(fèi)和提升居民收入的措施會(huì)使中行在汽車貸款、消費(fèi)信貸、分期付款等方面有更多的發(fā)展空間。
本次金融危機(jī)對(duì)出口企業(yè)的沖擊，導(dǎo)致銀行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展遇到一些障礙，促使各商業(yè)銀行加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的步伐，加大對(duì)個(gè)金業(yè)務(wù)的投入，發(fā)揮零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散、業(yè)務(wù)增長平穩(wěn)、受宏觀經(jīng)濟(jì)影響相對(duì)較小等特點(diǎn)，以改變傳統(tǒng)的利差盈利模式，增強(qiáng)商業(yè)銀行抗危機(jī)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
但是我們?cè)诎l(fā)展的同時(shí)，國內(nèi)同業(yè)也在加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加大對(duì)財(cái)富管理、私人銀行等中高端客戶的爭(zhēng)奪力度，信用卡、住房貸款等領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。而且外資銀行也利用其在外幣存貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，迅速在重點(diǎn)城市布局理財(cái)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)，爭(zhēng)搶客戶群。面對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，中行在個(gè)人金融領(lǐng)域一直保持著進(jìn)取的態(tài)度，通過發(fā)揮我們?cè)诹闶蹣I(yè)務(wù)、證券、基金、保險(xiǎn)等方面綜合經(jīng)營的整體優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更多個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。
金融危機(jī)中資本市場(chǎng)的動(dòng)蕩給很多從未接觸過理財(cái)?shù)娜松狭松鷦?dòng)的一課，有更多的老百姓對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系有了切身體會(huì)，產(chǎn)生了對(duì)專業(yè)化財(cái)富管理的需求。而且由于中國經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)增長，居民生活水平大幅提高，積累了巨大的家庭財(cái)富。這樣就為大眾理財(cái)業(yè)務(wù)和高端客戶財(cái)富管理提供了廣泛的、潛在的客戶基礎(chǔ)和財(cái)富基礎(chǔ)。中行將抓住這一重大而難得的機(jī)遇，緊密結(jié)合客戶需求，不斷探索，不斷創(chuàng)新，一定會(huì)在財(cái)富管理和私人銀行等領(lǐng)域成為同業(yè)中的領(lǐng)先者。
