先來看這樣幾個(gè)數(shù)字：2004年年底，我國信用卡發(fā)行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億元，年度增長率分別超過100%和500%。到了2011年第三季度末，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)2.68億張。從1000萬到近3億，只用了逾六年便翻了近30倍。
同樣的，2006年至2010年5年間，全國檢察機(jī)關(guān)受理移送起訴的金融犯罪案件前三位的依次為信用卡詐騙罪、非法吸收公眾存款罪和持有、使用假幣罪。其中，僅信用卡詐騙罪一個(gè)罪名的受案數(shù)就占了全部金融犯罪案件的38.8％，從2006年的700余件激增至2010年的近7000件，增加了近8倍。
越來越多的持卡人開始關(guān)注到信用卡安全問題。那么，我們手里這張小小的卡片，到底是堅(jiān)強(qiáng)，還是脆弱？將我們手中銀錢交付這樣一張卡片，靠譜嗎？
飛速擴(kuò)張
自1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內(nèi)首張具有購物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡，拉開了我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大幕之后，經(jīng)過26年飛速擴(kuò)張，中國信用卡市場呈現(xiàn)幾何式的爆發(fā)性增長。當(dāng)年作為身份地位象征的一張小小卡片，早已由“舊時(shí)王謝堂前燕”飛入了“尋常百姓家”。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年年中發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2010)》顯示，信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額當(dāng)中占比達(dá)到了32%，信用卡已經(jīng)成為居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具。
我國信用卡跨行交易金額現(xiàn)在達(dá)到了5.11萬億元，比上年增長了46%，交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到了24億筆，比上年增長了21.83%。境內(nèi)受理環(huán)境也得到了繼續(xù)改善，縣級以上地區(qū)基本上實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)、特約商戶POS和ATM等受理終端的規(guī)模也在繼續(xù)擴(kuò)大，境外受理網(wǎng)絡(luò)基本覆蓋了全球主要的國家和地區(qū)，涵蓋了中國出境游客的主要出行地區(qū)。
截至去年底，國內(nèi)信用卡受理商戶總量達(dá)到了218.3萬戶，比上年增長了39.36%；國內(nèi)受理信用卡的POS終端達(dá)到了333.4萬臺(tái)，比上年增長了38.4%。境外受理網(wǎng)絡(luò)也擴(kuò)張迅速，截至去年底，境外受理商戶達(dá)到85萬家，同期POS受理終端104萬家，ATM受理終端是82萬家。
詐騙頻發(fā)
任何事物都有好壞兩面，信用卡也不例外。它在帶來便利的同時(shí)，也被犯罪分子盯上。
今年11月1日在上海舉行的首屆金融檢察論壇上，最高人民檢察院公訴廳副廳長王軍透露，目前信用卡詐騙罪的受案數(shù)已占我國金融犯罪案件近四成，從2006年至2010年增幅近8倍。
王軍解釋說，信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量激增有多方面原因。一是公安機(jī)關(guān)開展了打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，加大了對信用卡詐騙罪的打擊力度；二是相關(guān)部門出臺(tái)了信用卡犯罪案件司法解釋，對惡意透支等行為規(guī)定了具體可行的標(biāo)準(zhǔn)；三是銀行管理不善，忽視對申請人資信審核，甚至對利用盜竊等非法途徑取得的身份證明申領(lǐng)信用卡也予以批準(zhǔn)；此外，持卡人對銀行卡犯罪防范意識(shí)淡漠、缺乏必要的用卡常識(shí)也是重要原因。
單從銀行角度來說，在2009年之前，單純追求發(fā)卡量、將激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡任務(wù)掛鉤、忽視信用卡均含金量和活卡率等，令國內(nèi)的信用卡產(chǎn)業(yè)走上了一條略顯畸形的發(fā)展道路。數(shù)據(jù)顯示，2010年一季度，信用卡貸款不良率增長到3.5%；到今年一季度，信用卡不良貸款增加5.18億元，環(huán)比增長6.7%。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平就曾指出，信用卡發(fā)展存在五大問題。首先是欺詐問題，如申請欺詐、偽卡欺詐、盜卡欺詐；其次是費(fèi)率問題。國際上的費(fèi)率是1%-4%，而我國有50%的商戶是零費(fèi)率，使得我國信用卡的收入受到很大制約；第三是套現(xiàn)問題；第四是第三方支付即網(wǎng)絡(luò)等線上交易問題；第五則是洗錢的問題?！斑@些問題不解決，對行業(yè)發(fā)展會(huì)有影響?！?
癥結(jié)在哪？
“基數(shù)大了，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)大起來。這毋庸置疑。但最主要的原因還是監(jiān)管沒有跟上來。”一家股份制銀行信用卡中心老總就表示，一方面是對銀行發(fā)卡管理不嚴(yán)，另一方面在受理市場的建設(shè)上也存在準(zhǔn)入過低問題。
“現(xiàn)在的小門小店越來越多，隨便一個(gè)個(gè)體經(jīng)營戶都可以申請個(gè)POS機(jī)，這勢必讓刷卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)成倍增加，比如盜刷、克隆卡、POS機(jī)非法套現(xiàn)等‘毒瘤’都是根植于此。對商戶申請POS機(jī)審核寬松，打擊非法套現(xiàn)存在難點(diǎn)，譬如你今天打掉他這個(gè)店，他明天照樣可以再去換個(gè)申請人換個(gè)地方裝POS機(jī)，一樣繼續(xù)非法套現(xiàn)等等?！彼J(rèn)為，這些現(xiàn)象在個(gè)體經(jīng)濟(jì)特別活躍的廣東表現(xiàn)得尤為明顯，提高對商戶刷卡準(zhǔn)入，譬如要求其必須開立的是法人賬戶而非個(gè)體經(jīng)營賬戶，有正規(guī)的財(cái)務(wù)制度、營業(yè)場所、收銀臺(tái)等，都能更好杜絕上述風(fēng)險(xiǎn)。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵指出，從現(xiàn)有銀行卡犯罪實(shí)例分析，持卡人的用卡安全意識(shí)亟待進(jìn)一步提高，公眾銀行卡知識(shí)教育普及工作還有很長的路要走；收單市場參與方良莠不齊，準(zhǔn)入門檻偏低，缺乏法律法規(guī)的有效約束，收單市場仍需明確各方的權(quán)利和義務(wù)，并加強(qiáng)進(jìn)一步的規(guī)范和整頓。
制度上的解決也迫在眉睫?！艾F(xiàn)在的《銀行卡條例》是人民銀行1999年制定的，但是現(xiàn)在的市場發(fā)展使得制度產(chǎn)生了滯后性，這個(gè)問題必須得到解決?！?中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平稱。
精耕細(xì)作
發(fā)展中出現(xiàn)的不和諧音，令不少持卡人感到疑惑，信用卡到底是安全還是不安全？
“總體肯定是安全的?！鄙鲜龉煞葜沏y行卡中心老總表示，任何事物都有好壞兩面，不能因?yàn)榘l(fā)展中出現(xiàn)的一些問題就因噎廢食。“銀行卡、信用卡、小額支付金融IC卡這些非現(xiàn)金支付工具必然是未來的支付主流，實(shí)際上在流通環(huán)節(jié)最危險(xiǎn)的是現(xiàn)金，丟失了基本追不回，還可能遭遇假幣，一樣存在詐騙等等，從這個(gè)層面來說，用卡安全系數(shù)反而更高，還能減少流通環(huán)節(jié)很多問題?！彼€指出，由于中國相對封閉的金融環(huán)境，我國在信用卡的使用環(huán)境上實(shí)際上比國外很多國家都要安全，像在東南亞甚至歐美一些國家，盜刷風(fēng)險(xiǎn)反而比中國還要高。
“未來繼續(xù)擴(kuò)大信用卡規(guī)模仍然非常重要?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，盡管信用卡在中國有了長足發(fā)展，但我國持卡率還比較低。隨著國家消費(fèi)政策不斷調(diào)整到位，信用卡的市場空間將非常大，所以規(guī)模仍然要上。但他強(qiáng)調(diào)，在上規(guī)模的同時(shí)，必須也要精耕細(xì)作。郭田勇建議各銀行一方面要擴(kuò)大總量，另一方面要對客戶進(jìn)行認(rèn)真的甄別和篩選，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。“但總的來說，中國信用卡行業(yè)已在逐步擺脫虧損，步入盈利時(shí)代，說明這個(gè)行業(yè)在向好的方向走。”
信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。截止到今年三季度，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.68億張，較第二季度末增長3.9%，同比增長20.3%，同比增速較上年同期放緩6.6個(gè)百分點(diǎn)。
從粗放型發(fā)展到開始精耕細(xì)作，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也開始得到有效控制。銀行也紛紛從服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)。譬如不少銀行都推出了“賬戶信息及時(shí)通”功能和掛失前失卡保障等特色服務(wù)。前者讓持卡人對賬戶資金的任何變動(dòng)了如指掌，后者則令持卡人在發(fā)生盜刷后，只要反應(yīng)及時(shí)，即使是掛失前發(fā)生的盜刷損失，也可以獲得銀行對損失金額的比例賠付，這給資金安全再上一道鎖。據(jù)悉，目前已有廣發(fā)、招行、平安等多家銀行推出該計(jì)劃，最長時(shí)間已擴(kuò)展到掛失前72小時(shí)。
爭議
同是遭盜刷
責(zé)任各不同
“發(fā)生盜刷后如何解決確實(shí)是個(gè)難點(diǎn)?！辈簧巽y行人士都表示，只能具體案件具體分析，很難說是用密碼管理信用卡還是憑簽名哪個(gè)更好。
信用卡被盜刷后怎么辦，成為不少持卡人最為關(guān)心的問題。據(jù)記者的了解，由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范和每單案件情況的不同，盜刷后的處理也是千姿百態(tài)。有最后由持卡人承擔(dān)全部責(zé)任的，有由商家承擔(dān)責(zé)任的，也有銀行賠付了事的，但問題的焦點(diǎn)都是集中在簽名是否被仿冒的確認(rèn)和密碼如何丟失等情況上。
譬如北京的尹先生在某飯店就餐后發(fā)現(xiàn)信用卡等物品被盜，馬上向信用卡所在銀行招商銀行掛失。但事后尹先生發(fā)現(xiàn)，在他掛失前11分鐘，信用卡已被刷掉25000余元。尹先生向法院起訴，由被盜刷商家承擔(dān)損失，但最終他的訴訟請求未被支持，原因就是現(xiàn)有證據(jù)不能證明尹先生被盜信用卡背后預(yù)留簽名與商戶提供的存根上簽名的筆跡存在顯見不同。
浙江的葉小冬則是幸運(yùn)的，他的信用卡被人盜刷了15000萬元后，浙江省龍泉市人民法院判決由銀行全額賠付，原因就是他所取款的柜員機(jī)被人做了手腳，導(dǎo)致銀行卡信息被復(fù)制，密碼被竊取，銀行沒有盡到安保責(zé)任，因此需為此承擔(dān)持卡人損失。
中山的蔣先生收到一條短信息，提示他的信用卡在某商場被刷卡消費(fèi)人民幣9450元。蔣先生抽出錢包果然發(fā)現(xiàn)信用卡已經(jīng)不見了，立即辦理掛失并報(bào)案。在向商家索賠未果后，蔣先生將其告上了法庭，要求對方賠償被刷的9450元及所產(chǎn)生的利息。但最終法院認(rèn)為，蔣先生未盡妥善保管信用卡的義務(wù)，且未設(shè)密碼，丟失后未能及時(shí)報(bào)案、掛失，對自己的損失有一定過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，即自擔(dān)八成損失。
“發(fā)生盜刷后如何解決確實(shí)是個(gè)難點(diǎn)?！辈簧巽y行人士都表示，只能具體案件具體分析，很難說是用密碼管理信用卡還是憑簽名哪個(gè)更好。
法律界人士也表示，儲(chǔ)戶的信用卡遭盜刷的案件到底應(yīng)該先刑事后民事，還是直接可以提起民事訴訟？如果直接提起民事訴訟，銀行到底是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，是主責(zé)、次責(zé)，還是全責(zé)？這些爭議均給法院的判決帶來難度。爭議也一直在司法實(shí)踐中爭論不休。
“其實(shí)出了問題持卡人可以先選擇和銀行協(xié)商，因?yàn)殂y行還是很在意自己客戶的利益的，畢竟也影響到銀行聲譽(yù)。協(xié)商不成再去訴訟，但這往往是幾方都不愿意看到和采取的辦法，是最后的辦法，太耗時(shí)耗力。”一位銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人略顯無奈地說。
未來
“磁時(shí)代”退幕
“芯時(shí)代”來臨
國有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
在目前的全球信用卡市場上，磁條卡仍是主角。對磁條卡而言，最重要的數(shù)據(jù)就是“磁條信息”。然而在信用卡的使用過程中，磁條信息很容易被竊取。用戶只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會(huì)在機(jī)器上留下該銀行卡的磁條信息。一些不法分子會(huì)在POS機(jī)上裝置盜卡器，客戶刷卡后，盜卡器就會(huì)將信用卡的磁條信息記錄下來。
此外，磁條卡本身的安全系數(shù)也不很高。信用卡的磁條信息其實(shí)有固定的格式，一個(gè)熟悉信用卡制作流程的業(yè)內(nèi)人士，可以通過卡號(hào)、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。
克隆信用卡的成本也低得驚人，“白卡的售價(jià)在8至10元人民幣，磁條信息在國際上最便宜的只要30美元左右。”有公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵人士透露，境外存在著不少出售磁條信息的非法網(wǎng)站，一般信用較好的歐美國家信用卡的磁條信息相對較貴，非洲、南美地區(qū)信用卡的磁條信息價(jià)格低廉。犯罪分子通常先花兩三千元買個(gè)讀卡器，然后從境外非法網(wǎng)站購買磁條信息，通過讀卡器把它掃到白卡上，再打上卡號(hào)，克隆卡制作完成就開始被瘋狂盜刷。
磁條卡的不安全引起了世界各國包括中國的高度關(guān)注，從技術(shù)上解決的一個(gè)最主要辦法便是“換芯”，將磁條卡升級到芯片卡，這在國際上稱之為“EMV遷移”。中國也開始了這個(gè)“遷移”的過程。
早在去年年中，央行就擬定了詳細(xì)的“換芯”時(shí)間表。按照央行擬定的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)總體目標(biāo)，國有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。這意味著銀行卡“磁條時(shí)代”屆時(shí)將徹底退出歷史舞臺(tái)。
芯片卡外形跟磁條卡相比沒有太大區(qū)別，只是在卡片正面植入拇指蓋大小的芯片，代替了背面的磁條。但由于芯片卡擁有更為高端的加密技術(shù)，被復(fù)制的難度大大增加，有的芯片卡甚至加入了自毀功能，且能夠應(yīng)用于多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，特別適合被用作集社保繳費(fèi)、交通出行、會(huì)員信息查詢、身份認(rèn)證等各種功能于一身的多功能卡，因此已成為全球發(fā)卡趨勢。
據(jù)了解，截止到去年底，全國已發(fā)行640萬張IC卡，其中銀行中的先行者工行發(fā)行580萬張，占到了總量的90%以上。
支招
■設(shè)置密碼要?jiǎng)幽X
要設(shè)置易于記憶但難以破譯的密碼，不可設(shè)置簡單數(shù)字排列的密碼或用生日日期、電話號(hào)碼、身份證件號(hào)碼等，以防被不法分子破譯。不要將密碼寫在或保存在任何可能讓他人看到或得到的地方。不要將密碼存放在手機(jī)里，更不要寫在銀行卡背面。
■刷卡交易要留心
在ATM機(jī)刷卡消費(fèi)，要留心刷卡磁條有沒有被改裝過。輸密碼也不要掉以輕心，應(yīng)用另一只手或身體擋住操作手勢，防止其他人或針孔攝像機(jī)偷窺。如果發(fā)覺密碼被偷窺，要立即修改密碼或聯(lián)系銀行辦理密碼掛失。刷卡消費(fèi)時(shí)，要注意卡有沒有在兩臺(tái)POS機(jī)上刷，留意收銀員的刷卡次數(shù)。
■交易憑條要粉碎
犯罪分子有可能通過小小的憑條查到客戶很多的信息。建議客戶辦理完業(yè)務(wù)一定要把憑條徹底粉碎，銀行網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)安裝碎紙機(jī)，或者自己收好。
■網(wǎng)絡(luò)支付防“釣魚”
對于需要密碼的非接觸式網(wǎng)絡(luò)在線交易，盡可能不在網(wǎng)吧、單位等公共網(wǎng)絡(luò)上操作；不要隨意登錄不明網(wǎng)站，小心木馬程序套取支付密碼；定期更新支付密碼。使用電話或網(wǎng)絡(luò)渠道預(yù)訂機(jī)票、酒店時(shí)，盡可能選擇知名度高、安全性強(qiáng)的特約商戶進(jìn)行交易，以避免信息泄露。
■短信通知要開通
目前絕大多數(shù)銀行都有短信通知業(yè)務(wù)，收費(fèi)在2-3元/月不等，萬一出現(xiàn)盜刷，持卡人可以根據(jù)短信通知及時(shí)發(fā)現(xiàn)并最大限度減少損失。
