“舍不得你的人是我，離不開你的人是我”，這首《牽掛你的人是我》走紅于上世紀(jì)90年代，如果用這句歌詞形容當(dāng)代人和銀行卡的關(guān)系，多少有些恰當(dāng)?，F(xiàn)代金融生活中，銀行卡和人們的生活息息相關(guān)，誰(shuí)都無(wú)法離開。誠(chéng)所謂每個(gè)事物都有其“雙刃劍”的性能。說(shuō)說(shuō)銀行卡那些事，講講銀行卡詐騙帶來(lái)的“一千個(gè)傷心的理由”，打撈一些銀行收費(fèi)的細(xì)節(jié)和如何規(guī)避被收費(fèi)的問(wèn)題，或許對(duì)于銀行和客戶來(lái)說(shuō)，都有必要，在這個(gè)過(guò)程中勢(shì)必給銀行卡這個(gè)行業(yè)帶來(lái)一些有益的影響或者啟示。路要繼續(xù)走，看如何走，人生要繼續(xù)前行，打撈或許是為了一種提升，但愿和諧之花常開，多一些精彩少一些無(wú)奈。
引子： 銀行在一般人的意識(shí)當(dāng)中，有著很大的可信度，雖然目前銀行都是企業(yè)，靠企業(yè)模式來(lái)運(yùn)作，但一般消費(fèi)者還是愿意相信銀行的安全性，銀行在現(xiàn)代人們的金融生活中，扮演著不可或缺的角色。但銀行也可能出現(xiàn)不和諧的音符，也會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)“傷心的理由”。收費(fèi)問(wèn)題，服務(wù)問(wèn)題，還有其他問(wèn)題，或多或少地影響著消費(fèi)者的內(nèi)心感受，但銀行也是靠消費(fèi)者的支持實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展的。二者如魚兒離不開水的關(guān)系。我們先從銀行方面的收費(fèi)問(wèn)題說(shuō)起。
說(shuō)說(shuō)銀行卡那些事
第1招 銀行卡收費(fèi)的N種解讀
銀行卡收費(fèi)的話題，讓人有一聲嘆息的感覺(jué)，去銀行開戶存錢取錢，如此簡(jiǎn)單的過(guò)程中，可能已包含著您所不知道的多項(xiàng)銀行服務(wù)。辦卡5元工本費(fèi)必須交，開卡后一次不用，也有可能被扣10元年費(fèi)，3元/季度的小額賬戶管理費(fèi)，密碼重置要交10元。不知不覺(jué)中，就“被服務(wù)”、“被收費(fèi)”了。記者登錄多家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，竟無(wú)一家銀行網(wǎng)站上能夠查詢到全部的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。記者先后走訪了嵩山路、建設(shè)路上的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，除了個(gè)別銀行因近期收費(fèi)項(xiàng)目調(diào)整在網(wǎng)點(diǎn)張貼有新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外，多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有對(duì)全部的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行公示。記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，銀行卡成為銀行服務(wù)收費(fèi)的“重災(zāi)區(qū)”。近日來(lái)，持卡人王小姐不斷接到銀行打來(lái)的電話，推薦她購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要你在接到推薦電話時(shí)表現(xiàn)出了明確的“投保意愿”，哪怕只是“嗯”了一聲，就視為同意投保了。緊接著，眾多問(wèn)題就會(huì)接踵而至：保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用如何計(jì)算？保費(fèi)是否會(huì)被直接扣除？如果反悔，是否有機(jī)會(huì)補(bǔ)救？
對(duì)此，某銀行的相關(guān)人士表示：“各家銀行扣除保費(fèi)的時(shí)間不一樣，有的銀行會(huì)在持卡人同意投保后直接將保費(fèi)扣除。投保人可以選擇在收到紙質(zhì)保單后，對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行再次審核，可以特別留意容易忽略的‘免賠責(zé)任’，一旦發(fā)現(xiàn)保單不符合自己的需要，可以不簽回執(zhí)，這樣投保過(guò)程就中斷了。而在保單簽訂并返還給保險(xiǎn)公司后，還有10天猶豫期，即使超過(guò)猶豫期，還是可以選擇退保，但是會(huì)被扣除一定手續(xù)費(fèi)?！?/FONT>
第2招 多刷信用卡和升級(jí)銀行VIP
中國(guó)銀行 河南省分行理財(cái)師馮慧穎建議日常購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，市民不妨多刷卡少取現(xiàn)，因?yàn)槟壳般y行卡刷卡消費(fèi)是不用支付任何費(fèi)用的，最好是刷信用卡。“消費(fèi)者刷信用卡享受免息待遇是最基本的要求，還可利用不同信用卡的還款期限來(lái)拉長(zhǎng)繳款期限，做好資金調(diào)度。”馮慧穎稱，市民開辦信用卡后，最應(yīng)注意的就是你的記賬日和還款日。還應(yīng)學(xué)會(huì)使用好信用卡的循環(huán)額度，經(jīng)常持卡消費(fèi)的人可以持有兩張信用卡，可以錯(cuò)開賬單日，最大數(shù)額地使用銀行資金，最長(zhǎng)時(shí)間地享受免息期。如果持卡人擔(dān)心不能按時(shí)還款，還可與銀行簽約轉(zhuǎn)賬還款，就是把一張借記卡和信用卡關(guān)聯(lián)。根據(jù)約定，銀行會(huì)在每個(gè)最后還款日時(shí)，從指定的賬戶劃款償還信用卡賬務(wù)，可避免逾期透支被罰息，但要提醒的是您的借記卡在還款日必須要有足夠的錢用于自動(dòng)還款。
馮慧穎表示，現(xiàn)在不少銀行都推出了貴賓理財(cái)賬戶，不但不會(huì)被收費(fèi)，還可能享受到銀行不少的免費(fèi)服務(wù)，為此市民可把自己的資產(chǎn)集中于一兩家銀行后將卡升級(jí)為貴賓卡，就能避免不少收費(fèi)項(xiàng)目了。“您的資產(chǎn)已超過(guò)銀行VIP的資格，不妨申請(qǐng)升級(jí)，一方面方便打理資產(chǎn)做出合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，另一方面又可以享受到更多的優(yōu)惠，一舉兩得”。
第3招 網(wǎng)銀手機(jī)銀行和第三方平臺(tái)
據(jù)悉，對(duì)銀行而言，同一項(xiàng)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)銀操作的成本不到柜臺(tái)的1/6，因?yàn)榫W(wǎng)銀收費(fèi)通常比柜臺(tái)便宜。并且網(wǎng)銀收費(fèi)的名目目前要少于柜臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)銀操作，許多業(yè)務(wù)可以自己動(dòng)手完成，并且免費(fèi)。比如，打印銀行流水賬單，在不需要蓋章的情況下可通過(guò)網(wǎng)銀打印，此時(shí)銀行是不收費(fèi)的；而如果通過(guò)柜臺(tái)打印，多數(shù)銀行要收費(fèi)10元以上。
巧用網(wǎng)銀還可以減少ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)支出。目前多家銀行將跨行取款手續(xù)費(fèi)提高至4元/筆，頻頻跨行取款也是一筆不小的支出。此時(shí)，儲(chǔ)戶可利用銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠來(lái)降低跨行取款手續(xù)費(fèi)支出。理財(cái)師介紹，除網(wǎng)上銀行還款方式外，市民通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行還款也是個(gè)不錯(cuò)的省錢良方。“通過(guò)第三方平臺(tái)，市民進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬和購(gòu)物都可免費(fèi)?！爆F(xiàn)如今有不少第三方支付機(jī)構(gòu)推出了信用卡免費(fèi)還款服務(wù)，持卡人在上面不僅能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡還款，還能自助繳費(fèi)、充值、淘寶付款等，方便且免費(fèi)。
質(zhì)疑的背后呼吁和諧
河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)一名教授此前在接受本報(bào)采訪時(shí)表示，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的問(wèn)題，監(jiān)管部門應(yīng)制定一些標(biāo)準(zhǔn)，要求商業(yè)銀行做好前期的準(zhǔn)備工作，包括定價(jià)機(jī)制的完善等。除此以外，一些不太可能通過(guò)規(guī)范性文件去做強(qiáng)制性要求的事情，商業(yè)銀行應(yīng)從自身服務(wù)、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方面來(lái)多做些工作。針對(duì)不少儲(chǔ)戶認(rèn)為“被公告”的問(wèn)題，該教授說(shuō)，從操作上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在確實(shí)存在“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”、“逐戶通知”的難題。不過(guò)，以國(guó)外一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，對(duì)一些重點(diǎn)客戶進(jìn)行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”通知到位是可行的。歸根結(jié)底，銀行不能以公告了事的態(tài)度去對(duì)待客戶，應(yīng)盡量做好后續(xù)服務(wù)，將收費(fèi)信息透明化。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)為何屢遭質(zhì)疑？問(wèn)題出在哪兒？對(duì)此，河南省一家律師事務(wù)所的李華陽(yáng)律師認(rèn)為，按商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格屬政府定價(jià)。商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。而2003年出臺(tái)的《商業(yè)銀行價(jià)格管理辦法》本身就是一個(gè)違反商業(yè)銀行法的規(guī)章。“其制定主體機(jī)關(guān)不合法，這個(gè)辦法是由銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委聯(lián)合制定的，央行沒(méi)參與。銀監(jiān)會(huì)一邊向銀行收費(fèi)，一邊又不允許商業(yè)銀行向公眾收費(fèi)的話，這種監(jiān)管角色不好扮演?！崩钊A陽(yáng)認(rèn)為，要解決當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的“亂象”，其實(shí)是一個(gè)特別簡(jiǎn)單的問(wèn)題，根本不復(fù)雜。而如果不從這個(gè)根源上解決問(wèn)題，事情就會(huì)變得復(fù)雜起來(lái)。銀監(jiān)會(huì)“一邊向銀行收費(fèi)，一邊監(jiān)管銀行”，在一定程度上讓銀監(jiān)會(huì)“成了商業(yè)銀行收費(fèi)合法的辯護(hù)代理人”。
