昨天，京東金融證實(shí)招行和交行的信用卡關(guān)閉了京東白條的還款通道，不過，包括四大行在內(nèi)的國內(nèi)主流銀行的儲蓄卡和信用卡均可為白條還款。對于由京東白條還款引起的風(fēng)波，專家有不同觀點(diǎn)。有人認(rèn)為應(yīng)該正視信用卡向 白條還款的風(fēng)險，也有人則認(rèn)為應(yīng)該給金融創(chuàng)新更多空間。
招行和交行停向京東白條還款
最近，有讀者反映，招行和交行的信用卡不能向京東白條還款了。昨天，京東金融證實(shí)這兩家銀行的信用卡的確關(guān)閉了京東白條的還款通道，不過，包括四大行在內(nèi)的國內(nèi)主流銀行的儲蓄卡和信用卡均可為白條還款。
招行表示：“信用卡的本質(zhì)是一款先消費(fèi)后還款的小額信貸工具，京東白條也具有這一特征，與信用卡具有相同特征，所以我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品，應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款，不可以以貸還貸?！睋?jù)悉，該行在9月初采取的措施，9月20日正式關(guān)停。
京東白條可30天延期付款
根 據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡（不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域?？蛻粢膊荒苡眯庞每?透支為支付賬戶充值。有業(yè)內(nèi)人士表示，招行和交行的做法可以理解，京東白條可為客戶提供最長30天延期付款或者3-24個月分期付款兩種不同消費(fèi)付款方式 以及一定的信用額度，產(chǎn)品功能與信用卡極其類似，可看作為信貸產(chǎn)品。如果客戶選擇用銀行信用卡進(jìn)行還款，屬于“以貸還貸”行為，存在合規(guī)風(fēng)險。該人士還指 出，跟京東白條性質(zhì)相似的螞蟻“花唄”，就不能用信用卡還款，只支持從用戶余額、余額寶和借記卡快捷支付自動扣款償還賬單。相比信用卡還款，這樣的做法更 加穩(wěn)妥。
京東：白條本質(zhì)是賒銷不是信貸類產(chǎn)品
對于京東白條的性質(zhì)，京東金融昨日發(fā)表了不同觀點(diǎn)。京東金融強(qiáng)調(diào)，京東白條本質(zhì)是賒銷，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。京東金融一直以來按照法律法規(guī)和監(jiān)管層的要求來推出創(chuàng)新產(chǎn)品，得到了監(jiān) 管層的認(rèn)可和大力支持，將繼續(xù)不斷創(chuàng)新服務(wù)，為消費(fèi)者帶來更好的消費(fèi)體驗(yàn)，為普惠金融的真正實(shí)現(xiàn)發(fā)力。
京東金融負(fù)責(zé)人表示，京東白條一直以來由于嚴(yán)格的風(fēng)險管理，壞賬率低于行業(yè)平均水平。前不久京東白條ABS（資產(chǎn)證券化）掛牌，是資本市場第一個基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的ABS產(chǎn)品，鑒 于較高的安全邊際和低壞賬率，該產(chǎn)品發(fā)行當(dāng)天便一日售罄。京東金融聯(lián)合騰訊、光大銀行買入、北銀消費(fèi)金融公司等數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立旨在打擊黑產(chǎn)、維護(hù) 互聯(lián)網(wǎng)金融安全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險管理能力提高。
京東金融表示，京東金融抱著開放的心態(tài)與各類金融機(jī)構(gòu)合作，也希望傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能一起創(chuàng)新共贏，助力消費(fèi)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)消費(fèi)升級，持續(xù)為消費(fèi)經(jīng)濟(jì)輸出信用和金融服務(wù)能力。
專家觀點(diǎn)
“用信用還信用”確實(shí)違規(guī)
值得注意的是，對于這場由白條還款引起的風(fēng)波，專家也有不同視角。有人認(rèn)為應(yīng)該正視信用卡向白條還款的風(fēng)險。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表 示，雖然京東金融方面表示白條屬于賒購產(chǎn)品，但從實(shí)際功能上來看，授信、透支、還款、分期等特征可以認(rèn)定為類似貸款或信用卡之類的產(chǎn)品，本身就是以信用評 定作為實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)的門檻，因此，以信用卡還款確實(shí)存在風(fēng)險。
理財分析師劉銀平則指出如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實(shí)違規(guī)，雖然還沒有被監(jiān)管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。
應(yīng)給金融創(chuàng)新更多空間
還有一部分人則認(rèn)為應(yīng)該給金融創(chuàng)新更多空間。易觀智庫高級分析師馬韜分析，白條的賒銷形式實(shí)際上也可以看做是電商購物場景的另一種形態(tài)。對于創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不同的商業(yè)銀行肯定會持有不同的態(tài)度，在沒有相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則下，有些銀行肯定相對會謹(jǐn)慎一些，而有些銀行基于跨界合作的理念會相對開放。
零壹財經(jīng)研究院院長李耀東表示，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)、融合的當(dāng)下，怎么更好地為消費(fèi)者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問題。就像當(dāng)年阿里的數(shù)據(jù)不 被銀行認(rèn)可，阿里只能推出自己的小貸一樣。對于類似京東白條這樣的創(chuàng)新性產(chǎn)品，不宜簡單結(jié)論為“信貸類產(chǎn)品”還款不合規(guī)的問題，而應(yīng)更多考慮它是不是能夠 提升消費(fèi)者權(quán)益，是否帶來了新風(fēng)險，風(fēng)險是否可控，怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。這本身可成為二者融合的契機(jī)。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其創(chuàng)新服務(wù)的落腳點(diǎn)都應(yīng)該是給用戶帶去產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化體驗(yàn)，采用新技術(shù)、新工具解決相關(guān)的新問題，而不宜畫地為牢。
新聞追訪
京東金融重拳打擊白條套現(xiàn)
作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一款信用支付產(chǎn)品，京東白條2014年推出后，為符合條件的京東優(yōu)質(zhì)會員提供“先消費(fèi)，后付款”的信用賒購服務(wù)，帶給客戶安全快捷的消 費(fèi)體驗(yàn)。然而，隨著該服務(wù)不斷為大眾所熟知，也吸引了一些別有用心的人鉆空子套現(xiàn)。昨天，北京青年報記者從京東金融了解到，這種不良苗頭引起了京東金融的 高度重視，并采取強(qiáng)力措施，通過京東金融自主研發(fā)的“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，對網(wǎng)絡(luò)中介和套現(xiàn)份子進(jìn)行了打擊，并凍結(jié)了高風(fēng)險賬戶的白條支付功能，遏制了這股不 良風(fēng)氣。
據(jù)悉，網(wǎng)絡(luò)中介產(chǎn)業(yè)有組織有目的地從事針對各種信貸產(chǎn)品套現(xiàn)活動利用京東白條積累的市場口碑，打出各種京東白條套現(xiàn)、商品代收等廣告和攻略，甚至勾結(jié)極少數(shù)不良第三方賣家以虛假訂單方式，給有不良動機(jī)的用戶提供所謂京東白條套現(xiàn)服務(wù)。
京東消費(fèi)金融事業(yè)部風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人透露，還有一些無辜的用戶，他們的個人詳細(xì)信息在網(wǎng)絡(luò)泄密事件中遭殃及，不法分子從其他渠道取得這些泄密用戶信息后，試圖 將這些泄密賬戶到京東等平臺進(jìn)行撞庫嘗試，如果剛好有泄密用戶的賬號密碼和京東賬戶密碼一致，就試圖盜取該賬戶里銀行卡資金或白條額度。針對此類風(fēng)險，京 東已實(shí)現(xiàn)對賬戶異常登錄嘗試的識別，對可能泄密的高風(fēng)險賬戶進(jìn)行強(qiáng)制保護(hù)，阻斷了不法分子利用泄密信息進(jìn)行撞庫作案的可能。這些現(xiàn)象擾亂了市場秩序，加大了行業(yè)風(fēng)險的擴(kuò)散，因?yàn)橹薪榭梢越o不良用戶提供京東白條代開、套現(xiàn)服務(wù)，同樣也會針對其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品作案。
在總結(jié)和對抗賬戶被 盜、白條套現(xiàn)等行為的過程中，京東金融不斷升級“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，對具有批量群體套現(xiàn)特征的高風(fēng)險白條賬戶進(jìn)行止付，及時、高效遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險 的蔓延。京東金融已聯(lián)合法務(wù)部門采取法律手段加大對傳播所謂京東白條套現(xiàn)攻略介紹網(wǎng)站的打擊力度，已成功關(guān)閉多家違規(guī)網(wǎng)站。
京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌告訴北青報記者，針對不斷演變和隱蔽化的白條套現(xiàn)作案，京東金融不斷升級“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，封裝各種針對套現(xiàn)、賬戶被盜等特征識別的模型及策略，讓套現(xiàn)行為無處遁形。
