理財周刊2015年第18期
《周易》有云：“人之所助者，信也?！毙庞檬钦麄€社會的基礎(chǔ)，西方的個人信用準(zhǔn)則至今已有150 多年的歷史，個人信用系統(tǒng)發(fā)展得十分完善，被西方人看作第二身份證。大到貸款、信用卡償還，小到公交逃票、手機(jī)欠費(fèi)都是個人信用報告的重要組成部分。不僅租房、求職需要信用，車貸、房貸利率的高低也跟個人信用直接掛鉤。擁有良好信用的人可以在生活中獲得許多便利的權(quán)益，而有過失約記載的人在金融及社會生活中將會遭到很大程度的限制，甚至引發(fā)找不到工作、租不到房的連鎖反應(yīng)。
相比西方發(fā)達(dá)國家成熟的信用體系，我國對于個人信用的評估與應(yīng)用尚處于發(fā)展時期，多以銀行信用征信作為主要依據(jù)。不過，隨著近年來第三方信用評估及信用管理機(jī)構(gòu)的逐步興起，人們對于“信用”的認(rèn)知及運(yùn)用也開始日益多元。今年1 月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括“芝麻信用”、“騰訊征信”、“深圳前海征信”、“鵬元征信”、“中誠信征信”、“中智誠征信”、“拉卡拉信用”等在內(nèi)的8 家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6 個月，“信用”內(nèi)生的價值已開始悄然滲透到生活的各個層面。
“刷信用”邊花邊賺
自個人征信業(yè)務(wù)開閘以來，“刷個人信用”邊消費(fèi)邊生財?shù)男滦椭Ц赌Ｊ铰氏乳_啟了“吸睛”模式。以首個“吃螃蟹”的民間征信機(jī)構(gòu)“芝麻信用”為例，其征信評估借鑒國際通用的信用分模式，將個人用戶多維度的原始征信數(shù)據(jù)經(jīng)過模型處理，計算得出芝麻信用分，來直觀呈現(xiàn)用戶的信用水平。同時，將用戶信用分值掛鉤線上消費(fèi)，推出“賒賬消費(fèi)”工具——花唄。
按照相關(guān)規(guī)則，獲得大于600 分信用評分的用戶即可使用這一新型支付方式“刷信用”，于淘寶、天貓平臺完成包括日用商品購買、機(jī)票酒店預(yù)訂等在內(nèi)的各種消費(fèi)結(jié)算。根據(jù)申請者歷史總花費(fèi)的分配及信用記錄的評定，“花唄”的免費(fèi)授信額度為1000 元至3 萬元不等，使用者確認(rèn)收貨后的下月10 日為固定還款日，最長免息期可達(dá)41 天，免息期間無需支付任何費(fèi)用。
更令人驚喜的是，除可在主流電商平臺上“刷信用”先購物后付款外，無需抵押擔(dān)保、純憑個人信用即可申請線上貸款并“秒速”提現(xiàn)也已經(jīng)成為可能。同樣以“芝麻信用”新近推出的創(chuàng)新信用工具“借唄”為例，芝麻信用分達(dá)600 分以上的申請者無需提交傳統(tǒng)個人貸款的財力證明或任何抵押擔(dān)保材料，純憑個人信用即可提出1000 至5 萬元不等的貸款申請，最快數(shù)秒即可獲批并可通過支付寶將相應(yīng)金額提現(xiàn)至個人銀行卡靈活支配。
這就意味著，只要擁有良好的個人信用，購物頻率較高、有較高流動資金需求的消費(fèi)群體即使沒有信用卡，無任何財力證明，也可依托個人信用，借助“阿里花唄”、“京東白條”、“蘇寧任性付”、“招聯(lián)好期貸”等信用金融工具便捷實現(xiàn)“先消費(fèi)、后付款”的延時支付以及高效的信用貸款。如同時將手中的購物資金先行投入如貨幣基金等靈活性強(qiáng)、流動性強(qiáng)的投資方式中，還可換取一定量的收益，體驗“信用”產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，“邊消費(fèi)邊生財”。
“憑信用”便利生活
除了在金融借貸關(guān)系被寄望于較強(qiáng)的風(fēng)險控制能力，個人征信評分在生活服務(wù)領(lǐng)域也已慢慢展現(xiàn)出可觀的輔助區(qū)分能力。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同，新興的信用數(shù)據(jù)的收集不僅包括還款記錄等傳統(tǒng)銀行征信數(shù)據(jù)，還涵蓋網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等多領(lǐng)域，這些依據(jù)方方面面的信息以及大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況通過與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，正巧妙地與網(wǎng)購、租車、租房、婚戀、簽證等對外服務(wù)逐步形成串聯(lián)。
例如，芝麻信用與神州租車合作的租車業(yè)務(wù)就簡化了原有業(yè)務(wù)流程中支付“押金”或“預(yù)授權(quán)”的環(huán)節(jié)。高信用客戶只需通過服務(wù)窗預(yù)訂全國700 多家直營門店且租車預(yù)授權(quán)在5000 元以下的短租自駕產(chǎn)品，即可免交租車預(yù)授權(quán)或押金。而“信用住”酒店服務(wù)計劃則可保障高信用群體在“北上廣深”在內(nèi)的全國210 多個市縣的3000 余家酒店享受全程“零押金”入住服務(wù)。
推及更多生活層面，當(dāng)個人信用到達(dá)一定數(shù)值，我們的生活就會隨之變得更為便利：租車時可以不用再繳納高額押金，旅游旺季訂房無需提前預(yù)付房費(fèi)，辦理簽證可以不必費(fèi)心辦理存款證明，甚至在相親時也能最大程度地避免婚騙……越來越多的“信用系特權(quán)”服務(wù)或?qū)⒙谌胛覀兠總€人的日常生活。
“養(yǎng)信用”聚水成淵
如果再進(jìn)一步細(xì)分各主要個人征信機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)來源，阿里系的“芝麻信用”著重參考美國FICO 信用評分模型，綜合考慮用戶5 個維度的信息：身份特質(zhì)占15%、信用歷史占35%、履約能力占20%、人脈關(guān)系占5%、行為偏好占25%，并以此呈現(xiàn)用戶的信用水平?！袄ɡ庞谩钡目祭庞梅种饕美ɡ莆盏拇罅靠缧修D(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)、公用事業(yè)繳費(fèi)數(shù)據(jù)和信用卡還款記錄作為分析基礎(chǔ)，用戶輸入身份證號就可以得到信用分以及可能得到的貸款額度。而平安旗下的“前海征信”目前則主要立足集團(tuán)內(nèi)部需求進(jìn)行內(nèi)部測試，依托平安集團(tuán)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等類金融機(jī)構(gòu)的借款信息、銀行的貸款記錄以及車險違章等非金融信息作為征信數(shù)據(jù)來源。另有消息，“騰訊征信”目前雖未宣布公測，但業(yè)內(nèi)預(yù)計其所坐擁的8.2 億QQ 用戶數(shù)據(jù)、4.68 億微信用戶社交數(shù)據(jù)以及3 億財付通支付賬戶信息也都將轉(zhuǎn)化為個人征信數(shù)據(jù)的重要部分。
總體而言，各大試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來源、模型算法及監(jiān)測評估方面已較為多樣地涵蓋了各種細(xì)節(jié)行為。當(dāng)然，“羅馬不是一日建成的”，對于個人而言，高信用的養(yǎng)成及被評估認(rèn)可也需要一定的過程。因此，除了迎接和享受個人信用所帶來的便利與“特權(quán)”，持續(xù)提升及維護(hù)自身的個人信用同樣至關(guān)重要。
在日常生活消費(fèi)過程中，建議大家可有意識地追蹤自己的信用報告，保持良好的信用記錄，量入為出、按時還款、避免出現(xiàn)逾期。如果已有逾期記錄，應(yīng)該盡快還款。當(dāng)有逾期信息錯誤時，則要提出申請及時糾正。在網(wǎng)購消費(fèi)時也要注重遵守各項電商交易守則，在理性消費(fèi)的前提下享受各類信用賒賬工具及貸款工具帶來的便利，逐步提升自身的信用分值及自身信用所能獲得的服務(wù)及額度。
常言道：“小信誠則大信立?！笨梢灶A(yù)見，隨著個人征信運(yùn)用的日益具象，多元化的信用評估及信用轉(zhuǎn)化終將次第鋪開，延展至衣食住行等各個層面，而高信用人群也將會越來越多地感受到這一“隱形財富”所帶來的“特權(quán)”及價值，依靠信用走天下。
