信用卡最多可以辦幾張是和銀行的規(guī)定有關(guān)嗎?雖然你可以一直在使用信用卡,但是信用卡最多辦幾張你清楚嗎?你可能在生活中常常聽說(shuō),有人手持多張信用卡,總額度高達(dá)幾十萬(wàn),甚至上百萬(wàn),或用于日常消費(fèi)或用于“玩卡”,有的甚至使用多張信用卡相互套刷用以投機(jī)牟利。那么為什么一個(gè)人可以辦那么多張信用卡,這中間沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)嗎,銀行對(duì)個(gè)人持有信用卡的數(shù)量沒(méi)有限制嗎?今天,信用卡小編就來(lái)跟大家聊聊辦卡授信這個(gè)問(wèn)題。
在說(shuō)信用卡之前,小編簡(jiǎn)單介紹一下借記卡的情況,這是因?yàn)檠胄袑?duì)客戶在銀行辦理借記卡的類別和數(shù)量已經(jīng)有過(guò)明確規(guī)定了。
2016年11月25日,《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》,向銀行各級(jí)重申了央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類管理的相關(guān)要求。根據(jù)新規(guī),自2016年12月1日起,同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶,個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的,只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。一個(gè)銀行的Ⅰ賬戶只能配發(fā)一張全功能的借記卡,國(guó)內(nèi)個(gè)人銀行賬戶與銀行卡卡號(hào)是一一對(duì)應(yīng)的,可以理解為一個(gè)Ⅰ類賬戶就是一張全功能借記卡。另有“銀行不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)”,也就是說(shuō),原則上客戶在同一家銀行新開賬戶,只能開設(shè)一個(gè)Ⅰ類賬戶,只能辦理一張全功能借記卡。
而2016年9月23發(fā)布的《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》,其內(nèi)容是要求各商業(yè)銀行抓緊完成借記卡存量清理工作,嚴(yán)格落實(shí)“同一客戶在同一商業(yè)銀行開立借記卡原則上不得超過(guò)4張”等規(guī)定。該內(nèi)容針對(duì)的借記卡存量清理工作,也就是說(shuō)以前在同一家銀行辦理超過(guò)4張借記卡的,要清理到不超過(guò)4張。
上面的內(nèi)容看起來(lái)有些復(fù)雜,簡(jiǎn)單地說(shuō),就是如果你已經(jīng)在同一銀行有超過(guò)4張全功能借記卡,銀行將會(huì)逐步清理至4張以下;如果你在某家銀行沒(méi)有開過(guò)戶,新開戶的話,按照規(guī)定,只能辦理一個(gè)Ⅰ類賬戶,擁有一張?jiān)撔腥δ芙栌浛ā?/p>
說(shuō)完了借記卡的相關(guān)規(guī)定,再來(lái)重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)信用卡的情況。
早在2014年,上海一家三口因信用卡過(guò)度透支,無(wú)力償還而燒炭自殺,該事件轟動(dòng)一時(shí)。據(jù)媒體報(bào)道,該戶人家共辦有十幾張信用卡,并用信用卡進(jìn)行套現(xiàn),套現(xiàn)出來(lái)的錢或被用于炒期貨,結(jié)果嚴(yán)重虧損,最終導(dǎo)致信用卡欠款償還不上。背負(fù)巨大的還款壓力,加之投資失敗,一家人最終走上絕路。
這一事件充分暴露了銀行在信用卡發(fā)行過(guò)程中的一個(gè)問(wèn)題,那就是“過(guò)度授信”。所謂信用卡過(guò)度授信,是指銀行授予客戶的信用額度超出了該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。例如,某客戶的實(shí)際年收入只有五六萬(wàn)元,而他的信用卡額度卻在幾十萬(wàn)元,授信額度明顯超出了他的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
“上海一家三口”事件曝光之后,上海銀監(jiān)局對(duì)幾家商業(yè)銀行進(jìn)行了處罰,依據(jù)的是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》相關(guān)規(guī)定。《辦法》要求商業(yè)銀行“不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來(lái)規(guī)避剛性扣減監(jiān)管要求”、“防范因超需授信引發(fā)的過(guò)度透支或資金挪用風(fēng)險(xiǎn)”等。
根據(jù)《辦法》,商業(yè)銀行在向客戶發(fā)放信用卡時(shí),應(yīng)遵循“剛性扣減”原則,同時(shí)避免“超需授信”。所謂“剛性扣減”原則,是指銀行在給客戶確定授信額度時(shí),必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。例如,某根據(jù)申卡人的資質(zhì),銀行可向其授予5萬(wàn)元額度,但他在其他銀行已經(jīng)辦有2萬(wàn)額度的信用卡,那么,該行應(yīng)該授予該客戶的信用額度不超過(guò)3萬(wàn)元。
然而,以上規(guī)定內(nèi)容缺乏一定的強(qiáng)制性,同時(shí)不夠細(xì)致,截止到目前為止,國(guó)家對(duì)于個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡的數(shù)量和額度總量并沒(méi)有十分明確的限制。理論上來(lái)說(shuō),一個(gè)人可能申請(qǐng)的信用卡數(shù)量和額度是由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的授信原則和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估政策來(lái)自行決定的。
決定權(quán)在銀行,商業(yè)銀行之間在信用卡業(yè)務(wù)上存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,為了爭(zhēng)取客戶,銀行在實(shí)際發(fā)卡過(guò)程中,就一定程度地存在“過(guò)度授信”的問(wèn)題。這也就是為什么生活中有不少人明明收入不高,卻手持多張信用卡、獲得超高額度授信的原因所在。
以上就是關(guān)于信用卡最多可以辦幾張是和銀行的規(guī)定有關(guān)嗎的相關(guān)信息,信用卡小編建議,對(duì)于一般人來(lái)說(shuō),持有信用卡數(shù)量過(guò)多,一是管理不便,容易產(chǎn)生各種費(fèi)用,甚至發(fā)生逾期;二是卡多容易刺激消費(fèi),過(guò)度透支,造成較大的還款壓力。因此,不建議個(gè)人持有太多張信用卡,申請(qǐng)信用卡數(shù)量保持在3-5張最佳。另外,信用卡總額度保持在月收入的2-5倍為宜,建議最高不要超過(guò)5倍,以達(dá)到良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。