近段時(shí)間，越來越多的購房者通過信用貸的方式來湊首付，這似乎成為了一種‘潮流’，更確切的說，是一股洶涌的暗流。
至2017年初以來，房地產(chǎn)調(diào)控不斷升級，但仍有購房人試圖嘗試各種變形版“首付貸”。
各大房地產(chǎn)論壇的首頁常常都被“湊首付正確的方法”、“現(xiàn)在能做房屋二次抵押嗎”、“求靠譜不上征信貸款渠道”、“杠桿怎樣最大化”等噱頭占據(jù)。
首付貸有什么弊端？
回答這個(gè)問題之前，先要了解什么是首付貸，顧名思義，首付貸就是指在購房人首付資金不足時(shí)，地產(chǎn)中介或金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┵Y金借貸。
而首付貸的存在前提，則是首付款，那么首付款的意義何在？
其實(shí)首付款一種金融控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，在滿足促銷和接納更多短期資金不足的購房者的利益條件下，也能測試出你具有一定的支付能力，那么地產(chǎn)中介或金融機(jī)構(gòu)可以再借一部分錢給你，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，如果你不具備支付首付的能力，那么說明你極有可能不是一個(gè)可貸款按揭的對象，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，這是買房重要的金融依據(jù)。
但首付貸的出現(xiàn)實(shí)際上就把這種規(guī)則打破了，表面上來看，大家不用自有資金支付首付，就可以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，但實(shí)際上對于個(gè)人來講，這種風(fēng)險(xiǎn)是無限放大的。
因?yàn)槭赘顿J的利率就不便宜，一般年化利率在20%左右，另外可以給你首付貸的金融機(jī)構(gòu)，一般都是短期貸款，三年或者五年，往往就會出現(xiàn)短貸長投的格局。對于投資者的壓力其實(shí)是相當(dāng)大的，當(dāng)然，反過來講，對于金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也是相當(dāng)冒險(xiǎn)的。
如果房地產(chǎn)市場如果房價(jià)一直漲，首付貸確切地講，風(fēng)險(xiǎn)相對低一點(diǎn)。但是，一旦進(jìn)入調(diào)整或者下跌，那么首付貸馬上就會成為引爆房地產(chǎn)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
眾所周知的美2008年全球金融危機(jī)的禍根便是源于美國的次貸危機(jī)，次貸是什么概念？它跟首付貸實(shí)際上區(qū)別不大，也是由其他機(jī)構(gòu)替投資者設(shè)計(jì)出來的，它實(shí)際上是把那些不具備貸款、不具備進(jìn)入房地產(chǎn)市場的投資者也都一起拉到了這個(gè)大游戲里面，而不具備風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的投資者，連首付都支付不起的投資者，一旦進(jìn)入這個(gè)市場，就如同是在市場中埋下了暗雷，爆炸只不過是時(shí)間早晚的問題。
對于多數(shù)購房者而言，買房都從湊首付開始。而名下有房的購房者則還多了一個(gè)途徑，即“抵押貸款”。
這一類購房者在進(jìn)行抵押貸時(shí)，大多會借助取巧手段鉆空子，在同一天同時(shí)和多家銀行進(jìn)行面簽貸款，多次抵押原有資產(chǎn)，然后利用時(shí)間差在多個(gè)銀行批貸成功；每個(gè)人最多可累計(jì)獲批200萬元，夫妻雙方可累計(jì)獲批400萬元。
然而當(dāng)下各類資金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)監(jiān)管下為了業(yè)務(wù)合規(guī)化，大多已不再受理二次抵押。
總而言之，通過信用貸來湊首付的購房行為弊大于利，如此行為往往意味著經(jīng)濟(jì)能力的不足，在這種情況下背上短期高利的首付貸，并不是明智之舉，不過具體情況還要具體分析，其中的風(fēng)險(xiǎn)與利弊還需結(jié)合自己的實(shí)際去判斷，小雨能做的也就是把一些風(fēng)險(xiǎn)和弊端分析出來而已，其余就要看自己的了。
