日前,一則“銀行信用卡ABS產(chǎn)品違約率持續(xù)走高”的新聞,再次引發(fā)市場(chǎng)對(duì)銀行零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注。
信用卡貸款不良加速暴露
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,一季度消費(fèi)類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因:一方面,疫情影響部分信用卡客戶的還款能力;另一方面,信用卡貸款期限較短,不良暴露較迅速。
業(yè)內(nèi)分析師稱,相較于對(duì)公業(yè)務(wù),零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更早暴露。隨著國(guó)內(nèi)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推進(jìn),居民的收入和消費(fèi)意愿均有一定提升,后續(xù)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。根據(jù)招商銀行消費(fèi)貸ABS的月度數(shù)據(jù),30天內(nèi)逾期率在3月達(dá)到高點(diǎn)后已邊際改善,二季度或迎來(lái)零售不良率的高點(diǎn)。
疫情利空已全部釋放
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù),復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進(jìn),居民就業(yè)率持續(xù)上升,居民還款能力將逐步恢復(fù),未來(lái)消費(fèi)類貸款和信用卡貸款不良率上升趨勢(shì)將有所改善。
據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì),仍在存續(xù)期的ABS產(chǎn)品情況(包括3款消費(fèi)貸、8款信用卡)來(lái)看,疫情過(guò)后,不良上升壓力已邊際有所緩解,當(dāng)期違約率上升幅度明顯收窄,逾期貸款率上升勢(shì)頭也開始放緩。
分析師稱,從消費(fèi)貸款A(yù)BS的表現(xiàn)來(lái)看,疫情對(duì)新增消費(fèi)貸款的利空已經(jīng)出盡,目前處于存量違約貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步消化的階段。
金融科技助力精準(zhǔn)風(fēng)控
盡管看好業(yè)務(wù)前景,但或許是逾期率攀升較快,近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來(lái)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)?! ?br/>
多位銀行人士表示,拋開短期的疫情影響,近年來(lái)隨著各類金融科技手段加深、加快應(yīng)用,銀行對(duì)于個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別也更加精準(zhǔn)。
對(duì)于消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控,有研究員稱,借助金融科技手段和大數(shù)據(jù),銀行得以全面貫穿消費(fèi)金融貸前、貸中、貸后來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。比如貸前利用金融科技生物特征識(shí)別、行為特征分析等技術(shù)進(jìn)行反欺詐等信貸審核,貸中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用行為跟蹤、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等措施來(lái)進(jìn)行用戶行為跟蹤,貸后利用智能催收等手段提高催收還款效果等。
信用卡貸款不良率上升,金融科技助力精準(zhǔn)風(fēng)控
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