首先我們來終結兩個流言。
1.銀聯(lián)通道走人民幣清算比外卡通道走美元清算更便宜？
這是最常見的交易場景，對于美元Visa/Master卡（或者雙標識的Visa/Master卡）而言，交易清算流程是：交易幣種-記賬幣種（美元）；人民幣購匯（美元）還款。對于人民幣銀聯(lián)卡（或者雙標識的卡），交易清算流程是：交易幣種-記賬幣種（人民幣）。
在過去沒有免貨幣轉換費Visa/Master卡的情況下，這個流言是成立的。但現(xiàn)在已經(jīng)有了免貨幣轉換費的Visa/Master卡，形勢就發(fā)生了逆轉：
對于美元交易而言，因為現(xiàn)在還沒有真正意義上的以人民幣記賬的Visa/Master卡，所以只能選擇美元記賬，在這種情況下，銀聯(lián)的匯率與銀行的當日最高購匯匯率基本一致，兩個交易通道實際上差不多，甚至外卡通道會占優(yōu)。
對于美元以外的貨幣而言，免貨幣轉換費的Visa/Master卡雖然需要多一道購匯程序，但計算下來依然比銀聯(lián)通道的匯率劃算。相比之下，銀聯(lián)通道大約比外卡通道貴0.67%-0.93%
2.多幣種卡比單幣種卡劃算？
使用多幣種卡，貨幣轉換費是免了，但容易被忽略的一點便是：大多數(shù)情況下我們還是使用人民幣還款。
在國內，人民幣與美元的匯率屬于基礎匯率，而其他幣種匯率屬于交叉盤匯率，由人民幣基礎匯率以及國際外匯市場上非關鍵貨幣與美元之間的行情套算出來，舉個例子人民幣-歐元的匯率是由美元-歐元、人民幣-美元兩次轉換的出來。由人民幣與美元的匯率比較我們可以看出，國內銀行提供的匯率高于外卡組織提供的匯率，同樣是二次轉換，使用人民幣購匯還款美元，比人民幣購匯還款歐元更劃算。舉個例子，工行12月23日提供的人民幣-加元外匯牌價最低價為5.3557，最高價為5.3801；而用人民幣購匯還款免貨幣轉換費的MasterCard美元賬戶，折算下來的人民幣-加元匯率為5.3493。
結論：免貨幣轉換費的MasterCard美元賬戶卡比多幣種信用卡劃算。
綜上所述，在跨境消費中省錢的辦法主要有：
1.在沒有免貨幣轉換費的Visa/Master信用卡情況下，使用銀聯(lián)通道人民幣賬戶更為劃算。
2.在有免貨幣轉換費的Visa/Master信用卡情況下，使用MasterCard的美元卡更為劃算；
3.在持卡人不需要購匯還款的情況下（即支付幣種與記賬幣種相同），使用多幣種信用卡劃算；如果購匯還款，多幣種信用卡并沒有MasterCard美元卡劃算?！?/p>
4.如果未來推出了免貨幣轉換費的VISA人民幣信用卡，因為VISA美元匯率長期低于其他組織，那將是最劃算的跨境美元消費信用卡。
另外需要特別強調的一點是，Visa/Master等外卡消費交易，其清算日期至少比消費日期晚一天，也就是說我們之前所測算的匯率比較僅存在于理論中，實際的清算匯率隨匯率市場的波動而起伏。對于大額跨境消費，密切關注匯率市場，逢低吸納外幣才是省錢的最終解決辦法。
