收費會引發(fā)消費者不滿，但在銀行人士看來，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規(guī)的手段。“當年，所有銀行為了爭搶客源，大家對中間業(yè)務都提供免費服務?，F(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定了，對這些顧客就存在了一定的管理成本。”一位股份制銀行工作人員表示。
從2元到4元，部分銀行上漲同城ATM跨行取款費用，引發(fā)消費者對銀行收費行為的關注。隨后，媒體又爆出銀行打印賬單收費的消息。這也受到監(jiān)管層的重視。
8月3日，銀監(jiān)會下發(fā)通知讓銀行清理違規(guī)收費項目，隨后將《商業(yè)銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價格主管部門征求意見，其中明確規(guī)定7項服務不得收費。
從銀行角度講，中間業(yè)務收費符合“國際慣例”，且合法合規(guī)。從消費者角度看，以前免費提供的服務突然收費了，難以接受。銀行為什么會突然熱衷于服務收費？對收費行為又該如何規(guī)范？
銀行部分收費項目
●ATM跨行取款漲價
2003年4月，工行率先取消ATM取款“免費午餐”，牡丹卡在同城跨行ATM取款，每筆收取手續(xù)費2元，其他銀行相繼跟進。2009年起，一些銀行把ATM機跨行取款手續(xù)費由每筆2元漲到每筆4元。
●小額賬戶管理費
小額賬戶管理費是銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費。2005年開始，中資銀行開始收取該費用。銀行方面對此的解釋是，賬戶管理成本包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲，以及銀行業(yè)務系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡的軟硬件成本等。
●更換存折費
更換存折費，即對活期類存折新開戶和換折業(yè)務按每本2-3元收取工本費用。銀行對此的解釋是，希望通過這種收費的方式減少存折使用量，提倡環(huán)保低碳?，F(xiàn)在絕大部分銀行都對此項業(yè)務收費。
●短信通知費
銀行每月會收取2-3元費用。銀行認為，短信通知其目的是為了保證持卡人用卡安全，將賬戶變動情況通過短信等形式通知持卡人。銀行短信通知費最近幾年開始收取。
●零鈔清點費
如果有人持200枚分幣去銀行存款，需要繳納“數(shù)錢費”5元，這意味著存款兩元錢需要倒貼3元才行。銀行方面稱收費的理由是點算這些鈔票繁瑣，耗費時間長。今年部分銀行開始收取零鈔清點費，后被監(jiān)管部門叫停。
●打印賬單費
有些銀行對打印賬單會收取最低5元，最高數(shù)十元不等的費用。銀行方面稱，收費原因是打印對賬單同時耗費了銀行的人力成本和紙張成本。有些銀行去年開始對此收費。
●密碼掛失費
若客戶忘記銀行卡密碼，多數(shù)銀行掛失密碼要10元手續(xù)費。該項業(yè)務2008年開始收費。
當初為搶客戶才免費
銀行人士解釋，當年為爭搶客源，銀行對中間業(yè)務都提供免費服務，現(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定，對顧客要收取管理成本。
跨行取款費、點錢費、小額存款管理費、打印賬單費……在媒體曝光了銀行收取高額的跨行取款費用之后，人們印象中的免費項目開始收費的情況接二連三的被披露出來。
按照中國人民銀行2001年7月4日發(fā)布施行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，上述這些業(yè)務都屬于中間業(yè)務，即不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務?！斑@些都是銀行和百姓生活之間關聯(lián)性最強的業(yè)務，也是最能影響銀行服務評判的‘口碑業(yè)務’?！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。
雖然銀行收費會引發(fā)消費者不滿，但在銀行人士看來，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規(guī)的手段。
“當年，所有銀行為了爭搶客源，大家對中間業(yè)務都提供免費服務?，F(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定了，對這些顧客就存在了一定的管理成本?！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。以銀行卡為例，由于每張卡銀行都要為顧客提供包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲，以及賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的管理所涉及銀行業(yè)務系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡的軟、硬件投入和人力成本的投入等。
“所以，我們要對每張卡收開戶費。若你不對顧客收取一定費用，很多顧客手里都會有七八張各家銀行的卡，而每張卡里錢也不多，這時銀行對顧客收取小額存款管理費，也是間接的讓顧客逐漸暫停那些平時使用頻率不高的銀行卡，選定平時最多使用的銀行卡持續(xù)使用，這也保持了用戶對某個銀行的忠誠度?！鄙鲜鲢y行人士說。
服務收費有依據(jù)？
銀行中間業(yè)務收費的支撐是2003年頒布的一個管理辦法，多項中間業(yè)務收費屬于“市場調節(jié)”范圍，由銀行自主決定。
讓銀行對于中間業(yè)務收費底氣十足的原因還源于有相關法規(guī)的支撐。據(jù)國家發(fā)改委和銀監(jiān)會在2003年頒布的《商業(yè)銀行服務收費管理辦法》，對各家銀行制定收費標準進行了規(guī)范和指導。在《辦法》中涉及的40多項中間業(yè)務收費，主要分為政府指導價和市場調節(jié)價兩部分。除銀行承兌匯票等幾個有限且主要用于公司客戶的最基本的服務項目外，其他諸如跨行取款、異地存取款等與個人客戶緊密相關的銀行服務，基本屬于“市場調節(jié)”范圍，由銀行自主決定收費標準，并報備相關部門。
在發(fā)達國家，中間業(yè)務收入已占到銀行總收入的40%一50%，是與銀行傳統(tǒng)存、貸業(yè)務并行的三大支柱業(yè)務之一。由于國內銀行間存貸款業(yè)務競爭激烈，在“市場調節(jié)”大范圍內，前幾年一些銀行尤其是中小銀行采取了對個人跨行存取款、網(wǎng)銀、電話銀行等業(yè)務免費的規(guī)定，借此吸引到一批客戶。
“商業(yè)銀行的中間業(yè)務并不是獨立的業(yè)務板塊，它同表內業(yè)務（在資產負債表上反映的業(yè)務，比如銀行存款、貸款等）具有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行為擴展主營業(yè)務產品市場，將中間業(yè)務作為打包產品銷售，對于吸引儲戶起到重要的作用。”上述銀行人士介紹。
多年以來銀行都是以存貸款業(yè)務作為主營業(yè)務，總行對分行、支行，單位對員工的考核評價也以發(fā)展存貸款業(yè)務為主，為吸引顧客，減免中間業(yè)務收費過去一度是經(jīng)營常態(tài)。中國人民銀行鄭州培訓學院教授王勇表示，因為國內很多中間業(yè)務以前是“搭售”的狀況，銀行為了“攬存”的需要而承諾客戶許多中間業(yè)務免費，現(xiàn)在突然轉為收費自然會引發(fā)客戶不滿。
各種收費保住銀行盈利
2009年各家銀行利息收入不景氣的情況下，通過加大發(fā)展中間業(yè)務，保住了整體盈利增長。
隨著2006年開始的銀行上市潮，在談及銀行不斷冒出的收費項目時，“與國際接軌”這個理由都會不斷被提及。由于中間業(yè)務不消耗銀行自身的資本金，同時其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行都把中間業(yè)務作為收入的重要來源，采取“深耕”策略。
目前在西方國家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而中間業(yè)務在國內銀行收入的占比不是大頭。
從已上市的四大行去年的中間業(yè)務收入來看，中行、工行、建行和交行的中間業(yè)務收入占比約為22%、18%、18%，14.08%。除了四大行外，中小銀行雖然受限于網(wǎng)點少，但中間業(yè)務收入也有不錯的成績。興業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入的比重為12.02％。寧波銀行、南京銀行中間業(yè)務的占比也有11%、9%左右。
2009年，在“以量補價”仍不能彌補息差收窄的負面影響、利息凈收入下滑的情況下，國有四大行的凈利潤卻出現(xiàn)正增長，這主要是因為各家銀行通過加大發(fā)展中間業(yè)務，才保住了整體盈利的增長。
其中，工行2009年手續(xù)費及傭金凈收入551億元，同比增長25.33%；建行2009年度手續(xù)費及傭金凈收入約480億元，同比增長25.00%；中行2009年度手續(xù)費和傭金凈收入同比增長15.19%。這些收入的增幅均抵消了利息凈收入下降的額度。
績效考核掛鉤中間業(yè)務
銀行員工的績效考核都與中間業(yè)務掛鉤，考核成績最好的和最差的，在收入上相差好幾倍。
貸款規(guī)?？刂?、存貸利差的下降也是銀行大力發(fā)展中間業(yè)務發(fā)展的重要原因。今年以來相關部門對貸款實施規(guī)?？刂疲y行業(yè)擴大資產的步伐被限制。由于我國當前主要銀行均已經(jīng)上市，股東對于銀行盈利存在要求，銀行需要大力發(fā)展非信貸業(yè)務增加收入，不占用資本金的中間業(yè)務首當其沖。
“現(xiàn)在攬儲成本要提高，放貸又要擔風險，在傳統(tǒng)的盈利空間受到打壓的時候，開展中間業(yè)務收入既穩(wěn)定又沒有風險?，F(xiàn)在中間業(yè)務成為各銀行重要收入渠道，總行對各分支行、單位對員工的績效考核都與中間業(yè)務掛鉤。考核成績最好的和最差的，在收入上相差好幾倍?！币晃汇y行工作人員介紹，去年，多數(shù)銀行的中間業(yè)務增幅在30%，而自己所在的銀行業(yè)務增幅僅24%，在銀行中排名中下游。
據(jù)悉，為了調動員工對中間業(yè)務的積極性，一些銀行年初就制定了考核辦法，對銀行卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、理財業(yè)務等中間業(yè)務指標實行計價式考核，并與各部門和網(wǎng)點績效掛鉤進行考核和獎勵，突出中間業(yè)務的優(yōu)先發(fā)展地位。
“銀行中間業(yè)務收費漲價，這與目前中國銀行業(yè)處于把收入重點從傳統(tǒng)信貸業(yè)務轉到中間業(yè)務的過渡期有關。”王勇表示，中國銀行業(yè)目前希望把中間業(yè)務收入比重擴大并擠壓信貸業(yè)務比重。
為提高銀行盈利水平、改善客戶結構、增強核心競爭能力，早在2007年，銀監(jiān)會就已明確要求，各銀行要大幅提高中間業(yè)務收入比重，其中，大中型銀行要力爭5-10年內中間業(yè)務收入占比由17%升至40%-50%。
漲價因金融創(chuàng)新不足
國際銀行業(yè)所使用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，國內銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新方面比起西方的銀行欠缺和滯后很多。
中間業(yè)務收費上漲時，幾乎所有的銀行都在上調，漲價之前消費者缺話語權，漲價之后，消費者少選擇權。銀行對于中間業(yè)務收費的一致性，讓消費者認為涉嫌價格壟斷。
“消費者迫于無奈只能接受高收費，這本來就是一種壟斷行為。”德衡律師集團(北京)事務所張興寬律師表示。
西南證券銀行業(yè)分析師付立春表示，國內銀行在中間業(yè)務上收費較高，這并不是建立在提高服務水平和質量的基礎上，而是利用其壟斷地位單方面的調價行為，將成本轉嫁給客戶，損害了消費者的利益。在不同利益集團的較量中，銀行相對強勢。
在銀行收費服務形成價格協(xié)同的背后，暴露的是銀行在中間業(yè)務上金融創(chuàng)新不足的關鍵問題。目前各種手續(xù)費收入是國內銀行業(yè)中間業(yè)務的主要構成，其他咨詢類、財務顧問類和理財類中間業(yè)務則發(fā)展不足。
“銀行對于一些咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值的中間業(yè)務發(fā)展不足，為了保證利潤，銀行增多與百姓相關的中間業(yè)務收費項目，這也是目前一些業(yè)務收費上漲的根源所在?！蓖跤路治觥?/P>
據(jù)統(tǒng)計，國際銀行業(yè)所使用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。王勇表示，國內銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新方面比起西方的銀行欠缺和滯后很多。其實西方商業(yè)銀行并不是把發(fā)展重點放在傳統(tǒng)的中間業(yè)務比如支付結算手續(xù)費、管理費等不依靠息差的無風險收益上，更多的商業(yè)銀行是大力發(fā)展“表外業(yè)務”，比如一些銀行介入一些衍生品交易，收取高額服務費，但商業(yè)銀行本身承擔一定風險。
■ 圓桌
中國人民銀行鄭州培訓學院教授王勇：
收費漲價不能單方面決定
銀行和消費者供求雙方的觀點不一致，不能由任何一方說了算。一定要通過法律法規(guī)合法提價，還應該通過聽證這樣的程序，取得雙方的共識。
銀行為消費者提供服務后收取服務費是正常的，關鍵是應該怎么收，收多少。雖然，銀監(jiān)會和發(fā)改委在2003年下發(fā)的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》中有規(guī)定，但是這是7年前的，不適應當前發(fā)展的需要。發(fā)改委和銀監(jiān)會正在制定的新辦法，應該把各項服務條款細化。若在當前市場調整期發(fā)展不規(guī)范的情況下，監(jiān)管部門可以發(fā)布價格指導范疇，讓市場充分發(fā)揮作用的同時又不能跑的太偏。
此次銀行收費漲價引起消費者不滿，還在于銀行沒有做好信息披露工作。銀行應該把價格公示和公證程序以及收費業(yè)務的成本掛出來。
銀行和消費者供求雙方的觀點不一致，不能由任何一方說了算。一定要通過法律法規(guī)合法提價，還應該通過聽證這樣的程序，取得雙方的共識。
另外建議設立專門機構對價格進行核查，并根據(jù)核查的情況對銀行進行信用評級。對價格不符合市場情況，提供服務不能達到物有所值的銀行，該機構可以降低銀行評級。
銀行業(yè)相關監(jiān)管部門人士：
銀行兼具公共性和商業(yè)性
在市場經(jīng)濟的情況下，監(jiān)管部門不能100%沒收銀行自主定價的權限，如果什么價格都由監(jiān)管部門定，不利于銀行走向市場。
銀行收費事件的核心問題是銀行服務到底是公共服務還是商業(yè)運作的問題。
其實，銀行這兩方面的功能都有。銀行帶有很強的公共服務特征，根據(jù)中國的國情，結合很多銀行股東都是國有企業(yè)甚至直接是政府機構，所以他們也必須要履行社會責任。但是，銀行又經(jīng)歷了商業(yè)化的改革，現(xiàn)在銀行已經(jīng)基本成為企業(yè)了，從大部分銀行都已上市的情況看，他們要賺取利潤對股東負責。
此次社會上對銀行收費意見很大，主要是銀行在轉型過程中消費者對服務不滿意的積累。因此，銀行今后在收費的行為、收費的過程、收費信息的披露上都要做到位。在市場經(jīng)濟的情況下，監(jiān)管部門不能100%沒收銀行自主定價的權限，如果什么價格都由監(jiān)管部門定，不利于銀行走向市場，導致銀行沒有提供各類服務的積極性。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
尊重銀行定價但要依法監(jiān)督
在目前市場不充分的條件下，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應當在銀行和消費者之間充當一個橋梁的作用，在溝通雙方的同時監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為。
國內銀行中間業(yè)務收費不能與國外相提并論。國外銀行在中間業(yè)務定價上會參照業(yè)務供需、成本及客戶集中度等多方面的因素，并且有相關的定價方法可以參照。而我國的銀行業(yè)處在一個相對壟斷的市場地位，容易形成對市場價格的操縱。
銀行業(yè)目前還不是一個充分競爭的行業(yè)，銀行中間業(yè)務定價模型和方法不清晰，價格形成機制亟待完善。費用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴格論證才是問題的關鍵。無論是2元還是4元，都不應該只是銀行業(yè)得出的結算價格，而是應該經(jīng)過相關監(jiān)管機構進行嚴密論證，或由第三方機構對收費的適當性做出獨立評估。
目前銀行在服務上自主定價是必然趨勢，應當?shù)玫阶鹬兀矐撚型獠苛α繉ζ溥M行依法的監(jiān)督。在目前市場不充分的條件下，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應當在銀行和消費者之間充當一個橋梁的作用，在溝通雙方的同時監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為。如果銀行在定價等方面存在問題，監(jiān)管部門有責任和權力要求銀行對價格進行調整，并且可以協(xié)調消費者對相關服務進行議價，實現(xiàn)定價的公平公正。
匯佳律師事務所律師邱寶昌：
銀行不提供收費憑證不合法
我國目前雖然有相關的部門規(guī)章，但存在缺陷，而且有些規(guī)章的制定沒有依據(jù)《消費者權益保護法》，只是銀行部門為了自己一方的利益制定的。
我國的銀行之前一直是國有體制，以為人民服務為宗旨，沒有收費的習慣。但在市場化改革以后，對于中間業(yè)務收費與否與收費的多少，都應當受到規(guī)制。國外的銀行為客戶提供個性化的服務，其收費是物有所值的。在我國，目前雖然有相關的部門規(guī)章，但存在缺陷，而且有些規(guī)章的制定沒有依據(jù)《消費者權益保護法》，只是銀行部門為了自己一方的利益制定的。
對于中間業(yè)務價格的制定，不能簡單地使用市場調節(jié)，相關部門應該進行監(jiān)管。在目前的相關規(guī)定中，有的條款是不公平不合理的，不合法的條款在法律上是無效的，監(jiān)管部門應當叫停銀行對于一些不該收費項目的收費行為。
與此同時，中間業(yè)務作為一種商業(yè)行為，銀行在收費時也應當向顧客提供相關的票據(jù)，目前銀行不向顧客提供收費憑證的做法是不合法的。
