每次去銀行卡辦業(yè)務(wù)，銀行工作人員都強(qiáng)烈給我推薦他們的信用卡，雖說他們對(duì)我那么的熱心，然而我并不需要辦理信用卡。推銷信用卡的工作人員每次都會(huì)說，使用信用卡有哪些哪些好處，我就很奇怪了。他們那么積極推銷銀行信用卡，到底對(duì)他們有什么好處呢？天下沒有免費(fèi)的午餐，對(duì)于銀行來說，相信也不存在不賺錢的業(yè)務(wù)。那么銀行到底怎樣通過大眾辦理信用卡賺錢呢？
一、發(fā)卡業(yè)務(wù)
發(fā)卡過程中涉及到的收入包括首年年費(fèi)、發(fā)卡工本費(fèi)、快速發(fā)卡費(fèi)以及其他發(fā)卡收入。而通常情況下，發(fā)卡工本費(fèi)、快速發(fā)卡費(fèi)及其他發(fā)卡費(fèi)用是直接免除的。一般的普卡年費(fèi)在200-300元左右，個(gè)別普卡年費(fèi)低一些。相比較而言，定位偏高端的金卡、白金卡年費(fèi)較高，有的高達(dá)數(shù)千元。一般的信用卡不激活，不產(chǎn)生年費(fèi)，但一些白金卡無論持卡人激活與否，只要卡片核發(fā)，就需要支付年費(fèi)。這一點(diǎn)需要申卡人在選擇信用卡時(shí)有所注意。目前銀行普遍的信用卡年費(fèi)規(guī)則是首年免年費(fèi)，當(dāng)年刷卡幾次后免次年年費(fèi)。因此，在年費(fèi)方面，銀行能獲得的收入有限。
二、增值業(yè)務(wù)
增值業(yè)務(wù)中的主要收入。來源于分期付款業(yè)務(wù)收入分期付款需要繳納手續(xù)費(fèi)和承擔(dān)相應(yīng)的利息，有些時(shí)候，銀行提供免息分期付款，但持卡人勿為免息迷惑，而忽視了分期手續(xù)費(fèi)。一般信用卡分期付款一年的手續(xù)費(fèi)低于年18%的取現(xiàn)利息，但卻高于銀行一年商業(yè)貸款利息5.31%，也是一般小的成本。
三、循環(huán)信用業(yè)務(wù)
循環(huán)信用業(yè)務(wù)中的收入主要包括“簽帳消費(fèi)循環(huán)利息”、“預(yù)借現(xiàn)金循環(huán)利息”及“滯納金”。
國(guó)內(nèi)銀行信用卡的簽帳消費(fèi)循環(huán)利息一般為日息0.05%。不要小看這日息0.05%，換算為年息，相當(dāng)于18.25%，非常高。持卡人要避免這部分利息費(fèi)用，需要在到期還款日之前，將當(dāng)月所有刷卡金一次還清。銀行在這一環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)了“最低還款額”，一般為刷卡金的10%，持卡人只需償還這10%即可。假如持卡人按照最低還款額還款，或只償還部分刷卡金，那么當(dāng)月刷卡產(chǎn)生的循環(huán)利息也不少，相當(dāng)于“全部刷卡金”自刷卡當(dāng)日起至當(dāng)期還款日產(chǎn)生的利息加上“未償還部分”自當(dāng)期還款日起至最終償還日產(chǎn)生的利息。
預(yù)借現(xiàn)金循環(huán)利息即取現(xiàn)利息,計(jì)算方法自持卡人取現(xiàn)當(dāng)日起算，日息0.05%；按月計(jì)算復(fù)利，直至持卡人將取現(xiàn)金額還清。除了循環(huán)利息外，信用卡取現(xiàn)還有手續(xù)費(fèi)。各銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)規(guī)定不一，一般為取款額的0.5%到3%不等。到期未還款還會(huì)產(chǎn)生滯納金，滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。
一般消費(fèi)業(yè)務(wù)中的收入主要為發(fā)卡行傭金，國(guó)內(nèi)信用卡持卡人通常不支付銀行信用卡傭金，信用卡傭金是從合作商戶處獲得，也就是所謂的刷卡手續(xù)費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)，但不同行業(yè)所實(shí)行的費(fèi)率不同，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等。一般來說，零售業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐飲業(yè)為2%。
四、賬戶管理服務(wù)
賬戶管理服務(wù)包括的收費(fèi)項(xiàng)目主要包括次年年費(fèi)、掛失費(fèi)、毀損換卡費(fèi)、賬單補(bǔ)寄費(fèi)、簽單調(diào)閱費(fèi)、溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)及其他賬戶管理收入。其中，溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)頗受爭(zhēng)議，根據(jù)銀率網(wǎng)發(fā)布的《年度360°銀行評(píng)測(cè)報(bào)告》，持卡人認(rèn)為最不該收取是溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)。溢繳款是持卡人存入信用卡或者多還的錢，這部分錢存在信用卡中不但沒有利息，持卡人要取出這部分錢，還要交一定的手續(xù)費(fèi)。各銀行對(duì)溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)的規(guī)定不一樣，建議持卡人做相應(yīng)了解。
正是眾多收入項(xiàng)目促使銀行大力推廣信用卡，同時(shí)，銀行也希望通過信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張推動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。
