信用卡犯罪暴露銀行管理軟肋記者從有關部門了解到，去年以來上海市信用卡犯罪呈現(xiàn)上升勢頭，2009年，上海市公安機關有關信用卡詐騙案件的接報數(shù)、立案數(shù)與涉案總值均同比上升超過50%，因信用卡詐騙罪被市檢察機關批準逮捕的犯罪嫌疑人達302人，占金融詐騙犯罪涉案人數(shù)的80.1%。而且隨著手機支付、指紋支付、新型支付終端等的出現(xiàn)，犯罪分子的犯罪手段也在不斷翻新。
據了解，目前信用卡詐騙案件的作案手法主要有三種，即惡意透支、冒用他人信用卡、使用偽造的信用卡。而且，信用卡詐騙中的近一半贓款都無法追回，給銀行造成嚴重損失，已經成為引發(fā)銀行信用卡壞賬率的一大來源。
信用卡犯罪為何會出現(xiàn)大幅增長？有關業(yè)內人士向記者分析道，一是個別銀行在發(fā)卡環(huán)節(jié)風險防范意識不強，對客戶授信審核把關不嚴，導致信用卡無序發(fā)放，埋下了犯罪隱患；二是銀行間信息封閉，銀行對信用卡使用的風險預測缺乏有效措施，致使信用卡循環(huán)信用環(huán)節(jié)存在較大隱患；三是信用卡開通啟用、設置密碼和掛失補辦等管理環(huán)節(jié)也存在漏洞；四是以非法代辦信用卡為主業(yè)的中介公司的出現(xiàn)，造成大量無資質人員成功辦理信用卡；五是銀行對特約商戶監(jiān)督管理不嚴，為被告人非法套現(xiàn)、惡意透支提供了便利。
多管齊下走“精細化”管理記者了解到，早在去年6月，中國銀監(jiān)會就曾下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，其中明確要求嚴禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制，銀行對于客戶信息負有保護信息安全的義務，銀行應對申請人的資質水平和還款能力進行盡職調查，并提出如果銀行對商戶管理不力造成商戶頻繁套現(xiàn)的，將追究銀行及相關人員的責任，視嚴重程度可采取暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務。此“明文規(guī)定”的用意就在于通過進一步規(guī)范金融機構信用卡業(yè)務的經營行為，防范業(yè)務風險，減少犯罪分子的可乘之機。
對于上海信用卡市場的案防形勢，上海銀監(jiān)局高度重視，連續(xù)以風險預警通報的形式向各銀行及信用卡中心通報信用卡詐騙案件的發(fā)展態(tài)勢及新動向、新問題，要求各銀行高度重視此類風險隱患，進一步加強對利用信用卡套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪行為的關注，積極防控此類違法犯罪活動。同時，向銀行提出多項具體意見，如加強審核，嚴把發(fā)卡審批關；完善銀行內部信用卡管理機制和營銷體制；加強銀行間信息溝通和共享，進一步完善銀行“黑名單”制度；嚴格收單商戶管理，防范偽卡、套現(xiàn)等風險。
據了解，上海各商業(yè)銀行在收到風險預警通報后，在信用卡業(yè)務的管理制度、授信政策等方面采取了多項措施。
首先，各銀行調整信用卡授信政策，以此提高發(fā)卡質量。
據了解，各銀行逐漸將信用卡績效考核機制從重視發(fā)卡數(shù)量轉變?yōu)橹匾暟l(fā)卡質量，在分析存量不良資產賬戶特征的基礎上，根據不同行業(yè)、年齡、收入、區(qū)域的客戶群體的風險級別，有針對性地選擇目標客戶，降低向無足夠還款能力的申請人發(fā)放信用卡造成的風險。如浦發(fā)銀行針對風險較高的銷售及服務行業(yè)員工、私營企業(yè)主等客戶緊縮信貸額度、增加核實力度，對深圳、廣州等風險級別較高的城市加派風險管理人員；上海農商行依托本地分支行，采取發(fā)展行內存量客戶為主，拓展行外優(yōu)質客戶為輔的營銷策略，確?？蛻糍|量；建行信用卡中心及農行信用卡中心綜合考量信用卡消費額、業(yè)務收入等，努力培育信用卡優(yōu)質客戶。目前，在滬商業(yè)銀行已根據人民銀行、銀監(jiān)會等四部委文件的要求，全部停止了信用卡發(fā)卡營銷外包業(yè)務。
其次，從內控制度、系統(tǒng)控制、審批程序等環(huán)節(jié)加強授信管理，防范信用卡偽冒欺詐風險。
針對目前信用卡偽冒、欺詐申請的頻繁發(fā)生，各商業(yè)銀行在授信制度環(huán)節(jié)除規(guī)定利用人行征信系統(tǒng)、公民身份信息系統(tǒng)等多渠道核查客戶身份信息外，進一步采取措施提高信用卡賬戶管理能力。如交通銀行建立了全行綜合風險管理平臺，按各業(yè)務條線開發(fā)交易監(jiān)測預警系統(tǒng)功能；浦發(fā)銀行設置了反欺詐部門，完善了該行的批量欺詐申請偵測報表，上線專業(yè)防欺詐申請系統(tǒng)，針對報警的可疑申請進行調查甄別，提高防偽能力；上海銀行設置業(yè)務監(jiān)督崗、報表核對監(jiān)控崗，通過每日錄音監(jiān)聽、報表核對等監(jiān)控各業(yè)務條線操作狀態(tài)，并規(guī)定對信用卡業(yè)務每季度定期進行全面檢查；中國銀行上海市分行在行內建立了防查銀行卡案件聯(lián)動工作小組，由分行總稽核任組長，確保銀行卡案件防范工作的快速推動和落實，同時開展了一系列對外安全用卡宣傳活動，提升持卡人自我防范意識；工商銀行上海市分行投入應用了包括申請評分、行為評分、營銷評分、催收評分等多個評分模型的內部評級法，全面量化客戶風險，同時將個人卡異常交易與特約商戶異常交易納入聯(lián)動管理的體系；招商銀行信用卡中心對信用卡交易實施365天24小時的全天候動態(tài)監(jiān)控，對于已出現(xiàn)還款能力下降、涉嫌套現(xiàn)或不良信用記錄等風險信息的持卡人，該行拒絕持卡人申領新卡的要求，同時視風險程度決定是否停止客戶現(xiàn)有卡片的使用；興業(yè)銀行信用卡中心一方面嚴格執(zhí)行對未親訪親簽申請件的退還補充核訪及拒件，另一方面將營銷人員不實注記核訪情況納入推廣風險行為之一，予以嚴厲處罰。
再次，通過自查行為，完善收單商戶管理制度。
各銀行就商戶檢查、交易授權、爭議處理等薄弱環(huán)節(jié)實施了整改，并就有關管理要求與POS專業(yè)化服務公司進行了明確的約定。如交通銀行去年底組織了全行銀行卡收單業(yè)務專項檢查，通過分行自查、總行對10家重點分行實地檢查兩個階段的檢查行動，發(fā)現(xiàn)并整治了一批有套現(xiàn)特征的交易賬戶及POS商戶；浦發(fā)銀行加強了消費撤消、聯(lián)機退貨業(yè)務在操作環(huán)節(jié)的商戶主管密碼驗證，關閉了以個人結算賬戶作為商戶結算賬戶的特約商戶信用卡交易功能，屏蔽了個別地區(qū)存在的移動POS機漫游功能；上海銀行已建立內部收單業(yè)務管理辦法，明確規(guī)定每年對全部商戶進行普查，要求覆蓋率達100%，同時在消費撤消、退貨等業(yè)務管理上，對當日的交易要求商戶主管人員授權，對隔日的交易必須填寫隔日退貨單，由商戶主管簽字并加蓋財務專用章后方可完成，同時該行以書面形式向專業(yè)化服務公司明確要求不得存儲貸記卡有效期等信息；工商銀行上海市分行建立了新的收單業(yè)務管理辦法，從制度上規(guī)定對新發(fā)展的特約商戶設定三個月觀察期，觀察期內每月至少一次走訪商戶，對存量重點特約商戶和高風險類別特約商戶至少每月進行一次現(xiàn)場回訪，其他類別特約商戶至少每兩月進行一次電話回訪，半年進行一次現(xiàn)場回訪；光大銀行上海分行完成對轄內所有移動POS商戶的走訪，對僅有移動POS且長期無交易及在實際經營中無需開通移動POS的商戶作了關機處理。
目前，滬上各商業(yè)銀行正繼續(xù)根據監(jiān)管當局的風險控制要求，通過排查內外部安全隱患，加強相關管理措施，提高持卡人安全用卡意識，向銀行卡犯罪說“不”。
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信用卡防盜需上心
最近，上海接連發(fā)生數(shù)起不法分子通過在自助機具上安裝盜碼裝置截取客戶卡號密碼，繼而制作偽卡盜劃客戶資金的案件，同時也有人通過外聯(lián)支付機構探測客戶銀行卡密碼信息，并以無磁交易及給電話充值等方式盜劃客戶資金。面對日益高超的盜刷技術，我們的防范技術該做怎樣的革新呢？
目前，上海的ATM機基本分為離行機和行內機兩種，一種是各銀行網點內設置的ATM機，另一種則是路邊和自助銀行的ATM機。銀行ATM機和其他自助設備，插卡口、出槽口和鍵盤都是一體設置，不會另外附加設備，如果你插卡時發(fā)現(xiàn)入口處有其他附屬物一定要多個心眼，最好換臺機器使用。
對于經常使用自助銀行的人而言，建議大家最好選擇光線明亮的自動柜員機，無論是因為印刷不清還是光線問題，一旦發(fā)現(xiàn)機器的標識模糊，就不要再繼續(xù)使用了，可以撥打銀行卡后的服務電話反映。
目前，幾乎所有銀行都有手機短信等賬戶通知功能，方便銀行將銀行卡資金變動情況第一時間告知持卡人，利于持卡人隨時監(jiān)控銀行卡異常交易。
