很多卡友申請了信用卡后不用，結(jié)果產(chǎn)生了年費也不去關(guān)注，以至于出現(xiàn)逾期而有了不良信用記錄，等到想要貸款的時候去銀行，卻被告之因為有不良信用不能貸款，或者貸款的利息要高出不少。為此，大家一定要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，避免逾期。
先和大家講一個身邊的真人真事。我有個同學(xué)，大三的時候為了幫做兼職的哥們完成任務(wù)，就辦理了一張信用卡，辦理成功后就丟在一旁沒管了。
就在今年，準備買套房，想申請公積金貸款。結(jié)果信貸員告訴他，他有逾期的記錄，申請不了公積金貸款。我這同學(xué)當(dāng)時就蒙了，后來多番打聽才知道：當(dāng)時辦理的信用卡、即使沒有開通也會收取年費，因為年費沒有繳納，所以產(chǎn)生了不良記錄。
信用卡沒有開通就收年費這事，曾經(jīng)鬧得沸沸揚揚，后來經(jīng)過整頓后，現(xiàn)在很少出現(xiàn)沒開通就收取了，不過我這同學(xué)也算倒霉，最后只能申請商業(yè)貸款，貴了整整10多萬。（公積金貸款審核的要求更嚴格些）
說這個故事有兩個目的，首先是提醒大家每年最好查詢兩次征信記錄（畢竟官方提供每年兩次免費查詢機會，不用白不用）；當(dāng)然，最重要的是如果發(fā)現(xiàn)有不良記錄，應(yīng)該怎么辦？
很多人都知道，根據(jù)征信管理條例規(guī)定，不良信息一般保留5年，5年后就會自動消除掉。那除了等5年以外，能不能直接消除不良記錄呢？
根據(jù)官方的說法，是可以的。方法是聯(lián)系數(shù)據(jù)提供單位，或者向當(dāng)?shù)卣餍艌蟾娌樵兙W(wǎng)點提出異議申請。
如果是向數(shù)據(jù)提供單位提交異議，通常對方都會要求申請人按照它們的的要求寫一份個人申請報告，說清楚事情的來龍去脈和要求，再提供相關(guān)的證明材料。但如果你不知道信息提供方是誰，也可以向征信中心或征信報告查詢網(wǎng)點提出異議申請。通過這種方法需要填寫一份《個人征信異議申請表》，征信中心受理后， 會聯(lián)系提供異議信息的機構(gòu)進行核查，一般是20 日內(nèi)回復(fù)你。
說到這順便提一句，除非你有足夠充分的材料證明，否則報送機構(gòu)一般是不會去修改征信記錄的。因為以前我說過了，修改征信記錄是一件很麻煩的事，既涉及到報送機構(gòu)內(nèi)部復(fù)雜的審批，還涉及到修改記錄在央行的備案，如果你提供的材料不足，是不會冒著風(fēng)險幫你修改的。
那這時應(yīng)該怎么辦呢？
征信中心還提供了另一套解決方案，那就是在個人信用報告中附注100 字以內(nèi)的個人聲明。這個聲名就是當(dāng)你拿不出足夠證據(jù)證明你清白時，說明下不良記錄產(chǎn)生的原因。如果逾期不嚴重，這個聲明還是有一定用處的。具體的方法是先填寫《個人聲明申請表》，然后和自己的身份證件復(fù)印件一起，郵寄到征信中心客服部即可。
除了提交個人什么外，最后就是保持良好的還款習(xí)慣24 個月，因為一般申請貸款的時候，貸款方主要看2 年內(nèi)的記錄。
我那位朋友申請信用卡后，根本就沒有使用，所以沒有任何還款的記錄，銀行看到的只有逾期未還的費用。幸好申請當(dāng)時申請商業(yè)貸款的時候，銀行審核的沒那么嚴格。但如果他當(dāng)年能正常使用信用卡，再向征信中心提交一份個人申明，也不一定不能申請到公積金貸款的。
最后做個小結(jié)： 如果你的不良記錄比較嚴重，比如連續(xù)三次或累計六次逾期，建議老老實實等5 年信用記錄消除，在此期間保持良好的還款記錄；如果征信記錄有錯，且你有足夠的材料證明，建議向數(shù)據(jù)提供方提交異議申請；如果提交異議申請被拒，就向征信中心提交一份個人申明，且保持良好的還款記錄2 年，這樣，申請貸款一般就不會有太大問題了。
