近來信用卡越來越深入人心，不管是銀行還是持卡人都將它視為重中之重。那它的生存空間有有多大呢？
迅速擴(kuò)展的信用卡市場已經(jīng)成為中國各大銀行零售信貸中增長最快的業(yè)務(wù)。但昨天麥肯錫公布的《中國信用卡市場調(diào)研報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）卻作出了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，本地發(fā)卡商將面臨無法盈利的可能性。
麥肯錫全球副董事王頤告訴記者，中國的信用卡市場從2004年起才開始真正起步。目前，信用卡人數(shù)已經(jīng)從2003年年初的300多萬人，猛增至現(xiàn)在的1200萬人。但是，本地銀行正面臨如何持續(xù)、盈利地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)主要來自于信用卡的盈利模式、客戶忠誠度、風(fēng)險(xiǎn)控制以及信用卡關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力等四個(gè)方面。
報(bào)告顯示，現(xiàn)在有一半以上的信用卡客戶將永遠(yuǎn)不會(huì)給發(fā)卡商帶來盈利。主要原因來自于循環(huán)信用的使用率低、商戶手續(xù)費(fèi)收入低，而營銷及客戶獲取成本卻在增加。王頤稱，在更高的營銷和獲取成本下，可能只有30%的客戶可以帶來盈利。
報(bào)告顯示，國內(nèi)發(fā)卡行在授信額度管理方面仍然有待提高。張樂蒙稱，國內(nèi)發(fā)卡行的平均信用額度在11000元/月，目前發(fā)卡商提供的信用額度是客戶每月刷卡開支的8倍。過高的信用額度，將會(huì)導(dǎo)致不必要的資本儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。
《報(bào)告》還發(fā)現(xiàn)，雖然面臨盈利危機(jī)，但中國的大型銀行在客戶獲取方面的優(yōu)勢十分明顯。張樂蒙稱，就算在2007年后，銀行業(yè)務(wù)全面對外資開放，擁有強(qiáng)大客戶群和網(wǎng)點(diǎn)的國有銀行，仍擁有絕對優(yōu)勢。根據(jù)麥肯錫的銀行業(yè)務(wù)模型，三年后中國信用卡將開始盈利，到2013年，個(gè)人零售信貸市場的利潤，將占到整個(gè)銀行業(yè)利潤的14%。
