“五一”小長假剛剛過去，相信每次假期給市民朋友帶來的不僅是假期綜合癥，還有或多或少的信用卡賬單。專家提醒，刷卡一族應盡早查詢賬單，合理安排還款計劃，以免影響個人信用記錄，否則，可就真成了“卡奴”一族了。但是還款的注意事項、細節(jié)很多，市民朋友如何省心、省力還款，又可避開大不必要“隱形”損失，近日，記者就還款問題采訪了有關行家，整理出來，以饗讀者。
信用卡還款不當 “惡果”多多
案例1：記錯還款額八毛錢 慘遭全額罰息一千一
據(jù)了解，目前國內大多數(shù)銀行都采取全額罰息制度，雖有其不合理的地方、算為“臭名昭著”的銀行霸王條款之一，但沿用至今。所以市民在進行還款時，一定要嚴格按照銀行的各種規(guī)定進行還款。市民王先生就因為記錯還款額而少還款，從而遭遇全額罰息。據(jù)媒體報道，去年10月20日，廣州市民王先生刷卡消費了約5萬元。在到期還款日12月5日前，他往還款賬戶里存了5萬元，以為已經(jīng)全額還款，可事后查賬單后才發(fā)現(xiàn)，由于記錯還款額，少還0.8元。銀行在今年1月5日的還款日對他計了兩筆共1142元的利息。其中一部分為50000.8元的消費總額在10月20日到12月5日原本應屬免息期間的透支利息，另一部分為該透支利息和0.8元欠款在12月5日到今年1月5日之間的透支利息和本金。
案例2：圖分期被收高額手續(xù)費
據(jù)悉，各家銀行對賬單進行的分期期數(shù)各有不同，期數(shù)不同，手續(xù)費率也不同。以1萬元分6期償還為例，工、農(nóng)、中、建、郵儲5家銀行手續(xù)費收取金額最低，均給予了持卡人每期0.60%的手續(xù)費率；但浦發(fā)銀行和平安銀行的手續(xù)費則明顯高于他行，其中平安銀行的手續(xù)費比最低的5家銀行高出33.3%。
以某商業(yè)銀行為例，持卡人王小姐的賬單日是每月15日。還款日為每月5日。10月15日出賬單后總還款金額為15000元，王小姐覺得壓力較大，因此申請了12000元的6期分期還款。在11月5日即最后還款日前只需先償還3000元。按照招行6個月期每個月分期還款手續(xù)費0.75%計算，王小姐這筆分期付款每個月要多支付90元(12000元×0.75%)的手續(xù)費，6個月的手續(xù)費總計540元。在12月5日，王小姐需償還2090元。如果王小姐辦理12期的分期，每個月的手續(xù)費用則為12000元×0.66%=79.2元，手續(xù)費總計950.4元。還款期限長了，但手續(xù)費用也著實不少。
案例3：未及時還款可獲刑
未及時還款，在銀行眼里，有可能就是“惡意拖欠”，按照目前銀行的有關規(guī)定，是可要被提起民事、刑事訴訟的！
據(jù)報道，在北京地區(qū)某法院工作的馬曉琴女士就曾碰到不少過此類案件。據(jù)其介紹，28歲的小軍在刷卡消費1.6萬余元后，因為缺乏還款意識，無視銀行的催款通知，逾期3個月未還款，被檢察院以信用卡詐騙罪提起公訴。根據(jù)檢方的指控，小軍因信用卡透支產(chǎn)生的本金息共2.6萬元，其中逾期利息和滯納金就達0.9萬元。雖然，小軍在被關押之后如數(shù)歸還了透支款，但法官考慮到銀行催收了59次，而且超過3個月未還，數(shù)額達到了1萬元以上，情節(jié)比較嚴重。最終，法院以信用卡詐騙罪判處小軍有期徒刑六個月并處罰金?！跋裥≤娺@樣，因為缺乏還款意識，主觀惡意不大的人不在少數(shù)?！瘪R曉琴說，惡意透支型信用卡詐騙案件已占到該院信用卡案件總數(shù)的87.5%。
信用卡還款非小事、有講究
信用卡還款是指當持卡人的信用卡消費到達最后還款日期時，為了確保持卡人良好的信用記錄，而將還款金額刷出把資金返還給銀行。行家介紹，信用卡還款方式有多種可供廣大消費者選擇。因此，目前節(jié)后還款最重要的是先要搞清銀行為你提供了哪些還款方式。記者了解到，現(xiàn)在信用卡發(fā)卡銀行通常都會為持卡人提供兩種還款方式：一次性全額還款和最低還款額還款。
一次性全額還款就是指還款人把所透支金額一次全部還上。如果你的口袋里有錢，恰恰又能在銀行所規(guī)定的免息期內還上，那你就等于享受了一次銀行一到兩個月的零利率消費貸款。銀行給出的免息期，通常在30天到56天間。
廣州某商業(yè)銀行職員小張介紹，如果消費者在免息期內只能還上一部分，那就需要仔細問一下發(fā)卡行的具體還款政策了。因為有的銀行規(guī)定，透支額度計息僅對免息期以后還上的那部分，如果這樣，你就可以在免息期內盡可能多還，減輕以后的利息壓力;如果銀行規(guī)定，只要沒能在免息期內一次性全部還清，就要對透支額度全額計息，你就應考慮另一種還款方式——最低還款額還款。如果你選擇了這種方式，就應該清楚銀行對透支消費的計息方式，目前國內各家銀行執(zhí)行的信用卡透支利率均為日息萬分之五。
還款途徑知多少
據(jù)了解，目前的信用卡還款方法多達7種，除了柜臺或ATM機存錢還款、銀聯(lián)同名借記卡綁定還款這些常見的還款方法外，還有一些第三方支付平臺（如支付寶、財付通、快錢等），以及便利店也推出了相應的信用卡還款業(yè)務。
途徑一，網(wǎng)絡還款：目前，國內比較常見的網(wǎng)絡還款方式有：銀聯(lián)在線、快錢、盛付通、支付寶等。選擇不同的平臺和銀行，收費標準和款項具體到賬時間均有所不同。
途徑二，跨行轉賬/匯款還款：跨行轉賬/匯款還款主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進行轉賬或者匯款，匯出行將收取一定的費用，同時款項在到賬的時間和還款便捷程度上都不如同行內還款、網(wǎng)絡還款、便利店還款等方式。
途徑三，柜面通還款：柜面通指各聯(lián)網(wǎng)金融機構發(fā)行的銀行卡，通過在銀聯(lián)交換中心主機系統(tǒng)注冊的他行銀行網(wǎng)點柜面，進行人民幣活期存取款交易。
途徑四，信付通還款：“信付通”智能刷卡電話是中國銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測中心認證，并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡提供金融服務支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。
途徑五，信用卡還款通：利用“還款通”進行還款，收費一般按當?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉賬與異地跨行匯劃收費標準收取。
途徑六，發(fā)卡行內還款：該還款方式主要包括：發(fā)卡行柜臺、ATM、網(wǎng)上銀行、自動轉賬、電話銀行還款等方式。還款后，信用卡額度即時恢復，款項一般在當天系統(tǒng)處理后，即可入賬。
途徑七，便利店還款：便利店還款，主要是通過安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款。一般到賬時間需2~3個工作日，同時利用這種方式還款免收取手續(xù)費。
無憂還款 細節(jié)不可忽
細節(jié)一，清楚還款時間：現(xiàn)在大部分的都市白領都擁有1張以上的信用卡，因為不同信用卡中心申請分期還款的規(guī)定時間不同，有些必須在賬單日之前申請，有些則可在最后還款日之前申請。所以持卡人必須清楚還款時間，可在刷卡后馬上致電信用卡中心問清楚，避免錯過時間給還款帶來壓力。
細節(jié)二，購匯還款需按照還款順序：由于大部分持卡人在使用美元賬戶的同時，也會用人民幣賬戶進行消費，因此在還款時，就必須特別留意還款順序的問題。工行、中行等信用卡中心規(guī)定，存入信用卡賬戶的資金將優(yōu)先用于償還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢繳款時，溢存部分才能用于電話購匯。
細節(jié)三，還款能力差可選擇分期還款：這是因為盡管分期還款需要支付手續(xù)費，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是確定、可控的，并不會隨時間的推移水漲船高，而選擇只償還最低還款額部分雖然不影響信用記錄，但利息會日復一日地增長，時間一長，反而會比分期還款壓力更大。但是，需要注意的是，分期還款雖給你充足的時間，但是還款期越長，需要交的手續(xù)費也越多。記者了解到，信用卡分期每期手續(xù)費一般為分期總金額乘以每期手續(xù)費費率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計入最后一期，每期分期金額和每期手續(xù)費同時入賬。也有銀行對于分期手續(xù)費一次性收取。
細節(jié)四，警惕延時到賬：據(jù)了解，拉卡拉、支付寶等支付方式在不同的地區(qū)和銀行都有不同的到賬時間，，甚至同城的ATM機存款，也未必能實時到賬。前段時間，就有本報讀者因利用拉卡拉還款，但3個工作日后才到賬而錯過最后還款期而遭銀行罰息。所以，市民最好提前幾天還款，也可錯過人流還款高峰，趕上最后還款日。
細節(jié)五，現(xiàn)金透支不免息：因為信用卡內的存款不計利息，所以持卡人不要提前在信用卡內存放大量現(xiàn)金，因為這樣既無法提高你的透支額度，還會讓你損失這些錢本應得到的利息。另外現(xiàn)金透支是不能免息的，信用卡僅在刷卡消費透支時才能享受免息期。
此外，專家還提醒消費者，在盡快還款的同時要高度重視信用卡安全，可開通短信提醒功能，或定時查詢賬戶動態(tài)，及時檢測賬戶變動情況。
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