“喜訊：拉卡拉全面支持工、農(nóng)、中、建、交行信用卡還款，每筆僅收2元手續(xù)費(fèi)！”昨日上午，打開第三方支付企業(yè)拉卡拉的官網(wǎng)首頁，一個不起眼的位置不停滾動播放著這條喜訊。
但對于普通用戶而言，這或許并不是一條“喜訊”。因?yàn)榫驮诙潭桃粋€月之前，用戶使用拉卡拉給這五家銀行還款，還是完全免費(fèi)的狀態(tài)。業(yè)內(nèi)人士表示，免費(fèi)午餐的突然消失，意味著第三方支付“免費(fèi)時代”一去不復(fù)返。
五大行“突襲”拉卡拉？
“用拉卡拉還信用卡比較方便，而且一直以來都是免收手續(xù)費(fèi)，結(jié)果這個月還款的時候，突然就發(fā)現(xiàn)多收了2元?！毕M(fèi)者劉暢半年前購買了一臺拉卡拉刷卡機(jī)，算是老客戶了?？墒乔安痪茫?dāng)她為自己的建行信用卡還款時，突然發(fā)現(xiàn)被扣了2元手續(xù)費(fèi)。
原來，工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行，已開始對該行信用卡客戶通過拉卡拉還款收取每筆2元錢的手續(xù)費(fèi)。曾經(jīng)的“免費(fèi)午餐”一下子沒了，讓劉女士很難理解：“怎么突然就開始收費(fèi)了，提前也沒通知。”
而在網(wǎng)絡(luò)論壇上，很多拉卡拉用戶也表示，以前主要是看中其還款方便，尤其是可以跨行還款免手續(xù)費(fèi)，如果越來越多銀行開始收費(fèi)，那么將可能不再使用該渠道還款。
“其實(shí)手續(xù)費(fèi)一直都存在。”拉卡拉相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在與各家銀行的合作協(xié)議里早就約定，從上線之日起，通過拉卡拉償還信用卡就需要支付手續(xù)費(fèi)。按照銀聯(lián)業(yè)管委2011-13號文件，信用卡還款業(yè)務(wù)每筆交易手續(xù)費(fèi)是3元，“原來沒向客戶收費(fèi)，是由發(fā)卡銀行承擔(dān)的”。
很顯然，目前五大行已經(jīng)不再愿意承擔(dān)這筆費(fèi)用。究竟是什么原因，讓銀行對第三方支付改變了態(tài)度？
業(yè)務(wù)紅火引發(fā)銀行危機(jī)感
所謂“第三方支付”，指的是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。
在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
由于手續(xù)費(fèi)低、使用方便，第三方支付迅速獲得了消費(fèi)者青睞，市場份額節(jié)節(jié)攀升。
2011年，第三方支付行業(yè)整體交易規(guī)模達(dá)到2.2萬億元，同比增長118%；2012年第一季度，中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達(dá)到7760億元，同比增長112.6%；預(yù)計(jì)到2013年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超4萬億元。
在產(chǎn)業(yè)一片欣欣向榮的同時，這條產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵一環(huán)卻樂不起來。這一環(huán)，正是最重要的銀行。
在第三方支付企業(yè)出現(xiàn)之前，支付是銀行的“專利”。支付企業(yè)越來越紅火后，一方面業(yè)務(wù)上依賴銀行，同時又與銀行產(chǎn)生競爭，二者之間關(guān)系也開始變得微妙。
“為什么大型商業(yè)銀行要主動開始收信用卡還款手續(xù)費(fèi)？因?yàn)榇筱y行借記卡的資金每月不斷被劃去還小銀行發(fā)的信用卡賬單，這樣就導(dǎo)致存款流失?！币晃汇y行業(yè)人士表示，在經(jīng)濟(jì)下行、存款流失的背景下，銀行的做法可以被理解成為一種自我保護(hù)。
銀行“死角”是突圍之處
由于對銀行的高度依賴性，銀行一旦開始“自我保護(hù)”，就意味著第三方支付的優(yōu)勢開始減少。
記者算了一筆賬，現(xiàn)在工行信用卡還款收費(fèi)后，工行的借記卡通過拉卡拉還工行信用卡也要收每筆2元的手續(xù)費(fèi)，而用工行借記卡直接在ATM機(jī)上還工行信用卡，同城同行轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的。此外，用其他銀行借記卡網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬為工行信用卡還款，同城只收手續(xù)費(fèi)2元。這就意味著為信用卡還款，拉卡拉等第三方支付已沒有優(yōu)勢。
“長遠(yuǎn)來看，從免費(fèi)時代過渡到收費(fèi)時代，是第三方支付企業(yè)發(fā)展的必然?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，第三方支付未來吸引用戶的辦法，在于更多、更新的服務(wù)項(xiàng)目。
目前，除網(wǎng)購支付、游戲充值之外，基金支付、保險(xiǎn)代銷、線下支付、銀行卡收單等領(lǐng)域已經(jīng)紛紛成為支付行業(yè)的熱點(diǎn)。如拉卡拉、支付寶等企業(yè)開始布局POS收單業(yè)務(wù)，這些不僅包括傳統(tǒng)的銀行涉足的領(lǐng)域如小商戶、連鎖商業(yè)機(jī)構(gòu)，也包括物流等新的方向。
如何與銀行合作“共舞”，是第三方支付下一步發(fā)展所要考慮的問題。
“第三方支付企業(yè)所針對的客戶以及所提供的服務(wù)，很大程度上是銀行的一些死角?！崩ɡ麻L孫陶然表示，一些銀行不愿意做或者做起來性價比不劃算的業(yè)務(wù)，恰恰是第三方支付企業(yè)的主流業(yè)務(wù)。
