許多消費(fèi)者在使用信用卡的過程中，都喜歡對某一商品或賬單進(jìn)行分期付款，信用卡發(fā)卡行往往也打出免息分期，只需支付一定手續(xù)費(fèi)的口號對分期付款產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。關(guān)于信用卡分期付款，有哪些需要消費(fèi)者注意的事項(xiàng)?信用卡分期付款免收利息，對消費(fèi)者真的劃算嗎?下面，跟隨卡寶寶一起了解下。
分期產(chǎn)品種類多樣
信用卡分期包括按商品分期，商品分期指的是客戶在與銀行合作的商戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，當(dāng)單筆消費(fèi)金額達(dá)到規(guī)定的最低消費(fèi)金額，客戶可以申請將該筆消費(fèi)分期還款，信用卡發(fā)卡行在一次性將款項(xiàng)墊付給商戶后再將該筆消費(fèi)分成多次計(jì)入客戶的賬戶的業(yè)務(wù)模式。
信用卡分期付款模式還包括對一筆賬單分期或者一筆交易進(jìn)行分期還款，賬單分期是針對消費(fèi)者的已出賬單進(jìn)行分期還款的功能，特點(diǎn)是金額可以較為靈活地設(shè)定;未出賬單分期即針對客戶一筆交易的分期付款行為，特點(diǎn)是能夠在交易完成后立即申請，及時(shí)滿足客戶的分期需求。
除此之外，信用卡分期還包括具有自動分期功能的信用卡產(chǎn)品，刷卡后自動為客戶形成分期訂單，提供分期付款服務(wù)，比如招商銀行推出的尊尚白金分期信用卡。據(jù)了解，具有自動分期功能的信用卡在為客戶提供專屬的分期額度的同時(shí)，也為客戶提供更加便利的分期體驗(yàn)，同時(shí)還具有不錯(cuò)的卡片專屬優(yōu)惠權(quán)益。
手續(xù)費(fèi)按期初總金額乘以費(fèi)率來計(jì)算
信用卡分期采用分?jǐn)偙窘鹗掷m(xù)費(fèi)的方式還款，按商品分期計(jì)算，例如一筆5000元的消費(fèi)，如果分12期還，手續(xù)費(fèi)率為6%，在正常還款的情況下每個(gè)月需要還款5000/12(本金)+5000*6%/12(手續(xù)費(fèi))= 441.66元，到還完時(shí)總共的手續(xù)費(fèi)為5000*6%=300元。
按賬單分期或交易分期計(jì)算，不同的產(chǎn)品費(fèi)率稍有不同，拿招商銀行的產(chǎn)品舉例，例如一筆5000元的消費(fèi)，如果使用招行賬單分期分6期進(jìn)行還款，單期手續(xù)費(fèi)率為0.75%，在正常還款的情況下每個(gè)月需要還款5000/6(本金)+5000*0.75%(手續(xù)費(fèi))=870.83元，到還完時(shí)總共的手續(xù)費(fèi)為5000*0.75%*6=225元。
不難看出，上述按商品分期的案例中，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率為6%，但據(jù)了解，銀行的收益率不止于此。按照銀行的計(jì)算方法，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是，以上述5000元分期為例，持卡人并不是一直使用著5000元的貸款額度，隨著還款的進(jìn)程，持卡人所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后1個(gè)月，持卡人實(shí)際只占用了銀行不到500元，銀行卻仍按照5000元的全額本金收取手續(xù)費(fèi)。
卡寶寶提示，雖然信用卡分期付款是免息的，但是手續(xù)費(fèi)的問題不容忽視，信用卡分期業(yè)務(wù)需要持卡人承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)，不同銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，選擇的期數(shù)不同，費(fèi)率也不一樣。不過，不管選擇哪家銀行、分幾期，折算成實(shí)際年利率并不低。有信用卡分期付款需求的消費(fèi)者還是要計(jì)算清楚貸款利息和分期手續(xù)費(fèi)的差別，選擇更適合自己更劃算的產(chǎn)品。
