現(xiàn)在幾乎人手一張信用卡，更方便了我們剁手買買買。但有時(shí)候難免一個(gè)控制不住就刷多了，還款時(shí)碰巧遇到手頭比較緊的時(shí)候，于是在銀行放出的各種免息、低利率等大招迷惑下，就選擇了分期。
但信用卡分期還款就是個(gè)坑，只要認(rèn)真算一下實(shí)際還款利率，絕對(duì)超乎你想象。
還款利率高的原因就在于雖說是免息但有手續(xù)費(fèi)，真算清楚了的話，估計(jì)大多數(shù)人就不敢隨便分期了。下面還是用實(shí)際數(shù)據(jù)說話，我們來算一算賬：
各家銀行信用卡分期付款的利率、手續(xù)費(fèi)率規(guī)定都不一樣，比較普遍的做法是免息，但收取每期約0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。為了便于計(jì)算，我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率假定為每期（月）0.6%，來算算該筆分期最后要還款多少，實(shí)際還款利率又是多少。
按照上面假設(shè)的分期付款金額12000元，分12期，每期(月)還款1000元，手續(xù)費(fèi)0.6%/月，那么每月實(shí)際還款金額為：1000+12000×0.6%=1072元。也就是每月固定手續(xù)費(fèi)是72元，如果不考慮其他因素，直接折算出來的年利率就是：72*12/12000=7.2%。這個(gè)利率看起來還好，但這并不是實(shí)際利率，因?yàn)槌挚ㄈ瞬⒉皇且恢鼻枫y行12000元。
持卡人每月都還了1000元，也就是說還款第二個(gè)月持卡人的還款本金是11000元，第三個(gè)月是10000元，到最后一個(gè)月時(shí)，實(shí)際上只欠銀行1000元，但銀行一直是按12000元的本金來收取手續(xù)費(fèi)。所以，持卡人最終所承擔(dān)的實(shí)際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。
這里說一個(gè)利用excel來簡(jiǎn)便快速計(jì)算實(shí)際還款年利率的方法：
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），按回車鍵得出的就是我們實(shí)際要承擔(dān)的月利率水平。
表格A1是指持卡人的需還款的金額12000元，A2-A13是持卡人每月還款的金額。這里的IRR是銀行的內(nèi)部收益率，也是持卡人實(shí)際負(fù)擔(dān)的月利率。從表中可以看出，持卡人分期還款實(shí)際承擔(dān)的年利率是1.09%*12=13.08%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們一直以為的7.2%。
信用卡分期還款除了高昂的還款利率外，還有一個(gè)大坑就是：雖然手續(xù)費(fèi)是分期收的，但即使你提前還了款，銀行還是照收全部手續(xù)費(fèi)，一期也不給少。
所以，選擇信用卡分期的要考慮清楚。真的分期了，那就慢慢還完，反正手續(xù)費(fèi)你是跑不了。
