央視【真相調(diào)查】 ：信用卡緣何被盜刷？
【摘要】
近幾年，信用卡的使用越來越普及，而隨之而來的就是信用卡的使用安全問題。最近一段時間，信用卡是否該設密碼，如何防范被盜刷成為網(wǎng)絡關注的一個熱點話題，那么這個問題的正確答案是什么呢，來看記者的調(diào)查。
【正文】
對于一般老百姓來說，設置密碼其實是一個由來已久的習慣。
【同期】
中國工商銀行牡丹卡中心 總裁 欒建勝：中國的信用卡是先有了借記卡，然后才有信用卡，借記卡一般的習慣是輸密碼，所以一直(延續(xù))到現(xiàn)在，還是要信用卡也是輸密碼來交易。
【正文】
為了更加安全，很多持卡人都選擇為自己的信用卡設置交易密碼。
【同期】
持卡人1：我是認為設置密碼是安全的。
持卡人2：有密碼還是感覺保護比較好一些。
欒建勝：我感到作為輸密來說還是能夠增加一個防范。
【正文】
然而在這道防盜措施下信用卡被盜刷的案件依然屢見不鮮。2011年5月31日，濟南經(jīng)偵支隊接到了銀行報案，反映有多個銀行客戶的信用卡被盜刷，懷疑客戶信息被集中泄漏。
【同期】
濟南市公安局經(jīng)偵支隊 中隊長 朱玉慧：我們首先對所有的涉及的這個銀行卡這個交易記錄進行了調(diào)取，當時發(fā)現(xiàn)兩條，一個就是說所有的這個銀行卡，都在一個超市消費過，所以我們就認為這個信息有可能是在超市位置泄漏的。
【正文】
濟南警方經(jīng)過細致縝密的調(diào)查，終于在一間出租屋內(nèi)將利用假身份證應聘到超市當收銀員的董玉寧抓獲。同時起獲了用于作案的29張信用卡和盜取信用卡信息的設備，以及盜刷信用卡獲利的贓款贓物共45萬多元。
【同期】
朱玉慧：設備主要有讀卡器，一種是寫卡器，還有一些針孔攝象頭，空白的銀行卡。
【正文】
審訊發(fā)現(xiàn)，犯罪分子利用網(wǎng)上購買的假身份證故意應聘到這家超市當收銀員，利用自己的工作之便，在顧客刷卡時偷偷地利用讀卡器盜取顧客的信用卡信息。并趁著顧客輸入密碼時偷窺持卡人的密碼，之后再利用寫卡器和空白銀行卡復制出信用卡，最后再進行盜刷。在偵查信用卡犯罪的過程中，警方還發(fā)現(xiàn)犯罪分子所用的信息讀取設備在一些地方很容易買到，大大降低了盜刷信用卡的難度。
【同期】
濟南市公安局經(jīng)偵支隊 中隊長 褚洪泉：就咱的科技市場里，能買到兩軌的讀寫卡器，一些中小城市買不到，實際上面這個應該說要嚴格控制一下，就兩軌信息讀寫卡器，也一般的只有銀行做卡才能用到，咱普通的單位，你說你做個飯卡你做個門衛(wèi)卡，你用一軌就行了，你不需要兩軌，所以說這個讀寫卡器的管理還是個空白。
【正文】
通過警方的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了市場上可以隨意買到銀行等專業(yè)機構使用的讀卡器、寫卡器之外，還存在銀聯(lián)刷卡機，也就是我們通常所說刷卡用的POS機管理不嚴，隨意發(fā)放隨意轉(zhuǎn)讓，給犯罪分子提供套現(xiàn)機會。網(wǎng)絡上還有卡吧，VS吧(音)等專門傳授盜刷技巧，這些漏洞都使得犯罪分子能夠輕易的實施信用卡犯罪。
信用卡進入中國有20年的時間，真正快速發(fā)展也就是近10年，隨之而來的犯罪分子盜刷他人的信用卡已經(jīng)成為了一個新興的犯罪領域。
【同期】
公安部經(jīng)濟犯罪偵察局 巡視員張濤：應該說銀行卡類的犯罪，是呈現(xiàn)出一種多發(fā)的態(tài)勢，2008年我們立案大約兩千多起，2009年五千多起，2010年就到了一萬多起，2011年是兩萬多起。
【正文】
信用卡的安全問題確實越來越突出，然而與信用卡的龐大總量相比，信用卡被盜刷的現(xiàn)象其實比例很小。據(jù)公安部統(tǒng)計，到2011年年底，我國從持卡量總29億張，排世界第一。
【同期】
張濤：我們認為使用銀行卡總體是安全的，犯罪是可控的，那么用我們一些測定指標，比如說欺詐率、遲滯率、損失金額率，我們現(xiàn)在總結出都大大地低于國際同行業(yè)的水平。比如在這個偽卡欺詐這塊，我們才不到一個百分點，國外可能兩三個甚至三四個百分點。
【正文】
近年來，公安機關不斷加大對信用卡欺詐的打擊力度，各家銀行也在不斷提升信用卡的安全級別，例如推出更加安全的芯片卡，增加信用卡風險預警能力等等。但是要保證信用卡的安全，也離不開每一個持卡人的謹慎使用，防止個人的信息和密碼泄漏。
【同期】
公安部經(jīng)濟犯罪偵察局 處長 周連英：在消費的時候，刷POS機(銀聯(lián)刷卡機)的時候，一定要保證POS(銀聯(lián)刷卡機)是在你的視線之內(nèi)刷，而且看周圍有沒有其它的可疑的儀器或者小的設備，這是第一。再一個你遮擋一下自己輸入密碼的這個過程，就不會讓別人看到你輸入的這個號，這個是大前提，設計密碼的時候不要用什么手機號的幾位數(shù)身份證上面的幾位數(shù)，或者你的出生年月日，這樣你的密碼就容讓人給分析出來，所以在設計密碼的時候就要設計既容易讓你能自己好記的，又不容易讓別人分析出來的，這種號碼作密碼比較好。
【正文】
在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，之所以會發(fā)生盜刷案件，除了存在持卡人保密意識不強，商家在收銀時不能夠嚴格核查持卡人簽字等原因，也存在著一些不容忽視的監(jiān)管漏洞。所以要真正防范信用卡盜刷現(xiàn)象，還需要多方面的共同努力。
那么通過記者的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上流傳的信用卡有密碼銀行就不賠付，而沒有密碼的銀行就賠付的說法其實并不準確。那么信用卡不設置密碼被盜刷的風險分別有多高呢，犯罪分子又是如何盜取別人的信息的呢？我們來看一下。
今日，一位自稱是銀行內(nèi)部員工的網(wǎng)友在專業(yè)理財論壇發(fā)貼爆料說，信用卡不設置密碼其實更安全，因為有密碼的信用卡遭盜刷銀行不負責賠付，而沒有密碼只憑簽字消費的信用卡遭盜刷銀行負責賠付。這個說法一出馬上引起了熱議，那么這種說法是否屬實呢。記者查閱了幾家銀行的信用卡章程，發(fā)現(xiàn)其中都有著類似的規(guī)定，凡使用密碼進行的交易均視人持卡人本人所為，凡未使用密碼進行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項交易的有效憑證。也就是說設置了密碼的信用卡如果被盜刷，責任有持卡人承擔，而不設置密碼只憑簽名交易的信用卡被盜刷銀行或商家要承擔相關的責任。隨后記者又撥打了幾家銀行的客服電話。
【同期】
記者：你好，我想問一下，就是農(nóng)行的這邊的信用卡，這個信用卡沒有密碼然后遭到盜刷了以后，這個責任由誰來付，這個損失由誰來賠呢？
農(nóng)業(yè)銀行客服人員： 目前農(nóng)行的貸記卡在辦理過后，是需要設置密碼的，您的這個銀行卡如果將來在進行交易過后出現(xiàn)問題的話，是以當時您出現(xiàn)的問題進行確認，我們現(xiàn)在給您確認不了。
記者： 現(xiàn)在確認不了是吧？
工作人員：是的。
【正文】
農(nóng)業(yè)銀行的信用卡在使用時要求設置密碼，但是在有密碼的情況下被盜刷銀行是否賠付，農(nóng)行并沒有給出明確的答復。那么沒有密碼的信用卡被盜刷銀行又是否負責賠付呢？
【同期】
記者：我有一張建行的信用卡它是憑者簽字消費的，當時沒設置這個交易時候要用密碼，這個卡被盜刷了，然后這個卡的損失銀行賠不賠？
建設銀行客服人員：您本人承擔的。
記者：不是說我沒有設置密碼，是由銀行來承擔損失嗎？
建設銀行客服人員：這個不是的。
【正文】
建設銀行對于沒有密碼被盜刷后給出的答復是，銀行不負責賠付。根據(jù)幾家銀行客服人員的回答，發(fā)現(xiàn)有的銀行在現(xiàn)實中的做法與條款上的規(guī)定并不一致。那么這到底是怎么回事呢，記者采訪了中國最大的發(fā)卡行工商銀行。
【同期】
記者：現(xiàn)在網(wǎng)上有一個說法，就是說信用卡如果它沒有密碼，它被盜刷了以后是由銀行來負責他的經(jīng)濟損失，如果他的信用卡有密碼，最后被盜刷的話，這個損失是由持卡人自己來承擔的，對這個觀點您怎么看？
欒建勝：我感到這個說法不應該這么簡單，有密碼和沒有密碼在銀行最終的認定當中，都是由司法機關來認定，不能簡單地說你輸了密碼就怎樣，不輸了密(就怎樣)，我感到這個說法是不準確的。
【正文】
工商銀行表示，信用卡被盜刷的責任與有無密碼并沒有直接的關系，那么信用卡被盜刷后的損失，到底該由誰來負責呢？
【同期】
欒建勝：賠償標準根據(jù)過錯責任的大小，也可能全部，也可能部分，也可能就是你自己的責任，銀行就不給予賠付，這個最后還是要由司法部門來確認才可以。
【正文】
目前我國的法律還沒有專門針對信用卡持卡人，發(fā)卡銀行和刷卡商家的責任給出明確的規(guī)定，因此信用卡盜刷后一般會由持卡人、發(fā)卡銀行和商家一起來協(xié)商，達成賠償協(xié)議。如果不能達成協(xié)議，再交由法院來判定。那么一般責任判定的原則是怎樣的呢？我們采訪了中國政法大學的李永軍教授。
【同期】
中國政法大學 教授李永軍：按照咱們中國人民銀行的規(guī)定你一般來講，你輸對了密碼之后，知道密碼的人，就視為是正當?shù)某挚ㄈ?，如果我泄漏密碼之后，從一般的法律環(huán)境來講，像《侵權責任法》和《合同法》的角度來講的話，你(持卡人)肯定有過錯，(持卡人)至少要承擔一部分責任的。但是如果沒有密碼的，那主要的驗證你是不是持卡人，那就是看你的簽字，這個時候就一個簽字審核問題如果銀行或者商家沒有查出這個簽字的這種準確性，就是說假冒簽字的話它肯定要承擔責任，但是銀行和商家是不是承擔全責，這個正當?shù)某挚ㄈ耸遣皇峭耆珱]有責任，這些其實個案還是有差別的。
【正文】
目前對于信用卡盜刷案件法院判定的標準，是持卡人、發(fā)卡銀行和商家等，誰有過錯誰承擔，按照過錯程度來承擔賠付的比例，而由于每個案件各不相同，被盜刷的過程也各不相同，所以只能具體案例具體分析各自的過錯。所以今日網(wǎng)絡上流傳的說法信用卡有密碼被盜刷銀行就不負責賠付，而無密碼被盜刷銀行就負責賠付，這其實是一種很籠統(tǒng)而不準確的說法。
