消費(fèi)金融公司先戰(zhàn)消費(fèi)習(xí)慣

從2009年7月底《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（下稱《試點(diǎn)管理辦法》）公布到2010年1月，經(jīng)過(guò)近5個(gè)月的等待，消費(fèi)金融公司首批三家試點(diǎn)日前公布。銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)北京銀行、中國(guó)銀行和成都銀行三家金融機(jī)構(gòu)作為北京、上海和成都三地的試點(diǎn)。從紙上文字走向?qū)崉?wù)操作，消費(fèi)金融公司在中國(guó)土壤上的生長(zhǎng)又掀起了新一輪的討論。
　　
　　一切等待公司出來(lái)后再做定論
　　
　　 首批試點(diǎn)的三家金融公司分別為北京銀行在北京市設(shè)立的獨(dú)資北銀消費(fèi)金融有限公司，中國(guó)銀行聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司在上海市設(shè)立的中銀消費(fèi)金融有限公司，成都銀行聯(lián)合馬來(lái)西亞豐隆銀行在成都市設(shè)立的四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。銀監(jiān)會(huì)同時(shí)表示，天津市設(shè)立消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)也正在受理審批中。
　　 最先披露出一些具體數(shù)據(jù)的是上海的中銀消費(fèi)金融公司。據(jù)了解，該公司注冊(cè)資本擬為5億元。其中，中國(guó)銀行出資2.55億元，占51%；百聯(lián)集團(tuán)出資1.5億元，占30%；陸家嘴金融發(fā)展控股公司出資9500萬(wàn)元，占19%。公司將以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款，比如購(gòu)買(mǎi)家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品，以及用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)，但不包括房貸和車(chē)貸。
　　 北京銀行最近發(fā)布的一些相關(guān)信息顯示北銀消費(fèi)金融有限公司也在緊鑼密鼓地籌備中，預(yù)計(jì)于五一黃金周期間開(kāi)業(yè)。北京銀行信用卡中心副總經(jīng)理袁耀璋說(shuō)，消費(fèi)金融公司和傳統(tǒng)信用卡的業(yè)務(wù)不太一樣。對(duì)于一些中低收入戶，他們可能拿不到信用卡；一些剛畢業(yè)的年輕族群，工資不足以消費(fèi)。消費(fèi)金融主要面對(duì)的是這樣一群中低收入的群體，為他們的個(gè)人融資提供便利。
　　 然而，除了預(yù)期開(kāi)業(yè)時(shí)間、目標(biāo)客戶以及先前《試點(diǎn)管理辦法》中提及的一些基本原則之外，屆時(shí)申請(qǐng)的完整流程如何、申請(qǐng)需要的條件有哪些等問(wèn)題，相關(guān)負(fù)責(zé)人均向記者表示由于公司尚未成型，無(wú)法給出答案?？磥?lái)，消費(fèi)金融公司究竟會(huì)以怎樣的面貌呈現(xiàn)？帶給居民多大的便利，還需要等待數(shù)月時(shí)間。
　　
　　先與“存錢(qián)消費(fèi)”理念戰(zhàn)斗
　　
　　 如果有這樣一個(gè)公司，除了房子和車(chē)子之外，你暫時(shí)沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)你想要的其他東西時(shí)，比如大件的家具、外出旅游、海外留學(xué)等，它就可以給你提供貸款，方便快捷，你愿意申請(qǐng)嗎？
　　 當(dāng)記者就以上問(wèn)題隨機(jī)詢問(wèn)了一些人后，得到的回答幾乎是清一色的“不會(huì)”。
　　 公司職員李某：“那不是比信用卡還毒，誘導(dǎo)大家過(guò)度消費(fèi)么？沒(méi)必要做超前的消費(fèi)行為，不理智嘛?！毕肓讼耄a(bǔ)充道：“我自己一般的旅游，或者購(gòu)物消費(fèi)，不會(huì)考慮貸款，如果自己購(gòu)房，肯定會(huì)考慮貸款；如果自己做生意，肯定想要貸款了。”
　　 出租車(chē)司機(jī)王某：“不會(huì)?？隙ㄊ谴鎵蝈X(qián)再買(mǎi)??！再說(shuō)我一個(gè)出租車(chē)司機(jī)，沒(méi)啥閑錢(qián)可以消費(fèi)?！?BR>　　 大學(xué)生馮某：“不會(huì)……貸款只可能是房子車(chē)子這類(lèi)的，一般的用信用卡就行了?！庇浾咦穯?wèn)，那你父母呢？“他們連從銀行貸都不愿意，我爸爸說(shuō)等我以后找到工作安定下來(lái)，他們就全款買(mǎi)個(gè)房子住我旁邊，哪怕小一點(diǎn)擠一點(diǎn)?！?BR>　　 公務(wù)員林某：“它與信用卡比有什么優(yōu)勢(shì)呢？有免息期嗎？”記者告訴他在消費(fèi)金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款可能利率更低、額度可能更大些。對(duì)方沉思后說(shuō)：“可能會(huì)貸吧，但我覺(jué)得這個(gè)可能性很低?！?BR>　　 記者詢問(wèn)的這些人，年齡集中在20～40歲，大多數(shù)為年輕人。這些人，也基本上是消費(fèi)金融公司鎖定的目標(biāo)客戶群。2009年《試點(diǎn)管理辦法》剛剛頒布之時(shí)，銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊說(shuō)：“有些年輕人、年輕家庭,他們當(dāng)時(shí)的收入不夠多,就可以利用未來(lái)的收入做今天的消費(fèi),這樣有利于提高他們的生活水平。”簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司關(guān)注的是收入更低、更希望改善生活質(zhì)量的年輕人，讓他們獲得更多消費(fèi)的機(jī)會(huì)。
　　 然而事實(shí)卻證明，這些年輕人對(duì)消費(fèi)金融公司并不感冒。在他們看來(lái)，一般的消費(fèi)用信用卡就足矣。而且調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，即便使用信用卡，很多年輕人也并非因?yàn)槟抑行邼?，只是不?xí)慣隨身攜帶大量現(xiàn)金?！坝锌ㄒ蛔濉眰兯⒌氖前踩⒈憷头e分――某種程度上說(shuō)，他們的信用卡和儲(chǔ)蓄卡的功能類(lèi)似，只不過(guò)信用卡顯得更時(shí)髦而已。
　　 上述的公務(wù)員林某就是個(gè)典型例子，他隨身攜帶的現(xiàn)金一般不超過(guò)300元，否則就會(huì)覺(jué)得不安全，遇到需要購(gòu)買(mǎi)百元物品或是千元物品時(shí)就刷信用卡，在北京這樣的大城市，pos機(jī)在大大小小的店里都隨處可見(jiàn)。然后等到下一個(gè)月賬單寄到時(shí)他再?gòu)墓べY卡里取錢(qián)統(tǒng)一還。他的信用卡額度為1萬(wàn)元，完全足夠他每月的花銷(xiāo)。事實(shí)上，他告訴記者每月的賬單通常不會(huì)超過(guò)2000元。
　　 如此看來(lái)，提倡超前消費(fèi)的信用卡在相當(dāng)一部分中國(guó)年輕人手里行使的還是“便利錢(qián)包”的作用。他們觀念里根深蒂固的還是“存錢(qián)消費(fèi)”理念，尤其是對(duì)于大件物品、大筆支出，很多人寧愿先忍忍，努力工作攢夠錢(qián)后再買(mǎi)。相比之下，消費(fèi)金融公司則是真正的貸款，為了消費(fèi)去貸款，這樣的理念還沒(méi)有被他們廣泛接受。
　　
　　最大的困難是風(fēng)險(xiǎn)控制
　　
　　 對(duì)于中銀消費(fèi)金融公司的獲批籌建，浦東新區(qū)金融局方面表示這是浦東推動(dòng)金融創(chuàng)新的重大突破，有利于完善金融機(jī)構(gòu)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)、發(fā)揮金融對(duì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的支持作用，對(duì)浦東建設(shè)金融中心核心功能區(qū)具有重要意義。
　　 在這一系列的闡述中，消費(fèi)金融公司“促消費(fèi)”的功能反而顯得沒(méi)有那么突出，這和記者采訪一些專(zhuān)家后得到的反饋一致。中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授楊萬(wàn)東在去年《試點(diǎn)管理辦法》甫一出臺(tái)時(shí)就表示他對(duì)此的第一感覺(jué)是：國(guó)家在金融工具的使用上有了新的拓展，開(kāi)創(chuàng)了一種新的金融消費(fèi)模式，這一政策發(fā)布的意義主要是對(duì)我國(guó)金融體系的補(bǔ)充和完善。中國(guó)社科院金融研究所研究員尹中立說(shuō)，消費(fèi)金融公司不太符合中國(guó)老百姓的消費(fèi)習(xí)慣，“金融創(chuàng)新需要鼓勵(lì)，但要刺激消費(fèi)不能把寶壓在這上面，還是要在收入分配上下功夫”。
　　 盡管遭受大量質(zhì)疑，但也有人表示不該在新事物剛出現(xiàn)時(shí)就潑涼水，任何一個(gè)事物的發(fā)展都需要一個(gè)過(guò)程。在消費(fèi)金融公司這一舶來(lái)品熱氣騰騰地出爐之后，未來(lái)的問(wèn)題就不該集中在“存在是否合理”的討論上，而應(yīng)考慮具體的實(shí)務(wù)操作層面，會(huì)遭遇怎樣的困難。
　　 近日，當(dāng)記者就消費(fèi)金融公司第一批試點(diǎn)的最新進(jìn)展再次詢問(wèn)楊萬(wàn)東時(shí)，他表示如果今后這些公司開(kāi)始開(kāi)展業(yè)務(wù)了，預(yù)計(jì)面對(duì)的最大困難恐怕還是風(fēng)險(xiǎn)控制。“因?yàn)橄M(fèi)金融公司實(shí)行的貸款原則是小額、分散，同時(shí)貸款無(wú)須擔(dān)保抵押，這使得其對(duì)個(gè)人貸款監(jiān)控起來(lái)非常困難，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！睏钊f(wàn)東說(shuō)。