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互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的滲透史

      

  互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合,是互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合的一個(gè)標(biāo)本。

  這種結(jié)合,按照同核心競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)程度區(qū)分,可以分為三段:

  第一階段,互聯(lián)網(wǎng)只是作為技術(shù)而非業(yè)務(wù),外在于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,特征是業(yè)務(wù)仍是銀行原來的,但工具成了互聯(lián)網(wǎng);

  第二階段,銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力中,互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)占一半,銀行業(yè)務(wù)占一半,特征是銀行發(fā)展方式由因大而美,主要做大企業(yè)業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)向因小而美,互聯(lián)網(wǎng)助中小企業(yè)信貸成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn);

  第三階段,銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,主要來自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),金融反而邊緣化。特征是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成為收入主要來源,金融服務(wù)免費(fèi)白送,銀行被邊緣化。

  本文大刀闊斧地砍掉了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的枝枝叉叉,集中于核心競(jìng)爭(zhēng)力這一條主線,展開細(xì)節(jié),幫助大家認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)結(jié)合的主脈,進(jìn)而歸納互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)聯(lián)合起來的共性趨勢(shì)。



  第一階段,互聯(lián)網(wǎng)外在于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,專注應(yīng)用技術(shù)以降低成本



  銀行作為最早“觸網(wǎng)”的行業(yè),從互聯(lián)網(wǎng)誕生之時(shí)起,在各行各業(yè)中第一批撲向互聯(lián)網(wǎng)的懷抱。



  1、西藏第一個(gè)建起電子銀行



  那是上個(gè)世紀(jì)90年代中期的事。我在1997年出版的《21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)生存術(shù)》中,介紹過老一代互聯(lián)網(wǎng)人,你爭(zhēng)我趕推動(dòng)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景。

  根據(jù)我的歷史記載,在銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合上,中國(guó)一開始跑在美國(guó)前面。因?yàn)槊绹?guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是1995年10月成立的;而在此之前很久很久,即1993年6月時(shí),中國(guó)國(guó)務(wù)院已發(fā)動(dòng)了“國(guó)家電子貨幣工程”(俗稱金卡工程)。1993年6月1日,江澤民到中國(guó)人民銀行講:“用10年左右的時(shí)間,在3億人口中推廣信用卡、現(xiàn)金卡,實(shí)現(xiàn)支付手段的革命性變化,跨入電子貨幣時(shí)代”。到2002年,我國(guó)累計(jì)發(fā)行使用各類IC卡已達(dá)10億張,準(zhǔn)點(diǎn)跨入了電子貨幣時(shí)代。第二年,銀聯(lián)成立,銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合轉(zhuǎn)入新的階段。

  中國(guó)第一個(gè)電子銀行誕生在西藏。當(dāng)時(shí)記載:“西藏在(1996年)10月6日,已聯(lián)通了拉薩市的10個(gè)會(huì)計(jì)柜臺(tái),1個(gè)信用卡柜臺(tái)和11個(gè)儲(chǔ)蓄柜臺(tái),共22個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn),在拉薩市區(qū)實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄卡、信用卡的通存通兌、儲(chǔ)蓄清算等業(yè)務(wù)?!?

  我不知道為什么第一個(gè)電子銀行要建在西藏,卻知道老天爺曾讓電子貨幣工程的服務(wù)器得了高原病。記得那個(gè)主機(jī)的名字叫250(即HP9000/D250),一進(jìn)入高原就莫名其妙地出現(xiàn)故障,第2磁道無法磁寫,顧客的密碼無法輸入,害得HP的工程師坐飛機(jī)專程去修好。

  北京繼西藏之后,第二個(gè)進(jìn)入電子銀行時(shí)代,開通了建設(shè)銀行的“全國(guó)電子清算系統(tǒng)”。自此以后。銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的步伐,明顯加快。



  2、早期的網(wǎng)絡(luò)銀行熱



  臺(tái)灣是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行先行地區(qū),玉山銀行于1996年2月上網(wǎng)設(shè)站,除了銀行本業(yè)外,玉山網(wǎng)絡(luò)銀行還提供藝術(shù)品的線上購(gòu)買,提供小額貸款線上申請(qǐng)。臺(tái)灣富邦銀行總經(jīng)理王全喜當(dāng)時(shí)曾樂觀地估計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊說,“再過五年,金融界將重新洗牌”。

  1996年這股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮是世界性的。當(dāng)時(shí)全球大約有190萬人在使用在線銀行服務(wù)。自那一年以后,網(wǎng)絡(luò)銀行象雨后春筍一樣冒出來。從1997至2000年間,美國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目上的投資占其資訊科技總投資的比例,每年的累積增長(zhǎng)速度達(dá)36%。1998年有1200多家美國(guó)銀行和存款互助機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易網(wǎng)站。美國(guó)證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的投資在兩年間增加了13倍,1998年達(dá)到39億美元。

  隨著網(wǎng)上銀行的興起,美國(guó)金融業(yè)務(wù)中原子與比特的比例開始發(fā)生重大變化。據(jù)美國(guó)一家顧問公司調(diào)查,1993年與2000年相比,傳統(tǒng)分行由1993年的42%降至2000年的22%,ATM從33%降至30%,電話銀行從23%升至35%,而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則從0上升到13%。



  3、網(wǎng)絡(luò)銀行的最初業(yè)務(wù)



  在中國(guó),銀行早期與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,有一個(gè)突出特點(diǎn),是把現(xiàn)有業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)上。

  中國(guó)工商銀行照搬的業(yè)務(wù)有:帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、客戶證書管理等??刹樵兊膸舴N類包括存款帳戶、貸款帳戶、基金帳戶等各類帳戶;轉(zhuǎn)帳付款可適用于同城、異地。

  建行照搬的業(yè)務(wù)有:-提供各類服務(wù)信息,接受咨詢,受理投訴,并提供查詢、轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)、掛失、信用卡申請(qǐng)、網(wǎng)上購(gòu)物等銀行業(yè)務(wù)。

  招商銀行照搬的業(yè)務(wù),包括個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三部分。其中網(wǎng)上支付是指“一卡通”持卡人在網(wǎng)上進(jìn)行實(shí)時(shí)在線支付結(jié)算的支付結(jié)算系統(tǒng)。

  從全局來看,當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展目標(biāo)是:建立中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng),實(shí)現(xiàn)互連互通、資源共享;建立健全現(xiàn)代化支付清算體系,為全社會(huì)提供安全、快捷、方便的支付結(jié)算服務(wù);全面推廣綜合柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)網(wǎng)上結(jié)算等新型金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和金融信息服務(wù)系統(tǒng):完善金融監(jiān)管體系,開發(fā)并推廣綜合金融監(jiān)管系統(tǒng);完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公室自動(dòng)化系統(tǒng),提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和辦公效率;建立金融計(jì)算機(jī)安全體系,保障銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)安全運(yùn)行。



  4、銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)局限:“現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化”



  招行人的認(rèn)識(shí),代表了當(dāng)時(shí)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)水平,就是“將來并不是要開辦更多的物理網(wǎng)點(diǎn),反而是要撤掉網(wǎng)點(diǎn),這也是將來網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì),高大、堅(jiān)固的建筑物不再成為客戶心目中的銀行形象”。臺(tái)灣人辦網(wǎng)絡(luò)銀行,也完全是基于這種認(rèn)識(shí)。當(dāng)時(shí)建玉山銀行只花了130萬。和網(wǎng)絡(luò)銀行比起來,中信銀副總經(jīng)理羅國(guó)瑜認(rèn)為,“一般銀行開個(gè)分行要一兩億,太貴了”。

  這種認(rèn)識(shí)的局限是非常明顯的,把網(wǎng)絡(luò)只是當(dāng)作技術(shù)、當(dāng)作工具,而核心競(jìng)爭(zhēng)力還是來自銀行業(yè)務(wù)本身。網(wǎng)絡(luò)化只是為提高銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力而提供技術(shù)支持,用它來降低成本。

  但是,美國(guó)人的認(rèn)識(shí),也高不到哪兒去。

  美國(guó)一家著名的會(huì)計(jì)和稅務(wù)咨詢公司同一時(shí)期對(duì)美國(guó)金融服務(wù)界的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用情況進(jìn)行了一次調(diào)查,發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理層列舉支持互聯(lián)網(wǎng)投資的最主要理由,是節(jié)約成本,這主要通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化實(shí)現(xiàn)。例如在一個(gè)信用證處理自動(dòng)化項(xiàng)目中,原來的目標(biāo)是減少25%的錯(cuò)誤率,而實(shí)際操作中減少了40%。

  “現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化”,這就是互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合第一階段時(shí),人們典型的認(rèn)識(shí)。

  在第一階段,變革的要點(diǎn)是降低銀行業(yè)務(wù)成本,加快貨幣流通速度。網(wǎng)絡(luò)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的焦點(diǎn)集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改造和金融創(chuàng)新。從信息化角度講,主要是技術(shù)應(yīng)用,從褒義上說,是積極運(yùn)用新技術(shù);從貶義上說,是只問技術(shù),不問轉(zhuǎn)型。就是以信息技術(shù)搞傳統(tǒng)工業(yè)化,穿新鞋走老路,至于得到加強(qiáng)的業(yè)務(wù)本身,生產(chǎn)方式仍是傳統(tǒng)的。



  5、民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的多方探索



  早期民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和網(wǎng)站,在金融業(yè)務(wù)方面,并不是聚焦于銀行業(yè)務(wù),而是證券業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)上已有很多網(wǎng)站不僅能實(shí)現(xiàn)股市行情的查詢和分析,更能實(shí)現(xiàn)從開戶、交易直至清算交割的炒股全過程電腦網(wǎng)絡(luò)化。例如,北京和訊公司的“全國(guó)證券交易自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)”(STAQ)就是這樣。很快,股民網(wǎng)上炒股就全面流行,股民坐在家中,靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)炒股,伴隨專業(yè)的技術(shù)分析服務(wù),就象坐在大戶室里一樣。民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的另一項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)是虛擬貨幣,例如騰訊的Q幣、新浪的U幣。但與其說是貨幣,不如說是一種信息信用媒介,雖然引起監(jiān)管部門的極大注意,但終究沒有與銀行業(yè)務(wù)真的發(fā)生整合。

  與此同時(shí),隨著電子商務(wù)發(fā)展,對(duì)支付的需求不斷上升。2004年12月,支付寶創(chuàng)立,成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。這一創(chuàng)舉對(duì)日后銀行業(yè)務(wù)的變革,產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

  在互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合上,中美早期都經(jīng)過了一個(gè)摸索過程,各有各自不同的特點(diǎn)。美國(guó)信用卡在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前已完全普及,銀行的市場(chǎng)化程度非常高,證券業(yè)服務(wù)也十分發(fā)達(dá),留給互聯(lián)網(wǎng)公司這方面的發(fā)展空間并不多,個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)嘗試的創(chuàng)新,一是在虛擬貨幣方面,但事后看顯然并不成功;二是在個(gè)人理財(cái)方面,大獲成功,并取得對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而在中國(guó),信用環(huán)境不完善,信用卡不普及,卡業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)工業(yè)化和信息化融合發(fā)展的結(jié)合點(diǎn),早期銀行在這方面獲得突出發(fā)展;中國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)也在虛擬貨幣方面進(jìn)行創(chuàng)新,但出發(fā)點(diǎn)不是象國(guó)外那樣,真想取代中央銀行獲得貨幣發(fā)行權(quán),而更多是出于發(fā)展信息增值業(yè)務(wù)的急迫需要,創(chuàng)新出的實(shí)用中介工具,與國(guó)外一樣沒有對(duì)銀行貨幣發(fā)行權(quán)構(gòu)成實(shí)質(zhì)的挑戰(zhàn);同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)并沒有取得美國(guó)那樣的突出進(jìn)展,可能與中國(guó)金融創(chuàng)新不發(fā)達(dá)有關(guān),但也因此避免了衍生金融工具過度膨脹帶來的種種問題。



  第二階段:互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)相互滲透融合,網(wǎng)絡(luò)影響銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力



  在中國(guó),在較長(zhǎng)一段時(shí)間里,電子商務(wù)與銀行信息化平行發(fā)展,各不相擾。但發(fā)展到一定階段,特別是2007年以后,忽然產(chǎn)生了較強(qiáng)的相互作用,互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合,跳出了技術(shù)應(yīng)用層面,開始進(jìn)入到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。其中,互聯(lián)網(wǎng)帶著電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),長(zhǎng)入了銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;銀行在完成企業(yè)信息化后,也從傳統(tǒng)商務(wù)向新型商務(wù)轉(zhuǎn)變。這是一場(chǎng)靜悄悄的革命,并不為新聞所關(guān)注,但卻對(duì)行業(yè)帶來革命性的影響。



  1、觀察銀行轉(zhuǎn)型的一條主線索:非“小微貸”莫屬



  要問銀行業(yè)當(dāng)下最火的是什么,有財(cái)經(jīng)媒體稱,“2011年信貸市場(chǎng)的關(guān)鍵詞,非‘小微貸’莫屬”。

  對(duì)于銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型,拋開紛亂的表面現(xiàn)象,我們可以抓住一條主線索來觀察。轉(zhuǎn)型標(biāo)志就是托夫勒的新舊區(qū)分:?jiǎn)我黄贩N大規(guī)模生產(chǎn)與小批量多品種生產(chǎn),分別代表傳統(tǒng)生產(chǎn)方式與新的生產(chǎn)方式。對(duì)銀行來說,大企業(yè)融資與小企業(yè)融資,可以分別代表這兩種趨向。小微貸,就處在轉(zhuǎn)型的正前方十環(huán)靶心上。

  工行董事長(zhǎng)姜建清,在中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的歷史關(guān)頭,痛斥“大銀行服務(wù)大企業(yè),小銀行服務(wù)小企業(yè)”是片面之詞,表示工行將利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)支持小企業(yè)貸款。代表了銀行業(yè)對(duì)轉(zhuǎn)型方向的看法,正越來越明晰。

  中國(guó)的國(guó)有銀行,長(zhǎng)期以來,在壟斷條件下,傾向于傳統(tǒng)工業(yè)化的生產(chǎn)方式,集中表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主體聚焦于較為同質(zhì)性但規(guī)模巨大的大企業(yè)融資業(yè)務(wù)上,這與經(jīng)濟(jì)全局中的“中國(guó)制造”取向基本一致。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的指向,卻要求銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向差異化、小批量而高增值的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這就是銀行業(yè)著名的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng),前者是因大而美,后者是因小而美。

  難解的矛盾在于,銀行明明知道向中小企業(yè)貸款,比大企業(yè)效益高,但由于無法應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)分散化的挑戰(zhàn),到嘴邊的肥肉就是吃不進(jìn)去?;ヂ?lián)網(wǎng)在這個(gè)節(jié)骨眼上切入銀行業(yè)務(wù),是幫忙還是幫閑,就看能不能幫助銀行解決這一主要矛盾。

  對(duì)于銀行來說,大企業(yè)融資的問題,主要通過內(nèi)部的企業(yè)信息化來轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式;它主要的難題,是解決不好中小企業(yè)融資問題。一些領(lǐng)先的銀行開始求變,民生銀行率先提出做“小微銀行”,工商銀行、中信銀行等紛紛尋求轉(zhuǎn)向中小企業(yè),開拓未來新的發(fā)展空間。由于銀行體制上原因,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以進(jìn)入大企業(yè)融資業(yè)務(wù)。集中于廣大中小企業(yè)的電子商務(wù),就成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行對(duì)接的領(lǐng)域。

  在這種背景下,我們可以拋開柜臺(tái)業(yè)務(wù)這些小打小鬧的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新,切入銀行業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場(chǎng),觀察這一行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)作用下,從中國(guó)制造模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)創(chuàng)造模式,生產(chǎn)方式發(fā)展根本性轉(zhuǎn)折的過程。大企業(yè)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)然也重要,但與主題無關(guān),在此不談。



  2、轉(zhuǎn)型思想的第一個(gè)火花:風(fēng)起青萍之末



  較細(xì)心的專業(yè)研究人員會(huì)發(fā)現(xiàn),在發(fā)改委等八部委2008年出臺(tái)的647號(hào)文件中,有這樣一條:“為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。鼓勵(lì)商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng),增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)信息化提供融資擔(dān)保服務(wù)。支持網(wǎng)上融資洽談活動(dòng),探索中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。支持為中小企業(yè)信息化提供投融資擔(dān)保,完善信用征集、信用評(píng)價(jià)服務(wù)?!?

  這一條連同前四條一起,正好構(gòu)成中小企業(yè)五大需求,順序按調(diào)查結(jié)果由高到低排列,分別是市場(chǎng)服務(wù)需求、信息服務(wù)需求、技術(shù)服務(wù)需求、人才服務(wù)需求、融資服務(wù)需求。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,融資服務(wù)需求一直排在中小企業(yè)五大需求之首,從經(jīng)貿(mào)委時(shí)代就是如此。但我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn),在與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)中,融資服務(wù)需求成為排在最后一位的需求。要不要為融資專設(shè)一條政策,當(dāng)時(shí)有不同意見。這一條是在文件起草幾十稿后,在最后階段才加入的。2007年9月《互聯(lián)網(wǎng)周刊》上《從雙輸?shù)诫p贏:長(zhǎng)尾融資規(guī)則——浮現(xiàn)中的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資浪潮》,就是根據(jù)為寫入這一政策條款準(zhǔn)備的論據(jù)改寫的。文章指出了轉(zhuǎn)型發(fā)展中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的必要性。最后趙小凡司長(zhǎng)拍板將這一條寫入文件。從這一歷史細(xì)節(jié)的回顧中可以看出,中小企業(yè)融資從不是一回事,開始成為一回事,從不重視到重視,2007年是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

  當(dāng)時(shí)面臨的形勢(shì),我國(guó)中小企業(yè)貸款占全部銀行貸款的一半,但由于數(shù)量眾多,平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約是大型企業(yè)的1/180。呈現(xiàn)規(guī)模小、范圍大的特點(diǎn)。

  銀行不愿意對(duì)中小企業(yè)投融資,主要是由于三大成本較高:

  一是對(duì)象成本。被投資企業(yè)數(shù)量越多,帶來的工作量越大,成本越高。比如,對(duì)一個(gè)百億規(guī)模的大企業(yè),一次投一百億,和對(duì)一百個(gè)1億規(guī)模的小企業(yè),投資一百次共一百億,同樣程序,要多走一百遍。

  二是平臺(tái)成本。為一家企業(yè)服務(wù),與為一百家企業(yè)服務(wù),后者需要專門搭建社會(huì)服務(wù)平臺(tái),進(jìn)行多種服務(wù)開發(fā)。

  三是環(huán)境成本。為一家企業(yè)服務(wù),只需要了解這一家的資信;為一百家企業(yè)服務(wù),需要建立一個(gè)信用環(huán)境。當(dāng)信用環(huán)境不完善時(shí),投融資的風(fēng)險(xiǎn)加大。

  我當(dāng)時(shí)堅(jiān)持認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)可以幫助銀行解決好這三個(gè)方面的問題。并且力主有關(guān)方面采取行動(dòng)加以推進(jìn)。

  銀行此時(shí)也在尋找解決辦法。中小企業(yè)融資今天在銀行業(yè)火起來,不是偶然的,其實(shí)當(dāng)年不僅《互聯(lián)網(wǎng)周刊》看出了小微貸這一趨勢(shì),而且有兩個(gè)在中國(guó)銀行界觀念最前衛(wèi)的銀行也看出來了。

  早在2006年,中信銀行就在業(yè)內(nèi)率先推出了“中信小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”,開始關(guān)注小微企業(yè)。中信銀行決定進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,認(rèn)為對(duì)于小微企業(yè)的信貸服務(wù),“融智”顯然要比“融資”恰當(dāng)?shù)枚?。如今搞小微業(yè)務(wù)最積極、最堅(jiān)決的民生銀行,早在2008年汶川地震后的一次考察中,民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)就看到了小微金融服務(wù)的巨大前景。2008年6月20日令毛曉峰做轉(zhuǎn)型的秘密準(zhǔn)備。當(dāng)時(shí)董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)說:“要想做小微企業(yè)就必須‘開動(dòng)腦筋辦銀行’,用銀行習(xí)慣的傳統(tǒng)方式已經(jīng)被證明根本沒有出路。” 這同互聯(lián)網(wǎng)人的思路不謀而合。

  互聯(lián)網(wǎng)與銀行開始在戰(zhàn)略上走近了。



  3、春江水暖:互聯(lián)網(wǎng)成為融資轉(zhuǎn)型催化劑



  以“發(fā)現(xiàn),始于《互聯(lián)網(wǎng)周刊》”為理念的我們,之所以提前五年發(fā)現(xiàn)了小微貸這一動(dòng)向,是因?yàn)槲覀儺?dāng)時(shí)注意到正在興起的銀企合作現(xiàn)象。

  在中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群最為集中的浙江,出現(xiàn)了銀企集群合作的新動(dòng)向。截至2006年末,浙江全省小企業(yè)授信253611戶,比年初增加57445戶,增長(zhǎng)29.3%;小企業(yè)表內(nèi)外授信總額6057.66億元,比年初增加1290.46億元,增長(zhǎng)27.1%。銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增量占全國(guó)19.2%,高出全國(guó)12.5個(gè)百分點(diǎn)。

  順著這個(gè)線索再看互聯(lián)網(wǎng)在其中所能發(fā)揮的作用,我們赫然得到以下發(fā)現(xiàn):

  一是融洽會(huì)成為了融洽互聯(lián)網(wǎng)與銀行關(guān)系的媒婆。

  互聯(lián)網(wǎng)與中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最初融合是通過網(wǎng)洽會(huì),它成為網(wǎng)上融資的有效集合器。許多地方政府在深受歡迎的中小企業(yè)網(wǎng)上洽談會(huì)中,增加了網(wǎng)上融資洽談內(nèi)容,在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)融資方面,創(chuàng)造了受歡迎的新形式。國(guó)際融資服務(wù)網(wǎng)還專門為中小企業(yè)搭建一個(gè)國(guó)際融資的平臺(tái),稱之為融洽會(huì)(融資洽談會(huì))。天津市政府、全國(guó)工商聯(lián)和美國(guó)企業(yè)成長(zhǎng)協(xié)會(huì)共同主辦的中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)于2007年6月6日至8日在天津?yàn)I海國(guó)際會(huì)展中心舉行。

  二是網(wǎng)上融資服務(wù)平臺(tái),成為有效的中小企業(yè)融資集合器。

  中小企業(yè)融資的主要障礙之一,是信息不對(duì)稱。用服務(wù)平臺(tái)思路來解決這個(gè)問題,是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的貢獻(xiàn)。馬云就指出:阿里巴巴持續(xù)多年對(duì)“誠(chéng)信通”會(huì)員企業(yè)信用的紀(jì)錄和監(jiān)督,以及利用豐富的電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)打造了一條貸前、貸中、貸后封閉的資金鏈條,最大限度降低了銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成本。這一做法,開始從核心競(jìng)爭(zhēng)力上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用,開始影響銀行業(yè)務(wù)模式。這就不僅僅是給既定銀行業(yè)務(wù)充當(dāng)管道了。

  當(dāng)時(shí),建設(shè)銀行剛向4家阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)信用好的會(huì)員發(fā)放了120萬的貸款,這四家企業(yè)均為百人以下的小企業(yè)。與過去的貸款不同,這次是在網(wǎng)上融資服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行的。以往這樣的小企業(yè),由于實(shí)力較弱,無法提供全額抵押或擔(dān)保,很難在銀行獲得貸款。建設(shè)銀行除了將網(wǎng)上電子商務(wù)的信用度評(píng)級(jí)作為貸款發(fā)放的重要參照依據(jù)外,在擔(dān)保方式上也作出了較大創(chuàng)新。

  繼聯(lián)手建行為中小企業(yè)融資開局后,阿里巴巴再與工行簽署合作協(xié)議,在企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)商融資服務(wù)、銀企互聯(lián)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。

  阿里巴巴還推出一個(gè)對(duì)日后銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響的創(chuàng)新,這就是“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保權(quán)”貸款,把產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)打包在一起發(fā)放貸款,企業(yè)之間互相擔(dān)保,以更快突進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。聯(lián)保是互聯(lián)網(wǎng)的一大創(chuàng)新,利用社會(huì)資本,實(shí)質(zhì)性地進(jìn)入到銀行業(yè)務(wù)的核心。

  三是專業(yè)融資網(wǎng)開啟銀行大轉(zhuǎn)型的序幕。

  除了阿里巴巴商網(wǎng)模式的融資服務(wù)平臺(tái)外,還出現(xiàn)了一批專業(yè)融資網(wǎng)。例如中國(guó)中小企業(yè)融資網(wǎng)建立了一個(gè)金聯(lián)服務(wù)聯(lián)盟體系,接受互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)或常規(guī)申請(qǐng),以項(xiàng)目小組形式,通過專業(yè)技術(shù)架構(gòu),一站式服務(wù),面向各行業(yè)各地區(qū)中小企業(yè)或個(gè)人提供資金籌集、融通服務(wù),解決中小企業(yè)或個(gè)人發(fā)展中的資金需求問題。業(yè)務(wù)類型包括項(xiàng)目融資、技術(shù)融資、擴(kuò)張性融資、改造性融資、重組合并性融資、收購(gòu)兼并性融資等。

  互聯(lián)網(wǎng)在完善融資信用環(huán)境中的作用越來越大。例如,阿里巴巴建立的一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)掌握著買賣雙方的交易與信用狀況,有些網(wǎng)商信用紀(jì)錄長(zhǎng)達(dá)六年。一旦這種網(wǎng)商信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合,銀行將能夠獲得數(shù)以十萬計(jì)的信用良好、交易活躍的企業(yè)名單。目前,中國(guó)工商銀行正以阿里巴巴及其旗下的淘寶、支付寶會(huì)員的網(wǎng)絡(luò)信用和網(wǎng)上交易金額為參考依據(jù),為其提供授信評(píng)價(jià),并推出多種融資產(chǎn)品。



  4、銀行涌現(xiàn)成群吃小微螃蟹者:“做小微企業(yè)的銀行”



  與2007年前后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)從電子商務(wù)角度進(jìn)行“小微貸”探索的同時(shí),銀行也在從另外一個(gè)方向聚焦到“小微貸”這里來。他們考慮的倒不是互聯(lián)網(wǎng),而是銀行業(yè)務(wù)本身。

  “做小微企業(yè)的銀行”,這是民生銀行獨(dú)樹一幟的戰(zhàn)略。

  把中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)(而不光是貸款)作為銀行重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn),納入核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的第一家銀行,是民生銀行。

  董文標(biāo)已經(jīng)有了從轉(zhuǎn)型高度認(rèn)識(shí)問題的意識(shí)。在他看來,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性思維使銀行在開始重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展之初就無意識(shí)的放棄了可能利潤(rùn)最豐厚的一個(gè)龐大客戶群——小微企業(yè)。他促使民生銀行徹底轉(zhuǎn)型,不是為了公益,而是為了民生銀行獲得更大的商業(yè)發(fā)展。

  為此,民生銀行專為小微企業(yè)“度身定做”了貸款產(chǎn)品商貸通。2009年2月20日,商貸通問世。

  民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式:“圈”就是針對(duì)各區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn),為大型商圈、市場(chǎng)及工業(yè)園區(qū)提供商圈項(xiàng)目授信的模式;“兩鏈”就是從供應(yīng)鏈、銷售鏈出發(fā),為大型知名企業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供貸款授信的模式。

  這一模式,與中信銀行針對(duì)小企業(yè)“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品提出的“一鏈兩圈三集群”模式,具有相似之處。其中:一鏈,指供應(yīng)鏈上下游;兩圈,指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈;三集群,指市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)集群。

  這里有一個(gè)重要看點(diǎn),對(duì)于希望了解互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合規(guī)律的人士,都具有舉一反三的價(jià)值。請(qǐng)看這里,民生銀行與中信銀行不約而同提出的,實(shí)際是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。它與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò),是完全同構(gòu)的。這是與傳統(tǒng)的專用資本,也就是各自為政方式相反的生產(chǎn)方式結(jié)構(gòu),傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之所以被稱為“傳統(tǒng)”,從結(jié)構(gòu)上看,就在于它靠節(jié)點(diǎn)型的專用資本,而不是網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本。

  在民生銀行與中信銀行轉(zhuǎn)型的方向上,業(yè)務(wù)深層結(jié)構(gòu)正好與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)合一,構(gòu)成了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的內(nèi)在基礎(chǔ)。所謂轉(zhuǎn)型,就是轉(zhuǎn)這個(gè)結(jié)構(gòu)的“型”。

  民生銀行2011年3季報(bào)顯示,“商貸通”余額2142億元,占總貸款的比重達(dá)到18.47%,無論貸款余額還是占比都高居同業(yè)之首,成為中國(guó)乃至全球最大的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。

  2010年10月,董文標(biāo)提出了民生銀行要做小微金融2.0提升版,實(shí)現(xiàn)從小微企業(yè)貸款向小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。做“小微金融服務(wù)”

  可以增大民生銀行的客戶數(shù)量,增加一大塊“穩(wěn)定的”低成本的存款,并分散風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的。

  除了民生與中信,隨著中國(guó)工商銀行、華夏銀行對(duì)小微貸的重視,一個(gè)全國(guó)性的小微貸熱,正在中國(guó)迅速興起。2011年10月之后,五大行紛紛表態(tài),支持小微金融。中行出臺(tái)“十項(xiàng)措施”,交行提出“四項(xiàng)承諾”,農(nóng)行出臺(tái)“十二項(xiàng)措施”。 截至2011年9月末,工行、建行、農(nóng)行、招行、興業(yè)、民生、廣發(fā)、中信8家銀行小企業(yè)貸款余額總和為3.35萬億。小微貸一招讓中國(guó)銀行業(yè)把棋走活了。

  有人做過測(cè)算,目前小微貸款的利率在9%左右(基準(zhǔn)利率上浮30%),小微貸款金融債的成本為5.9%-6%。小微金融債資金貸款的凈利差在2%左右。8家銀行1760億的小微金融債將凈賺35億。由此可見,小微貸不是政策性貸款,而就是市場(chǎng)盈利的必由之路,是銀行轉(zhuǎn)型的方向所在。



  5、互聯(lián)網(wǎng)補(bǔ)上臨門一腳:“國(guó)內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)的首舉和創(chuàng)新”



  現(xiàn)在,我們就要講互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上合龍的那一步。這是指,互聯(lián)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,與銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,基于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的融合、網(wǎng)上網(wǎng)下業(yè)務(wù)的融合,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。

  由全球網(wǎng)打造的“網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”,通過面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式,對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行了根本性變革。同上面兩個(gè)方向相比,全球網(wǎng)既不象一般電子商務(wù)公司,從技術(shù)網(wǎng)絡(luò)方面向銀行靠,也不是象銀行所做的,將技術(shù)嫁接在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)上,而是形成了互聯(lián)網(wǎng)與銀行之間的對(duì)等的對(duì)接。

  全球網(wǎng)與建行浙江省分行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算,瞄準(zhǔn)浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng),面向浙江省近300萬家中小企業(yè),以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)為基礎(chǔ),優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息流動(dòng),以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。自2010年10月平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)以來,全球網(wǎng)已為5700多家中小企業(yè),提供了160億貸款,戶均260萬元。這一模式綜合了電子商務(wù)網(wǎng)站融資模式與銀行融資模式的特點(diǎn),成為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的創(chuàng)新模式。

  全球網(wǎng)模式的特點(diǎn)是,由互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個(gè)基于實(shí)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),用于提供網(wǎng)絡(luò)融資中的信息服務(wù)(包括征信和擔(dān)保),由銀行提供面向中小企業(yè)的融資平臺(tái),提供信貸和其它金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)線上與線下的全面整合。

  “全球網(wǎng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”專注于融資服務(wù),采用了專為金融行業(yè)研發(fā)的云平臺(tái),基于國(guó)際SOA標(biāo)準(zhǔn)和云計(jì)算平臺(tái)技術(shù)將服務(wù)整合到云計(jì)算平臺(tái)中,保證了低成本高效能的信息透明化。

  社會(huì)網(wǎng)絡(luò)方面,把中小企業(yè)編織在同一張社會(huì)關(guān)系網(wǎng)中,把他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來、企業(yè)信用、個(gè)人信用、社會(huì)關(guān)系等數(shù)據(jù)被全球網(wǎng)“信用平臺(tái)”添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證;加上社會(huì)化、開放化模式帶動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與,在服務(wù)、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。

  在全球網(wǎng)模式中,我們發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)同銀行深度融合在一起,由此帶來的核心競(jìng)爭(zhēng)力,既是互聯(lián)網(wǎng)帶來的,也是銀行自身的。不存在誰為體,誰為用,而是兩體融合,合二為一。

  跳出中小企業(yè)融資這個(gè)具體層面,思考互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的深度融合,這是信息業(yè)與金融業(yè)的整合,信息業(yè)要網(wǎng)絡(luò)化,金融業(yè)也要網(wǎng)絡(luò)化,網(wǎng)絡(luò)只是信息與金融這兩大力量融合的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上對(duì)銀行業(yè)的支持,提升到理論層面思考,實(shí)際是把信息的力量,引進(jìn)到金融的力量中來,使金融的力量更加強(qiáng)大,這是核心競(jìng)爭(zhēng)力的來源。



  第三階段:以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的未來銀行業(yè)務(wù):數(shù)據(jù)核心業(yè)務(wù)來臨



  銀行業(yè)轉(zhuǎn)變了生產(chǎn)方式,是不是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合過程就到頂了呢?顯然不是。以上所述,談的是銀行的金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。有個(gè)大前提,是說金融業(yè)務(wù)還是銀行的主要收入。但這一點(diǎn),馬上有可能發(fā)生變化。

  現(xiàn)在,一場(chǎng)更大的革命,一次更大的沖擊,正落在銀行頭上。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)狀態(tài)下,銀行可能出現(xiàn)這樣的前景:金融業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中的比重大大下降,數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中的比重大大上升,結(jié)果銀行家早晨醒來忽然發(fā)現(xiàn),自己已經(jīng)被不知從哪里冒出來的搞數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)小男生、小女生給邊緣化了。

  這是不是太夸張了?讓我們看已經(jīng)發(fā)生的相鄰行業(yè)的事實(shí):在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)領(lǐng)域,傳統(tǒng)電信業(yè)的語音業(yè)務(wù),相當(dāng)于銀行的金融業(yè)務(wù),處于十幾億、幾十億的正常增長(zhǎng)之中;新興的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),相當(dāng)于銀行未來的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù),處于上百億、幾百億的超常增長(zhǎng)之中?,F(xiàn)在的趨勢(shì)是,騰訊數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的比重占到全部收入的76%以上,因此搭在了產(chǎn)業(yè)的快車道上,以500億美元市值一舉超過中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)電信的三四百億市值。中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信被邊緣化這種事情,馬上就要在互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合的第三階段,降臨到傳統(tǒng)銀行頭上了。 將來的銀行業(yè),可能是做大數(shù)據(jù)的當(dāng)老大,玩錢的只能替別人數(shù)錢了。



  1、銀行被邊緣化問題的由來與緣起:大數(shù)據(jù)時(shí)代到來了



  斯蒂格里茨的貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)新范式,發(fā)展出一種將信貸從貨幣中剝離出來的理論。實(shí)際在預(yù)示銀行業(yè)的大結(jié)局。

  斯蒂格里茨發(fā)現(xiàn),不是用集中的貨幣的方式,而是用分散的信貸的方式進(jìn)行交易是可能的:“正是信息技術(shù)的變化最終導(dǎo)致貨幣是交易媒介這一觀念的過時(shí)。個(gè)人在和他們熟悉的人進(jìn)行交易時(shí),總是廣泛地運(yùn)用信貸;只有在這個(gè)狹小的圈子之外進(jìn)行交易時(shí),他們才需要貨幣”。

  將來銀行業(yè)的問題,可能從為誰存款,向誰貸款,向誰提供金融服務(wù),變成在免費(fèi)提供以上服務(wù)中,如何獲取用戶的數(shù)據(jù),自己或組織別人進(jìn)行分析、加工,通過API同成千上的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)開發(fā)者或幾千個(gè)行業(yè)的一對(duì)一生活方式設(shè)計(jì)師聯(lián)接起來,再?gòu)乃麄兲峁┑囊粚?duì)一服務(wù)中,按三七分成比例分享數(shù)據(jù)使用權(quán)收入。這不是什么科幻,就是在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)每日每時(shí)都在自發(fā)成長(zhǎng)的App Store模式。蘋果公司靠這個(gè),已經(jīng)掙到了相當(dāng)于奧地利國(guó)民生產(chǎn)總值的收入。

  在互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合的第三階段,面向諸如中小企業(yè)或個(gè)人這樣分散、差異的客戶,運(yùn)用信息這種分散化的資源,采取互聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”這種分布式計(jì)算的方法,使貨幣的一元化的價(jià)值與多樣化的世界結(jié)合,從數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中獲得低成本差異化的增值,為用戶帶來個(gè)性化體驗(yàn),這恐怕才是互聯(lián)網(wǎng)的真正力量所在。

  在15年前,當(dāng)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行新秀,還是幼稚園的小盆友的時(shí)候,我曾在《21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)生存術(shù)》里,這樣預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合方式:

  ──信托投資:銀行內(nèi)部正在從貨幣機(jī)構(gòu)向信息機(jī)構(gòu)蛻變;

  ──網(wǎng)絡(luò)銀行的多種經(jīng)營(yíng):正在把金融變?yōu)楦綄儆谛畔⒎?wù)的服務(wù);

  特別是:“電子支付中間件廠商可以允許各行業(yè)(如銀行業(yè))的公司將其商標(biāo)和服務(wù)直接放在客戶的面前,而不必象今天那樣依賴第三方服務(wù)供應(yīng)商?!?

  這一切,正從夢(mèng)幻,一步一步通過PAYPAL、IPCommerce的基于云計(jì)算的大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu),變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。如果說,第三階段的開始有個(gè)時(shí)間的話,我假設(shè)它是2015年。但事實(shí)上,這個(gè)2015年已經(jīng)在多年前就開始了。



  2、回到未來:支付寶的未來含義



  用“回到”來對(duì)未來,意思是說,我們將來才覺得有意義的事情,往往幾年前就出現(xiàn)了,只不過我們當(dāng)時(shí)沒理解它后來變得大爆發(fā)時(shí)才覺出的含義。對(duì)支付寶來說,就是這樣。

  2004年誕生的支付寶,實(shí)際發(fā)生在未來。現(xiàn)在我們回到2004年這個(gè)未來,再重新想想支付寶到底意味著什么,也許會(huì)有新的發(fā)現(xiàn)。

  人們以往總是把支付寶當(dāng)作一種金融業(yè)務(wù)。我的看法是,支付寶雖然是為解決支付問題而生,但它本質(zhì)上卻不是銀行金融業(yè)務(wù),而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù),其價(jià)值要比清算、結(jié)算所值的傭金,大上不知多少倍。

  基于這種認(rèn)識(shí),我一直大聲提醒人們,支付主要不是金融業(yè)務(wù),而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。如果拿移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中語音與數(shù)據(jù)兩類業(yè)務(wù)的比重打比方,將來在第三階段,金融業(yè)務(wù)在支付行業(yè)總收入中的比重,不會(huì)超過語音業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)總收入中的比重,會(huì)低于10%。90%的收入,將集中于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),不是目前銀行業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),而是用于一對(duì)一營(yíng)銷所用的數(shù)據(jù)。

  如果睜開眼睛看世界,就會(huì)發(fā)現(xiàn)我所說的趨勢(shì)。以PAYPAL的業(yè)務(wù)為例,它的網(wǎng)上支付主要分為四個(gè)環(huán)節(jié):終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算。其中只有清算和結(jié)算是金融業(yè)務(wù),需要連接到銀行處理器,這部分業(yè)務(wù)將來可以免費(fèi);另外三樣全是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),是真正的增值業(yè)務(wù):終端業(yè)務(wù)的定位是讀取信用卡,獲得信息及交易細(xì)節(jié)(例如某某每四十天買一次牙膏);交換器業(yè)務(wù)的定位是讓不同商家運(yùn)營(yíng)的軟件程序決定對(duì)交易做什么樣的處理;買賣處理器的定位是接收交換器的決定,可跟蹤交易細(xì)節(jié)(這構(gòu)成谷歌所說“情境發(fā)現(xiàn)”contextual discovery的語境context)。

  PAYPAL的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),是未來網(wǎng)上支付業(yè)的一個(gè)縮影。未來網(wǎng)上支付業(yè)將由免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)(金融業(yè)務(wù),即結(jié)算和清算)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)形成。在交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,可以按App Store模式,通過應(yīng)用軟件接口(API),向開發(fā)商開放。舉例來說,某某每四十天買一次牙膏這條信息,可以被用來指導(dǎo)商家第三十九天發(fā)放一則精準(zhǔn)廣告給牙膏目標(biāo)客戶。

  IBM中國(guó)新技術(shù)研發(fā)中心已開發(fā)出不傷及用戶隱私的信息讀取技術(shù)。目前美國(guó)這方面的發(fā)展非常神速。IPCommerce開發(fā)出類似Windows 的支付軟件平臺(tái),開發(fā)商憑此平臺(tái),聯(lián)接買賣處理平臺(tái)和銷售終端設(shè)備等軟件應(yīng)用程序,通過幫助開發(fā)商構(gòu)建適用于處理各種類型支付交易的軟硬件的應(yīng)用程序,已經(jīng)漸漸開始改變美國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)。據(jù)分析,由支付派生的衍生信息業(yè)務(wù),將集中在代理(AGENT)方向,其中又分為信任代理(見《影響力3》)和生活方式設(shè)計(jì)師(見《2.0版》)兩類,將來會(huì)達(dá)到上千種職業(yè)的集合,構(gòu)成信息經(jīng)濟(jì)的主體。

  在國(guó)內(nèi),支付寶的主要業(yè)務(wù)重心,也是在信息業(yè)務(wù),而非金融業(yè)務(wù)。支付寶業(yè)務(wù)的信息性質(zhì),一方面表現(xiàn)在信用服務(wù),營(yíng)造服務(wù)(而不僅是金融)的信任環(huán)境;另一方面表現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務(wù),向增值應(yīng)用開放數(shù)據(jù),通過云計(jì)算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。這些都不是金融部門所理解的支付業(yè)務(wù),銀行管不了這些事情。



  3、未來支付業(yè)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)



  我們看到將來的支付業(yè)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有可能出現(xiàn)我們?cè)谒阉饕嬷锌吹降男问健5谝皇侵Ц缎畔⒉杉?,第二是支付信息挖掘。第三是支付信息的用?kù),第四是支付信息的應(yīng)用。它們形成了平臺(tái)+API+應(yīng)用的結(jié)構(gòu)。這樣支付業(yè)作為數(shù)據(jù)行業(yè)的典型的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),和金融業(yè)無關(guān)。2012年后即將興起的大數(shù)據(jù)(Big Data)主要就是做這些工作的。

  耐人尋味的是它和搜索引擎的結(jié)構(gòu)非常相似,是同構(gòu)的。我們以搜索引擎的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu),推測(cè)未來的支付產(chǎn)業(yè)鏈的話,會(huì)發(fā)現(xiàn)它是由什么構(gòu)成的?首先它也有一個(gè)采集器,相當(dāng)于數(shù)據(jù)采礦業(yè)。目前是誰偷偷摸摸地進(jìn)入了主陣地呢?是VISA、PAYPAL進(jìn)入了其中。其次是有一個(gè)索引器,相當(dāng)于數(shù)據(jù)加工業(yè)。我們發(fā)現(xiàn)是IBM、PAYPAL在進(jìn)入。IBM在收購(gòu)SPSS,它在做數(shù)據(jù)加工方面的準(zhǔn)備。它前期是收購(gòu)了像普華永道這樣的咨詢業(yè)。由此可以把數(shù)據(jù)咨詢業(yè)從人工服務(wù),變成數(shù)據(jù)咨詢平臺(tái)服務(wù)。最后是用戶界面,相當(dāng)于ASP平臺(tái),可以用眾包的模式,讓無數(shù)的生活方式設(shè)計(jì)師在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)候,通過手機(jī)為消費(fèi)者提供一對(duì)一的幫助。這是支付業(yè)有可能派生出來的增值業(yè)務(wù)。

  在支付業(yè)數(shù)據(jù)化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,還會(huì)有第四個(gè)模塊,這就是語用庫(kù)。在搜索引擎里就有這樣一個(gè)戰(zhàn)略預(yù)備隊(duì),有一個(gè)用戶行為的日志數(shù)據(jù)庫(kù),相當(dāng)于語用庫(kù)。主要存儲(chǔ)四大類信息。目前全世界的數(shù)據(jù)精英都在這兒匯集。SNS是Facebook,LBS是Foursquaer,支付是PAYPAL,E-mail是Google。我們發(fā)現(xiàn)未來的精準(zhǔn)服務(wù)離不開語境,就是說某一個(gè)人帶一部手機(jī),相當(dāng)于帶一部檔案,在地球上全部行進(jìn)的路線,支付的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),存儲(chǔ)了這個(gè)人一生的全部語境。通過check in機(jī)制,開放0.1秒給眾包招來的志愿服務(wù)者,就象給你看病的醫(yī)生,為你當(dāng)場(chǎng)提供某個(gè)具體的服務(wù)。比如告訴你,昨天我在你所在的同一個(gè)地點(diǎn),賣鞋被坑了。這個(gè)信息對(duì)你就特別重要,但對(duì)別人沒有用,只針對(duì)你有價(jià)值。

  將來的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程是,根據(jù)支付過程記錄的信息,把這個(gè)信息先交給數(shù)據(jù)業(yè)分析,之后是交給咨詢業(yè)分析,然后通過API找到生活方式設(shè)計(jì)師,最后通過智能手機(jī),靠用戶語用庫(kù)跟你一對(duì)一配對(duì)提供服務(wù)。這個(gè)服務(wù),已不是民生銀行現(xiàn)在提供的金融服務(wù),而是數(shù)據(jù)服務(wù)了。是在銀行業(yè)里長(zhǎng)出,或說“串”出了另一個(gè)行業(yè),近于斯蒂格里茨說的信息業(yè)。

  美國(guó)目前最值得注意盯住學(xué)習(xí)的,就是IPCommerce。表面上看,它是做支付的。但跟金融業(yè)務(wù)已沒有太大關(guān)系了。目前已經(jīng)在逐步改變整個(gè)美國(guó)的支付產(chǎn)業(yè),等它成功的時(shí)候,銀行的人還在夢(mèng)里睡大覺呢。它采用的是蘋果公司的思路,利用云平臺(tái)加API進(jìn)行管理,現(xiàn)在變成了一個(gè)核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái),而不是一個(gè)象支付寶那樣的第三方擔(dān)保。將來第三方擔(dān)保這個(gè)業(yè)務(wù)是白送的。IPCommerce提供平臺(tái),能夠讓增值應(yīng)用通過接口接入支付平臺(tái)。將來有可能開發(fā)出很多的支付軟件來,通過一個(gè)API接口接到支付平臺(tái)上。比如成立一個(gè)公司,這個(gè)公司根據(jù)支付企業(yè)提供的基礎(chǔ)信息,經(jīng)加工后,用于專門替你挑皮鞋,搜集全世界跟挑皮鞋有關(guān)的人,哪里逛商場(chǎng)有更便宜的、在哪兒購(gòu)物吃虧了,這種信息搜集起來,等到LBS鎖定在經(jīng)緯度上某一個(gè)點(diǎn)上,消費(fèi)者走向攤位了,告訴你,要不要聽聽前一位顧客在這個(gè)經(jīng)緯點(diǎn)上受的坑害。這種商業(yè)模式要比現(xiàn)在支付的金融業(yè)務(wù)的總價(jià)值高多了。

  大致概括一下,目前我的判斷是支付業(yè)走到了一個(gè)分岔口,關(guān)鍵是要判斷它主體是金融業(yè)務(wù)還是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。銀行金融業(yè)務(wù)當(dāng)然不會(huì)消失,但在大數(shù)據(jù)時(shí)代可能只適合獲得一個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)。金融業(yè)務(wù)再往前走是衍生金融業(yè)務(wù),我們避之不及。而沿著數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方向去是數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù),如果沿著這個(gè)主路走,我會(huì)認(rèn)為會(huì)出現(xiàn)1:9這樣比例的業(yè)務(wù)關(guān)系,銀行金融業(yè)務(wù)在里邊只占10%。PAYPAL和IP Commerce已經(jīng)是成型的典型了,他們現(xiàn)在在美國(guó)還在發(fā)展中。如果有了 AppStore的思想,支付業(yè)就相當(dāng)于端著一個(gè)金飯碗堵住華山一條路。當(dāng)一對(duì)一營(yíng)銷的千軍萬馬必須要通過你這條路的時(shí)候,都得向你交買路錢,就象現(xiàn)在四五十萬開發(fā)者給蘋果交買路錢一樣,使他的現(xiàn)金超過美國(guó)政府總現(xiàn)金。這是我所看到的支付。它的核心競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)超越了銀行業(yè),變成了數(shù)據(jù)業(yè),也就是為金錢賦予意義的行業(yè)。有了數(shù)據(jù),金錢就有了魂,就長(zhǎng)了眼睛,就會(huì)帶著花錢的人,到他應(yīng)該去的地方。這是互聯(lián)網(wǎng)為銀行業(yè)最終帶來的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

  許多未來即將流行的事物,就靜悄悄地存在于你的身邊,它就在現(xiàn)實(shí)之中,但現(xiàn)在不起眼,到明天才忽然把你嚇一跳。我們管這樣的,叫發(fā)生在今天的明天?;ヂ?lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合的明天,就存在于今天之中,只是需要有心人來發(fā)現(xiàn)。發(fā)現(xiàn),總是屬于有未來眼光的人。

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