互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合的一個(gè)標(biāo)本。
這種結(jié)合，按照同核心競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)程度區(qū)分，可以分為三段：
第一階段，互聯(lián)網(wǎng)只是作為技術(shù)而非業(yè)務(wù)，外在于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，特征是業(yè)務(wù)仍是銀行原來的，但工具成了互聯(lián)網(wǎng)；
第二階段，銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力中，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)占一半，銀行業(yè)務(wù)占一半，特征是銀行發(fā)展方式由因大而美，主要做大企業(yè)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向因小而美，互聯(lián)網(wǎng)助中小企業(yè)信貸成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；
第三階段，銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，主要來自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，金融反而邊緣化。特征是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成為收入主要來源，金融服務(wù)免費(fèi)白送，銀行被邊緣化。
本文大刀闊斧地砍掉了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的枝枝叉叉，集中于核心競(jìng)爭(zhēng)力這一條主線，展開細(xì)節(jié)，幫助大家認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)結(jié)合的主脈，進(jìn)而歸納互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)聯(lián)合起來的共性趨勢(shì)。
第一階段，互聯(lián)網(wǎng)外在于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，專注應(yīng)用技術(shù)以降低成本
銀行作為最早“觸網(wǎng)”的行業(yè)，從互聯(lián)網(wǎng)誕生之時(shí)起，在各行各業(yè)中第一批撲向互聯(lián)網(wǎng)的懷抱。
1、西藏第一個(gè)建起電子銀行
那是上個(gè)世紀(jì)90年代中期的事。我在1997年出版的《21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)生存術(shù)》中，介紹過老一代互聯(lián)網(wǎng)人，你爭(zhēng)我趕推動(dòng)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景。
根據(jù)我的歷史記載，在銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合上，中國(guó)一開始跑在美國(guó)前面。因?yàn)槊绹?guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是1995年10月成立的；而在此之前很久很久，即1993年6月時(shí)，中國(guó)國(guó)務(wù)院已發(fā)動(dòng)了“國(guó)家電子貨幣工程”（俗稱金卡工程）。1993年6月1日，江澤民到中國(guó)人民銀行講：“用10年左右的時(shí)間，在3億人口中推廣信用卡、現(xiàn)金卡，實(shí)現(xiàn)支付手段的革命性變化，跨入電子貨幣時(shí)代”。到2002年，我國(guó)累計(jì)發(fā)行使用各類IC卡已達(dá)10億張，準(zhǔn)點(diǎn)跨入了電子貨幣時(shí)代。第二年，銀聯(lián)成立，銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合轉(zhuǎn)入新的階段。
中國(guó)第一個(gè)電子銀行誕生在西藏。當(dāng)時(shí)記載：“西藏在（1996年）10月6日，已聯(lián)通了拉薩市的10個(gè)會(huì)計(jì)柜臺(tái)，1個(gè)信用卡柜臺(tái)和11個(gè)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，共22個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在拉薩市區(qū)實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄卡、信用卡的通存通兌、儲(chǔ)蓄清算等業(yè)務(wù)?！?
我不知道為什么第一個(gè)電子銀行要建在西藏，卻知道老天爺曾讓電子貨幣工程的服務(wù)器得了高原病。記得那個(gè)主機(jī)的名字叫250（即HP9000/D250），一進(jìn)入高原就莫名其妙地出現(xiàn)故障，第2磁道無法磁寫，顧客的密碼無法輸入，害得HP的工程師坐飛機(jī)專程去修好。
北京繼西藏之后，第二個(gè)進(jìn)入電子銀行時(shí)代，開通了建設(shè)銀行的“全國(guó)電子清算系統(tǒng)”。自此以后。銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的步伐，明顯加快。
2、早期的網(wǎng)絡(luò)銀行熱
臺(tái)灣是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行先行地區(qū)，玉山銀行于1996年2月上網(wǎng)設(shè)站，除了銀行本業(yè)外，玉山網(wǎng)絡(luò)銀行還提供藝術(shù)品的線上購(gòu)買，提供小額貸款線上申請(qǐng)。臺(tái)灣富邦銀行總經(jīng)理王全喜當(dāng)時(shí)曾樂觀地估計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊說，“再過五年，金融界將重新洗牌”。
1996年這股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮是世界性的。當(dāng)時(shí)全球大約有190萬人在使用在線銀行服務(wù)。自那一年以后，網(wǎng)絡(luò)銀行象雨后春筍一樣冒出來。從1997至2000年間，美國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目上的投資占其資訊科技總投資的比例，每年的累積增長(zhǎng)速度達(dá)36%。1998年有1200多家美國(guó)銀行和存款互助機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易網(wǎng)站。美國(guó)證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的投資在兩年間增加了13倍，1998年達(dá)到39億美元。
隨著網(wǎng)上銀行的興起，美國(guó)金融業(yè)務(wù)中原子與比特的比例開始發(fā)生重大變化。據(jù)美國(guó)一家顧問公司調(diào)查，1993年與2000年相比，傳統(tǒng)分行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM從33％降至30％，電話銀行從23％升至35％，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則從0上升到13％。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行的最初業(yè)務(wù)
在中國(guó)，銀行早期與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，有一個(gè)突出特點(diǎn)，是把現(xiàn)有業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)上。
中國(guó)工商銀行照搬的業(yè)務(wù)有：帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、客戶證書管理等?？刹樵兊膸舴N類包括存款帳戶、貸款帳戶、基金帳戶等各類帳戶；轉(zhuǎn)帳付款可適用于同城、異地。
建行照搬的業(yè)務(wù)有：-提供各類服務(wù)信息，接受咨詢，受理投訴，并提供查詢、轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)、掛失、信用卡申請(qǐng)、網(wǎng)上購(gòu)物等銀行業(yè)務(wù)。
招商銀行照搬的業(yè)務(wù)，包括個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三部分。其中網(wǎng)上支付是指“一卡通”持卡人在網(wǎng)上進(jìn)行實(shí)時(shí)在線支付結(jié)算的支付結(jié)算系統(tǒng)。
從全局來看，當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展目標(biāo)是：建立中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)互連互通、資源共享；建立健全現(xiàn)代化支付清算體系，為全社會(huì)提供安全、快捷、方便的支付結(jié)算服務(wù)；全面推廣綜合柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)網(wǎng)上結(jié)算等新型金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和金融信息服務(wù)系統(tǒng)：完善金融監(jiān)管體系，開發(fā)并推廣綜合金融監(jiān)管系統(tǒng)；完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公室自動(dòng)化系統(tǒng)，提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和辦公效率；建立金融計(jì)算機(jī)安全體系，保障銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)安全運(yùn)行。
4、銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)局限：“現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化”
招行人的認(rèn)識(shí)，代表了當(dāng)時(shí)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)水平，就是“將來并不是要開辦更多的物理網(wǎng)點(diǎn)，反而是要撤掉網(wǎng)點(diǎn)，這也是將來網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，高大、堅(jiān)固的建筑物不再成為客戶心目中的銀行形象”。臺(tái)灣人辦網(wǎng)絡(luò)銀行，也完全是基于這種認(rèn)識(shí)。當(dāng)時(shí)建玉山銀行只花了130萬。和網(wǎng)絡(luò)銀行比起來，中信銀副總經(jīng)理羅國(guó)瑜認(rèn)為，“一般銀行開個(gè)分行要一兩億，太貴了”。
這種認(rèn)識(shí)的局限是非常明顯的，把網(wǎng)絡(luò)只是當(dāng)作技術(shù)、當(dāng)作工具，而核心競(jìng)爭(zhēng)力還是來自銀行業(yè)務(wù)本身。網(wǎng)絡(luò)化只是為提高銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力而提供技術(shù)支持，用它來降低成本。
但是，美國(guó)人的認(rèn)識(shí)，也高不到哪兒去。
美國(guó)一家著名的會(huì)計(jì)和稅務(wù)咨詢公司同一時(shí)期對(duì)美國(guó)金融服務(wù)界的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用情況進(jìn)行了一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理層列舉支持互聯(lián)網(wǎng)投資的最主要理由，是節(jié)約成本，這主要通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化實(shí)現(xiàn)。例如在一個(gè)信用證處理自動(dòng)化項(xiàng)目中，原來的目標(biāo)是減少25%的錯(cuò)誤率，而實(shí)際操作中減少了40%。
“現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化”，這就是互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合第一階段時(shí)，人們典型的認(rèn)識(shí)。
在第一階段，變革的要點(diǎn)是降低銀行業(yè)務(wù)成本，加快貨幣流通速度。網(wǎng)絡(luò)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的焦點(diǎn)集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改造和金融創(chuàng)新。從信息化角度講，主要是技術(shù)應(yīng)用，從褒義上說，是積極運(yùn)用新技術(shù)；從貶義上說，是只問技術(shù)，不問轉(zhuǎn)型。就是以信息技術(shù)搞傳統(tǒng)工業(yè)化，穿新鞋走老路，至于得到加強(qiáng)的業(yè)務(wù)本身，生產(chǎn)方式仍是傳統(tǒng)的。
5、民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的多方探索
早期民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和網(wǎng)站，在金融業(yè)務(wù)方面，并不是聚焦于銀行業(yè)務(wù)，而是證券業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)上已有很多網(wǎng)站不僅能實(shí)現(xiàn)股市行情的查詢和分析，更能實(shí)現(xiàn)從開戶、交易直至清算交割的炒股全過程電腦網(wǎng)絡(luò)化。例如，北京和訊公司的“全國(guó)證券交易自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)”（STAQ）就是這樣。很快，股民網(wǎng)上炒股就全面流行，股民坐在家中，靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)炒股，伴隨專業(yè)的技術(shù)分析服務(wù)，就象坐在大戶室里一樣。民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的另一項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)是虛擬貨幣，例如騰訊的Q幣、新浪的U幣。但與其說是貨幣，不如說是一種信息信用媒介，雖然引起監(jiān)管部門的極大注意，但終究沒有與銀行業(yè)務(wù)真的發(fā)生整合。
與此同時(shí)，隨著電子商務(wù)發(fā)展，對(duì)支付的需求不斷上升。2004年12月，支付寶創(chuàng)立，成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。這一創(chuàng)舉對(duì)日后銀行業(yè)務(wù)的變革，產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
在互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合上，中美早期都經(jīng)過了一個(gè)摸索過程，各有各自不同的特點(diǎn)。美國(guó)信用卡在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前已完全普及，銀行的市場(chǎng)化程度非常高，證券業(yè)服務(wù)也十分發(fā)達(dá)，留給互聯(lián)網(wǎng)公司這方面的發(fā)展空間并不多，個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)嘗試的創(chuàng)新，一是在虛擬貨幣方面，但事后看顯然并不成功；二是在個(gè)人理財(cái)方面，大獲成功，并取得對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而在中國(guó)，信用環(huán)境不完善，信用卡不普及，卡業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)工業(yè)化和信息化融合發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，早期銀行在這方面獲得突出發(fā)展；中國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)也在虛擬貨幣方面進(jìn)行創(chuàng)新，但出發(fā)點(diǎn)不是象國(guó)外那樣，真想取代中央銀行獲得貨幣發(fā)行權(quán)，而更多是出于發(fā)展信息增值業(yè)務(wù)的急迫需要，創(chuàng)新出的實(shí)用中介工具，與國(guó)外一樣沒有對(duì)銀行貨幣發(fā)行權(quán)構(gòu)成實(shí)質(zhì)的挑戰(zhàn)；同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)并沒有取得美國(guó)那樣的突出進(jìn)展，可能與中國(guó)金融創(chuàng)新不發(fā)達(dá)有關(guān)，但也因此避免了衍生金融工具過度膨脹帶來的種種問題。
第二階段：互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)相互滲透融合，網(wǎng)絡(luò)影響銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力
在中國(guó)，在較長(zhǎng)一段時(shí)間里，電子商務(wù)與銀行信息化平行發(fā)展，各不相擾。但發(fā)展到一定階段，特別是2007年以后，忽然產(chǎn)生了較強(qiáng)的相互作用，互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合，跳出了技術(shù)應(yīng)用層面，開始進(jìn)入到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。其中，互聯(lián)網(wǎng)帶著電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)入了銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域；銀行在完成企業(yè)信息化后，也從傳統(tǒng)商務(wù)向新型商務(wù)轉(zhuǎn)變。這是一場(chǎng)靜悄悄的革命，并不為新聞所關(guān)注，但卻對(duì)行業(yè)帶來革命性的影響。
1、觀察銀行轉(zhuǎn)型的一條主線索：非“小微貸”莫屬
要問銀行業(yè)當(dāng)下最火的是什么，有財(cái)經(jīng)媒體稱，“2011年信貸市場(chǎng)的關(guān)鍵詞，非‘小微貸’莫屬”。
對(duì)于銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，拋開紛亂的表面現(xiàn)象，我們可以抓住一條主線索來觀察。轉(zhuǎn)型標(biāo)志就是托夫勒的新舊區(qū)分：?jiǎn)我黄贩N大規(guī)模生產(chǎn)與小批量多品種生產(chǎn)，分別代表傳統(tǒng)生產(chǎn)方式與新的生產(chǎn)方式。對(duì)銀行來說，大企業(yè)融資與小企業(yè)融資，可以分別代表這兩種趨向。小微貸，就處在轉(zhuǎn)型的正前方十環(huán)靶心上。
工行董事長(zhǎng)姜建清，在中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的歷史關(guān)頭，痛斥“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小企業(yè)”是片面之詞，表示工行將利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)支持小企業(yè)貸款。代表了銀行業(yè)對(duì)轉(zhuǎn)型方向的看法，正越來越明晰。
中國(guó)的國(guó)有銀行，長(zhǎng)期以來，在壟斷條件下，傾向于傳統(tǒng)工業(yè)化的生產(chǎn)方式，集中表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主體聚焦于較為同質(zhì)性但規(guī)模巨大的大企業(yè)融資業(yè)務(wù)上，這與經(jīng)濟(jì)全局中的“中國(guó)制造”取向基本一致。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的指向，卻要求銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向差異化、小批量而高增值的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這就是銀行業(yè)著名的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，前者是因大而美，后者是因小而美。
難解的矛盾在于，銀行明明知道向中小企業(yè)貸款，比大企業(yè)效益高，但由于無法應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)分散化的挑戰(zhàn)，到嘴邊的肥肉就是吃不進(jìn)去?；ヂ?lián)網(wǎng)在這個(gè)節(jié)骨眼上切入銀行業(yè)務(wù)，是幫忙還是幫閑，就看能不能幫助銀行解決這一主要矛盾。
對(duì)于銀行來說，大企業(yè)融資的問題，主要通過內(nèi)部的企業(yè)信息化來轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式；它主要的難題，是解決不好中小企業(yè)融資問題。一些領(lǐng)先的銀行開始求變，民生銀行率先提出做“小微銀行”，工商銀行、中信銀行等紛紛尋求轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，開拓未來新的發(fā)展空間。由于銀行體制上原因，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以進(jìn)入大企業(yè)融資業(yè)務(wù)。集中于廣大中小企業(yè)的電子商務(wù)，就成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行對(duì)接的領(lǐng)域。
在這種背景下，我們可以拋開柜臺(tái)業(yè)務(wù)這些小打小鬧的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，切入銀行業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場(chǎng)，觀察這一行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)作用下，從中國(guó)制造模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)創(chuàng)造模式，生產(chǎn)方式發(fā)展根本性轉(zhuǎn)折的過程。大企業(yè)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)然也重要，但與主題無關(guān)，在此不談。
2、轉(zhuǎn)型思想的第一個(gè)火花：風(fēng)起青萍之末
較細(xì)心的專業(yè)研究人員會(huì)發(fā)現(xiàn)，在發(fā)改委等八部委2008年出臺(tái)的647號(hào)文件中，有這樣一條：“為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。鼓勵(lì)商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)，增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)信息化提供融資擔(dān)保服務(wù)。支持網(wǎng)上融資洽談活動(dòng)，探索中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。支持為中小企業(yè)信息化提供投融資擔(dān)保，完善信用征集、信用評(píng)價(jià)服務(wù)?！?
這一條連同前四條一起，正好構(gòu)成中小企業(yè)五大需求，順序按調(diào)查結(jié)果由高到低排列，分別是市場(chǎng)服務(wù)需求、信息服務(wù)需求、技術(shù)服務(wù)需求、人才服務(wù)需求、融資服務(wù)需求。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，融資服務(wù)需求一直排在中小企業(yè)五大需求之首，從經(jīng)貿(mào)委時(shí)代就是如此。但我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)中，融資服務(wù)需求成為排在最后一位的需求。要不要為融資專設(shè)一條政策，當(dāng)時(shí)有不同意見。這一條是在文件起草幾十稿后，在最后階段才加入的。2007年9月《互聯(lián)網(wǎng)周刊》上《從雙輸?shù)诫p贏：長(zhǎng)尾融資規(guī)則——浮現(xiàn)中的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資浪潮》，就是根據(jù)為寫入這一政策條款準(zhǔn)備的論據(jù)改寫的。文章指出了轉(zhuǎn)型發(fā)展中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的必要性。最后趙小凡司長(zhǎng)拍板將這一條寫入文件。從這一歷史細(xì)節(jié)的回顧中可以看出，中小企業(yè)融資從不是一回事，開始成為一回事，從不重視到重視，2007年是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
當(dāng)時(shí)面臨的形勢(shì)，我國(guó)中小企業(yè)貸款占全部銀行貸款的一半，但由于數(shù)量眾多，平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約是大型企業(yè)的1／180。呈現(xiàn)規(guī)模小、范圍大的特點(diǎn)。
銀行不愿意對(duì)中小企業(yè)投融資，主要是由于三大成本較高：
一是對(duì)象成本。被投資企業(yè)數(shù)量越多，帶來的工作量越大，成本越高。比如，對(duì)一個(gè)百億規(guī)模的大企業(yè)，一次投一百億，和對(duì)一百個(gè)1億規(guī)模的小企業(yè)，投資一百次共一百億，同樣程序，要多走一百遍。
二是平臺(tái)成本。為一家企業(yè)服務(wù)，與為一百家企業(yè)服務(wù)，后者需要專門搭建社會(huì)服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行多種服務(wù)開發(fā)。
三是環(huán)境成本。為一家企業(yè)服務(wù)，只需要了解這一家的資信；為一百家企業(yè)服務(wù)，需要建立一個(gè)信用環(huán)境。當(dāng)信用環(huán)境不完善時(shí)，投融資的風(fēng)險(xiǎn)加大。
我當(dāng)時(shí)堅(jiān)持認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助銀行解決好這三個(gè)方面的問題。并且力主有關(guān)方面采取行動(dòng)加以推進(jìn)。
銀行此時(shí)也在尋找解決辦法。中小企業(yè)融資今天在銀行業(yè)火起來，不是偶然的，其實(shí)當(dāng)年不僅《互聯(lián)網(wǎng)周刊》看出了小微貸這一趨勢(shì)，而且有兩個(gè)在中國(guó)銀行界觀念最前衛(wèi)的銀行也看出來了。
早在2006年，中信銀行就在業(yè)內(nèi)率先推出了“中信小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”，開始關(guān)注小微企業(yè)。中信銀行決定進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，認(rèn)為對(duì)于小微企業(yè)的信貸服務(wù)，“融智”顯然要比“融資”恰當(dāng)?shù)枚?。如今搞小微業(yè)務(wù)最積極、最堅(jiān)決的民生銀行，早在2008年汶川地震后的一次考察中，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)就看到了小微金融服務(wù)的巨大前景。2008年6月20日令毛曉峰做轉(zhuǎn)型的秘密準(zhǔn)備。當(dāng)時(shí)董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)說：“要想做小微企業(yè)就必須‘開動(dòng)腦筋辦銀行’，用銀行習(xí)慣的傳統(tǒng)方式已經(jīng)被證明根本沒有出路。” 這同互聯(lián)網(wǎng)人的思路不謀而合。
互聯(lián)網(wǎng)與銀行開始在戰(zhàn)略上走近了。
3、春江水暖：互聯(lián)網(wǎng)成為融資轉(zhuǎn)型催化劑
以“發(fā)現(xiàn)，始于《互聯(lián)網(wǎng)周刊》”為理念的我們，之所以提前五年發(fā)現(xiàn)了小微貸這一動(dòng)向，是因?yàn)槲覀儺?dāng)時(shí)注意到正在興起的銀企合作現(xiàn)象。
在中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群最為集中的浙江，出現(xiàn)了銀企集群合作的新動(dòng)向。截至2006年末，浙江全省小企業(yè)授信253611戶，比年初增加57445戶，增長(zhǎng)29.3%；小企業(yè)表內(nèi)外授信總額6057.66億元，比年初增加1290.46億元，增長(zhǎng)27.1%。銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增量占全國(guó)19.2%，高出全國(guó)12.5個(gè)百分點(diǎn)。
順著這個(gè)線索再看互聯(lián)網(wǎng)在其中所能發(fā)揮的作用，我們赫然得到以下發(fā)現(xiàn)：
一是融洽會(huì)成為了融洽互聯(lián)網(wǎng)與銀行關(guān)系的媒婆。
互聯(lián)網(wǎng)與中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最初融合是通過網(wǎng)洽會(huì)，它成為網(wǎng)上融資的有效集合器。許多地方政府在深受歡迎的中小企業(yè)網(wǎng)上洽談會(huì)中，增加了網(wǎng)上融資洽談內(nèi)容，在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)融資方面，創(chuàng)造了受歡迎的新形式。國(guó)際融資服務(wù)網(wǎng)還專門為中小企業(yè)搭建一個(gè)國(guó)際融資的平臺(tái)，稱之為融洽會(huì)（融資洽談會(huì)）。天津市政府、全國(guó)工商聯(lián)和美國(guó)企業(yè)成長(zhǎng)協(xié)會(huì)共同主辦的中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)于2007年6月6日至8日在天津?yàn)I海國(guó)際會(huì)展中心舉行。
二是網(wǎng)上融資服務(wù)平臺(tái)，成為有效的中小企業(yè)融資集合器。
中小企業(yè)融資的主要障礙之一，是信息不對(duì)稱。用服務(wù)平臺(tái)思路來解決這個(gè)問題，是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的貢獻(xiàn)。馬云就指出：阿里巴巴持續(xù)多年對(duì)“誠(chéng)信通”會(huì)員企業(yè)信用的紀(jì)錄和監(jiān)督，以及利用豐富的電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)打造了一條貸前、貸中、貸后封閉的資金鏈條，最大限度降低了銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成本。這一做法，開始從核心競(jìng)爭(zhēng)力上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用，開始影響銀行業(yè)務(wù)模式。這就不僅僅是給既定銀行業(yè)務(wù)充當(dāng)管道了。
當(dāng)時(shí)，建設(shè)銀行剛向4家阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)信用好的會(huì)員發(fā)放了120萬的貸款，這四家企業(yè)均為百人以下的小企業(yè)。與過去的貸款不同，這次是在網(wǎng)上融資服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行的。以往這樣的小企業(yè)，由于實(shí)力較弱，無法提供全額抵押或擔(dān)保，很難在銀行獲得貸款。建設(shè)銀行除了將網(wǎng)上電子商務(wù)的信用度評(píng)級(jí)作為貸款發(fā)放的重要參照依據(jù)外，在擔(dān)保方式上也作出了較大創(chuàng)新。
繼聯(lián)手建行為中小企業(yè)融資開局后，阿里巴巴再與工行簽署合作協(xié)議，在企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)商融資服務(wù)、銀企互聯(lián)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。
阿里巴巴還推出一個(gè)對(duì)日后銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響的創(chuàng)新，這就是“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保權(quán)”貸款，把產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)打包在一起發(fā)放貸款，企業(yè)之間互相擔(dān)保，以更快突進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。聯(lián)保是互聯(lián)網(wǎng)的一大創(chuàng)新，利用社會(huì)資本，實(shí)質(zhì)性地進(jìn)入到銀行業(yè)務(wù)的核心。
三是專業(yè)融資網(wǎng)開啟銀行大轉(zhuǎn)型的序幕。
除了阿里巴巴商網(wǎng)模式的融資服務(wù)平臺(tái)外，還出現(xiàn)了一批專業(yè)融資網(wǎng)。例如中國(guó)中小企業(yè)融資網(wǎng)建立了一個(gè)金聯(lián)服務(wù)聯(lián)盟體系，接受互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)或常規(guī)申請(qǐng)，以項(xiàng)目小組形式，通過專業(yè)技術(shù)架構(gòu)，一站式服務(wù)，面向各行業(yè)各地區(qū)中小企業(yè)或個(gè)人提供資金籌集、融通服務(wù)，解決中小企業(yè)或個(gè)人發(fā)展中的資金需求問題。業(yè)務(wù)類型包括項(xiàng)目融資、技術(shù)融資、擴(kuò)張性融資、改造性融資、重組合并性融資、收購(gòu)兼并性融資等。
互聯(lián)網(wǎng)在完善融資信用環(huán)境中的作用越來越大。例如，阿里巴巴建立的一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)掌握著買賣雙方的交易與信用狀況，有些網(wǎng)商信用紀(jì)錄長(zhǎng)達(dá)六年。一旦這種網(wǎng)商信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合，銀行將能夠獲得數(shù)以十萬計(jì)的信用良好、交易活躍的企業(yè)名單。目前，中國(guó)工商銀行正以阿里巴巴及其旗下的淘寶、支付寶會(huì)員的網(wǎng)絡(luò)信用和網(wǎng)上交易金額為參考依據(jù)，為其提供授信評(píng)價(jià)，并推出多種融資產(chǎn)品。
4、銀行涌現(xiàn)成群吃小微螃蟹者：“做小微企業(yè)的銀行”
與2007年前后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)從電子商務(wù)角度進(jìn)行“小微貸”探索的同時(shí)，銀行也在從另外一個(gè)方向聚焦到“小微貸”這里來。他們考慮的倒不是互聯(lián)網(wǎng)，而是銀行業(yè)務(wù)本身。
“做小微企業(yè)的銀行”，這是民生銀行獨(dú)樹一幟的戰(zhàn)略。
把中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)（而不光是貸款）作為銀行重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，納入核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的第一家銀行，是民生銀行。
董文標(biāo)已經(jīng)有了從轉(zhuǎn)型高度認(rèn)識(shí)問題的意識(shí)。在他看來，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性思維使銀行在開始重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展之初就無意識(shí)的放棄了可能利潤(rùn)最豐厚的一個(gè)龐大客戶群——小微企業(yè)。他促使民生銀行徹底轉(zhuǎn)型，不是為了公益，而是為了民生銀行獲得更大的商業(yè)發(fā)展。
為此，民生銀行專為小微企業(yè)“度身定做”了貸款產(chǎn)品商貸通。2009年2月20日，商貸通問世。
民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式：“圈”就是針對(duì)各區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，為大型商圈、市場(chǎng)及工業(yè)園區(qū)提供商圈項(xiàng)目授信的模式；“兩鏈”就是從供應(yīng)鏈、銷售鏈出發(fā)，為大型知名企業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供貸款授信的模式。
這一模式，與中信銀行針對(duì)小企業(yè)“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品提出的“一鏈兩圈三集群”模式，具有相似之處。其中：一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)集群。
這里有一個(gè)重要看點(diǎn)，對(duì)于希望了解互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合規(guī)律的人士，都具有舉一反三的價(jià)值。請(qǐng)看這里，民生銀行與中信銀行不約而同提出的，實(shí)際是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。它與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，是完全同構(gòu)的。這是與傳統(tǒng)的專用資本，也就是各自為政方式相反的生產(chǎn)方式結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之所以被稱為“傳統(tǒng)”，從結(jié)構(gòu)上看，就在于它靠節(jié)點(diǎn)型的專用資本，而不是網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本。
在民生銀行與中信銀行轉(zhuǎn)型的方向上，業(yè)務(wù)深層結(jié)構(gòu)正好與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)合一，構(gòu)成了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的內(nèi)在基礎(chǔ)。所謂轉(zhuǎn)型，就是轉(zhuǎn)這個(gè)結(jié)構(gòu)的“型”。
民生銀行2011年3季報(bào)顯示，“商貸通”余額2142億元，占總貸款的比重達(dá)到18.47%，無論貸款余額還是占比都高居同業(yè)之首，成為中國(guó)乃至全球最大的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。
2010年10月，董文標(biāo)提出了民生銀行要做小微金融2.0提升版，實(shí)現(xiàn)從小微企業(yè)貸款向小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。做“小微金融服務(wù)”
可以增大民生銀行的客戶數(shù)量，增加一大塊“穩(wěn)定的”低成本的存款，并分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的。
除了民生與中信，隨著中國(guó)工商銀行、華夏銀行對(duì)小微貸的重視，一個(gè)全國(guó)性的小微貸熱，正在中國(guó)迅速興起。2011年10月之后，五大行紛紛表態(tài)，支持小微金融。中行出臺(tái)“十項(xiàng)措施”，交行提出“四項(xiàng)承諾”，農(nóng)行出臺(tái)“十二項(xiàng)措施”。 截至2011年9月末，工行、建行、農(nóng)行、招行、興業(yè)、民生、廣發(fā)、中信8家銀行小企業(yè)貸款余額總和為3.35萬億。小微貸一招讓中國(guó)銀行業(yè)把棋走活了。
有人做過測(cè)算，目前小微貸款的利率在9%左右（基準(zhǔn)利率上浮30%），小微貸款金融債的成本為5.9%-6%。小微金融債資金貸款的凈利差在2%左右。8家銀行1760億的小微金融債將凈賺35億。由此可見，小微貸不是政策性貸款，而就是市場(chǎng)盈利的必由之路，是銀行轉(zhuǎn)型的方向所在。
5、互聯(lián)網(wǎng)補(bǔ)上臨門一腳：“國(guó)內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)的首舉和創(chuàng)新”
現(xiàn)在，我們就要講互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上合龍的那一步。這是指，互聯(lián)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，與銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，基于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的融合、網(wǎng)上網(wǎng)下業(yè)務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。
由全球網(wǎng)打造的“網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”，通過面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行了根本性變革。同上面兩個(gè)方向相比，全球網(wǎng)既不象一般電子商務(wù)公司，從技術(shù)網(wǎng)絡(luò)方面向銀行靠，也不是象銀行所做的，將技術(shù)嫁接在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)上，而是形成了互聯(lián)網(wǎng)與銀行之間的對(duì)等的對(duì)接。
全球網(wǎng)與建行浙江省分行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算，瞄準(zhǔn)浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)，面向浙江省近300萬家中小企業(yè)，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)為基礎(chǔ)，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息流動(dòng)，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。自2010年10月平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)以來，全球網(wǎng)已為5700多家中小企業(yè)，提供了160億貸款，戶均260萬元。這一模式綜合了電子商務(wù)網(wǎng)站融資模式與銀行融資模式的特點(diǎn)，成為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的創(chuàng)新模式。
全球網(wǎng)模式的特點(diǎn)是，由互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個(gè)基于實(shí)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用于提供網(wǎng)絡(luò)融資中的信息服務(wù)（包括征信和擔(dān)保），由銀行提供面向中小企業(yè)的融資平臺(tái)，提供信貸和其它金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上與線下的全面整合。
“全球網(wǎng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”專注于融資服務(wù)，采用了專為金融行業(yè)研發(fā)的云平臺(tái)，基于國(guó)際SOA標(biāo)準(zhǔn)和云計(jì)算平臺(tái)技術(shù)將服務(wù)整合到云計(jì)算平臺(tái)中，保證了低成本高效能的信息透明化。
社會(huì)網(wǎng)絡(luò)方面，把中小企業(yè)編織在同一張社會(huì)關(guān)系網(wǎng)中，把他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來、企業(yè)信用、個(gè)人信用、社會(huì)關(guān)系等數(shù)據(jù)被全球網(wǎng)“信用平臺(tái)”添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證；加上社會(huì)化、開放化模式帶動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。
在全球網(wǎng)模式中，我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)同銀行深度融合在一起，由此帶來的核心競(jìng)爭(zhēng)力，既是互聯(lián)網(wǎng)帶來的，也是銀行自身的。不存在誰為體，誰為用，而是兩體融合，合二為一。
跳出中小企業(yè)融資這個(gè)具體層面，思考互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的深度融合，這是信息業(yè)與金融業(yè)的整合，信息業(yè)要網(wǎng)絡(luò)化，金融業(yè)也要網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)只是信息與金融這兩大力量融合的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上對(duì)銀行業(yè)的支持，提升到理論層面思考，實(shí)際是把信息的力量，引進(jìn)到金融的力量中來，使金融的力量更加強(qiáng)大，這是核心競(jìng)爭(zhēng)力的來源。
第三階段：以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的未來銀行業(yè)務(wù)：數(shù)據(jù)核心業(yè)務(wù)來臨
銀行業(yè)轉(zhuǎn)變了生產(chǎn)方式，是不是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合過程就到頂了呢？顯然不是。以上所述，談的是銀行的金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。有個(gè)大前提，是說金融業(yè)務(wù)還是銀行的主要收入。但這一點(diǎn)，馬上有可能發(fā)生變化。
現(xiàn)在，一場(chǎng)更大的革命，一次更大的沖擊，正落在銀行頭上。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)狀態(tài)下，銀行可能出現(xiàn)這樣的前景：金融業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中的比重大大下降，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中的比重大大上升，結(jié)果銀行家早晨醒來忽然發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)被不知從哪里冒出來的搞數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)小男生、小女生給邊緣化了。
這是不是太夸張了？讓我們看已經(jīng)發(fā)生的相鄰行業(yè)的事實(shí)：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)電信業(yè)的語音業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行的金融業(yè)務(wù)，處于十幾億、幾十億的正常增長(zhǎng)之中；新興的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行未來的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，處于上百億、幾百億的超常增長(zhǎng)之中?，F(xiàn)在的趨勢(shì)是，騰訊數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的比重占到全部收入的76%以上，因此搭在了產(chǎn)業(yè)的快車道上，以500億美元市值一舉超過中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)電信的三四百億市值。中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信被邊緣化這種事情，馬上就要在互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合的第三階段，降臨到傳統(tǒng)銀行頭上了。 將來的銀行業(yè)，可能是做大數(shù)據(jù)的當(dāng)老大，玩錢的只能替別人數(shù)錢了。
1、銀行被邊緣化問題的由來與緣起：大數(shù)據(jù)時(shí)代到來了
斯蒂格里茨的貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)新范式，發(fā)展出一種將信貸從貨幣中剝離出來的理論。實(shí)際在預(yù)示銀行業(yè)的大結(jié)局。
斯蒂格里茨發(fā)現(xiàn)，不是用集中的貨幣的方式，而是用分散的信貸的方式進(jìn)行交易是可能的：“正是信息技術(shù)的變化最終導(dǎo)致貨幣是交易媒介這一觀念的過時(shí)。個(gè)人在和他們熟悉的人進(jìn)行交易時(shí)，總是廣泛地運(yùn)用信貸；只有在這個(gè)狹小的圈子之外進(jìn)行交易時(shí)，他們才需要貨幣”。
將來銀行業(yè)的問題，可能從為誰存款，向誰貸款，向誰提供金融服務(wù)，變成在免費(fèi)提供以上服務(wù)中，如何獲取用戶的數(shù)據(jù)，自己或組織別人進(jìn)行分析、加工，通過API同成千上的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)開發(fā)者或幾千個(gè)行業(yè)的一對(duì)一生活方式設(shè)計(jì)師聯(lián)接起來，再?gòu)乃麄兲峁┑囊粚?duì)一服務(wù)中，按三七分成比例分享數(shù)據(jù)使用權(quán)收入。這不是什么科幻，就是在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)每日每時(shí)都在自發(fā)成長(zhǎng)的App Store模式。蘋果公司靠這個(gè)，已經(jīng)掙到了相當(dāng)于奧地利國(guó)民生產(chǎn)總值的收入。
在互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合的第三階段，面向諸如中小企業(yè)或個(gè)人這樣分散、差異的客戶，運(yùn)用信息這種分散化的資源，采取互聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”這種分布式計(jì)算的方法，使貨幣的一元化的價(jià)值與多樣化的世界結(jié)合，從數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中獲得低成本差異化的增值，為用戶帶來個(gè)性化體驗(yàn)，這恐怕才是互聯(lián)網(wǎng)的真正力量所在。
在15年前，當(dāng)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行新秀，還是幼稚園的小盆友的時(shí)候，我曾在《21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)生存術(shù)》里，這樣預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合方式：
──信托投資：銀行內(nèi)部正在從貨幣機(jī)構(gòu)向信息機(jī)構(gòu)蛻變；
──網(wǎng)絡(luò)銀行的多種經(jīng)營(yíng)：正在把金融變?yōu)楦綄儆谛畔⒎?wù)的服務(wù)；
特別是：“電子支付中間件廠商可以允許各行業(yè)（如銀行業(yè)）的公司將其商標(biāo)和服務(wù)直接放在客戶的面前，而不必象今天那樣依賴第三方服務(wù)供應(yīng)商?！?
這一切，正從夢(mèng)幻，一步一步通過PAYPAL、IPCommerce的基于云計(jì)算的大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。如果說，第三階段的開始有個(gè)時(shí)間的話，我假設(shè)它是2015年。但事實(shí)上，這個(gè)2015年已經(jīng)在多年前就開始了。
2、回到未來：支付寶的未來含義
用“回到”來對(duì)未來，意思是說，我們將來才覺得有意義的事情，往往幾年前就出現(xiàn)了，只不過我們當(dāng)時(shí)沒理解它后來變得大爆發(fā)時(shí)才覺出的含義。對(duì)支付寶來說，就是這樣。
2004年誕生的支付寶，實(shí)際發(fā)生在未來。現(xiàn)在我們回到2004年這個(gè)未來，再重新想想支付寶到底意味著什么，也許會(huì)有新的發(fā)現(xiàn)。
人們以往總是把支付寶當(dāng)作一種金融業(yè)務(wù)。我的看法是，支付寶雖然是為解決支付問題而生，但它本質(zhì)上卻不是銀行金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其價(jià)值要比清算、結(jié)算所值的傭金，大上不知多少倍。
基于這種認(rèn)識(shí)，我一直大聲提醒人們，支付主要不是金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。如果拿移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中語音與數(shù)據(jù)兩類業(yè)務(wù)的比重打比方，將來在第三階段，金融業(yè)務(wù)在支付行業(yè)總收入中的比重，不會(huì)超過語音業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)總收入中的比重，會(huì)低于10%。90%的收入，將集中于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，不是目前銀行業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而是用于一對(duì)一營(yíng)銷所用的數(shù)據(jù)。
如果睜開眼睛看世界，就會(huì)發(fā)現(xiàn)我所說的趨勢(shì)。以PAYPAL的業(yè)務(wù)為例，它的網(wǎng)上支付主要分為四個(gè)環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算。其中只有清算和結(jié)算是金融業(yè)務(wù)，需要連接到銀行處理器，這部分業(yè)務(wù)將來可以免費(fèi)；另外三樣全是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是真正的增值業(yè)務(wù)：終端業(yè)務(wù)的定位是讀取信用卡，獲得信息及交易細(xì)節(jié)（例如某某每四十天買一次牙膏）；交換器業(yè)務(wù)的定位是讓不同商家運(yùn)營(yíng)的軟件程序決定對(duì)交易做什么樣的處理；買賣處理器的定位是接收交換器的決定，可跟蹤交易細(xì)節(jié)（這構(gòu)成谷歌所說“情境發(fā)現(xiàn)”contextual discovery的語境context）。
PAYPAL的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是未來網(wǎng)上支付業(yè)的一個(gè)縮影。未來網(wǎng)上支付業(yè)將由免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)（金融業(yè)務(wù)，即結(jié)算和清算）與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)形成。在交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，可以按App Store模式，通過應(yīng)用軟件接口（API），向開發(fā)商開放。舉例來說，某某每四十天買一次牙膏這條信息，可以被用來指導(dǎo)商家第三十九天發(fā)放一則精準(zhǔn)廣告給牙膏目標(biāo)客戶。
IBM中國(guó)新技術(shù)研發(fā)中心已開發(fā)出不傷及用戶隱私的信息讀取技術(shù)。目前美國(guó)這方面的發(fā)展非常神速。IPCommerce開發(fā)出類似Windows 的支付軟件平臺(tái)，開發(fā)商憑此平臺(tái)，聯(lián)接買賣處理平臺(tái)和銷售終端設(shè)備等軟件應(yīng)用程序，通過幫助開發(fā)商構(gòu)建適用于處理各種類型支付交易的軟硬件的應(yīng)用程序，已經(jīng)漸漸開始改變美國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)。據(jù)分析，由支付派生的衍生信息業(yè)務(wù)，將集中在代理（AGENT）方向，其中又分為信任代理（見《影響力3》）和生活方式設(shè)計(jì)師（見《2.0版》）兩類，將來會(huì)達(dá)到上千種職業(yè)的集合，構(gòu)成信息經(jīng)濟(jì)的主體。
在國(guó)內(nèi)，支付寶的主要業(yè)務(wù)重心，也是在信息業(yè)務(wù)，而非金融業(yè)務(wù)。支付寶業(yè)務(wù)的信息性質(zhì)，一方面表現(xiàn)在信用服務(wù)，營(yíng)造服務(wù)（而不僅是金融）的信任環(huán)境；另一方面表現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務(wù)，向增值應(yīng)用開放數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。這些都不是金融部門所理解的支付業(yè)務(wù)，銀行管不了這些事情。
3、未來支付業(yè)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)
我們看到將來的支付業(yè)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有可能出現(xiàn)我們?cè)谒阉饕嬷锌吹降男问健５谝皇侵Ц缎畔⒉杉?，第二是支付信息挖掘。第三是支付信息的用?kù)，第四是支付信息的應(yīng)用。它們形成了平臺(tái)+API+應(yīng)用的結(jié)構(gòu)。這樣支付業(yè)作為數(shù)據(jù)行業(yè)的典型的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，和金融業(yè)無關(guān)。2012年后即將興起的大數(shù)據(jù)（Big Data）主要就是做這些工作的。
耐人尋味的是它和搜索引擎的結(jié)構(gòu)非常相似，是同構(gòu)的。我們以搜索引擎的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，推測(cè)未來的支付產(chǎn)業(yè)鏈的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)它是由什么構(gòu)成的？首先它也有一個(gè)采集器，相當(dāng)于數(shù)據(jù)采礦業(yè)。目前是誰偷偷摸摸地進(jìn)入了主陣地呢？是VISA、PAYPAL進(jìn)入了其中。其次是有一個(gè)索引器，相當(dāng)于數(shù)據(jù)加工業(yè)。我們發(fā)現(xiàn)是IBM、PAYPAL在進(jìn)入。IBM在收購(gòu)SPSS，它在做數(shù)據(jù)加工方面的準(zhǔn)備。它前期是收購(gòu)了像普華永道這樣的咨詢業(yè)。由此可以把數(shù)據(jù)咨詢業(yè)從人工服務(wù)，變成數(shù)據(jù)咨詢平臺(tái)服務(wù)。最后是用戶界面，相當(dāng)于ASP平臺(tái)，可以用眾包的模式，讓無數(shù)的生活方式設(shè)計(jì)師在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)候，通過手機(jī)為消費(fèi)者提供一對(duì)一的幫助。這是支付業(yè)有可能派生出來的增值業(yè)務(wù)。
在支付業(yè)數(shù)據(jù)化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，還會(huì)有第四個(gè)模塊，這就是語用庫(kù)。在搜索引擎里就有這樣一個(gè)戰(zhàn)略預(yù)備隊(duì)，有一個(gè)用戶行為的日志數(shù)據(jù)庫(kù)，相當(dāng)于語用庫(kù)。主要存儲(chǔ)四大類信息。目前全世界的數(shù)據(jù)精英都在這兒匯集。SNS是Facebook,LBS是Foursquaer，支付是PAYPAL，E-mail是Google。我們發(fā)現(xiàn)未來的精準(zhǔn)服務(wù)離不開語境，就是說某一個(gè)人帶一部手機(jī)，相當(dāng)于帶一部檔案，在地球上全部行進(jìn)的路線，支付的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，存儲(chǔ)了這個(gè)人一生的全部語境。通過check in機(jī)制，開放0.1秒給眾包招來的志愿服務(wù)者，就象給你看病的醫(yī)生，為你當(dāng)場(chǎng)提供某個(gè)具體的服務(wù)。比如告訴你，昨天我在你所在的同一個(gè)地點(diǎn)，賣鞋被坑了。這個(gè)信息對(duì)你就特別重要，但對(duì)別人沒有用，只針對(duì)你有價(jià)值。
將來的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程是，根據(jù)支付過程記錄的信息，把這個(gè)信息先交給數(shù)據(jù)業(yè)分析，之后是交給咨詢業(yè)分析，然后通過API找到生活方式設(shè)計(jì)師，最后通過智能手機(jī)，靠用戶語用庫(kù)跟你一對(duì)一配對(duì)提供服務(wù)。這個(gè)服務(wù)，已不是民生銀行現(xiàn)在提供的金融服務(wù)，而是數(shù)據(jù)服務(wù)了。是在銀行業(yè)里長(zhǎng)出，或說“串”出了另一個(gè)行業(yè)，近于斯蒂格里茨說的信息業(yè)。
美國(guó)目前最值得注意盯住學(xué)習(xí)的，就是IPCommerce。表面上看，它是做支付的。但跟金融業(yè)務(wù)已沒有太大關(guān)系了。目前已經(jīng)在逐步改變整個(gè)美國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)，等它成功的時(shí)候，銀行的人還在夢(mèng)里睡大覺呢。它采用的是蘋果公司的思路，利用云平臺(tái)加API進(jìn)行管理，現(xiàn)在變成了一個(gè)核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)，而不是一個(gè)象支付寶那樣的第三方擔(dān)保。將來第三方擔(dān)保這個(gè)業(yè)務(wù)是白送的。IPCommerce提供平臺(tái)，能夠讓增值應(yīng)用通過接口接入支付平臺(tái)。將來有可能開發(fā)出很多的支付軟件來，通過一個(gè)API接口接到支付平臺(tái)上。比如成立一個(gè)公司，這個(gè)公司根據(jù)支付企業(yè)提供的基礎(chǔ)信息，經(jīng)加工后，用于專門替你挑皮鞋，搜集全世界跟挑皮鞋有關(guān)的人，哪里逛商場(chǎng)有更便宜的、在哪兒購(gòu)物吃虧了，這種信息搜集起來，等到LBS鎖定在經(jīng)緯度上某一個(gè)點(diǎn)上，消費(fèi)者走向攤位了，告訴你，要不要聽聽前一位顧客在這個(gè)經(jīng)緯點(diǎn)上受的坑害。這種商業(yè)模式要比現(xiàn)在支付的金融業(yè)務(wù)的總價(jià)值高多了。
大致概括一下，目前我的判斷是支付業(yè)走到了一個(gè)分岔口，關(guān)鍵是要判斷它主體是金融業(yè)務(wù)還是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。銀行金融業(yè)務(wù)當(dāng)然不會(huì)消失，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代可能只適合獲得一個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)。金融業(yè)務(wù)再往前走是衍生金融業(yè)務(wù)，我們避之不及。而沿著數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方向去是數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，如果沿著這個(gè)主路走，我會(huì)認(rèn)為會(huì)出現(xiàn)1：9這樣比例的業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行金融業(yè)務(wù)在里邊只占10%。PAYPAL和IP Commerce已經(jīng)是成型的典型了，他們現(xiàn)在在美國(guó)還在發(fā)展中。如果有了 AppStore的思想，支付業(yè)就相當(dāng)于端著一個(gè)金飯碗堵住華山一條路。當(dāng)一對(duì)一營(yíng)銷的千軍萬馬必須要通過你這條路的時(shí)候，都得向你交買路錢，就象現(xiàn)在四五十萬開發(fā)者給蘋果交買路錢一樣，使他的現(xiàn)金超過美國(guó)政府總現(xiàn)金。這是我所看到的支付。它的核心競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)超越了銀行業(yè)，變成了數(shù)據(jù)業(yè)，也就是為金錢賦予意義的行業(yè)。有了數(shù)據(jù)，金錢就有了魂，就長(zhǎng)了眼睛，就會(huì)帶著花錢的人，到他應(yīng)該去的地方。這是互聯(lián)網(wǎng)為銀行業(yè)最終帶來的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。
許多未來即將流行的事物，就靜悄悄地存在于你的身邊，它就在現(xiàn)實(shí)之中，但現(xiàn)在不起眼，到明天才忽然把你嚇一跳。我們管這樣的，叫發(fā)生在今天的明天?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合的明天，就存在于今天之中，只是需要有心人來發(fā)現(xiàn)。發(fā)現(xiàn)，總是屬于有未來眼光的人。
