銀協(xié)上周發(fā)布的2014年度《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》指出，過(guò)去一年，銀行信用卡活卡率僅為58.7%，這意味著超四成的信用卡處于休眠狀態(tài)。7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，大幅減少了第三方支付機(jī)構(gòu)可代理的金融業(yè)務(wù)范圍，有望助推包括信用卡在內(nèi)的銀行卡的未來(lái)發(fā)展。如何提高活卡率以及滿足交易市場(chǎng)中更多靈活便捷的服務(wù)需求，是銀行亟待解決的問(wèn)題。
活卡率屢不及格
日前發(fā)布的信用卡藍(lán)皮書(shū)顯示，截至2014年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量6400萬(wàn)張，較年初增長(zhǎng)17.9%；全年信用卡交易額為15.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16%。同時(shí)，信用卡使用率上升，欺詐率下降。
在諸多方面都有喜人進(jìn)步的同時(shí)，信用卡活卡率卻連年交不出好看的答卷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011-2014年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續(xù)四年低于及格線，也就是說(shuō)，銀行發(fā)出的卡有超過(guò)四成變成了廢卡。
按照去年的發(fā)卡量估算，廢卡數(shù)量可達(dá)1.8億張之巨，它們從何而來(lái)？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)造成的后果?！艾F(xiàn)在這個(gè)活卡比例算高了，以前更低。”郭田勇補(bǔ)充說(shuō)道。
據(jù)悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會(huì)準(zhǔn)備精美的物件贈(zèng)送，沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷(xiāo)卡。銀行這種營(yíng)銷(xiāo)手段，不僅增加了自身成本，同時(shí)拉低了活卡率。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟也同樣將活卡率低的問(wèn)題根源歸于銀行本身，他表示，很多人的金融意識(shí)不強(qiáng)，有的被忽悠著就申請(qǐng)信用卡了。
多途徑可助提升活卡率
信用卡靠規(guī)模盈利，致使銀行開(kāi)啟瘋狂發(fā)卡模式。數(shù)字100金融分析師指出，銀行首先要做的就是停止濫發(fā)卡，既能有效降低卡的成本和營(yíng)銷(xiāo)等費(fèi)用，又可提升活卡率。
有些持卡人苦惱的是部分銀行信用卡年費(fèi)過(guò)高，讓人實(shí)在擁有不起多張信用卡。日前，廣發(fā)、華夏等行紛紛發(fā)布公告，將下調(diào)白金信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)悉，下調(diào)前，多行的白金信用卡不僅年費(fèi)高，免收年費(fèi)的門(mén)檻也高，比如華夏的暢行白金信用卡要求持卡人每年消費(fèi)5萬(wàn)元或卡內(nèi)有5萬(wàn)積分才可免次年年費(fèi)，此次降低標(biāo)準(zhǔn)為每年消費(fèi)5筆免次年年費(fèi)，大大減輕了持卡人負(fù)擔(dān)。郭田勇表示，降低費(fèi)用也是銀行留住客戶的一種手段。
除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。
月初，中信銀行發(fā)布公告稱(chēng)，擬由中信銀行和中信銀行子公司共同設(shè)立中信信用卡公司，即把信用卡部門(mén)拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡將探索按照市場(chǎng)價(jià)定價(jià)及進(jìn)行擁抱互聯(lián)網(wǎng)等改革。
呂隨啟稱(chēng)，中信這一動(dòng)作“走在市場(chǎng)前面”。他表示，目前各行的信用卡部門(mén)都不怎么盈利，有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門(mén)拆分出去，業(yè)務(wù)上可以更獨(dú)立，也可以做得更專(zhuān)業(yè)，這就可能提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)際上就是一種差異化服務(wù)的體現(xiàn)。
與第三方支付機(jī)構(gòu)相融并馳
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，《辦法》的出臺(tái)實(shí)際上對(duì)老百姓選擇支付方式?jīng)]有大的影響，更多是限制了非銀行機(jī)構(gòu)資金賬戶內(nèi)的資金沉淀。
曾剛進(jìn)一步解釋?zhuān)壳靶庞每ㄖЦ对谟脩趔w驗(yàn)、應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合等方面落后于第三方機(jī)構(gòu)支付，這給銀行帶來(lái)壓力，但也會(huì)促進(jìn)銀行吸收第三方支付的經(jīng)驗(yàn)。比如在快捷支付功能上，若線上消費(fèi)想直接使用信用卡支付，需要填寫(xiě)卡號(hào)、卡片有效期、預(yù)留手機(jī)號(hào)等眾多信息，這就降低了用戶體驗(yàn)，這方面應(yīng)該化繁為簡(jiǎn)。
另外，銀行信用卡要加強(qiáng)和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。現(xiàn)今支付寶支付、微信支付等已有一定規(guī)模，但最終都是要綁定一張銀行卡來(lái)結(jié)算。銀行不必強(qiáng)爭(zhēng)持卡人選擇的支付方式，結(jié)合自身安全性的保障，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)交易量和客戶黏度的提升，為持卡人帶來(lái)一種優(yōu)化的生活方式。
