你聽說(shuō)過(guò)給銀行卡“穿衣”嗎？為什么在ATM機(jī)上查詢銀行卡時(shí)明明有錢，時(shí)隔一天卡上金額就消失不見了？深圳市人民檢察院在辦理一起多人涉嫌信用卡詐騙、合同詐騙案件中，發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人利用境內(nèi)外金融結(jié)算上的某些差異以及當(dāng)前中小企業(yè)融資難的困境，采用多種新手法進(jìn)行詐騙，涉案金額巨大。
深圳市人民檢察院近日在對(duì)該案10名犯罪嫌疑人提起公訴的同時(shí)，公布了這伙人的詐騙手法，提醒急需融資的中小企業(yè)提高警惕，避免上當(dāng)。
詐騙手法
利用港澳體系差異騙錢
據(jù)介紹，香港銀行在支票結(jié)算上存在有1天的時(shí)間差。即在銀行卡內(nèi)存入空頭支票，當(dāng)天在ATM機(jī)上查詢賬戶余額，會(huì)顯示金額，銀行次日對(duì)支票進(jìn)行結(jié)算時(shí)發(fā)現(xiàn)是空頭支票才撤銷所存入金額記錄。犯罪嫌疑人的主要詐騙方法之一，就是利用中小企業(yè)主急需資金的心態(tài)及這個(gè)時(shí)間差進(jìn)行騙錢。
犯罪嫌疑人在行騙時(shí)首先以提供融資貸款為借口，物色到急需資金的中小企業(yè)主后冒充境外金融財(cái)團(tuán)代表與被害人進(jìn)行談判，要求被害人以個(gè)人名義在內(nèi)地銀行辦理一張銀行卡用于接收借款。然后借口調(diào)查被害人資信狀況取走銀行卡，交給專門負(fù)責(zé)偽造銀行卡的人員對(duì)該卡進(jìn)行“穿衣”也即“貼卡”，被“穿衣”的內(nèi)地銀行卡在ATM機(jī)上查詢，會(huì)顯示香港銀行卡的內(nèi)容。
接下來(lái)，犯罪嫌疑人利用香港銀行空頭支票的時(shí)間差，在香港存入空頭支票款項(xiàng)后，隨即陪同被害人在內(nèi)地ATM機(jī)上查詢被“穿衣”的銀行卡，此時(shí)ATM機(jī)上顯示出空頭支票存入的金額，騙得被害人的信任，再要求被害人將“貼息”打入指定賬戶，以達(dá)到騙取該款項(xiàng)的目的。
除了上述方法，這伙騙子還利用開設(shè)共管賬戶來(lái)套現(xiàn)，以達(dá)到騙錢的目的。他們會(huì)要求被害人先在內(nèi)地辦理一張銀行卡，存入一定誠(chéng)意保證金。雙方約定，該銀行卡雙方“賬戶共管”，信用卡由被害人保管，而密碼由犯罪嫌疑人保管。犯罪嫌疑人在和被害人一起到ATM機(jī)上修改密碼時(shí)，伺機(jī)竊取銀行卡資料復(fù)制出偽卡。待被害人的保證金到賬，犯罪嫌疑人立即持偽卡赴澳門的典當(dāng)行刷卡套現(xiàn)。而此時(shí)，被害人往往認(rèn)為銀行卡從未離身，打入的保證金款項(xiàng)不會(huì)有問(wèn)題。
這伙騙子的第三種行騙手法是，以互相驗(yàn)資為由行騙。帶被害人一起在內(nèi)地ATM機(jī)上查詢經(jīng)過(guò)“穿衣”的銀行卡，此時(shí)ATM機(jī)上顯示出在香港利用空頭支票進(jìn)賬的金額，騙取了被害人的信任后，犯罪嫌疑人要求被害人在自己的銀行卡中也存入“貼息”以供驗(yàn)資。一旦被害人將款項(xiàng)存入，犯罪嫌疑人即持事先復(fù)制好的偽卡赴澳門的典當(dāng)行刷卡購(gòu)物，隨即反押給典當(dāng)行，以此套取現(xiàn)金，再帶回內(nèi)地分贓。
犯罪特點(diǎn)
分工明確組織嚴(yán)密
市檢察院公訴二處檢察官、案件承辦人黃曉暉介紹說(shuō)，這類詐騙案件多是由犯罪集團(tuán)實(shí)施，集團(tuán)人數(shù)眾多，分工明確，組織嚴(yán)密，按角色分為“老板”（負(fù)責(zé)談判）、“介紹人”（負(fù)責(zé)物色被害人）、“技術(shù)員”（負(fù)責(zé)偽造信用卡）、“擔(dān)水”（負(fù)責(zé)到澳門用偽造銀行卡套現(xiàn)）等。作案時(shí)，涉案人員分別在內(nèi)地及港澳等地分工協(xié)作、緊密配合，作案成功后，按預(yù)定比例分贓。涉案金額動(dòng)輒幾十萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)不等。
據(jù)黃曉暉介紹，這種案件的辦案難度相對(duì)較大。由于犯罪相關(guān)行為發(fā)生在境內(nèi)外，跨內(nèi)地及港澳等地，公安機(jī)關(guān)在調(diào)取有關(guān)犯罪嫌疑人的境外通訊記錄、境外銀行交易記錄等方面，涉及與港澳地區(qū)的區(qū)際刑事司法協(xié)助事宜，調(diào)查取證存在一定難度，給打擊犯罪的時(shí)效性、證據(jù)收集的全面性等帶來(lái)影響。而部分受騙的被害人牽涉其他違法行為，上當(dāng)受騙后不敢報(bào)案或者不敢承認(rèn)，導(dǎo)致部分案件難以找到被害人核實(shí)有關(guān)情節(jié)。
典型案例
案例1 成都某高分子材料有限公司（以下簡(jiǎn)稱成都公司）缺少資金，該公司法定代表人王先生四處找人提供資金支持。犯罪嫌疑人林某自稱是金馬國(guó)際投資有限公司老總，能夠介紹境外財(cái)團(tuán)幫助其解決資金問(wèn)題。
隨后，犯罪嫌疑人盛某、蘇某分別自稱是境外金融集團(tuán)代表，與王先生簽訂了《借款意向書》。王先生按照盛某等人的要求，以自己名義辦理了一張銀行卡，用于接收借款，并將該卡交給盛某、蘇某去辦理放款事項(xiàng)。盛某隨即將卡拿去“穿衣”，并安排同伙在香港存入空頭支票。
王先生后隨犯罪嫌疑人在銀行柜員機(jī)對(duì)被“穿衣”的銀行卡查詢，顯示賬戶內(nèi)有人民幣1000萬(wàn)元，便順從盛某等人要求將180萬(wàn)元貼息存入指定的銀行賬戶內(nèi)。隨即，盛某安排同伙前往澳門取現(xiàn)，其同伙被澳門警方抓獲。
案例2被害人何先生需要購(gòu)買外匯，“香港老板”劉某稱愿意幫忙。雙方約定，由何先生開設(shè)銀行賬戶并存入人民幣1000萬(wàn)元供劉某查詢，以證明其購(gòu)買外匯的誠(chéng)意。該銀行卡由何先生保管，但密碼則由劉某等人掌握。劉某等人與何先生到銀行自動(dòng)柜員機(jī)修改密碼時(shí)伺機(jī)竊取銀行卡資料制成偽卡。
在何先生依約將1000萬(wàn)存入賬戶后，劉某等即讓同伙攜帶偽卡前往澳門套取現(xiàn)金，何先生的銀行卡最終被盜刷299萬(wàn)元人民幣。
案件分析
小老板心急貸款釀大錯(cuò)
市檢察院檢察委員會(huì)辦公室的法學(xué)博士黃勇分析說(shuō)，這類案件主要集中在2008年金融危機(jī)爆發(fā)之后發(fā)生，被害人絕大多數(shù)是內(nèi)地急需融資解決經(jīng)營(yíng)困境的中小企業(yè)主。由于內(nèi)地融資難，企業(yè)主對(duì)境外融資有迫切的渴求，但又對(duì)相關(guān)金融知識(shí)缺乏足夠了解，給不法分子可乘之機(jī)。
針對(duì)這些原因，黃勇博士提出四條建議。一是提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員誠(chéng)信守法的意識(shí)。在正式貸款利率之外給予境外財(cái)團(tuán)工作人員以“貼息”、“資金移動(dòng)費(fèi)”等名義的回扣，以換取融資的不當(dāng)做法，不僅容易上當(dāng)受騙，即便融資成功也可能會(huì)觸犯境外的反腐敗法律，在日后引起涉外法律糾紛，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)負(fù)擔(dān)。建議有關(guān)部門采取有效措施，加強(qiáng)宣傳教育，使廣大中小企業(yè)主盡快熟悉境外銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)作方式，境外融資的正式途徑、方式和操作手法，以及境外融資的法律風(fēng)險(xiǎn)等，提高其自律意識(shí)和自我防范能力。二是進(jìn)一步加強(qiáng)粵港澳三地相關(guān)部門之間的刑事司法協(xié)作，研制三地聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，加大對(duì)此類犯罪的打擊力度；三是建議在銀行卡發(fā)行領(lǐng)域進(jìn)一步推廣應(yīng)用智能IC卡，提高銀行卡的安全保密性；四是建議有關(guān)部門在金融、財(cái)稅等方面采取有效措施，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，如充分利用銀行間市場(chǎng)，探索引入地方政府資源助推中小企業(yè)發(fā)債的模式，支持中小企業(yè)生存發(fā)展。
